6. Kết cấu của luận văn
1.1.4 Phân loại và vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử
1.1.4.1Phân loại dịch vụ ngân hàng điện tử
Hiện nay có rất nhiều
hiện nay là những lo i ch vụ NHĐT sau: cũng tương tự như Phon -Ban ing nhưng
hách hàng s
hiện việc truy vấn thông tin tài hoản hay thực hiện các giao đ nh của ngân hàng. Mobile Banking là hệ thống trả lời các thông tin,
thức thanh toán trực tuyến qua m ng điện tho i đời nhằm giải quyết nhu cầu thanh toán giao hoặc những
phải đăng ý để tr những thông tin cơ thanh toán.
D ch vụ máy giao
Máy giao d ch tự động là những máy móc thiết b
dùng thực hiện các nghiệp vụ cơ ản của ngân hàng như rút, nộp tiền mặt, truy vấn thông tin khách hàng, chuyển tiền, sao kê giao d ch của khách hàng bất cứ thời gian nào ngay cả khi hết giờ giao d ch t i quầy trong ngân hàng. Máy giao d ch tự động làm việc 24h/ngày và 7 ngày/tuần. Đặc biệt khi thực hiện giao d ch t i máy giao d ch tự động khách hàng tự phục vụ mà không cần sự trợ giúp của nhân viên ngân hàng.
Hiện nay Việt Nam có rất nhiều máy tự động nhưng phổ bến nhất là hai lo i máy rút tiền mặt tự động và máy nộp tiền mặt tự động:
Máy rút tiền mặt tự động (ATM): Tính năng chủ yếu là rút tiền mặt, truy vấn thông tin và chuyển tiền. Máy được bố trí rất nhiều đ a điểm, khu vực.
Máy nộp rút tiền tự động (ATM-CR,CDM): đây là lo i máy rút tiền cao cấp hơn ATM cũ vì ngoài các tính năng của ATM cũ thì có thêm tính năng như nộp tiền, kiểm tra lo i tiền, mệnh giá, chấp nhận lượng giao d ch lớn, thanh toán hàng hóa, hóa đơn… Trước khi máy có chức năng nộp tiền tự động xuất hiện khách hàng gặp rất nhiều hó hăn hi có nhu cầu nộp tiền mặt vào tài khoản vào những ngày cuối tuần hoặc khi hết giờ giao d ch. Đây là những h n chế mà ATM cũ chưa làm được thì hiện nay ATM mới đã hắc phục được điều đó.
D ch vụ thanh toán thông qua máy thanh toán (POS Banking)
D ch vụ ngân hàng điện t POS banking là d ch vụ cho phép khách hàng thanh toán d ch vụ bằng thẻ t i các điểm bán hàng, siêu th , nhà hàng, trung tâm thương m i hay còn gọi là các điểm giao d ch có chấp nhận thẻ thông qua máy thanh toán như: POS, máy EDC POS … POS là thiết b đọc thẻ để kiểm tra và thực hiện thanh toán từ người mua đến người bán. Khi thực hiện thanh toán bằng POS ngân hàng sẽ trừ tiền trong tài khoản hách hàng tương ứng với số tiền cần thanh toán.
Máy POS chấp nhận hầu hết các lo i thẻ nội đ a hay quốc tế như: thẻ ATM, thẻ VISA, thẻ Mast rcar ,… mà ngân hàng phát hành. Máy POS không phân biệt thẻ do ngân hàng nào phát hành mà liên kết chặt chẽ giữa các ngân hàng t o điều kiện cho khách hàng thanh toán một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất. Không như máy ATM hay máy CDM máy POS được thiết kế rất nhỏ gọn có thể di chuyển đến nơi cần thanh toán đây là những lo i POS mới nhất hiện nay hay còn gọi cách khác là POS không dây rễ cầm, rễ lắp đặt và chi phí thấp thủ tục đơn giản rễ thực hiện.
Như vậy máy POS thể hiện lợi thế trong thanh toán qua thẻ như hiện nay, điều này cải thiện đáng ể lượng tiền mặt trong lưu thông o đó cần phát triển hệ thống m ng lưới máy POS để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng khi xã hội khuyến khích không dùng tiền mặt trong lưu thông.
13
D ch vụ thẻ
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán hông ùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua án ch u hàng hóa án lẻ và phát triển gắn liền với ứng ụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Là công cụ thanh toán o ngân
hàng cấp cho hách hàng s ụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, ch vụ hoặc rút tiền mặt trong ph m vi số tiền g i của mình hoặc h n mức tín ụng được cấp.
Thẻ đã được đưa vào s ụng rộng rãi trên thế giới. Trong ph m vi rộng thẻ nói chung tất cả các lo i như: thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín ụng, thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành ngân hàng. Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hóa ch vụ hoặc có thể rút tiền mặt t i ngân hàng hay các máy rút tiền tự động của tất cả các ngân hàng.
Tổ chức phát hành thẻ: là ngân hàng, tổ chức tín ụng phi ngân hàng, tổ chức tín ụng hợp tác, tổ chức hác hông phải là tổ chức tín ụng được phép phát hành thẻ th o quy đ nh.
Tổ chức thanh toán thẻ: là ngân hàng, tổ chức hác hông phải là ngân hàng được thực hiện các nghiệp vụ thanh toán th o quy đ nh của pháp luật.
Chủ thẻ: là người có tên ghi trên thẻ được ùng thẻ để chi trả thanh toán tiền
mua hàng hóa ch vụ. Mỗi hi thanh toán cho các cơ s chấp nhận thẻ về hàng hóa ch vụ chủ thẻ phải xuất trình thẻ để iểm tra th o quy trình và lập iên lai thanh toán.
