2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan: sau ựây là những nguyên nhân khách quan mà Chi nhánh cũng như những ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam ựang phải chấp nhận:
- Do mặt bằng xã hội chưa cao về mọi mặt, trình ựộ dân trắ còn thấp làm cho hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt bị hạn chế. Trình ựộ hiểu biết của khách hàng
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 61
còn chưa cao nên việc tiếp cận và sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chưa phát triển.
- Môi trường pháp lý ựể ựiều chỉnh hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt chưa hoàn thiện và còn nhiều bất cập.
- Hiện nay, cơ sở hạ tầng thông tin của Việt Nam còn chưa ựồng bộ giữa các tỉnh, thành phố trong toàn quốc, ựường truyền dữ liệu còn chậm. Việc chuẩn hoá thông tin còn nhiều vấn ựề chưa thống nhất, dẫn ựến thông tin không thông suốt, ựường truyền thường bị chậm. Do ựó, gây trở ngại ựến việc truyền dữ liệu cho nhiều ngành và cho hệ thống ngân hàng.
- đối tượng khách hàng còn chưa hiểu biết nhiều về thanh toán không dùng tiền mặt, vì thiếu hiểu biết về thanh toán qua ngân hàng nên họ không thấy ựược lợi ắch của thanh toán không dùng tiền mặt. Còn chi nhánh lại chưa tiến hành tuyên truyền tới khách hàng và thực hiện những biện pháp ưu ựãi ựể thu hút họ sử dụng dịch vụ thanh toán.
- Thu nhập của khách hàng chưa cao, do ựó việc mở và chuyển tiền vào tài khoản cá nhân là không phù hợp, chủ yếu mang tắnh chất bắt buộc, kết hợp với thói quen, tâm lý thắch sử dụng tiền mặt ựã có từ lâu của người dân.
- Mở tài khoản và hoạt ựộng thường xuyên tại Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. Tài khoản cá nhân cũng ựược mở tại Chi nhánh nhưng ựa phần khách hàng chỉ coi ựó như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ựể có thể rút tiền ra bất cứ khi nào ựể sử dụng vào việc riêng. Do ựó ựã không phát huy ựược vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt qua tài khoản cá nhân. Các tài khoản ựược mở nhưng không hoạt ựộng hoặc hạt ựộng rất ắt còn khá nhiều. Chất lượng của khách hàng trong việc mở tài khoản thẻ chưa ựược quản lý tốt.
- Chi nhánh phải ựối mặt với áp lực cạnh tranh với các ngân hàng khác ựặc biệt là các ngân hàng nước ngoài. đa số các ngân hàng này ựã có từ lâu, hoạt ựộng theo những tiêu chuẩn quốc tế, có ựầy ựủ các yếu tố mà chi nhánh còn thiếu gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cạnh tranh cung cấp dịch vụ thanh toán ựến với các khách
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 62 hàng quốc tế.
- Mặt khác, nguyên nhân làm cho thanh toán không dùng tiền mặt chưa phổ biến trong dân cư còn là do cơ chế thanh toán của ta hiện nay chưa hấp dẫn. Các thể thức thanh toán nói chung còn rườm rà, phức tạp; vắ dụ sử dụng hầu hết các thể thức thanh toán khi giao cho ngân hàng ựều phải lập quá nhiều liên (từ 3 ựến 4 liên); trừ uỷ nhiệm chi là thể thức ựơn giản nhất thì các thể thức khác ựều có những yêu cầu phức tạp.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan:
đây là những nguyên nhân thuộc về chắnh bản thân của chi nhánh. Chi nhánh phải tìm ra những nguyên nhân ựó ựể hạn chế và khắc phục, từ ựó mới cải thiện ựược vị trắ của mình trong các hoạt ựộng kinh doanh cũng như trong thanh toán không dùng tiền mặt. Các nguyên nhân này ựã góp phần làm cho hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt không phát triển. đó là:
- Công tác Maketing của chi nhánh ựể hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt phát triển chưa ựược thực hiện tốt, ựội ngũ cán bộ Maketing còn thiếu. Những thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng còn ắt, khách hàng chưa nắm bắt ựược, chưa tiếp cận ựược. Ngân hàng chưa chủ ựộng tìm ựến khách hàng, chưa tắch cực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng.
- Hướng giới thiệu sản phẩm thông qua các kênh quảng cáo hiện ựại như website, truyền thông,Ầcòn chưa ựược chú trọng.
