6. Kết cấu của đề tài
2.3.1.1. Phân tích môi trường vĩ mô
a) Các yếu tố kinh tế: Có các yếu tố tác động đến chiến lược thực hiện tại SeABank Nha Trang là: tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng, lãi suất, mức độ biến động giá cả, ...
- Năm 2011, kinh tế trong nước còn nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao gần 19% và đầu năm 2012 còn khoảng 11%. Những biến động này ảnh hưởng rất nhiều đến ngành Ngân hàng và trong đó có SeABank.
- Nhưng tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP của tỉnh tiếp tục tăng cao và ổn định, ước tăng 11,5%; GDP bình quân đầu nguời đạt khoảng 1.710 USD.
- Các chỉ tiêu chủ yếu về kinh tế đều tăng khá: giá trị sản xuất công nghiệp (giá cố định 1994) ước được 17.860 tỷ đồng, tăng 16%; Giá trị dịch vụ ước đạt 10.440 tỷ
đồng, tăng 14,5%; Kim ngạch xuất khẩu được 850 triệu USD, tăng 24,5%, trong đó xuất khẩu địa phương được 840 triệu USD, tăng 29,7%. Tổng vốn đầu tư toàn xã hội ước đạt 18.200 tỷ đồng, tăng 18,5%; Thu ngân sách được 8.215 tỷ đồng.
- Và đầu năm 2012 thực hiện chủ trương giảm lãi suất của NHNN, các NHTM thực hiện giảm lãi suất cho vay bằng VND từ 3% đến 5%/năm. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Sài Gòn hạ lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh thông thường còn 13% đến 15%/năm, trong đó lãi suất cho vay thấp nhất tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển là 13%/năm. Lãi suất huy động VND niêm yết phổ biến ở mức 9%/năm kỳ hạn 3-12 tháng và trên 12 tháng lãi suất huy động được NHNN thả nổi; lãi suất không kỳ hạn phổ biến từ 1% - 2%/năm. Theo dự báo thì lãi suất còn tiếp tục giảm nhưng NHNN có định hướng sẽ ổn định cho đến cuối năm nay, như vậy các ngân hàng chủ động được phương án kinh doanh, cân đối được chi phí của mình, có các phương án trung và dài hạn tốt hơn.
Tình hình trên đã có những tác động mạnh đến tài chính – ngân hàng SeABank Nha Trang bị tác động ảnh hưởng không tốt đến chiến lược kinh doanh cũng như các chỉ tiêu về huy động vốn tăng nhưng ngược lại khách hàng đi gửi tiết kiệm biết đòi hỏi lãi suất, về cho vay thì lãi suất quá cao khách hàng không có khả năng trả nợ dẫn đến tỷ lệ nợ khó đòi cao, giảm lợi nhuận của chi nhánh. Bên cạnh đó thì khách hàng tự tìm tới rất nhiều, tạo hiệu ứng cho chi nhánh, ra vào liên tục, dẫn đến chi nhánh có thể tự tìm cách phân bổ nguồn lực cho phù hợp để tiếp cận khách hàng. Tình hình kinh tế trên được dự báo đến năm 2015 là có bước ổn định hơn, tạo nhiều cơ hội để phát triển trong lĩnh vực ngân hàng.
b) Các yếu tố chính trị, pháp luật, chính sách của Nhà nước: Có ba yếu tố ảnh hưởng đến việc thực hiện chiến lược đó là: cán cân thương mại, bãi bỏ quy định hành chính, cơ cấu tín dụng.
- Năm 2011 là năm có những đặc điểm lớn, trong đó, nội dung quan trọng nhất là tập trung toàn bộ nguồn lực để chống lạm phát. Với sự quyết liệt đó, chính sách tiền tệ đã “mạnh tay” trong việc giảm tăng trưởng tín dụng từ gần 30% trong năm 2010 xuống còn 10% năm 2011, tăng trưởng cung tiền từ 25% xuống còn 15%. Đây là năm đạt kỷ lục tăng trưởng cung tiền, tăng trưởng tín dụng thấp nhất trong vòng 25 năm qua. Năm 2011, cũng là năm cán cân thương mại, thặng dư dương nhờ tăng
xuất khẩu, giảm sai sót trong cách tính (trong đó có việc giảm nhập khẩu vàng). Thắt chặt tiền tệ và thặng dư cán cân thanh toán quốc tế là nền tảng quan trọng trong việc ổn định tỷ giá hối đoái, tăng dự trữ ngoại hối.
- Ngoài ra, năm qua đã bước đầu bãi bỏ được một số quy định hành chính về quản lý tín dụng và thiết lập được kỷ cương trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, tạo điều kiện cho việc khôi phục lại lòng tin giữa các NHTM với nhau và với NHNN cũng như người dân.
- Cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng tích cực, tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất, nông nghiệp, nông thôn và xuất khẩu, giảm cho vay đối với lĩnh vực phi sản xuất. Tổng dư nợ phục vụ xuất khẩu, phát triển nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa là 13.119 tỷ đồng, chiếm 65% dư nợ toàn tỉnh, tăng 12,46%, riêng lĩnh vực cho vay phục vụ xuất khẩu tăng trưởng 27,48%. Các Chi nhánh tổ chức tín dụng hạn chế cho vay khu vực phi sản xuất, dư nợ phi sản xuất chỉ chiếm tỷ trọng 11,25% dư nợ toàn tỉnh... Năm 2012 vẫn là một năm đầy khó khăn, thách thức đối với ngành Ngân hàng (NH). Nỗi lo thanh khoản, nguy cơ nợ xấu tăng cao cùng tiến trình tái cấu trúc nền kinh tế của Chính phủ, nhất là việc tái cơ cấu ngành NH đang ở bước đầu đã khiến các NH tiếp tục đối mặt với khó khăn. Năm 2012 Chính phủ cần phải làm nhiều việc, nhưng tập trung lớn nhất là việc phục hồi thanh khoản nền kinh tế, kể cả ngân hàng nhỏ và doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt là thanh khoản về vốn lưu động. Ngoài ra, Chính phủ cũng cần khôi phục thanh khoản của thị trường bất động sản và chứng khoán để hỗ trợ cho việc giảm nợ xấu của các NHTM, tái cấu trúc tài chính của các ngân hàng.
Dự kiến đến năm 2015, NHNN sẽ xây dựng, sửa đổi, bổ sung các luật, văn bản dưới luật của Chính phủ, NHNN một cách đồng bộ, nhất quán và hoàn chỉnh về luật các Tổ chức tín dụng để các ngân hàng được cạnh tranh công bằng và lành mạnh.
NHNN Tỉnh Khánh Hoà đã xác định mục tiêu và các nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2012 với một số chỉ tiêu định hướng là dư nợ tín dụng tăng khoảng 15 - 17% so với cuối năm 2011, tỷ lệ nợ xấu dưới 5%. Hai yếu tố trên được Chính phủ và NHNN quan tâm là cơ hội cho các Ngân hàng trong đó có SeABank Nha Trang những năm tới phát triển về dư nợ, về huy động và tỷ lệ nợ xấu được tốt hơn năm đã qua.
c) Các yếu tố xã hội: Có 4 yếu tố xã hội ảnh hưởng đến thực hiện chiến lược phát triển của Ngân hàng trong địa bàn tỉnh như: thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, đời sống dân cư cao, thích đầu tư, xu hướng về lao động.
- Những giá trị văn hóa là những giá trị làm nên một xã hội, có thể vun đắp cho xã hội đó tồn tại và phát triển. Chính vì thế các yếu tố văn hóa thông thường được bảo vệ hết sức quy mô và chặt chẽ, đặc biệt là các văn hóa tinh thần, đời sống. Tuy vậy chúng ta cũng không thể phủ nhận những giao thoa văn hóa của các nền văn hóa khác vào các quốc gia. Sự giao thoa này sẽ thay đổi tâm lý tiêu dùng, lối sống, và tạo ra triển vọng phát triển với các ngành, nhất là với ngành ngân hàng. Các yếu tố xã hội như: Quy mô dân cư, sự phân bố dân cư, trình độ văn hóa, chất lượng cuộc sống… đều có ảnh hưởng đến hoạt động của ngành ngân hàng.
- Cùng với việc phát triển kinh tế ổn định, xã hội Tỉnh Khánh Hòa cũng có nhiều chuyển biến rõ nét, dân trí phát triển cao, đời sống người dân ngày càng được cải thiện. Nhu cầu người dân quan tâm đến việc thanh toán qua ngân hàng, và các dịch vụ khác của ngân hàng cung cấp ngày càng tăng. Nhưng thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn chưa thể bỏ, đây là một mối đe doạ cho ngành Ngân hàng, vì các dịch vụ đưa ra không được chấp nhận thì sẽ không đem lại hiệu quả cao. Dự kiến trong tương lai phát triển thanh toán không dùng tiền mặt phải phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế, hạ tầng kỹ thuật công nghệ và hệ thống thanh toán. Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt đặt trong mối quan hệ cân bằng giữa lợi ích chung của cộng đồng và lợi ích của người sử dụng dịch vụ thanh toán.
