2006 – 2008.
Cùng với sự gia tăng về nguồn vốn thì qui mô và chất lượng tín dụng cũng có xu hướng gia tăng đáng kể. Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động chính, là nguồn thu nhập chủ yếu của Ngân hàng. Tình hình sử dụng vốn của OCB Tây Đô được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
GVHD: Hồ Hồng Liên 43 SVTH: Nguyễn Thị Tươi 43 T ri ệu đ ồn g 4.2.1 Phân tích chung tình hình sử dụng vốn. Bảng 10: TỔNG HỢP TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN QUA 3 NĂM. ( Đơn vị tính: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
D.số cho vay 326.778 501.943 585.412 175.165 53,60 83.469 16,63
D.số thu nợ 252.005 362.753 505.479 74.748 29,66 142.726 39,35
Dư nợ cho vay 281.363 420.553 500.486 139.190 49,47 79.933 19,01
Nợ quá hạn 25.241 27.744 34.592 2.503 9,92 6.848 24,68
(Nguồn: Phòng Tín dụng OCB Tây Đô)
700.000 600.000 500.000 501.943 420.553 585.412 505.479 500.486 400.000 326.778 281.363 362.753 300.000 252.005 200.000 100.000 0.000 25.241 27.744 34.592
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 D.số cho vay D.số thu nợ Dư nợ cho vay Nợ quá hạn Hình 05: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN.
Với phương châm kinh doanh “Thành công của khách hàng là hiệu quả hoạt động của OCB Tây Đô”, Ngân hàng đã tạo có những bước tiến rất lớn trong công tác sử dụng vốn.
+ Doanh số cho vay: Do tình hình tăng trưởng kinh tế của cả nước cũng như trên địa bàn ngày càng cao, doanh số cho vay tăng lên, năm 2006 đạt 326.778 triệu đồng, năm 2007 là 501.943 triệu đồng, tăng 175.165 triệu đồng, tương ứng 53,6% so với năm 2006, sang năm 2008 tăng lên 585.412 triệu đồng, tương ứng 16,63% so với năm 2007.
+ Doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ cũng không ngừng tăng lên. Năm 2006 là 252.005 triệu đồng, năm 2007 là 362.753 triệu, tăng 29,66% so với năm 2006. Đến năm 2008, doanh số thu nợ tăng rất cao, là 505.479 triệu đồng, tăng 39,35% so với năm 2007.
+ Dư nợ cho vay: Doanh số cho vay tăng nên dư nợ của Ngân hàng gia tăng theo, năm 2006 là 281.363 triệu đồng, năm 2007 là 420.553 triệu, tăng 49,47%, sang năm 2008 tăng lên 500.486 triệu, tức tăng 79.933 triệu đồng tương đương
19,01% so với năm 2007.
+ Nợ quá hạn: Trong khi dư nợ tăng thì dư nợ quá hạn cũng ngày càng tăng lên. Đây là chiều hướng không tốt mà Ngân hàng cần phát huy hơn nữa để nợ quá hạn có thể giảm đi. Cụ thể năm 2006 là 25.241 triệu đồng, năm 2007 là 27.744 triệu đồng, đến năm 2008 cũng tiếp tục tăng lên là 34.592 triệu đồng. Nguyên nhân là trước đây, Ngân hàng chỉ tập trung cho vay những món tiền lớn thì nay các hộ kinh doanh cá thể cũng có quyền được vay những món tiền mà mình cần dù so với các doanh nghiệp lớn thì không là bao, nhưng rủi ro được phân tán ra và giúp các nhân viên tín dụng dễ kiểm soát hơn. Cũng trong giai đoạn này, OCB Tây Đô tiến hành áp dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ với mục đích giảm thiểu rủi ro đồng thời khách hàng có thể vay nơi này nhưng có thể trả tiền ở nơi khác, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng …
4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo thời hạn.4.2.2.1 Doanh số cho vay:4.2.2.1 Doanh số cho vay: 4.2.2.1 Doanh số cho vay:
Hoạt động tín dụng là hình thức đầu tư chủ yếu của OCB Tây Đô. Nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng cung cấp tín dụng dùng để bù đắp vốn tạm thời thiếu hụt của các hộ sản xuất kinh doanh, đáp ứng vốn cho việc thành lập doanh nghiệp mới, mở rộng qui mô sản xuất … đồng thời đáp ứng nhu cầu cho tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân trên địa bàn. Cùng với sự phát triển kinh tế trong những năm gần đây của thành phố, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cũng được nâng cao lên.
GVHD: Hồ Hồng Liên 45 SVTH: Nguyễn Thị Tươi 45 T ri ệu đ ồn g
Bảng 11: TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN GIAI ĐOẠN 2006 – 2008.
