5. Kết cấu đề tài
1.3.7Cỏc biện phỏp quản trị nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng
1.3.7.1 Xõy dựng chiến lược quản trị rủi ro
Đõy là điều kiện tiờn quyết trong hoạt động quản trị rủi ro tớn dụng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường biến động phức tạp, đũi hỏi mỗi ngõn hàng cần phải cú chiến lược rừ ràng trong việc quản trị rủi ro tớn dụng, bởi vỡ đú là “kim chỉ nam” cho hoạt động tớn dụng. Một chiến lược rừ ràng, chớnh xỏc trong dự bỏo đảm bảo cho bản thõn cỏc ngõn hàng cú thể linh hoạt trong phũng ngừa và xử lý những rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra. Nú gúp phần định hướng cho cỏc hoạt động tớn dụng trong tương lai nhằm đảm bảo mục tiờu an
toàn và lợi nhuận cao. Nhất là trong điệu kiện hội nhập của nền kinh tế với khu vực và thế giới. Chiến lược này cú thời hạn trong thời gian dài, nú quyết định đến sự tồn tại của cả ngõn hàng, bởi vỡ hoạt động tớn dụng chiếm tỷ lệ lớn trong hoạt động ngõn hàng.
1.3.7.2 Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng
Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng phải thực hiện ba mục tiờu cơ bản: Lợi nhuận, an toàn và lành mạnh. Một chớnh sỏch tớn dụng hợp lý phải được xõy dựng dựa trờn những căn cứ sau:
- Nguồn vốn của ngõn hàng bao gồm cả vốn huy động và vốn chủ sở hữu. Dựa vào quy mụ nguồn vốn ngõn hàng cú thể lựa chọn kỳ hạn đầu tư, loại hỡnh cho vay phự hợp
- Cỏc chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ của Nhà nước, điều này ảnh hưởng đến nhu cầu tớn dụng của thị trường. Do đú ngõn hàng cần phải cú sự phự hợp thống nhất đối với cỏc điều chỉnh vĩ mụ của Chớnh phủ.
- Thị trường mục tiờu của ngõn hàng, nguồn lực vật chất và trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn là nhõn tố tỏc động đến khả năng hoạt động của ngõn hàng trờn những khu vực thị trường nhất định. Chớnh những nhõn tố này sẽ phỏt huy lợi thế cạnh tranh của ngõn hàng trờn thị trường
- Căn cứ vào những phõn tớch, dự bỏo rủi ro trong hoạt động kinh doanh núi chung và hoạt động TD núi riờng. Đõy là những phõn tớch mang tớnh chất kỹ thuật, kinh tế, chớnh trị, xó hội trong, ngoài nước. Điển hỡnh là những phõn tớch dự bỏo về tỡnh hỡnh tài chớnh tiền tệ như lói suất, lạm phỏt, ngoại tệ…
1.3.7.3 Thực hiện tốt cụng tỏc phõn tớch tớn dụng và xỏc định mức độ rủi ro tớn dụng.
Thực hiện phõn tớch tớn dụng một cỏch đầy đủ và toàn diện nhằm đỏnh giỏ khỏch hàng và tớnh hiệu quả của dự ỏn trước khi cho khỏch hàng vay.
Việc phõn tớch, thẩm định tớn dụng được thực hiện trước khi cho vay. Đú là yờu cầu bắt buộc đối với mỗi khoản vay nhằm đảm bảo tớnh chớnh xỏc, tớnh kinh tế của đồng vốn tớn dụng đến được đỳng đối tượng sử dụng vốn hiệu quả. Quỏ trỡnh này chỉ chấm dứt khi khoản vay được hoàn trả đỳng thời hạn và đầy đủ. Cụng tỏc này cú vai trũ quyết định trong việc khoản vay cú sinh lời hay khụng qua đú đảm bảo chu kỳ đồng vốn của ngõn hàng từ huy động đến cho vay đến thu nợ cú đảm bảo được mục đớch kinh doanh của ngõn hàng hay khụng. Khụng chỉ cú tỏc dụng trong cụng tỏc cấp vốn của ngõn hàng mà cũn gúp phần vào cụng tỏc quảng bỏ thương hiệu của bản thõn ngõn hàng được thể hiện qua thủ tục cho vay khụng rườm rà, thỏi độ phục vụ tận tỡnh, trỏch nhiệm cho dự cú vay được vốn hay khụng.
1.3.7.4 Thực hiện đầy đủ khõu đảm bảo tớn dụng
Cỏc yờu cầu TSĐB của ngõn hàng với mục đich nhằm hạn chế rủi ro trong trường hợp khỏch hàng khụng thực hiện đầy đủ cỏc cam kết trong hợp đồng vay vốn về việc thanh toỏn gốc và lói khi đến hạn. Tuy nhiờn việc thực hiện hỡnh thức bảo đảm tiền vay nào là phụ thuộc vào tỡnh hỡnh của khỏch hàng và của bản thõn ngõn hàng cho vay.
Để hạn chế rủi ro tớn dụng thỡ khõu đảm bảo tớn dụng cần phải lưu ý những vấn đề sau:
- Đối với cho vay cú bảo đảm tiền vay bằng tài sản
+ Cần đỏnh giỏ chớnh xỏc tớnh sở hữu tài sản, cú trong tỡnh trạng tranh chấp hay khụng?
