- Lợi nhuận ròng đê trả nợ Nguồn trả nợ khác
VAY TẠI HỘI SỞ NHTMCP KỸ THƯƠNG VIÊT NAM
2.2.5. Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin
Tại Techcombank, việc đánh giá, xử lý thông tin rất được coi trọng.Thông tin là một phần không thể thiếu trong thời đại công nghệ thông tin như hiện nay. Trong kinh doanh bất kể ngành hay lĩnh vực nào thì người nắm bắt được thông tin là người chiến thắng. Chất lượng thẩm định dự án dựa nhiều vào các thông tin mới nắm bắt được. Nếu thông tin đầy đủ, chính xác và nhanh chóng sẽ giúp cho việc thẩm định hiệu quả và ngược lại, nếu thu thập thông tin chậm có thể gây thiệt hại không lường trước được cho ngân hàng. Lượng kênh thông tin trên thị trường lớn, việc xác định được chính xác thông tin cần nắm bắt khó, tốn nhiều thời gian và chi phí. Do vậy việc nắm bắt thông tin tại Techcombank có thể áp dụng các biện pháp sau một cách triệt để hơn nữa:
Những thông tin liên quan đén dự án cần yêu cầu chủ đầu tư cung cấp nhanh chóng, đầy đủ. Hệ thống thông tin này chứa đựng thông tin về hoạt động kinh doanh của khách hàng và những quan hệ với khách hàng trong quá khứ ở nhiều lĩnh vực khác nhau, nguồn thông tin đa dạng và cán bộ thẩm định tự tổng hợp để phục vụ cho công việc của mình. Do vậy ngân hàng cần có hệ thống thông tin tốt, một bộ phận chuyên xử lý thông tin và đánh giá thông tin như: thu thập xử lý thông tin kinh tế xã hội, thông tin văn bản pháp luật, thị trường…
Đối với nguồn thông tin từ bên ngoài: bao gồm thông tin do khách hàng cung cấp để xin vay vốn: hồ sơ pháp lý, hồ sơ xin vay vốn, hồ sơ hoạt động kinh doanh…Mặc dù thông tin này do chủ đầu tư cung cấp nên mang tính chủ quan nhưng nó vẫn là nguồn thông tin chính cho các cán bộ thẩm định. Trên thực tế các chủ đầu tư luôn tìm cách làm cho hồ sơ xin vay vốn của mình có hiệu quả vêg mọi mặt và những rủi ro thì có thể khắc phục được ngay . Do vậy cán bộ thẩm định phải hướng dẫn chủ đầu tư cung cấp thông tin theo đúng yêu cầu. Thông tin cần có kiểm toán độc lập, nếu chưa có thì phải cung cấp báo cáo thuế của doanh nghiệp . Ngoài ra cũng cần chú trọng đến nguồn thông tin từ bên ngoài khác, đa dạng hóa nguồn thông tin để có cái nhìn khách quan hơn
-Thông tin từ thị trường về giá cả , cung cầu sản phẩm dịch vụ…Thông tin này rất đa dang phong phú nhưng nó phức tạp và khó nắm bắt được tình hình cụ thể, đòi hỏi người tổng hợp phải có cái nhìn nhạy bén và biết sang lọc thông tin. Nếu như vận dụng được nguồn thông tin này tốt thì nó sẽ là nguồn đắc lực giúp cho quá trình thẩm định
-Thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng: sách báo, truyền hình, internet…Trong thời đại này việc tìm kiếm thông tin không còn khó khăn nữa nhất là trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh đòi hỏi thông tin công khai tì việc tìm thông tin lại càng tiện ích. Tuy nhiên việc chọn lọc thông tin thế nào còn tùy thuộc vào kinh nghiệm của mỗi người. Thông tin nhiều nhưng phải biết lựa chọn tin để dung vì nếu dung thông tin sai lệch có thể dẫn đến nhiều quyết định sai
-Thông tin từ các mối quan hệ của ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác. Đây là nguồn thông tin rất quan trọng vì khách hàng của ngân hàng cũng đồng thời là khách hàng của các tổ chức tín dụng khác nên các tổ chưc đó đã nghiên cứu rất kỹ khách hàng. Do vậy nếu phát huy được các mối quan hệ này thì sẽ có cái nhìn tổng quát, đúng đắn hơn về khách hàng của mình.
