5. Kết cấu đề tài
3.2.1 Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng hợp lý
Hoạt động tớn dụng là hoạt động chớnh của ngõn hàng, nú đem lại phần lớn thu nhập vỡ vậy rất được chỳ trọng. Hoạt động đú khụng thể diễn ra một cỏch tự phỏt, thiếu tớnh tổ chức mà phải được thực hiện theo cỏc chỉ dẫn thống nhất trong toàn bộ ngõn hàng sao cho vừa bảo đảm tớnh chớnh xỏc, chặt chẽ khoa học vừa tạo ra căn cứ để cỏc cỏn bộ ngõn hàng thực hiện. Tập hợp cỏc định hướng đú gọi là chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng. Để xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng hợp lý cần thực hiện một số biện phỏp sau:
- Trước hết cần chỳ ý đến ba mục tiờu mà chớnh sỏch tớn dụng cần đạt đến là:
+ Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tớn dụng, tăng lợi nhuận cho NH + Đảm bảo an toàn trong hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. + Hướng tới sự lành mạnh và hiệu quả của cỏc khoản tớn dụng.
Bất cứ một ngõn hàng thương mại nào muốn đạt được cỏc mục tiờu kinh doanh thỡ phải hoạch định cho mỡnh một chớnh sỏch tớn dung thớch hợp, để sử dụng cỏc nguồn vốn hiện cú một cỏch cú hiệu quả. Ngõn hàng No&PTNT Huyện Hưng Nguyờn bờn cạnh việc xỏc định những yếu tố cơ bản của một chớnh sỏch tớn dụng như: quy mụ tớn dụng, giới hạn tớn dụng; thời hạn tớn dụng; cỏc loại hỡnh tớn dụng và lĩnh vực tài trợ mũi nhọn của mỡnh thỡ trong chớnh sỏch tớn dụng cần chỳ ý thờm những điểm sau:
- Thực hiện đỳng cỏc quy định của phỏp luật về cho vay, bảo lónh, cho thuờ tài chớnh, chiết khấu, bao thanh toỏn và bảo đảm tiền vay; xem xột và quyết định việc cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hoặc khụng cú bảo đảm bằng tài sản, cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay, trỏnh cỏc vướng mắc khi xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay. Đặc biệt chỳ
trọng thực hiện cỏc giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng, khụng để nợ xấu gia tăng.
- NH phải tăng cường kiểm tra, giỏm sỏt việc chấp hành cỏc nguyờn tắc, thủ tục cho vay và cấp tớn dụng khỏc, trỏnh xảy ra sự cố gõy thất thoỏt tài sản; sắp xếp lại tổ chức bộ mỏy, tăng cường cụng tỏc đào tạo cỏn bộ để đỏp ứng yờu cầu kinh doanh ngõn hàng trong điều kiện hội nhập quốc tế.
- Tiến hành rà soỏt, bổ sung và chỉnh sửa cỏc quy chế, quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng đảm bảo tuõn thủ quy định của phỏp luật, phự hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng. NH khẩn trương thực hiện cỏc quy định nghiệp vụ như:
+ Quy định về quản trị rủi ro, đặc biệt là rủi ro tớn dụng; hệ thống thụng tin quản lý và điều hành kinh doanh nội bộ thụng suốt từ chi nhỏnh đến phũng giao dịch ở cỏc địa phương.
+ Quy trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ của khỏch hàng hợp với quy định mà NH đưa ra.
+ Tăng cường số lượng và chất lượng đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn làm nhiệm vụ kiểm soỏt nội bộ về hoạt động tớn dụng; đổi mới phương thức kiểm soỏt tớn dụng theo hướng quản lý tập trung, giỏm sỏt chặt chẽ và xử lý kịp thời rủi ro.
- Tiến hành phõn tớch, đỏnh giỏ quy mụ, cơ cấu và hiệu quả tớn dụng đối với cỏc ngành kinh tế, thành phần kinh tế để trờn cơ sở đú thực hiện cỏc giải phỏp mở rộng tớn dụng an toàn - hiệu quả - bền vững:
+ Chủ động nghiờn cứu quy hoạch, kế hoạch phỏt triển của cỏc ngành kinh tế, địa phương; đỏnh giỏ và dự bỏo về nhu cầu vốn, khả năng huy động vốn, mức độ rủi ro tớn dụng để xỏc định mức độ tăng trưởng tớn dụng và cơ cấu vốn tớn dụng cho từng ngành, từng thành phần kinh tế.
+ Đối với cỏc dự ỏn đầu tư cú nhu cầu vay số vốn lớn và thời hạn thu hồi vốn kộo dài cần thực hiện cho vay đồng tài trợ; mở rộng cho vay cỏc dự ỏn cú hiệu quả, thu hồi vốn nhanh của cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa, kinh tế tập thể và cỏ thể.
+ Tăng cường kiểm soỏt trong cho vay cỏc dự ỏn kinh doanh nhà ở, dự ỏn xõy dựng cơ sở hạ tầng khu đụ thị, đảm bảo tỷ lệ thớch hợp dư nợ cho vay cỏc dự ỏn này, cũng như cỏc khoản cho vay cú nhận thế chấp bất động sản.
- Thực hiện cỏc quy định đảm bảo kiểm soỏt rủi ro và an toàn hoạt động tớn dụng:
+ Xõy dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trỡnh nội bộ về quản lý rủi ro; trong đú đặc biệt chỳ trọng việc xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng vay vốn, sổ tay tớn dụng, quy định về đỏnh giỏ, xếp hạng khỏch hàng vay, đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng và xử lý cỏc khoản nợ xấu.
+ Mở rộng tớn dụng trung và dài hạn ở mức thớch hợp, đảm bảo cõn đối thời hạn cho vay với thời hạn của nguồn vốn huy động.
+ Thực hiện đỳng quy định về giới hạn cho vay, bảo lónh, cho thuờ tài chớnh, chiết khấu, bao thanh toỏn đối với một khỏch hàng và cỏc tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh.
+ Phối hợp chặt chẽ với cỏc bộ, ngành, địa phương và khỏch hàng vay vốn để khẩn trương thu hồi nợ vay đối với cỏc đơn vị vay vốn để thi cụng cụng trỡnh xõy dựng cơ bản, theo chủ trương của nhà nước.
- Huy động cỏc nguồn vốn để đầu tư dự ỏn hiện đại hoỏ cụng nghệ và thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh; đồng thời khẩn trương đưa cụng nghệ, thiết bị mới vào khai thỏc để phỏt triển đa dạng cỏc dịch vụ tớn dụng, thanh toỏn và tiện ớch ngõn hàng, làm tăng hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh.
Vỡ mụi trường kinh tế, mụi trường xó hội thường xuyờn thay đổi dẫn đến cỏc yếu tố khỏc cũng thay đổi theo nờn chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng chỉ phự hợp trong một khoảng thời gian nào đú tương ứng với cỏc dự đoỏn về sự thay đổi của cỏc yếu tố xung quanh. Ngõn hàng cần phải thường xuyờn nghiờn cứu, xem xột và dự đoỏn lại xu hướng thay đổi của cỏc yếu tố sau một khoảng thời gian, trờn cơ sở đú sẽ sửa đổi, bổ sung một số điều sao cho phự hợp với tỡnh hỡnh mới. Một số cụng việc mà ngõn hàng cần thực hiện:
- Tổ chức phõn tớch dự đoỏn sự thay đổi và cỏc tỏc động cú thể gõy ra khi đường lối, chớnh sỏch, luật phỏp của chớnh phủ thay đổi, ý thức được yếu tố này là hết sức quan trọng vỡ khi chớnh sỏch cuả nhà nước thay đổi sẽ dẫn đến hàng loạt cỏc yếu tố khỏc thay đổi theo cú thể gõy bất lợi đối với hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Vớ dụ, khi chớnh sỏch thay đổi thỡ mức độ ưu tiờn cho cỏc ngành kinh tế, cỏc thành phần kinh tế khỏc nhau là khỏc nhau, thuế sẽ thay đổi; mức độ chặt chẽ trong quản lý của nhà nước đối với cỏc doanh nghiệp cũng thay đổi ..vv. Tất cả những điều trờn dẫn đến những thay đổi trong sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp và sẽ gõy ra rủi ro cho cỏc khoản tớn dụng của ngõn hàng .
- Tổ chức cỏc buổi họp giữa ngõn hàng với khỏch hàng, để nghe phản ỏnh từ phớa khỏch hàng những điểm hợp lý và chưa hợp lý trong chớnh sỏch tớn dụng, trờn cơ sở đú sẽ cú kế hoạch để chỉnh sửa cỏc điểm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng và khai thỏc khỏch hàng bền vững.