+ Đỏnh giỏ tớnh thị trường của tài sản hiện tại và tương lai, xỏc định rừ mức độ hao mũn của tài sản trong thời hạn đảm bảo.
+ Trỡnh tự thủ tục tiến hành phải phự hợp với quy định của phỏp luật và của ngành.
- Đối với cho vay cú bảo lónh
+ Đỏnh giỏ năng lực phỏp lý, năng lực tài chớnh và ý thức sẵn sàng thanh toỏn của ngưũi bảo lónh.
+ Đảm bảo quy đinh về thủ tục bảo lónh.
1.3.7.5 Thực hiện tốt quy trỡnh giỏm sỏt tớn dụng
Cỏn bộ tớn dụng phải theo sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng cú đỳng mục đớch hay khụng và để kiểm tra việc bảo quản vật tư hàng húa hỡnh thành từ vốn vay, tỡnh hỡnh TSĐB, tiến độ thực hiện dự ỏn… cú thực hiện đỳng theo hợp đồng hay khụng.
Hơn nữa, mục đớch của việc giỏm sỏt tớn dụng là để phỏt hiện ra những rủi ro tiềm ẩn, giỳp cho ngõn hàng phỏt hiện và xử lý kịp thời những khoản nợ cú vấn đề, qua đú cú thể hạn chế được những rủi ro khụng cần thiết.
1.3.7.6 Xử lý hiệu quả nợ quỏ hạn.
Để cú thể xử lý được nợ quỏ hạn nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cú thể xảy ra đối với ngõn hàng, bản thõn cỏc ngõn hàng cần chỳ ý rằng những khoản nợ quỏ hạn là những khoản nợ vay cú vấn đề cho nờn phải cú quyết định kịp thời, hoặc là tiếp tục gia hạn nợ nếu đỏnh giỏ người vay vẫn cũn khả năng trả nợ. Nhưng như thế này khả năng rủi ro tớn dụng vẫn cũn rất cao, hoặc là thanh lý, thu hồi khoản nợ trước hạn. Đõy là những quyết định rất quan trọng, nú cho thấy ngõn hàng cú thể bị rủi ro hay khụng.
Việc tiến hành xử lý hay khụng thỡ phải tiến hành qua những khõu sau: + Phải cú hành động ngăn ngừa cỏc khoản vay cú khả năng quỏ hạn như lập kế hoạch, gặp gỡ khỏch hàng, lập phương ỏn ngăn ngừa rủi ro và kiểm tra cỏc phương ỏn khắc phục.
+ Nếu ngăn ngừa khụng thành cụng ngõn hàng thực hiện cỏc biện phỏp thụng qua bộ phận truy hồi tài sản với phương ỏn cụ thể hoặc là khai thỏc, hoặc là thanh lý.
1.3.7.7 Phõn tỏn rủi ro tớn dụng.
Đõy là động tỏc mà mỗi ngõn hàng bắt buộc phải duy trỡ trong suốt cả quỏ trỡnh quản lý tớn dụng. Yờu cầu cỏc ngõn hàng phải tụn trọng cỏc giới hạn trong cho vay (≤ 15% VTC), dựa trờn những đỏnh giỏ về TSĐB (≤ 70% giỏ trị TSĐB), thực hiện đồng bộ với chỉ tiờu an toàn vốn tối thiểu trong hoạt động kinh doanh và yờu cầu khỏch hàng phải mua bảo hiểm cho cỏc tài sản hỡnh thành từ vốn vay và TSĐB. Khụng nờn tập trung cho vay quỏ nhiều vào một loại đối tượng, một ngành, một địa bàn, cần phải đa dạng hoỏ danh mục cho vay nhằm mục đớch đa dạng hoỏ rủi ro, tăng cường khả năng xử lý linh hoạt cỏc tỡnh huống cú thể xảy ra. Đồng thời cũng cần phải sử dụng nghiệp vụ cho vay hợp vốn nhằm mục đớch san sẻ rủi ro cho cỏc đơn vị khỏc. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.3.7.8 Sử dụng cỏc cụng cụ ngoại bảng
Đõy là biện phỏp hạn chế rủi ro rất hữu hiệu của ngõn hàng, nú khụng những cú thể hạn chế được rủi ro mà cũn cú thể mang lại được lợi nhuận cho ngõn hàng. Đũi hỏi sử dụng cụng cụ thị trường phỏi sinh phải cú hệ thống, bao gồm cỏc cụng cụ quyền chọn, kỳ hạn, tương lai, hoỏn đổi.
Trờn cơ sở cỏc hoạt động tớn dụng và hoạt động kinh doanh, mỗi ngõn hàng cần phải đưa ra cỏc chớnh sỏch sử dụng cỏc cụng cụ phỏi sinh dựa trờn những phõn tớch đỏnh giỏ về tỡnh hỡnh biến động của thị trường tiền tệ. Đõy là biện phỏp quản lý cấp cao trong hoạt động ngõn hàng. Hiện nay xu hướng giải quyết rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng bằng cỏcăn cụng cụ phỏi sinh đang ngày càng phổ biến, và rất hiệu quả. Nhưng nú cũng cú tớnh hai mặt, nếu dự đoỏn phõn tớch sai về thị trường sẽ dẫn tới rủi ro cao hơn vừa cả rủi ro về tớn dụng mà cũn rủi ro trong khả năng thanh toỏn cỏc khoản lỗ do kinh doanh cỏc cụng cụ này gõy ra.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HUYỆN HƯNG NGUYấN