- Chưa ựề ra những chắnh sách khách hàng phù hợp, chưa có sự phối hợp ựồng bộ giữa các ban ngành trên ựịa bàn.
- Kiến thức hiểu biết của các cán bộ ngân hàng về hệ thống thanh toán hiện ựại không ựồng ựều dẫn ựến một số ắt các bộ ngân hàng chưa nắm bắt kịp với sự biến ựổi của công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra phong cách của một số nhân viên chưa linh hoạt, chưa tận tình hướng dẫn khách hàng về những tiện ắch của các dịch vụ thanh toán.
- Chưa tập trung nghiên cứu ựể phát triển các sản phẩm mới có nhiều tiện ắch ựể từ ựó có thể thu hút ựược khách hàng ựến với chi nhánh.
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 63
Những nguyên nhân trên ựã dẫn tới những khó khăn, tồn tại mà Agribank chi nhánh Sài Gòn ựang phải ựối mặt. Trên cơ sở phân tắch những nguyên nhân ựó, chi nhánh ựã có những biện pháp ựể giải quyết hiệu quả nhất hướng tới mục tiêu ngày càng hoàn thiện và mở rộng hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt. để có thể phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, chi nhánh cần có những bước ựi vững chắc, nâng cao chất lượng chuyên môn cho cán bộ nhân viên tại chi nhánh, ựẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra còn cần có sự phối kết hợp ựồng bộ giữa các phòng, ban có liên quan.
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 64
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT đỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT VN
CHI NHÁNH SÀI GÒN
3.1. đánh giá tổng quan về ựiểm mạnh và ựiểm yếu của Agribank chi nhánh Sài Gòn:
3.1.1. điểm mạnh:
Tiền thân Chi nhánh là sở giao dịch II trực thuộc Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam, phát triển thành chi nhánh cấp 1, Agribank Sài Gòn có những thuận lợi về việc tổ chức hoạt ựộng một cách ựộc lập trong kinh doanh, xây dựng phương hướng phát triển kinh doanh thắch hợp theo ựặc ựiểm của khu vực, quyền ưu tiên trong việc xây dựng cơ cấu và tuyển dụng nhân sự chất lượng cao.
Là một chi nhánh ra lớn, phát triển qua nhiều năm, Agribanl Sài Gòn có ựược sự ổn ựịnh về mọi mặt trong hệ thống ngân hàng bao gồm: nguồn vốn lớn tạo ra khả năng ựáp ứng ựược những hợp ựồng cấp tắn dụng với giá trị cao, uy tắn với khách hàng; cơ chế hoạt ựộng ựồng bộ và hoàn thiện tạo ra những chuẩn mực tối ưu ựối với nhân viên chi nhánh trong công việc nhằm ựem lại lợi ắch cao nhất; lượng khách hàng ổn ựịnh ựặc biệt là các khách hàng là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp quốc doanh ựảm bảo cho Chi nhánh luôn có ựược sự ổn ựịnh trong hoạt ựộng kinh doanh,Ầ
Vị trắ của Chi nhánh nằm tại khu vực trung tâm của Thành phố Hồ Chắ Minh với nhiều công ty, doanh nghiệp, cụm cảng,Ầtạo cho Agribank Sài Gòn vị thế của một ngân hàng trung tâm, ựầu mối khu vực phắa Nam. Bên cạnh ựó, việc nằm gần Ngân hàng nhà nước và có 2 mặt giáp ựường lớn cũng giúp chi nhánh thu hút ựược nhiều khách hàng ựến giao dịch hơn.
Agribank Sài Gòn có một hệ thống ựội ngũ cán bộ ngân hàng từ cấp quản lý ựến nhân viên có chuyên môn tốt, chuyên trách trong từng vị trắ, nhiệt tình, thái ựộ làm việc chuyên nghiệp giúp cho chi nhánh có ựược lượng khách hàng ổn ựịnh, thân thiết, tạo ựược uy tắn lớn ựối với khách hàng.
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 65
3.1.2. điểm yếu:
Hoạt ựộng ngân hàng ngày nay dựa nhiều vào khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin. Tuy nhiên, do hệ thống chi nhánh ngân hàng khá lớn, nhiều phòng ban và phòng giao dịch trực thuộc, cùng với ựó là sự phát triển quá nhanh của công nghệ luôn ựòi hỏi một chi phắ lớn nên việc hiện ựại hóa công nghệ tại chi nhánh còn chưa ựược thực hiện ựồng bộ, gây ra khó khăn cho hoạt ựộng giao dịch giữa các phòng ban, bộ phận tại chi nhánh.
Hoạt ựộng Marketing của chi nhánh còn yếu, chưa mang lại nhiều hiệu quả trong việc thu hút khách hàng. Nếu so sánh với các ngân hàng thương mại hiện nay, hoạt ựộng Marketing của ngân hàng thể hiện sự thua kém cả về ý tưởng, phạm vi và mức ựộ ựầu tư cho hoạt ựộng này.
Khách hàng của chi nhánh trong thời gian qua chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp. đối tượng là khách hàng cá nhân còn chưa phát triển dẫn ựến phát triển chưa tương xứng với tầm vóc của một chi nhánh hàng ựầu, ựặc biệt là trong hoạt ựộng thẻ và tắn dụng cá nhân. Trong bối cảnh nền kinh tế ựang suy yếu, các doanh nghiệp hoạt ựộng cầm chừng thì lỗ hổng bên mảng khách hàng cá nhân sẽ gây ra nhiều khó khăn cho Chi nhánh trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác, ựặc biệt là trong hoạt ựộng huy ựộng tiền nhàn rỗi từ người dân.
3.2. định hướng phát triển hoạt ựộng kinh doanh và hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Sài Gòn trong năm 2012: dùng tiền mặt tại Agribank Sài Gòn trong năm 2012:
Bước sang năm 2012, nền kinh tế ựược dự sẽ tiếp tục còn nhiều khó khăn, thách thức lớn. Sự sụt giảm tốc ựộ tăng trưởng của các nền kinh tế lớn (Mỹ, Châu Âu, Nhật Bản, Trung Quốc,Ầ), nguy cơ ựỗ vỡ nợ công ở Châu Âu lớn kèm theo ựó là khả năng bùng nổ của các cuộc chiến tranh tiền tệ, chiến tranh thương mạiẦựang ám ảnh triển vọng kinh tế thế giới năm 2012. Ở trong nước, dù tình hình lạm phát ựã ựược kiểm soát nhưng vẫn ở mức cao, kinh tế vĩ mô chưa thực sự ổn ựịnh, lãi suất cho vay vẫn còn ở mức cao và khó tiếp cậnẦlà những rao cản cần phải vượt qua ựể thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội trong năm 2012. Về hoạt ựộng ngân hàng, những khó khăn mà nền
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 66
kinh tế phải ựối mặt cũng là những khó khăn lớn, ựe dọa ựến tình hình hoạt ựộng kinh doanh của chi nhánh. Bên cạnh ựó, Agribank Sài Gòn còn phải ựối mặt với một thách thức lớn khác là sự cạnh tranh gay gắt ựến từ các ngân hàng trong nước cũng như quốc tế, ựặc biệt là trong hai công tác huy ựộng vốn và cung cấp dịch vụ.
Tuy nhiên, ở một hướng tắch cực hơn, các hoạt ựộng ngân hàng cũng có ựược những hậu thuẫn tốt từ xu hướng quốc tế hóa thương mại ở Việt Nam diễn ra ngày càng lớn, các thành tựu về kinh tế cũng như khoa học công nghệ ựược ứng dụng vào hoạt ựộng ngày càng nhiều và hiệu quả. đặc biệt trong hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt, những thuận lợi, tiện ắch thấy rõ của một trong những hình thức thanh toán an toàn và hiện ựại nhất hiện nay ựã mở ra một xu hướng phát triển thuận lợi của hình thức thanh toán này trong tương lai.
Trước bối cảnh ựó, ựể có thể tận dụng triệt ựể những thuận lợi, biến thách thức thành cơ hội, vượt qua khó khăn, Agribank Sài Gòn cần ựặt ra cho mình những mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể:
Mục tiêu chiến lược tổng thể: tiếp tục kết hợp chặt chẽ giữa việc phát huy nội lực với việc tận dụng các nguồn lực bên ngoài ựể khắc phục những hạn chế trong năm qua, nhằm xây dựng chi nhánh phát triển an toàn, ổn ựịnh, hiệu quả theo mô hình tổ chức mới , tăng trưởng bền vững theo hướng hiện ựại, ựáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế, ựủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên ựịa bàn. Giữ vững và ổn ựịnh ựời sống của cán bộ, công nhân viên tại chi nhánh.