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 152.615 46,7 304.024 60,57 400.438 68,4 151.409 99,21 96.414 31,71
Trung, dài hạn 174.163 53,3 197.919 39,43 184.974 31,6 23.756 13,64 -12.945 -6,54
Tổng cộng: 326.778 100 501.943 100 585.412 100 175.165 53,60 83.945 16,63
(Nguồn: Phòng Tín dụng OCB Tây Đô)
700.000 600.000 585.412 500.000 501.943 400.000 300.000 326.778 304.024 400.438 200.000 152.615174.163 197.919 184.974 100.000 0.000
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng cộng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hình 06: BIỂU ĐỒ BIỂU THỊ DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN QUA 3 NĂM 2006 – 2008.
Qua bảng và biểu đồ ta thấy nhu cầu cho vay vốn của Ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn (chiếm trên 46%). Điều này cũng dễ hiểu vì Ngân hàng và khách hàng luôn cẩn trọng trước những biến động khá phức tạp của thị trường, nhưng chiến lược lâu dài thì Ngân hàng cần tăng vốn cho vay dài hạn.
a) Cho vay ngắn hạn: Qua các năm, doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên. Năm 2006 là 152.615 triệu đồng, năm 2007 là 304.024 triệu đồng, tăng 151.409 triệu, tương đương 99,21,%, sang năm 2008 là 400.438 triệu đồng, tăng 31,71% với số tiền tăng là 96.414 triệu đồng. Nguyên nhân là do lãi suất ngắn hạn của
Ngân hàng khá hấp dẫn, đồng thời Ngân hàng cho vay ngắn hạn để quay đồng vốn nhanh hơn.
b) Cho vay trung, dài hạn: Đối với cho vay trung hạn thì có xu hướng giảm dần. Năm 2006, Ngân hàng cho vay 174.163 triệu đồng tương đương chiếm 53,3% tổng doanh số cho vay cả năm, sang năm 2007 thì đạt được 197.919 triệu đồng, nhưng tỷ trọng lại giảm, chiếm 39,43% so với năm 2006. Đến năm 2008 đạt 184.974 triệu, giảm so với 2007 là 12.945 triệu đồng, tức là 6,54% với tỷ trọng là 31,6% trên tổng vốn cho vay. Ta thấy Ngân hàng chưa thật quan tâm đến cho vay trung hạn mặc dù trên lý thuyết nó đem lại lợi nhuận cao hơn cho vay ngắn hạn
Tóm lại, doanh số cho vay phản ánh số lượng và qui mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng, doanh số cho vay càng lớn thì họat động tín dụng càng lớn. Trong các năm qua, công tác tín dụng của Ngân hàng khá tốt, tăng đều qua các năm, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, còn vay trung và dài hạn thì chiếm tỷ lệ thấp. Vì thế, Ngân hàng cần đầu tư mở rộng việc cho vay trung và dài hạn, tuy có rủi ro lớn nhưng đem lại lợi nhuận cao. Đối tượng cần hướng tới là các khách hàng làm ăn có hiệu quả, có uy tín, có vòng quay vốn nhanh nhằm đưa Ngân hàng ngày càng phát triển.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ:
Công tác thu nợ đóng vai trò quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, nó phản ánh chất lượng tín dụng hay khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, và nó cũng phụ thuộc vào khả năng, sự “mong muốn” trả nợ của khách hàng. OCB Tây Đô rất chú trọng vào công tác thu nợ. Trước khi chính thức quyết định cho vay vốn, Ngân hàng thường tiến hành quá trình thẩm định chặt chẽ nhu cầu và mục đích sử dụng vốn cũng như tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn hợp lý nhất. Khi đã cho vay, Ngân hàng thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng để kịp thời xử lý những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích hay tình hình doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán nợ vay. Đối với nợ đến hạn và nợ quá hạn, cán bộ sẽ gửi giấy thông báo đến khách hàng để đôn đốc trả nợ, có như vậy mới đảm bảo thu nợ đủ và đúng hợp đồng tín dụng đem lại hiệu quả tín dụng cao cho Chi nhánh.
T ri ệu đ ồn g
Bảng 12: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ PHÂN THEO THỜI HẠN GIAI ĐOẠN 2006- 2008.
( Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 90.625 35,96 213.042 58,73 345.873 68,42 122.417 135,08 132.831 62,35
Trung, dài hạn 163.380 64,84 149.711 41,27 159.606 31,58 -13.669 -0,84 9.895 6,61
Tổng cộng: 252.005 100 362.753 100 505.479 100 110.748 43,95 142.726 39,35
(Nguồn: Phòng Tín dụng OCB Tây Đô
600.000 500.000 505.479 400.000 362.753 345.873 300.000 200.000 252.005 163.38 213.042 149.711 159.606 100.000 90.625 0.000
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng
Hình 07: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN QUA 3 NĂM 2006 – 2008.