Máy rút tiền (Cash Disp ns ): là thiết mà chủ thẻ có thể s ụng chỉ để rút tiền mặt.
Đ i lý chấp nhận thẻ: ao gồm tất cả các đ i lý được ủy quyền chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán cho việc cung cấp hàng hóa, ch vụ.
H n mức tín ụng: là tổng số tín ụng tối đa mà ngân hàng phát hành thẻ cấp cho chủ thẻ s ụng đối với từng lo i thẻ.
Mã số xác đ nh chủ thẻ (P rsonal I ntification num r-viết tắt là PIN): là mã số mật của cá nhân được tổ chức phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ, s ụng trong một số giao ch thẻ để chứng thực chủ thẻ, trong giao ch điện t số PIN được coi là chữ ý của chủ thẻ.
Các lo i thẻ phổ iến hiện nay:
- Đối với thẻ ghi nợ: người s dụng có thể dùng thẻ rút tiền từ tài khoản thanh
toán qua các máy ATM, mua hàng trên m ng hoặc thanh toán t i các máy POS.
- Đối với thẻ tín dụng: người s dụng phải chứng minh thu nhập hàng tháng để
ngân hàng cho vay tín chấp. Lo i thẻ này được khuyến khích dùng thanh toán t i các máy POS, h n chế rút tiền mặt vì phí rút tiền mặt khá cao.
- Đối với thẻ thanh toán quốc tế: người s ụng sẽ n p tiền vào thẻ và ùng
thẻ để thanh toán mua hàng các trang w nước ngoài, hoặc hi đi u l ch nước ngoài…
- Đối với thẻ liên kết: ngân hàng sẽ liên ết với các đối tác và cho ra đời thẻ
liên ết. Người s ụng hi ùng thẻ sẽ được ưu đãi từ phía đối tác của ngân hàng.
1.1.4.2. Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử
- Vai trò đối với nền kinh tế:
Góp phần giảm thiểu giao ch tiền mặt trong lưu thông: Thông qua việc cung
ứng những tiện ích của ch vụ ngân hàng hiện đ i, người ân có thể ễ àng thanh toán hàng hóa ch vụ ằng nhiều phương tiện thanh toán hông ùng tiền mặt như: thẻ, E- Ban ing… Từ đó, nhu cầu nắm giữ tiền mặt để chi tiêu và thanh toán giảm
xuống, góp phần nâng cao hiệu quả luân chuyển tiền tệ trong nền inh tế. Việc ân chúng giảm lượng giao ch tiền mặt còn giúp giảm ớt chi phí xã hội o tiết iệm
được thời gian, chi phí giaoch, chi phí lưu trữ, iểm đếm, ảo quản tiền mặt… Các ch vụ thanh toán như: điện, nước, thuế, tiền ảo hiểm được thực hiện
thông qua hệ thống ngân hàng nên chi phí nguồn nhân lực để thực hiện những công việc này đã giảm đi đáng ể. Chính vì vậy, hiệu quả ho t động của nền inh tế được nâng cao hơn, thúc đẩy quá trình phát triển một nền inh tế hiệu quả và hiện đ i.
- Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử đối với hệ thống ngân hàng
Tăng cường sự lưu chuyển các òng vốn và tính ổn đ nh của hệ thống tài chính. Thương m i góp phần nâng cao tính minh ch của hệ thống xuất phát từ yêu cầu căn ản trong quan hệ thương m i giữa các nhà cung cấp ch vụ, người tiêu ùng và cơ quan quản lý. Thương m i phát triển sẽ trực tiếp gia tăng tính linh ho t
của các òng vốn và tiền tệ trong nền inh tế hoặc gián tiếp cải thiện sự lưu chuyển nhờ có sự phát triển năng lực của hệ thống tài chính. thương m i phát triển, cơ cấu vốn được phân ổ hợp lý và tối ưu hơn. Điều đó càng củng cố hiệu lực của hệ thống pháp lý và cơ s h tầng thuật cũng phát triển hơn. Nó cũng góp phần ảo đảm
tính ổn đ nh của hệ thống tài chính. Thương m i ch vụ ngân hàng t o lập môi trường c nh tranh, o đó nền inh tế được hư ng lợi từ sự cải thiện chất lượng ch vụ. Sự phát triển của các ch vụ ngân hàng mới, hiện đ i với chi phí thấp, thuật,
công nghệ và trình độ quản lý của các tổ chức tài chính được cải thiện là nhân tố quan trọng để ngăn chặn tối đa sự ất ổn của hệ thống tài chính.
- Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử đối với đối với khách hàng
D ch vụ ngân hàng nói chung và ch vụ ngân hàng điện t nói riêng ra đời mang đến nhiều tiện ích. Không có sự tham gia của ngân hàng để thực hiện thanh
toán hách hàng phải
toán hông ùng tiền mặt của ngân hàng đã giảm thiểu các h n chế này. D ch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ quốc tế… thực sự là những sản phẩm cần thiết trong ví mỗi
hàng. Đối với giao
nổi trội. Khách hàng sẽ được tư vấn về thông lệ quốc tế, hướng ẫn về
thanh toán quốc tế từ đó giảm rủi ro, tăng lợi nhuận, t o sự tin tư ng, thân thiết với
các n hàng nước ngoài. Ngày nay, với sự tiến
hàng hông cần phải đến ngân hàng mà có thể thực hiện các giao
đâu thông qua việc s ụng các ch vụ ngân hàng điện t home banking, và phone banking.