- Vấn đề lao động trên địa bàn tỉnh được đào tạo rất tốt, vì địa bàn Tỉnh hiện có 2 trường đại học, 5 trường cao đẳng và 3 trường trung học chuyên nghiệp. Trong đó, sẽ có một số nguồn nhân lực phục vụ cho ngành Ngân hàng như: Tài chính Ngân hàng, Quản trị kinh doanh, kế toán,…
- Bên cạnh đó dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, mức sống cao, thu nhập cao nên khả năng tiếp cận với ngành ngân hàng dễ dàng, khả năng có nguồn tiền nhàn rỗi nhiều việc huy động vốn rất thuận lợi.
Trong giai đoạn 2011 - 2015, tập trung lành mạnh hóa tình trạng tài chính và củng cố năng lực hoạt động của các tổ chức tín dụng; cải thiện mức độ an toàn và hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng; nâng cao trật tự, kỷ cương và nguyên tắc thị trường trong hoạt động ngân hàng.
Trong bốn yếu tố đó có yếu tố thói quen sử dụng tiền mặt trong lưu thông là tác động không tốt đến mục tiêu phát triển của SeABank Nha Trang nhưng bên cạnh đó thì ba yếu tố còn lại tác động tốt dẫn đến yếu tố xã hội nói chung là cơ hội cho các ngân hàng và trong đó có SeABank Nha Trang thực hiện tốt về huy động vốn và các dịch vụ khác của ngân hàng thực hiện được mục tiêu đưa ra.
d) Các yếu tố tự nhiên: Có 2 yếu tố: vị trí địa lý và khí hậu ảnh hưởng đến chiến lược phát triển SeABank Nha Trang.
- Khánh Hòa là một tỉnh duyên hải Nam Trung bộ, Bắc giáp tỉnh Phú Yên, Nam giáp tỉnh Ninh Thuận, Tây giáp tỉnh Ðắc Lắc, Lâm Ðồng, Ðông giáp biển Ðông, có mũi Hòn Ðôi trên bán đảo Hòn Gốm huyện Vạn Ninh, là điểm cực Ðông trên đất liền của nước ta. Dân số Khánh Hòa (trung bình của năm 2009) có khoảng 1.160.100 người. Diện tích tự nhiên của Khánh Hòa, cả trên đất liền và hơn 200 đảo và quần đảo là 5.197 km2. Bờ biển dài 385 km, với nhiều cửa lạch, đầm, vịnh, nhiều đảo và vùng biển rộng lớn. Ðặc biệt, Khánh Hòa có Trường Sa là huyện đảo, nơi có vị trí kinh tế, an ninh quốc phòng trọng yếu.
- Khánh Hoà là một tỉnh ở vùng duyên hải cực Nam Trung Bộ, nằm trong khu vực khí hậu nhiệt đới gió mùa. Song khí hậu Khánh Hòa có những nét biến dạng độc đáo với các đặc điểm riêng biệt. Khí hậu ở Khánh Hòa tương đối ôn hòa hơn do mang tính chất của khí hậu đại dương. Thường chỉ có 2 mùa rõ rệt là mùa mưa và mùa nắng. Mùa mưa ngắn, từ khoảng giữa tháng 9 đến giữa tháng 12 dương lịch, tập trung vào 2 tháng 10 và tháng 11, lượng mưa thường chiếm trên 50% lượng mưa trong năm. Những tháng còn lại là mùa nắng, trung bình hàng năm.
Hai yếu tố đó tạo điều kiện tốt đến việc kinh doanh ngân hàng trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa được phát triển mạnh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng. Và SeABank Nha Trang thì coi yếu tố này là cơ hội cho việc thực hiện chiến lược kinh doanh của mình.
e) Các yếu tố kỹ thuật công nghệ: Phần mềm lõi T24 được áp dụng tại hệ thống SeABank.
- Đây là nhân tố ảnh hưởng mạnh, trực tiếp đến Ngân hàng. Các yếu tố công nghệ thường biểu hiện như phương pháp sản xuất mới, kĩ thuật mới, vật liệu mới, thiết bị sản xuất, các bí quyết, các phát minh, phần mềm ứng dụng... Khi công nghệ phát triển, các Ngân hàng có điều kiện ứng dụng các thành tựu của công nghệ để tạo
ra sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao hơn nhằm phát triển kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh. SeABank Nha Trang lại coi yếu tố này là cơ hội vì công nghệ và dịch vụ của SeABank rất tốt, đảm bảo nhanh, chính xác phục vụ khách hàng kịp thời. Đây cũng là động lực chủ yếu, làm thay đổi cơ cấu kinh tế và cơ cấu thị trường.