Ngoài các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nêu trên, Agribank Sài Gòn còn một số hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác như các bút toán chuyển khoản nội bộ, các hình thức giao dịch bằng tin nhắn ựiện thoại khi khách hàng ựăng ký dịch vụ, hoặc dịch vụ tự ựộng trắch tài khoản ựể thanh toán các hóa ựơn ựiện, nước, ựiện thoại, truyền hình cáp,Ầ
Trong năm 2010, chi nhánh ựạt mức doanh thu ở các hoạt ựộng này là 1,16 tỷ ựồng, chiếm 0,00037 % tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt trong năm, tăng 24,7% so với năm 2009. đến năm 2011, chi nhánh thực hiện ựược 2.504 giao dịch với tổng số tiền giao dịch là 970 triệu ựồng, chiếm tỷ lệ 0,0027% trong tổng mức thanh toán không dùng tiền mặt, giảm 16,4 % so với năm 2010 tuong ựương số tiền giảm là 190 triệu ựồng.
Với các loại hình thanh toán này, ựối với các thanh toán nội bộ, số tiền gần như ổn ựịnh qua các năm, cơ số biến ựộng không ựáng kể. đối với các sản phẩm dịch vụ của khách hàng, số lượng khách hàng biết ựến các sản phẩm thanh toán này còn rất ắt,
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 57
ựa số là các khách hàng ở các khu vực trung tâm thành phố ựăng ký sử dụng nên doanh số cũng không ựáng kế.
Ban lãnh ựạo chi nhánh cũng ựã có các chỉ ựạo ựối với Phòng dịch vụ - Makerting nhằm xây dựng các chương trình quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm thanh toán này ựến với khách hàng.
2.3. đánh giá về hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng NN & PTNT VN Ờ Chi nhánh Sài Gòn:
2.3.1. Những thành công ựã ựạt ựược:
Sau hơn 20 năm thành lập, Agribank Chi nhánh Sài Gòn ựã có những bước phát triển rất nhanh chóng và vững vàng, thu ựược nhiều kết quả tốt trong công tác tổ chức, phát triển chi nhánh, mạng lưới, từ ựó nâng cao hiệu quả trong hoạt ựộng kinh doanh và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, ựặc biệt là hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt. Tiền thân là Sở giao dịch II trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Sài Gòn ựã nhanh chóng tận dụng những ưu ựiểm về cơ sở vật chất, vị trắ ựịa lý và yếu tố còn người ựể phát triển nhanh chóng, trở thành một ựơn vị doanh nghiệp nhà nước xếp hạng I, ngân hàng trung tâm khu vực thành phố Hồ Chắ Minh cũng như khu vực phắa Nam, ựầu mối hoạt ựộng của hệ thống Agribank trong khu vực tiến tới phát triển thành một ngân hàng có tiêu chuẩn và uy tắn ở cấp quốc tế.
Trong thành tắch kinh doanh chung, hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt ựã có những ựóng góp ựáng kể, ựạt ựược những thành tựu ựáng khắch lệ. đó là:
- Tổng khối lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt thông qua chi nhánh tăng trưởng ựều ựặn hàng năm với tốc ựộ tương ựối cao. Tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng với chất lượng tốt, thái ựộ hoà nhã và tôn trọng khách hàng, tổ chức thanh toán nhanh chóng, chắnh xác, an toàn.
- Thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng ựược sử dụng nhiều hơn, khách hàng ngày càng tin tưởng vào hệ thống thanh toán của chi nhánhẦ qua ựó góp phần làm tăng quy mô tắn dụng, từng bước giảm lại suất cho vay, ựẩy nhanh tốc ựộ chu chuyển vốn, mở rộng phạm vi kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh ựối
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 58 với các ngân hàng lớn khác trong khu vực.
- Các hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt bằng các phương pháp sử dụng công nghệ hiện ựại ựược quan tâm ựầu tư, có chiến lược phát triển tắch cực và dài lâu, tạo nền tảng bền vững trong hoạt ựộng thanh toán tại chi nhánh. Các hoạt ựộng thanh toán quốc tế ựược chi nhánh cung cấp ựến khách hàng một cách chắnh xác, cập nhật liên tục những thay ựổi, những quy ựịnh mới trong công tác thanh toán quốc tế, góp phần làm thúc ựẩy hoạt ựộng xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp lớn ở khu vực Thành phố Hồ Chắ Minh cũng như khu vực Miền đông.
