Ngân hàng được ví như huyết mạch của nền kinh tế, sự hoạt động của hệ thống ngân hàng là điều kiện cần thiết để nền kinh tế được vận hành một cách ổn định, đồng bộ. Để nâng cao hiệu quả đầu tư vốn, ngân hàng luôn coi trọng sự thành đạt của khách hàng là sự thành đạt của ngân hàng. Do đó, trong quá trình đầu tư của mình ngân hàng luôn nắm bắt đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn, tình hình tài chính, nguồn thu của khách hàng trong địa bàn. Vì vậy, khi phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng, ta không ngừng ở việc xem xét về hiệu quả hoạt động tín dụng đối với ngân hàng mà còn phải đánh giá hiệu quả hoạt đông tín dụng trên phương diện khách hàng về các khía cạnh: Đồng vốn tín dụng sẽ có tác dụng như thế nào đối với việc sản xuất kinh doanh của khách hàng? Khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích không?...Mặc khác, xem xét đánh giá nguồn vốn mà ngân hàng đã đáp ứng được bao nhiêu so với nhu cầu vốn của khách hàng. Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng của khách hàng và sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Hoạt động tín dụng không chỉ đơn thuần là tạo ra lợi nhuận của ngân hàng mà còn đóng vai trò to lớn đối với đời sống người dân, góp phần tích cực vào việc nâng cao hiệu quả chung của nền kinh tế, xã hội. Với nền kinh tế thị trường như hiện nay, nếu người đi vay không tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng mà vay trên thị trường tự do với lãi suất cao sẽ dẫn đến tình trạng sử dụng không hiệu quả nguồn vốn vay do lợi nhuận tạo ra chỉđể bù đắp cho số tiền lãi nặng nề từ món vay đó. Khi nguồn tín dụng ngân hàng được cung cấp đầy đủ với lãi suất hợp lý làm cho người vay vốn yên tâm sản xuất và tái mở rộng sản xuất, sử dụng vốn vay đúng theo mục đích vay, qua đó góp phần phát triển đời sống kinh tế xã hội.
4.2. Các yếu tốảnh hưởng. 4.2.1. Yếu tố nội tại.
Mặc dù có lợi thế về vị trí nhưng vẫn có sự cạnh tranh rất lớn với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, chủ yếu là cạnh tranh về lãi suất. Khách hàng luôn có tâm lý thích gởi tiền với lãi suất cao và ngược lại thích vay tiền với lãi suất thấp, chính vì thế ngân hàng có lãi suất cho vay thấp sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với những ngân hàng có lãi suất cao hơn.
Cán bộ tín dụng đơn vị phải trình duyệt hồ sơ vay lên cấp trên xem xét sau đó mới đưa ra quyết định cuối cùng là có cho vay hay không, làm cho người vay phải đi lại nhiều lần mất thời gian và tốn kém.
Thủ tục cho vay tiêu dùng thì đòi hỏi nhiều chứng từ, chứng nhận, giấy tờ hợp lệ phải qua nhiều lần công chứng, làm tốn kém về chi phí công chứng và đi lại cho khách hàng.
Ngân hàng chưa liên kết với các doanh nghiệp bán xe hơi, xe hon da, trang thiết bị vật dụng trong gia đình nhằm để mở rộng thị trường về lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
4.2.2. Yếu tố bên ngoài
Do tâm lý của khách hàng xưa nay vẫn hay đi vay mượn từ người thân hoặc những người cho vay mà họ quen biết được chứ không thích vay ở ngân hàng. Chính điều này đã ảnh hưởng không nhỏđến việc làm tăng dư nợ của đơn vị.
Lãi suất cho vay của ngân hàng tăng lên đột làm cho người vay khó khăn trong việc trả nợ và ngân hàng khó khăn trong thu nợ vì khách hàng cho rằng hợp đồng thỏa thuận với lãi suất ghi trên hợp đồng thì họ sẽ trả với lãi suất đó.
Một số trường hợp khách hàng có tài sản thế chấp đảm bảo nhưng lại không có nguồn thu hoặc nguồn thu không đảm bảo cho cân đối thu chi nên không có khả năng trả nợ, vì thế không được cho vay.
Khách hàng thích vay tiêu dùng những Ngân hàng mới thành lập như Ngân hàng An Bình, Ngân hàng Việt Á….Họ cho rằng những Ngân hàng mới thành lập sẽ cho vay dễ dàng hơn và cho vay với số tiền lớn hơn vì Ngân hàng mới thành lập muốn tìm thị phần khách hàng ởđịa bàn Thành Phố Long Xuyên.
Một số khách hàng không có thiện chí trả nợ, chiếm dụng vốn vay. Do không tính được hiệu quả của đồng vốn vay mang lại từđó họ chưa có kế hoạch trả nợ hợp lý dẫn đến nợ xấu của ngân hàng tăng.
4.3. Tác động của các yếu tốảnh hưởng.
4.3.1. Đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Cạnh tranh là vấn đề sống còn đối với ngân hàng thương mại, cũng như các doanh nghiệp khác, không có năng lực cạnh tranh cao đồng nghĩa với việc họ mất khách hàng, không huy động được vốn, ứ động vốn…Vì vậy, với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận, nhưng muốn duy trì chỉ tiêu lợi nhuận hoặc muốn nâng cao lợi nhuận trong tương lai, điều tất yếu đối với ngân hàng là phải mở rộng thị phần. Đối với một ngân hàng thương mại nhưđơn vịđây thì một khi ngân hàng đã duy trì được, nâng cao được thị phần, có nghĩa ngân hàng đã khẳng định vị thế của mình trước khách hàng, đối thủ cạnh tranh, nhằm nâng cao chất lượng họat động kinh doanh của ngân hàng.
Do thủ tục rườm rà, qua nhiều cơ quan nên khách hàng có cảm giác ngán ngại khi tiến hành làm hồ sơ vay.
Hiện nay các Ngân hàng có những văn bản qui định mới có hơi khác so với văn bản củ cho nên làm cho nhiều cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong cho vay cụ thểđó là điều kiện cho vay, quy trình thực hiện, thủ tục giấy tờ phù hợp với từng loại sản phẩm và đối tượng, là khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay để tiêu dùng.
Người vay sử dụng nguồn vốn sai mục đích, do bị nghỉ việc, bị tai nạn lao động, bi cơ quan xa thảy hoặc rủi ro trong đời sống nhưốm đau, tai nạn hoặc bị chết, do người đại diện đi trảđã chiếm dụng tiền của người vay, người vay không có thiện chí trả nợ. Thu nhập hàng tháng không ổn định, thường xuyên thay đổi công việc nên khi gặp khó khăn sẽảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
4.3.2. Đối với người đi vay.
Thu nhập hàng tháng không ổn định, thường xuyên thay đổi công việc nên khi gặp khó khăn sẽảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Bị tai nạn lao động: trong quá trình làm việc có thể họ bị tai nạn làm giảm hoặc mất đi khả năng lao động, từđó thu nhập cũng giảm hoặc không còn thu nhập để trả nợ.
Sử dụng vốn sai mục đích: Rủi ro này xuất hiện một phần là do nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng khi họ tự ý chuyển mục đích vay, cố ý sử dụng vốn vay sai mục đích không theo hợp đồng tín dụng đã ký hoặc do Ngân hàng không có sự theo dõi, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng để phát hiện kịp thời những trường hợp nhằm tránh thất thoát cho Ngân hàng.
Do không tính được hiệu quả của đồng vốn vay mang lại từ đó họ chưa có kế hoạch trả nợ hợp lý từđó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh tế của người tiêu dùng, làm tăng thêm những món nợ thay vì đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt từ món vay.
Do trình độ dân trí chưa cao nên khách hàng chưa tính đến sự thuận tiện và đảm bảo khi vay vốn tại ngân hàng trong khi lãi suất cho vay của ngân hàng rất thấp so với lãi suất cho vay của cá nhân bên ngoài.
Một số cơ quan, doanh nghiệp chưa tạo điều kiện cho nhân viên vay vốn ngân hàng. Họ ngại xác nhận nguồn thu nhập, không cung cấp thông tin về khách hàng…Có cơ quan tuy đã xác nhận nhưng không có trách nhiệm trong việc đôn đốc hay can thiệp khi nhân viên của mình không trả nợ ngân hàng.
