Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện ựại, tiện lợi gắn liền với kỹ thuật ứng dụng tin học, khoa học kỹ thuật trong hoạt ựộng ngân hàng. Thanh toán thẻ là hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng ựể thanh toán tiền hàng hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền tại các ngân hàng chi nhánh, sở giao dịch hay các trụ ATM, POS. để sử dụng thẻ, ựơn vị nhận thẻ phát hành phải là người chấp nhận thẻ và có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng phát hành thẻ hoặc ngân hàng thanh toán thẻ.
đối với các ngân hàng thương mại lớn, hoạt ựộng thanh toán thẻ còn là một trong những kênh cấp tắn dụng tắn chấp chủ yếu ựối với khách hàng của ngân hàng vì thẻ ngân hàng ngoài chức năng chủ yếu là rút tiền mặt và thanh toán, người dùng thẻ còn có thể vay ngân hàng một số tiền nhất ựịnh thông qua các loại thẻ tắn dụng mà không chỉ cần làm thủ tục vay một lần khi xin phát hành thẻ (ựối với thẻ tắn dụng).
Hiện nay, trong hoạt ựộng thanh toán thẻ, các ngân hàng cũng ựã chấp nhận việc thanh toán tiền ựối với thẻ của các ngân hàng khác có liên kết tại các trụ ATM, POS và
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 19
có tắnh phắ cho mỗi lần giao dịch khác ngân hàng. Phân loại theo chức năng của thẻ, có ba loại thẻ là:
Ớ Thẻ ghi nợ ( thẻ không phải kắ quỹ ) : nguồn thanh toán thẻ là số dư trên tài khoản tiền gửi của chủ sở hữu thẻ tại ngân hàng. Áp dụng ựối với những khách hàng có tắn nhiệm cao ựối với ngân hàng. Với loại thẻ này, khách hàng có thể thanh toán trực tiếp tại các cửa hàng hoặc các trung tâm mua sắm có chấp nhận thanh toán thẻ (có ựặt các máy POS) với khoản tiền thanh toán ựược chuyển ngân trực tiếp từ tài khoản của chủ thẻ vào tài khoản của nơi cần thanh toán. Thẻ ghi nợ khi cần còn có thể rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự ựộng và sử dụng thấu chi như một thẻ tắn dụng. Khi sử dụng thẻ ựể rút tiền, khách hàng có một hạn mức rút tiền nhất ựịnh trong ngày nhằm bảo vệ chủ thẻ trong các trường hợp bị mất thẻ. Loại hình phổ biến nhất của thẻ ghi nợ là thẻ ATM với chức năng rút tiền mặt nhưng hiện này chức năng của thẻ này ngày càng ựược các ngân hàng phát hàng tắch hợp nhiều hơn nhằm nâng cao tiện ắch cho khách hàng.
Ớ Thẻ kắ quỹ thanh toán : chủ thẻ phải lưu ký một số tiền nhất ựịnh vào tài khoản tiền gửi ựảm bảo thanh toán thẻ. Với chức năng chuyên biệt là rút tiền, yêu cầu ựối với loại thẻ này là người dùng phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng mới có thể sử dụng ựược. Một số trường hợp ựạt tắn nhiệm cao, khách hàng cũng có thể thấu chi tài khoản tiền gửi này. Tiền gửi ựể thanh toán thẻ vẫn ựược hưởng lãi suất tiền gửi ngân hàng nhưng vì tắnh chất không ổn ựịnh của số dư tài khoản nên lãi suất này hầu như không ựáng kể.
Ớ Thẻ tắn dụng: chỉ áp dụng cho những khách hàng mà ngân hàng ựồng ý. Nguồn thanh toán thẻ chắnh là hạn mức tắn dụng mà ngân hàng ựồng ý cho chủ thẻ vay. để ựăng ký sử dụng thẻ, khách hàng phải có một nguồn thu nhập ổn ựịnh nhằm thay thế cho một cam kết trả tiền của chủ thẻ. Khi sử dụng thẻ tắn dụng, khách hàng có thể chi trả một số tiền mà không cần có số dư trong thẻ, số tiền này nhiều hay ắt là tùy vào hạn mức tắn dụng thấu chi mà khách hàng cấp cho chủ thẻ. Sau khi sử dụng, chủ thẻ phải ựảm bảo thanh toán cho ngân hàng khoản tiền ựã vay qua thẻ trước thời gian ựáo hạn
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 20
trên bản in sao kê và lãi suất của mức tắn dụng này cùng với các loại phắ duy trì, sử dụng thẻ còn khá cao nên khách hàng vẫn còn khá e dè với loại thẻ này .
Trên thế giới thẻ tắn dụng là hình thức thanh toán thẻ tương ựối phổ biến. ở Việt Nam hiện nay thì thanh toán bằng thẻ còn chưa phổ biến, chủ yếu chỉ ựể phục vụ khách du lịch nước ngoài. Tuy nhiên, các ngân hàng cũng ựã nhìn thấy ựược tương lai của ngành thẻ nên cũng ựã ựẩy mạnh việc phát triển loại hình thanh toán này. Với chức năng thay thế thanh toán trực tiếp, thẻ tắn dụng là một trong những hình thức thanh toán không dùng tiền mặt với giá trị thấp phổ biến nhất trong tương lai.
Bên cạnh việc phân loại theo chức năng, thẻ thanh toán còn có thể phân loại theo các tiêu chắ sau:
Ớ Phạm vi lãnh thổ: thẻ nội ựịa và thẻ quốc tế.
Ớ Công nghệ sản xuất: thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ, thẻ thông minh.
Ớ Chủ thể phát hành: thẻ do ngân hàng phát hành, thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành.
Sơ ựồ 1.5: Mô hình thanh toán Thẻ
(1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ gửi hồ sơ yêu cầu ựang ký sử dụng thẻ ựến ngân hàng. Nếu là thẻ ký quỹ thì nộp tiền ký quỹ vào tài khoản.
(2) Ngân hàng sau khi phát hành thẻ thì giao thẻ cho khách hàng.
(3) Chủ thẻ giao thẻ cho ựiểm tiếp nhận thẻ ựể tiến hành thanh toán tiền hàng hóa, Chủ sở hữu thẻ Ngân hàng điểm tiếp nhận thẻ (5) (3) (4) (2) (1)
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 21 dịch vụ ựã giao dịch.
(4) điểm tiếp nhận thông báo và trả biên lai nếu giao dịch thành công hoặc từ chối nếu không thành công.
(5) điểm tiếp nhận thẻ tiến hành thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ.