- Về chính sách vĩ mô:
2.6.1. Thu nghiệp vụ
Nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là thu lãi cho vay. Trong tổng thu thì thu
lãi tiền vay chiếm một tỷ trọng lớn, khoản thu lãi tiền vay chiếm trên 90% trong tổng thu, các nguồn thu khác không đáng kể. Nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến
nguồn thu của ngân hàng chính là quy mơ đầu tư tín dụng, chất lượng tín dụng và lãi suất cho vay. Cụ thể năm 2001 thu nhập bằng 108% so với năm 1999 trong khi dư nợ tăng 137% so với năm 1999, biểu hiện là quy mơ tín dụng tăng, song lãi suất cho vay giảm, nợ không thu được lãi tăng làm giảm tổng thu. Yếu tố góp phần làm cho tổng thu giảm là chất lượng tín dụng, nợ quá hạn, nợ tồn đọng, nợ có vấn đề tăng nhanh cả về số tuyệt đối và tương đối, từ 2,26% năm 1999 đến năm 20001 là 6,85%.
Nguồn thu của NHCT Hà Nam khá đơn điệu do các hoạt động ngoài đầu tư cho vay phát triển kém, mà nguyên nhân cơ bản là địa bàn kinh tế kém phát triển, NHCT Hà Nam khơng phát triển các nghiệp vụ đầu tư; Vì vậy, thu lãi cho vay vẫn là nguồn thu chủ yếu và khi rủi ro lãi suất xảy ra sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi
nhuận của ngân hàng.
Thu dịch vụ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh thu (năm 1999 là 2,5%; năm 2000 là 3,5%; năm 20001 là 2,5%), nguồn thu dịch vụ thanh tốn và ngân quỹ tăng khơng đáng kể và thường chỉ chiếm từ 1-2,5% tổng thu.
Thu từ kinh doanh ngoại tệ: Địa bàn Hà Nam là một tỉnh thuần nơng, cho
đến nay khơng có dự án đầu tư nước ngoài, nguồn ngoại tệ chủ yếu là tiền kiều
hối, mơi trường kinh doanh ngoại tệ khơng có nhiều, vì vậy thu dịch vụ kinh doanh ngoại tệ không ổn định.
Thu bất thường: Là khoản thu không định trước, đó là do việc xử lý tài sản, nợ quá hạn thu hồi được của một số khách hàng mà NHCT Hà Nam đã trích dự phịng rủi ro. Nếu trích đúng, trích đủ và xử lý thu hồi nợ tốt thì khơng những làm trong sạch dư nợ hiện hành mà còn tạo nguồn thu đáng kể trong hoạt động kinh doanh.
Tỷ trọng các khoản mục chi phí thể hiện trong (Biểu số 2.9) cho thấy khơng có thay đổi lớn, các khoản mục chủ yếu gồm: Chi phí cho hoạt động kinh doanh, chi phí cho cán bộ nhân viên và chi phí quản lý.
- Chi phí khơng phải lãi suất: Khoản chi này biến động từ 25 đến 35%
trong tổng chi phí và thực chất là những khoản chi cho cán bộ công nhân viên, chi về tài sản... Các khoản chi khác chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ.
- Chi phí cho cán bộ nhân viên: Chiếm khoảng 10% trong tổng chi phí, tỷ lệ của khoản chi này khá ổn định do cơ chế tài chính của NHCT Việt Nam điều hành