Với xu thế phát triển kinh tế như hiện nay thì xu hướng khách hàng sẽ đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn vì sự an toàn và uy tín của ngân hàng cũng như sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng không chỉ trong nước mà cả ngân hàng ngoài quốc doanh. Khi đó không những khách hàng được lợi mà ngân hàng cũng được phát triển thêm.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG
---KÖJ---
5.1. Những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng. tiêu dùng.
5.1.1. Về bản thân ngân hàng.
Việc kiểm tra giám sát sau khi cho vay có thực hiện nhưng chưa được quan tâm đúng mức.
Công nghệ thông tin tuy được cải tiến và nâng cấp nhưng vẫn chưa thành thạo trong việc sử dụng nên thường hay gặp khó khăn trong sử dụng.
Ngân hàng còn nhiều món vay nhỏ có giá trị thấp vì địa bàn rộng khi cho vay các món vay nhỏ phải đi thẩm định xa tốn nhiều chi phí trong khi lãi cho vay ít cho nên lợi nhuận không cao.
So với các ngân hàng khác trên đại bàn thành phố long xuyên thì thủ tục cho vay tiêu dùng của các ngân hàng nông nghiệp chậm thay đổi. Đó là thời gian làm thủ tục cho vay tiêu dùng còn chậm so với Ngân hàng Đông Á và một số ngân hàng khác …
Nhìn chung, nguồn nhân lực về Marketing còn non trẻ và khan hiếm. Bên cạnh đó, các ngân hàng vẫn chưa thực sự quan tâm đúng mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nghiệp vụ chuyên sâu về Marketing. Chính điều này đã làm cho nội dung Marketing của một số Chi nhánh ngân hàng nghèo nàn, kém tính hấp dẫn, không có tính chuyên nghiệp, chưa thực sự mang tính hiện đại và hội nhập.
Cũng cần phải nói tới những chi phí mà một ngân hàng được phép chi cho hoạt động Marketing. Chi phí của ngân hàng cho hoạt động Marketing phải nằm trong giới hạn chi phí tiếp thị do Bộ Tài chính quy định. Thực tế tỷ lệ này là quá thấp so với thông lệ quốc tế. Trong khi đó hoạt động chi quảng cáo của ngân hàng vẫn còn mang tính chất là quan hệ với cơ quan báo chí chứ chưa hoàn toàn vì mục tiêu kinh doanh đạt hiệu quả.
Ngân hàng ít đầu tư việc quảng cáo các sản phẩm cho vay tiều dùng đối cán bộ viên chức và các người buôn bán ở trong Thành Phố Long Xuyên.
5.1.2. Về bản thân người đi vay.
Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ảnh hưởng rất lớn đến công tác thu hồi nợ của ngân hàng.
Một số khách hàng chưa có trách nhiệm về những món nợ của mình. Khách hàng không có thiện chí trả nợ, muốn chiếm dụng vốn.
Khách hàng đi vay chưa nắm rõ thủ tuc vay và thường hay thiếu hóa đơn, chứng từ, quyền sử dụng tài sản nên làm mất thời gian của người vay và cả nhân viên ngân hàng.
Thiếu trung thực trong vay vốn, như sử dụng vốn sai mục đích xin vay cố ý lừa đảo, chiếm dụng vốn không trả nợ cho Ngân hàng.
Do tình hình biến động kinh tế làm nhiều doanh nghiệp khó khăn dẫn đến thất nghiệp hoặc bị tai nạn lao động, bi cơ quan xa thảy hoặc rủi ro trong đời sống nhưốm đau, tai nạn hoặc bị chết.
Thu nhập hàng tháng không ổn định, thường xuyên thay đổi công việc nên khi gặp khó khăn sẽảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Sử dụng vốn sai mục đích: Rủi ro này xuất hiện một phần là do nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng khi họ tự ý chuyển mục đích vay, cố ý sử dụng vốn vay sai mục đích không theo hợp đồng tín dụng đã ký hoặc do Ngân hàng không có sự theo dõi, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng để phát hiện kịp thời những trường hợp nhằm tránh thất thoát cho Ngân hàng.