- Trong thực hiện nghiệp vụ không ựể xảy ra sai sót lớn; giấy tờ chắnh xác, thanh toán ựiện tử và bù trừ chắnh xác, nhanh chóng.
- Những chắnh sách giải pháp ựổi mới về công tác thanh toán trong thời gian trước ựã góp phần tắch cực giải quyết tình trạng thiếu tiền mặt, tăng tốc ựộ chuyển tiền, thanh toán an toàn.
- đã và ựang dần dần tiếp cận và mở rộng dịch vụ thanh toán của ngân hàng ựối với khu vực dân cư. Khuyến khắch khách hàng, ựặc biệt là các khách hàng cá nhân và các khách hàng vãng lai sử dụng các dịch vụ thanh toán ựiện tử hiện ựại ựể thay thế các phương pháp truyền thống.
- Các thủ tục thanh toán ngày càng ựược ựơn giản hoá. Trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin, các giao dịch cụng như chứng từ giao dịch ựược luân chuyển trên mạng tin học nội bộ, rút ngắn thời gian và hạn chế sai sót, nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý chứng từ.
Trên ựây là những kết quả mà Chi nhánh ựã ựạt ựược trong hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt. Việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật và thông tin ựóng vai trò hết sức quan trọng, nó tác ựộng ựến quy trình, thủ tục,Ầ trong hoạt ựộng thanh toán, ựặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn gặp một số khó khăn, hạn chế cần khắc phục.
2.3.2.Những khó khăn còn tồn tại trong hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt: mặt:
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 59
Với những kết quả ựã ựạt ựược trong hoạt ựộng thanh toánkhông dùng tiền mặt thì nó vẫn còn bộc lộ những khó khăn cần sớm ựược khắc phục. Hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt năm 2010 có mức tăng trưởng là 16,4% so với năm 2009 tuy nhiên ựến năm 2011 thì con số này giảm xuống còn 15,3% so với năm 2010. Do ựó, thanh toán không dùng tiền mặt còn có những khó khăn và tồn tại trong các vấn ựề:
- Do mặt bằng chung xã hội chưa cao về mọi mặt, trình ựộ dân trắ còn thấp làm cho hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt bị hạn chế. Trình ựộ hiểu biết của khách hàng còm hạn chế nên việc tiếp cận và sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chưa phát triển tối ựa tương xứng với vị trắ của chi nhánh. Khách hàng chủ yếu vẫn là khách hàng doanh nghiệp và khách hàng ở khu vực trung tâm thành phố.
- Chiến lược kinh doanh trong việc phát triển và mở rộng hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh còn chưa rõ ràng và mạnh mẽ.
- Chưa tung ra ựược các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt mới nhằm mở rộng và thu hút khách hàng.
- Việc phát hành thẻ thanh toán cá nhân sử dụng tài khoản cá nhân còn chưa phát triển tốt. đây là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến hiện ựại, ựược sử dụng nhiều tại các nước phát triển.
- Trong công tác nhân lực thì việc phân công bố trắ cán bộ có nhiều biến ựộng, cán bộ có sự luân chuyển thường xuyên nhiều, một số cán bộ chưa thể hiện tắnh tắch cực trong công việc. Trình ựộ ngoại ngữ ,tin học, sử dụng các sản phẩm mới còn yếu, nhiều cán bộ cần phải ựào tạo thêm tại các lớp, các khoá cơ bản ựể ựảm bảo cho công tác chuyên môn.
- Công tác hiện ựại hóa các trang thiết bị của chi nhánh diễn ra còn chậm, chưa thật sự ựồng loạt, việc thay ựổi trang thiết bị diễn ra ở từng bộ phận vì chi phắ cao, khó có thể tập trung ựầu tư trong một lần. Các thiết bị thanh toán tự ựộng như máy ATM, máy POS,Ầ còn gặp khá nhiều lỗi kỹ thuật.