Các chị tiêu cụ thể trong năm 2012: căn cứ mục tiêu ựịnh hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, căn cứ vào tình hình kinh tế cả nước nói chung, thực trạng tại Thành phố Hồ Chắ Minh nói riêng và khả năng của Chi nhánh, Ban giám ựốc chi nhánh ựã ựề ra một số chỉ tiêu cụ thể sau:
- Tổng nguồn vốn tăng trưởng tối thiểu 10%. Trong ựó tỷ trọng tiền gửi từ dân cư chiếm 25% tổng nguồn vốn.
- Dư nợ cho vay tăng trưởng 5%. Trong ựó, dư nợ trung và dài hạn trên tổng dư nợ ựạt chỉ tiêu do NHNo & PTNT Việt Nam ựề ra.
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 67
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% và nằm trong phạm vi cho phép của NHNo&PTNT Việt Nam. Trắch lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy ựịnh.
- Thu dịch vụ ngoài tắn dụng tăng tối thiểu 10% so với năm 2011.
- Quỹ thu nhập phấn ựấu vượt chỉ tiêu kế hoạch do NHNo&PTNT Việt Nam giao. - đảm bảo ựời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ, công nhân viên chi nhánh.
đối với hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt, chi nhánh chủ trương việc phát triển loại hình thanh toán này phải phù hợp với các ựiều kiện kinh tế - xã hội, tận dụng tối ựa các thành tựu khoa học công nghệ, ựáp ứng ựầy ựủ nhu cầu của khách hàng theo các tiêu chắ sau:
- Phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ựể phục vụ cho sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế:
Thực trạng nền kinh tế hiện nay ựòi hỏi phải có phương thức thanh toán với nhiều hình thức thanh toán nhanh chóng, an toàn, thuận tiện phục vụ tốt nhất mọi giao dịch thanh toán ựa dạng, phức tạp của khách hàng. Do ựó khi lựa chọn phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phải luôn tạo thuận lợi luân chuyển vốn nhanh, thúc ựẩy sản xuất kinh doanh phát triển, thúc ựẩy thương mại quốc tế phát triển ựảm bảo yêu cầu hội nhập của nền kinh tế nói chung, của ngành ngân hàng nói riêng ựối với nền kinh tế - tài chắnh thế giới.
- Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt phải dựa trên ựiều kiện hiện ựại: Quá trình phát triển và hoàn thiện thanh toán không dùng tiền mặt là quá trình lâu dài, với từng bước ựi phù hợp với cả ựiều kiện khách quan và chủ quan. Trong ựiều kiện nền kinh tế phát triển chưa mạnh, thu nhập của dân cư còn thấp, sản xuất kinh doanh còn nhỏ... ta cần xem xét lựa chọn như thế nào ựể ựạt hiệu quả cao nhất với khả năng của mình.
- Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt nhằm huy ựộng vốn nhàn rỗi trong nước :
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 68
Hiện nay các giao dịch thanh toán bằng tiền mặt diễn ra còn nhiều và nó còn có những mặt hạn chế nhất ựịnh như chi phắ in, vận chuyển, kiểm ựếm, xây dựng kho vận bảo quản. Trong khi ựó nước ta lại thiếu rất nhiều vốn phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện ựại hóa ựất nước thì vấn ựề ựặt ra cho ngành ngân hàng là phải thu hút tối ựa lượng tiền nhàn rỗi ựể phục vụ mục tiêu phát triển bằng việc phát triển hoạt ựộng thanh toán nhất là thanh toán không dùng tiền mặt.
- Phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phải kết hợp hài hòa lợi ắch khách hàng và ngân hàng.
Về phắa khách hàng khi thực hiện thanh toán qua ngân hàng sẽ tiết kiệm thời gian, chi phắ, ựảm bảo ựược an toàn cá nhân,...
Về phắa ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt là loại hình kinh doanh dịch vụ chứa ựựng ắt rủi ro hơn so với hoạt ựộng tắn dụng, có thu nhập tương ựối. Vì vậy, phải kết hợp hài hoà lợi ắch hai bên qua việc quy ựịnh mức phắ ựể ngân hàng có thể mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tạo thu nhập ựồng thời khách hàng cảm thấy thuận tiện, kinh tế khi sử dụng loại hình dịch vụ này.
- Phát triển hoạt ựộng không dùng tiền mặt tập trung vào việc phát triển ựối tượng