5. Kết cấu đề tài
3.2.2 Tuõn thủ chặt chẽ quy trỡnh tớn dụng
Sau khi cú một chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn, rừ ràng và toàn diện để đảm bảo chất lượng của cỏc khoản cho vay, việc đầu tiờn Ngõn hàng No&PTNT Huyện Hưng Nguyờn phải làm là xõy dựng một quy trỡnh tớn dụng chặt chẽ và thực hiện cú chất lượng quy trỡnh đú.
Ngõn hàng cần xõy dựng quy trỡnh xột duyệt, cho vay theo nguyờn tắc đảm bảo tớnh độc lập và phõn định rừ trỏch nhiệm cỏ nhõn, trỏch nhiệm liờn đới giữa khẩu thẩm định và quyết định cho vay.Tại chi nhỏnh cần thành lập được tổ thẩm định cú trỏch nhiệm kiểm tra, thẩm định về khỏch hàng, dự ỏn, phương ỏn vay vốn đối với khỏch hàng. Sau khi cú quyết định cho vay mới quyết định để thực hiện việc giải ngõn, kiểm tra thu nợ. Để hoạt động của tổ thẩm định đạt kết quả tốt cần đưa ra nội quy và trỏch nhiệm cụ thể đối với thành viờn của tổ chịu trỏch nhiệm và kết luận thẩm định của mỡnh.
Mọi quy trỡnh tớn dụng cú thể bao gồm nhiều khõu song quan trọng nhất, cú ý nghĩa quyết định đến chất lượng cho vay là khõu thẩm định trước khi cho vay. Chớnh vỡ vậy Để khắc phục tỡnh trạng sai phạm trong cho vay một cỏch cú hiệu quả, nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, NH cần thực hiện tốt cỏc giải phỏp sau:
Một là : Trong quỏ trỡnh xem xột cho vay cỏn bộ tỏc nghiệp phải lựa chọn
phương ỏn thẩm định phự hợp theo từng loại cho vay, đối tượng khỏch hàng, chỳ trọng đỏnh giỏ đầy đủ tư cỏch phỏp nhõn, năng lực hành vi nhõn sự của khỏch hàng và xem xột kỹ tớnh phỏp lý của cỏc giấy tờ, tài liệu liờn quan (hồ sơ vay vốn) nhằm phỏt hiện tỡnh trạng thiếu trung thực của khỏch hàng trong việc cung cấp tài liệu, thụng tin liờn quan đến vấn đề vay vốn; đặc biệt cần đỏnh giỏ chớnh xỏc tớnh khả thi, hiệu quả của dự ỏn/phương ỏn vay vốn; xem xột kỹ cỏc thỏa thuận trong hợp đồng kinh tế giữa khỏch hàng vay với tổ chức cỏ nhõn liờn quan nhằm xỏc định thời hạn cho vay chớnh xỏc với đối tượng vay vốn, đồng thời giỳp khỏch hàng vay khắc phục những bất lợi đó được qui định trong hợp đồng kinh tế. Mặt khỏc, để đảm bảo đỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh hỡnh tài chớnh, năng lực SXKD, nguồn trả nợ của khỏch hàng vay, NH ngoài việc dựa vào hồ sơ tài liệu do khỏch hàng cung cấp cũn phải điều tra nắm chắc cỏc nguồn thụng tin khỏc cú liờn quan và kết hợp với khảo sỏt thực tế tại
đơn vị. Việc thẩm định kết hợp như trờn khụng những giỳp NH xỏc định được mức độ trung thực của những tài liệu do khỏch hàng cung cấp, đỏnh giỏ đỳng đắn uy tớn và mức độ cạnh tranh sản phẩm của khỏch hàng trờn thị trường, dự kiến được rủi ro cú thể xảy ra, mà cũn nắm chắc về lịch sử, về mối quan hệ giữa khỏch hàng vay vốn với tổ chức, cỏ nhõn cú liờn quan, về tỡnh hỡnh cụng nợ và khả năng thanh toỏn tớn dụng của khỏch hàng , nhất là khỏch hàng vay ở nhiều NH, khỏch hàng vay ngoài địa bàn hoạt động.
Hai là : Trước khi cho vay, căn cứ theo qui định NH phải thu thập đầu đủ
cỏc giấy tờ, tài liệu về tớnh phỏp lý của khỏch hàng. Lập hợp đồng tớn dụng phải đầy đủ cỏc yếu tố theo qui định của phỏp luật đảm bảo an toàn và đủ căn cứ phỏp lý để xử lý khi cú tranh chấp; việc định kỳ hạn trả nợ gốc, lói vay phải căn cứ vào chu kỳ luõn chuyển vốn của đối tượng vay và phự hợp với khả năng trả nợ của từng khỏch hàng nhằm hạn chế tỡnh trạng định kỳ hạn trả nợ gốc, lói mỏy múc, xỏc định thời hạn trả nợ quỏ ngắn cho cỏc đối tượng vay cú chu kỳ luõn chuyển vốn dài dẫn đến cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Ba là : khi khỏch hàng cú yờu cầu rỳt tiền vay, cỏn bộ trực tiếp cho vay
phải kiểm tra chặt chẽ cỏc giấy tờ liờn quan đến việc rỳt vốn vay của khỏch hàng, tài liệu chứng minh mục đớch sử dụng vốn vay, lịch rỳt vốn, giấy nhận nợ và số dư nợ đến ngày nhận nợ nhằm trỏnh tỡnh trạng cho vay vượt hạn mức tớn dụng, rỳt tiền vay khụng đỳng mục đớch sử dụng…Sau khi cho vay cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay, nhất là phải kiểm tra kịp thời đối với khoản cho vay bằng tiền mặt; định kỳ phải đỏnh giỏ khả năng tài chớnh và tỡnh hỡnh SX-KD của khỏch hàng. Nội dung kiểm tra phải đỏnh giỏ được đầy đủ cỏc yếu tố như : số tiền vay sử dụng vào mục đớch gỡ, tớnh toỏn cõn đối nợ vay, nhận xột tỡnh hỡnh thực hiện dự ỏn/phương ỏn vay vốn, tỡnh hỡnh SXKD của khỏch hàng, kiểm tra tỡnh hỡnh tài sản đảm bảo. Ngoài việc kiểm tra thực tế tại khỏch hàng, NH cũn phải yờu cầu khỏch
hàng bỏo cỏo theo định kỳ hoặc đột xuất về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh nhằm sớm phỏt hiện hiện tượng suy giảm trong SX-KD, để cú biện phỏp xử lý kịp thời.