-Thông tin từ những chuyên gia tư vấn, các tổ chức kinh tế xã hội. Nước ta hiện nay có trung tâm thông tin tín dụng CIC chuyên cung cấp thông tin cho ngân hàng về khách hàng trong lĩnh vực tín dụng
2.2.6.Hiện đại hóa công nghệ và cơ sở vật chất phục vụ công tác thẩm định
Tăng cường thêm trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tăng cường các phần mềm thẩm định chuyên dụng thẩm định dự án đầu tư. Đôi khi có những dự án phức tạp, công tác thẩm định phức tạp và khối lượng công việc rất lớn đòi hỏi mất rất nhiều công sức và thời gian của cán bộ thẩm định. Do đó cần những phần mềm ứng dụng để tính toán các chỉ tiêu nhằm giảm bớt khối lượng công việc, tạo thuận hợi cho cán bộ thẩm định trong việc tính toán. Mặt khác các chỉ tiêu như NPV, IRR hay phân tích độ nhạy của dự án trên thực tế khá phức tạp mà trong thực tế với phòng tài trợ dự án các dự án có thời gian dài thì độ chính xác thường không cao bởi mỗi thông tin đầu vào đều có 1 sai số nhất định và sai số sẽ càng lớn theo thời gian. Với mỗi thay đổi của tỷ suất hiện đại hoá sẽ làm thay đổi giá trị hiện tại ròng của dự án. Trong trường hợp dự án có vấn đề cần phải điều chỉnh thời hạn thu nợ thì việc tính toán chọn phương án thích hợp là phức tạp. Vì vậy Ngân hàng nên đưa ra các thông tin tổng hợp về doanh nghiệp và dự án đầu tư vào máy tính để ứng dụng các chương trình phần mềm. Mỗi khi có nhân tố nào đó thay đổi thì phần mềm có thể giảm bớt cho cán bộ khối lượng công việc tính toán mà tập trung đến việc thẩm định tổng quát và các mặt quan trọng khác
Ngoài ra để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư thì ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam có thể tìm kiếm đối tác tư vấn kỹ thuật chuyên môn và các tổ chức xếp hạng tín dụng chuyên nghiệp. Việc dự án bao gồm nhiều ngành nghề có thể được tổ chức tư vấn giải quyết dễ dàng và thuận lợi hơn ngân hàng. Hay việc tìm đến các tổ chức xếp hạng tín dụng chuyên nghiệp thì ngân hàng có thể giảm đi được rất nhiều thời gian và rủi ro cho mình
Việc hiện đại hóa cơ sở vật chất cần được tiến hành như;
-Tăng lượng máy in, photocopy đảm bảo không có tình trạng nhiều người chờ một lúc
-Cập nhật phần mềm hiện đại về thẩm định và quản lý dự án
-Mở các lớp đào tạo về tin học, công nghệ tạo điều kiện cho cán bộ có khả năng cùng với các chuyên gia trong lĩnh vực công nghệ thông tin tìm kiếm phát triển công nghệ phù hợp
2.2.7.Hoàn thiện công tác tổ chức hoạt động thẩm định tài chính dự án vay vốn
Quản trị điều hành công tác thẩm định cần được chú trọng hơn nữa vì đầy là khâu quan trọng, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thẩm định của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Techcombank
Cần đồng thời hoàn thiện tổ chức thẩm định trong toàn hệ thống sao cho phối hợp chặt chẽ với các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng, phối hợp các phòng ban cần phải được khớp hơn nữa. Ngân hàng nên thiết lập một cơ chế liên hệ giữa các phòng ban để có thể đáp ứng được cho khách hàng một cách tốt nhất và nâng cao chất lượng thẩm định.
Chuyên môn hóa, chia nhỏ từng khâu thẩm định lập thêm phòng ban quản lý từng lĩnh vực riêng. Tổ chức đội ngũ cán bộ chuyên môn hóa song lại phải tránh sự chồng chéo. NH nên chuyên môn hóa quá trình thẩm định, chia ra làm nhiều phòng ban. Thẩm định một dự án nên chia ra 1 phòng riêng chuyên đi tìm kiếm khách hàng, phòng này sẽ chuyên đi tìm kiếm những khách hàng tiềm năng và chăm sóc khách hàng lớn, nhân viên sẽ được đào tạo có kỹ năng giao tiếp cao hơn, sau khi hồ sơ chuyển về sẽ có phòng hỗ trợ hồ sơ tín dụng, giúp doanh nghiệp làm được một bộ hồ sơ hoàn chỉnh hơn, chỉnh sửa lại bộ hồ sơ theo quy chuẩn chung dễ tiếp cận hơn, xử lý sơ bộ thông tin thẩm định, cuối cùng sẽ là phòng thẩm định, phòng này phụ trách chuyên công việc thẩm định dự án với những cán bộ am hiểu các ngành nghề và nhiều kinh nghiệm. Như vậy ta thấy rằng mội công đoạn đòi hỏi những yêu cầu riêng sẽ được đáp ứng bởi một nhóm người có các tiêu chuẩn phù hợp với các yêu cầu riêng điều này sẽ tôt hơn nhiều sự tập trung bởi một người khó có thể giỏi nhiều lĩnh vực hơn nhiều người khác. Như vậy công việc sẽ xuôn sẻ hơn, các nhân viên sẽ tập trung nghiên cứu lĩnh vực của mình nhiều hơn và sẽ tích lũy nhiều kinh nghiệm hơn nữa dẫn tới NH sẽ hoạt động mạnh mẽ phát triển hơn trong tương lai.
Việc phân nhiệm phải gắn chặt với trách nhiệm của mỗi CBTĐ và kết quả của mỗi dự án mà người đó đảm nhiệm vì như thế trách nhiệm của CBTĐ mới ngày được nâng cao.
Bên cạnh đó, Ngân hàng cần hình thành một mối quan hệ về thẩm định với Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục đầu tư, bộ phận thẩm định ở các ngân hàng thương mại quốc doanh lớn như Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn để trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong hoạt động thẩm định dự án. Nên tạo kênh chia sẻ thông tin mở giữa
các NH với nhau để nắm rõ hơn nhìn khái quát hơn về thực trạng của từng doanh nghiệp , từng ngành nghề