Do hạn chế việc cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước và đa dạng hóa hình thức tín dụng, chú trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên việc thu nợ của Ngân hàng tăng lên, đặc biệt là vốn cho vay ngắn hạn. Năm 2006 thu được 252.005 triệu đồng, sang năm 2007 đạt 362.753 triệu đồng so với năm
2006, tăng 110.748 triệu đồng, tỷ trọng 43,95. Đến năm 2008 tăng 142.726 triệu đồng, tương đương tăng 39,35% so với năm 2007, tức thu được 505.479 triệu đồng, trong đó:
a) Cho vay ngắn hạn: Năm 2006, Ngân hàng thu nợ 90.625 triệu đồng, chiếm 35,96% trong tổng doanh số thu nợ của năm. Đến năm 2007 thu được 213.042 triệu đồng, chiếm 135,08% so với năm 2006, tăng 122.417 triệu đồng. Sang năm 2008 đạt 345.873 triệu đồng, tỷ trọng 68,42%, tăng 132.831 triệu đồng, tương đương tăng 62,35 % so với năm 2007. Ta thấy tình hình thu nợ ngắn hạn có doanh số thu nợ ngày càng cao và tỷ trọng chiếm càng lớn, đó là do Ngân hàng cho vay ngắn hạn là chủ yếu để quay đồng vốn nhanh và giảm rủi ro, thứ hai nữa là do những chính sách thông thoáng, đãi ngộ của Chính quyền thành phố đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, làm cho tình hình kinh tế trong những năm gần đây tăng trưởng mạnh mẽ, hoạt động sản xuất kinh ngày càng hiệu quả nên việc tạo ra lợi nhuận dễ dàng hơn và việc trả nợ được các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc. Đây là những chuyển biến tích cực mà Chi nhánh đã thực hiện được. Trong những năm tới, Chi nhánh cần khai thác sâu hơn đối tượng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ vì họ thường vay số vốn ít nên việc trả nợ cũng dễ dàng hơn.
b) Cho vay trung và dài hạn: Năm 2006, Ngân hàng thu nợ được 163.380 triệu đồng, chiếm 64,84%. Năm 2007, giảm xuống còn 149.711 triệu đồng, tỷ trọng 41,27%, so với 2006 thì giảm 13.669 triệu, tức giảm 0,84%. Đến năm 2008 tăng lên 9.895 triệu đồng tương đương tăng 6,61% so năm 2007, tức đạt được
159.606 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 31,58% trong tổng doanh số thu nợ trung hạn trong năm. Ta thấy tình hình thu nợ trung hạn biến động nhiều do Ngân hàng giảm dần lượng tiền cho vay ở hình thức này vì không mấy hiệu quả. Thực tế những năm qua, doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng, nhưng riêng phần cho vay trung hạn thì doanh số thu nợ giảm do nợ quá hạn của năm trước vẫn chưa thu hồi được. Song phải nhìn nhận một điều rằng, ta dùng chỉ tiêu so sánh giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ chỉ có thể đánh giá một cách tương đối về tính hiệu quả của công tác thu nợ, bởi vì doanh số thu nợ mỗi năm phụ thuộc rất nhiều vào kỳ hạn trả nợ theo hợp đồng của khách hàng. Vì đây là loại tiền đưa lại lợi nhuận cao nếu khách hàng trả nợ đúng hạn, nên Ngân hàng cần chú trọng hơn hình thức này, tăng cường cho vay kết hợp với thẩm định, kiểm tra cũng như phân tích tình hình hiện tại, những chiều hướng tương lai của các khách hàng vay để bảo đảm việc thu nợ đúng kỳ hạn.
T r i ệ u đ ồ n
4.2.2.3 Dư nợ cho vay theo thời hạn:
Dư nợ là kết quả để đánh giá sự tăng trưởng hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Qua 3 năm dư nợ cho vay tăng vì Ngân hàng tiến hành mở rộng nhiều hình thức cho vay tiêu dùng cũng như sản xuất kinh doanh.