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 60
sự thay ựổi mới nhân sự ở bộ máy quản lý. Một số mục tiêu ựặt ra chưa thực hiện ựược. - Tuy ựã tiếp cận ựược với khu vực dân cư nhưng chưa phổ biến, nhất là ựối với những người có thu nhập ựều ựặn như cán bộ, công nhân viên nhà nước và các doanh nghiệp thì việc sử dụng các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt còn mang tắnh chất bắt buộc theo quy ựịnh, khách hàng chưa khai thác tối ựa các tiện ắch của sản phẩm.
- Hoạt ựộng Maketing của chi nhánh chưa phát huy ựược hết khả năng của mình, thiếu ựi yếu tố sáng tạo, chưa chủ ựộng ựến với mọi khách hàng.
- Hình thức thanh toán vẫn chủ yếu là hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm chi, vì những lý do: nếu tiền ựể trong túi sẽ thuận tiện nhiều hơn, nhất là việc chi tiêu không phải nơi nào cũng tiếp nhận thẻ thanh toán; phải chi phắ nhiều hơn cho việc giao dịch (phắ sử dụng thẻ, phắ giao dịch, phắ quản lý hàng nămẦ), tự nhiên mất thêm một khoản trông thấy ựể lấy cái lợi vô hình; cho dù tiền cất trong ngân hàng rất an toàn, nhưng số lượng người dân ựủ ựiều kiện tham gia dịch vụ còn ắt. điều này càng làm khó khăn hơn trong công tác phát triển.
- Chất lượng thanh toán có lúc không ựược ựảm bảo, gây ra sự không thoải mái cho khách hàng. Bên cạnh ựó, việc khách hàng không am hiểu về các thủ tục thanh toán cũng ra một số khó khăn cho quá trình thanh toán.
- Nỗ lực ựơn giản hóa các thủ tục thanh toán còn chưa ựạt hiệu quả như mong ựợi, một số thủ tục thanh toán qua chi nhánh còn nhiều phức tạp, nhiều hình thức thanh toán ựòi hỏi nhất thiết khách hàng phải ựến ngân hàng mới thực hiện thanh toán ựược, các phương thức thanh toán truyền thống có thời gian chờ ựợi lâu.
2.3.3. Nguyên nhân của những khó khăn còn tồn tại:
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan: sau ựây là những nguyên nhân khách quan mà Chi nhánh cũng như những ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam ựang phải chấp nhận:
- Do mặt bằng xã hội chưa cao về mọi mặt, trình ựộ dân trắ còn thấp làm cho hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt bị hạn chế. Trình ựộ hiểu biết của khách hàng
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 61
còn chưa cao nên việc tiếp cận và sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chưa phát triển.
- Môi trường pháp lý ựể ựiều chỉnh hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt chưa hoàn thiện và còn nhiều bất cập.
- Hiện nay, cơ sở hạ tầng thông tin của Việt Nam còn chưa ựồng bộ giữa các tỉnh, thành phố trong toàn quốc, ựường truyền dữ liệu còn chậm. Việc chuẩn hoá thông tin còn nhiều vấn ựề chưa thống nhất, dẫn ựến thông tin không thông suốt, ựường truyền thường bị chậm. Do ựó, gây trở ngại ựến việc truyền dữ liệu cho nhiều ngành và cho hệ thống ngân hàng.
- đối tượng khách hàng còn chưa hiểu biết nhiều về thanh toán không dùng tiền mặt, vì thiếu hiểu biết về thanh toán qua ngân hàng nên họ không thấy ựược lợi ắch của thanh toán không dùng tiền mặt. Còn chi nhánh lại chưa tiến hành tuyên truyền tới khách hàng và thực hiện những biện pháp ưu ựãi ựể thu hút họ sử dụng dịch vụ thanh toán.
- Thu nhập của khách hàng chưa cao, do ựó việc mở và chuyển tiền vào tài khoản cá nhân là không phù hợp, chủ yếu mang tắnh chất bắt buộc, kết hợp với thói quen, tâm lý thắch sử dụng tiền mặt ựã có từ lâu của người dân.
- Mở tài khoản và hoạt ựộng thường xuyên tại Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. Tài khoản cá nhân cũng ựược mở tại Chi nhánh nhưng ựa phần khách hàng chỉ coi ựó như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ựể có thể rút tiền ra bất cứ khi nào ựể sử dụng vào việc riêng. Do ựó ựã không phát huy ựược vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt qua tài khoản cá nhân. Các tài khoản ựược mở nhưng không hoạt ựộng hoặc hạt ựộng rất ắt còn khá nhiều. Chất lượng của khách hàng trong việc mở tài khoản thẻ chưa ựược quản lý tốt.
