5. Kết cấu đề tài
3.3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam
Kiến nghị thứ nhất : Với hỡnh thức tớn dụng Doanh nghiệp
Theo quy định về nghiệp vụ cho vay vốn đối với Doanh nghiệp cú ghi : “ Nếu doanh nghiệp trả nợ trước hạn phải trả hết cả gốc lẫn lói tớnh đến thời hạn vay nợ đó cam kết trờn hợp đồng tớn dụng”. Nếu xột trờn mục đớch tăng sức cạnh tranh, khả năng thu hỳt khỏch hàng và lợi nhuận của mọi Ngõn hàng hiện nay, theo em, Ngõn hàng NHNo & PTNT Việt Nam nờn đưa ra một biện
phỏp thanh toỏn phự hợp cho cỏc khoản nợ chi trả trước thời hạn tiến hành tớnh lói đối với từng thời điểm người vay thanh toỏn nợ như vậy sẽ khuyến khớch khỏch hàng trả nợ trước hạn, trỏnh lợi dụng vốn nhàn rỗi sai mục đớch. Cú như vậy, Ngõn hàng mới cú thể khuyến khớch cỏc Doanh nghiệp trả nợ ngay khi họ cú vốn, giảm chi phớ sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp đồng thời tăng nhanh được vũng quay nguồn vốn sử dụng tại Ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng được nõng lờn.
Kiến nghị thứ hai: Với hỡnh thức tớn dụng hộ sản xuất.
Tớn dụng hộ sản xuất được NHNo & PTNT Việt nam quy định trong văn bản số 499a – TDNT. Văn bản cú nờu : hộ sản xuất được vay theo tài khoản đơn giản ( cho vay từng lần, trả hết lần này thỡ cho vay lần khỏc), kỳ hạn trả nợ là chu kỳ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiờn, với đặc điểm của hộ sản xuất là lĩnh vực kinh doanh nhỏ, nhu cầu vốn là thường xuyờn, quy định này đó gõy những ỏch tắc bất hợp lý dẫn đến tỡnh trạng nợ quỏ hạn của thành phần kinh tế naỳ khỏ cao.
Thật vậy, thời hạn vay của hộ sản xuất cú thể bao gồm một hay nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh. Nếu phải thanh toỏn khoản nợ cho Ngõn hàng theo chu kỳ sản xuất kinh doanh đầu tiờn trong thời hạn vay, trong khi vẫn phải đảm bảo chu trỡnh sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả như phương ỏn kinh doanh, Doanh nghiệp buộc phải nợ quỏ hạn do phần lớn nguồn vốn vay Ngõn hàng vẫn nằm dưới dạng sản phẩm hoặc nguyờn nhiờn vật liệu của quỏ trỡnh sản xuất. Mặt khỏc, nếu quỏ trỡnh sản xuất của Doanh nghiệp chỉ bao gồm một chu kỳ sản xuất thỡ cuối chu kỳ, khi trả hết nợ cho Ngõn hàng, hộ sản xuất lại rơi vào tỡnh trạng thiếu vốn, lại phải lập khế ước mới đối với Ngõn hàng do vậy họ tỡm cỏch đi vay bạn bố, người thõn để chủ động hơn nữa trong cụng việc kinh doanh của mỡnh. Chớnh những thủ tục rườm rà này khụng những gõy ra tỡnh trạng nợ quỏ hạn mà cũn làm cho lượng khỏch hàng của
Ngõn hàng bị giảm sỳt. Do vậy cần thiết Ngõn hàng nờn đổi mới thủ tục tớn dụng của hộ sản xuất lập một bộ hồ sơ gốc về khỏch hàng và chỉ lập những khế ước tớn dụng đơn giản khi khỏch hàng cú nhu cầu tớn dụng.
Kiến nghị thứ ba : hoạt động cập nhật thụng tin CIC.
NHNo & PTNT Việt nam nờn thiết lập một mạng lưới thụng tin tớn dụng giữa cỏc chi nhỏnh. Mạng lưới này cần được liờn hệ và cập nhật thường xuyờn với trung tõm CIC, cỏc chi nhỏnh NHNo & PTNT và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trờn toàn quốc. Trong thời đại thụng tin như ngày nay, nếu Ngõn hàng cú một hệ thống thụng tin đầy đủ vững chắc, khụng những Ngõn hàng cú khả năng kiềm chế được rủi ro mà cũn cho phộp NH cú một cỏi nhỡn đỳng đắn để đưa ra cỏc quyết định đỳng đắn trong chiến lược mở rộng đầu tư tớn dụng.