Bảng 13: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI HẠN GIAI ĐOẠN 2006 – 2008. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
( Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 110.991 39,45 201.973 48,03 256.538 51,26 90.982 81,97 54.565 27,02
Trung, dài hạn 170.372 60,55 218.580 51,97 243.948 48,74 48.208 28,3 25.368 11,61
Tổng cộng: 281.363 100 420.553 100 500.486 100 139.190 49,47 79.933 19,01
(Nguồn: Phòng Tín dụng OCB Tây Đô)
6 0 0 .0 0 0 5 0 0 .0 0 0 5 0 0 .4 8 6 4 2 0 .5 5 3 4 0 0 .0 0 0 3 0 0 .0 0 0 2 8 1 .3 6 3 2 1 8 .5 8 2 5 6 .5 3 8 2 4 3 .9 4 8 2 0 0 .0 0 0 1 7 0 .3 7 2 2 0 1 .9 7 3 1 0 0 .0 0 0 1 1 0 .9 9 1 0 .0 0 0 N ă m 2 0 0 6 N ă m 2 0 0 7 N ă m 2 0 0 8 N g ắn h ạn Tr u n g , d ài h ạn Tổ n g c ộ n g
Hình 08: BIỂU ĐỒ BIỂU THỊ DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI HẠN.
Tổng dư nợ cho vay càng ngày càng tăng, trong đó Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn, với tỷ trọng ngày càng cao. Năm 2006 là 110.991 triệu đồng, năm 2007 là 201.973 triệu đồng, tăng 81,97% so năm 2006, sang năm 2008 thì dư nợ
GVHD: Hồ Hồng Liên 50 SVTH: Nguyễn Thị Tươi
50
năm 2007. Kết quả đạt được là do tình hình kinh tế phát triển nên nhu cầu vốn cho sản xuất tiêu dùng cũng như sản xuất kinh doanh tăng lên, do TP Cần Thơ đã trở thành thành phố trực thuộc Trung ương. Cho nên các nhà đầu tư đã đầu tư những dự án làm ăn vào Cần Thơ, các doanh nghiệp tại Thành phố Cần Thơ thì tăng cường hiệu quả sản xuất, mở rộng quy mô để tìm được chỗ đứng vững chắc cho mình, và các ngân hàng chính là nơi cung cấp vốn cho họ.
Từ những nguyên do đó, vốn vay trung hạn cũng tăng lên. Ngân hàng tập trung cho vay các dự án xây dựng, mở rộng quy mô sản xuất của các doanh nghiệp. Năm 2006 là 170.372 triệu đồng, năm 2007 đạt 218.580 triệu đồng, tăng
28,3% so năm 2006, đến năm 2008 là 243.948 triệu, tăng 11,61% so với năm 2007. Ta thấy rõ ràng, năm 2008 Ngân hàng đã bắt đầu quan tâm đến hình thức cho vay này vì nền kinh tế ngày càng phát triển nhanh và xu hướng chung của các doanh nghiệp đi vay là nỗ lực hơn trong kinh doanh tạo lợi nhuận và uy tín cho mình. Bên cạnh đó cũng cần tranh thủ tiếp cận những doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có uy tín để khai thác những lợi ích từ hình thức cho vay này đem lại.
Về tỷ trọng ta thấy có sự biến đổi rõ rệt, các khoản dư nợ dài hạn và trung hạn có xu hướng giảm, trong khi dư nợ ngắn hạn có khuynh hướng tăng và dư nợ ngắn hạn lúc nào cũng chiếm tỷ trọng cao trong toàn bộ, trên hoặc gần bằng 45% ở mỗi năm. Cụ thể, dư nợ ngắn hạn chiếm 39,45% năm 2006, đến năm 2007 tăng lên 51,26%. Còn dư nợ trung và dài hạn giảm đều với tỷ trọng 60,55% ở năm 2007 giảm xuống còn 51,97%. Sang năm 2008 lại tiếp tục giảm xuống còn 48,74%. Nhưng nhìn chung về dư nợ thì lượng thay đổi dư nợ trung, dài hạn còn kém xa so với dư nợ ngắn hạn. Nguyên nhân là ngân hàng muốn cho vay với thời gian ngắn để luân chuyển vốn nhanh và giảm thiểu rủi ro.
22.427 18.546 18.142 12.165 9.602 6.695 T ri ệu đ ồn g
GVHD: Hồ Hồng Liên 51 SVTH: Nguyễn Thị Tươi
51
4.2.2.4 Nợ quá hạn theo thời hạn.
Bảng 14: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN PHÂN THEO THỜI HẠN, GIAI ĐOẠN 2006 - 2008.
( Đơn vị tính : Triệu đồng)
Chỉ tiêu
2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền %
Ngắn hạn 6.695 26,52 9.602 34,61 12.165 35,17 2.907 43,42 2.563 26,69
Trung, dài hạn 18.546 73,48 18.142 65,39 22.427 64,83 -404 -2,18 4.285 23,62
Tổng cộng: 25.241 100 27.744 100 34.592 100 2.503 9,92 6.848 24,68
(Nguồn: Phòng Tín dụng OCB Tây Đô) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
25.000 20.000 15.000 10.000 5.000 0.000
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008