5.1.3. Về môi trường pháp lý.
Thủ tục cho vay tiêu dùng còn nhiều ràng buộc và phức tạp.
Muốn thay đổi thủ tục cho vay tiêu dùng được đơn giản hơn thì phải thông qua Ban lãnh đạo của NHNo An Giang xét duyệt.
Chất lượng tín dụng đánh giá chưa chính xác và chưa có cơ sở nào để đánh giá chất lượng tín dụng chính xác.
Đối với tài sản đảm bảo: Đến nay Ngân hàng chưa thể chủđộng xử lý tài sản (đặc biệt là bất động sản) nếu không có ý kiến chấp thuận của chủ tài sản và các cơ quan chức năng có liên quan, mặc dù trong hợp đồng thế chấp, cầm cố qua công chứng có xác nhận rõ "trường hợp người vi phạm các cam kết trong hợp đồng tín dụng ngân hàng được xử lý tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ gốc, lãi và các chi phí có liên quan. Nếu khách hàng thuộc diện nhóm 2 đến nhóm 5 thì ngân hàng sẽ tiến hành xử lý rủi ro món vay đó nhưng thời gian để xử lý tài sản đó rất lâu làm ảnh hưởng đến lợi nhuận và hoạt động của ngân hàng.
5.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng. 5.2.1. Lựa chọn khách hàng cho vay. 5.2.1. Lựa chọn khách hàng cho vay.
Không lựa chọn đúng thị trường mục tiêu là yếu tố quan trọng chung nhất làm cho nợ vay trở nên xấu đi. Thị trường mục tiêu được phân khúc bởi tính an toàn đối với các khoản cho vay, dư nợ, ngành nghề kinh doanh, thời hạn…đã được xác định ở mô hình. Khi thị trường đã được phân khúc Ngân hàng phải lựa chọn thành công thị trường mục tiêu cho mình. Và lúc bấy giờ, việc xem xét rủi ro tín dụng sẽđóng vai trò vô cùng quan trọng.
Việc tập trung vào thị trường mục tiêu phải dựa trên cơ sởđánh giá khách hàng và chiến lược của Ngân hàng. Chẳng hạn, trong thời gian hiện nay, Ngân hàng tiếp tục phát triển thị trường tiêu dùng…Đây là các ngành có chất lượng tín dụng tốt thời gian qua và có khả năng phát triển trong thời gian tới.
Chủ động phân loại khách hàng vay vốn ở tất cả thành phần kinh tế để đáp ứng chếđộ ưu tiên, ưu đãi hoặc kiên quyết từ chối cho vay nếu họ không tạo được niềm tin của Ngân hàng. Quan tâm đúng mức việc tiếp cận khách hàng, chọn lọc khách hàng có thu nhập ổn định, có nghề nghiệp ổn định, có tài sản đảm ít bị rủi ro về giảm giá, có phương thức và phương án trả nợ hiệu quả thì Ngân hàng sẽ cho vay đối với khách hàng đó nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả vốn tín dụng.
Ngân hàng nên giảm việc cho vay các món vay nhỏ có giá trị thấp vì địa bàn rộng khi cho vay các món vay nhỏ phải đi thẩm định xa tốn nhiều chi phí trong khi lãi cho
vay ít, cần tập trung vào các món vay lớn có giá trị cao. Ngân hàng có thểđa dạng hoá hình thức cho vay như thực hiện hình thức tín dụng bao thanh toán. Khi kinh tế ngày càng phát triển thì hình thức tín dụng này rất cần thiết.
Đối với cán bộ công nhân viên, cá nhân khi vay thì cần tiến hành xác minh chính xác về: thu nhập của người vay. Tuy nhiên, ởđây Ngân hàng không nên đặt nặng về vấn đề tài sản thế chấp vì đây chỉ là yếu tố phòng ngừa rủi ro mà nên xem xét về thu nhập. Không phải từ thu nhập lương của nhà nước, lương của cơ quan đang làm mà phải xem nguồn thu lợi từ bên ngoài của khách hàng khi đi vay như thu nhập từ công ty riêng, cổ