a) Khái niệm.
Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình.
Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: Nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch,…trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ.
Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng:
- Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình.
- Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó, phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay.
- Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán.
- Do qui mô các khoản vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí để cho vay cao, do đó lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại.
- Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó.
- Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay.
b) Phân loại cho vay tiêu dùng.
¾ Căn cứ vào mục đích vay:
+ Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
+ Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là các khoản vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí...
+ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng.
+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ.
c) Nguyên tắc và điều kiện cho vay.
¾ Nguyên tắc:
Khách hàng vay vốn của NHNo An giang phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; - Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
¾ Điều kiện:
♦ Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
♦ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
Đối với hộ gia đình và cá nhân là:
Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở. Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói trên giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp I quyết định. Nếu người vay ởđịa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, khi cho vay giám đốc ngân hàng phải thông báo cho giám đốc Chi nhánh ngân hàng nơi người vay cư trú biết.
Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự.
♦ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
♦ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ vay đúng cam kết.
♦ Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụđời sống.
o Cho vay ngắn hạn: Vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
o Cho vay trung hạn, dài hạn: Vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn.
o Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được chấm điểm mức tốt nhất), khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên giao cho giám đốc ngân hàng quyết định.
o Ðối với khách hàng được NHNo An Giang lựa chọn áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hiện hành của Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam.
♦ Kinh doanh có hiệu quả: Đối với khách hàng phục vụ nhu cầu đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ ngân hàng. Khách hàng là cán bộ công nhân viên vay vốn phải có ý kiến xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý và chi trả thu nhập cho cán bộ công nhân viên đang thuộc cơ quan quản lý.
♦ Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 06 tháng tại NHNo An Giang. ♦ Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn của ngân hàng.
♦ Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi.
♦ Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của Chính phủ, của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và của NHNo An Giang.
♦ Nếu là hộ gia đình vay không phải áp dụng biện pháp bảo đảm cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; nếu chưa được cấp phải có xác nhận của ủy ban nhân dân xã, phường về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp.
¾ Hồ sơ cho vay tiêu dùng (khách hàng vay nhu cầu đời sống)
♦ Giấy đề nghị vay vốn.
Riêng khách hàng là người hưởng lương vay vốn nhu cầu đời sống phải có xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý chi trả thu nhập. NHNo An Giang có thể thỏa thuận với người vay vốn và các cơ quan quản lý nói trên về việc người vay ủy quyền cho cơ quan, đơn vị trả nợ cho NHNo Việt Nam từ các khoản thu nhập của mình.
♦ Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định (nếu phải thực hiện vay vốn có bảo đảm bằng tài sản).
d) Vai trò của tín dùng tiêu dùng đối với đời sống xã hội.
- Đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân để thực hiện vấn đề chi tiêu trong cuộc sống như: Nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt,...
- Cải thiện đời sống cho người dân góp phần ổn định trật tự an toàn đời sống xã hội.
- Là một động lực quan trọng nhằm kích cầu tiêu dùng cho dân cư. e) Quy trình cho vay đối với tín dụng tiêu dùng.
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ vay vốn. Bước 2: Thẩm định các điều kiện cho vay. Bước 3: Xét duyệt cho vay.
Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng.
Bước 5: Giải ngân, lưu trữ chuyển giao thông tin, chứng từ về khách hàng và khoản vay.
Bước 6: Theo dõi quá trình sử dụng vốn vay. Bước 7: Thu nợ.
Bước 8: Xử lý nợ khi khách hàng gặp khó khăn. Bước 9: Thanh lý hợp đồng tín dụng.