- Chi nhánh phải ựối mặt với áp lực cạnh tranh với các ngân hàng khác ựặc biệt là các ngân hàng nước ngoài. đa số các ngân hàng này ựã có từ lâu, hoạt ựộng theo những tiêu chuẩn quốc tế, có ựầy ựủ các yếu tố mà chi nhánh còn thiếu gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cạnh tranh cung cấp dịch vụ thanh toán ựến với các khách
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 62 hàng quốc tế.
- Mặt khác, nguyên nhân làm cho thanh toán không dùng tiền mặt chưa phổ biến trong dân cư còn là do cơ chế thanh toán của ta hiện nay chưa hấp dẫn. Các thể thức thanh toán nói chung còn rườm rà, phức tạp; vắ dụ sử dụng hầu hết các thể thức thanh toán khi giao cho ngân hàng ựều phải lập quá nhiều liên (từ 3 ựến 4 liên); trừ uỷ nhiệm chi là thể thức ựơn giản nhất thì các thể thức khác ựều có những yêu cầu phức tạp.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan:
đây là những nguyên nhân thuộc về chắnh bản thân của chi nhánh. Chi nhánh phải tìm ra những nguyên nhân ựó ựể hạn chế và khắc phục, từ ựó mới cải thiện ựược vị trắ của mình trong các hoạt ựộng kinh doanh cũng như trong thanh toán không dùng tiền mặt. Các nguyên nhân này ựã góp phần làm cho hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt không phát triển. đó là:
- Công tác Maketing của chi nhánh ựể hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt phát triển chưa ựược thực hiện tốt, ựội ngũ cán bộ Maketing còn thiếu. Những thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng còn ắt, khách hàng chưa nắm bắt ựược, chưa tiếp cận ựược. Ngân hàng chưa chủ ựộng tìm ựến khách hàng, chưa tắch cực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng.
- Hướng giới thiệu sản phẩm thông qua các kênh quảng cáo hiện ựại như website, truyền thông,Ầcòn chưa ựược chú trọng.
- Chưa ựề ra những chắnh sách khách hàng phù hợp, chưa có sự phối hợp ựồng bộ giữa các ban ngành trên ựịa bàn.
- Kiến thức hiểu biết của các cán bộ ngân hàng về hệ thống thanh toán hiện ựại không ựồng ựều dẫn ựến một số ắt các bộ ngân hàng chưa nắm bắt kịp với sự biến ựổi của công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra phong cách của một số nhân viên chưa linh hoạt, chưa tận tình hướng dẫn khách hàng về những tiện ắch của các dịch vụ thanh toán.
- Chưa tập trung nghiên cứu ựể phát triển các sản phẩm mới có nhiều tiện ắch ựể từ ựó có thể thu hút ựược khách hàng ựến với chi nhánh.
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 63
Những nguyên nhân trên ựã dẫn tới những khó khăn, tồn tại mà Agribank chi nhánh Sài Gòn ựang phải ựối mặt. Trên cơ sở phân tắch những nguyên nhân ựó, chi nhánh ựã có những biện pháp ựể giải quyết hiệu quả nhất hướng tới mục tiêu ngày càng hoàn thiện và mở rộng hoạt ựộng thanh toán không dùng tiền mặt. để có thể phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, chi nhánh cần có những bước ựi vững chắc, nâng cao chất lượng chuyên môn cho cán bộ nhân viên tại chi nhánh, ựẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra còn cần có sự phối kết hợp ựồng bộ giữa các phòng, ban có liên quan.
HU
TE
CH
SVTH: Lưu Tiến Thành 64
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT đỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT VN
CHI NHÁNH SÀI GÒN
3.1. đánh giá tổng quan về ựiểm mạnh và ựiểm yếu của Agribank chi nhánh Sài Gòn:
3.1.1. điểm mạnh:
Tiền thân Chi nhánh là sở giao dịch II trực thuộc Ngân hàng NN & PTNT Việt