- Dư nợ quá hạn hộ sản xuất
Nợ quá hạn là một vấn đề mà các ngân hàng rất lo ngai, luơn luơn muốn giảm được càng ngày càng nhiều nhằm ngân cao hiệu quả tín dụng. Tuy nhiên khĩ cĩ tổ chức kinh tế nào khơng cĩ nợ quá hạn bởi vì trong mọi lĩnh vực đều cĩ những rủi ro khĩ cĩ thể tránh khỏi, trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất thì rủi ro này con cao hơn rất nhiều lần.
Bảng 2.10: Dư nợ quá hạn hộ sản xuất
Đơn vị tính: Triệu đồng
Tên chỉ tiêu 2009 2010 2010 so với 2009 (+, -) % Nợ quá hạn HSX 12.624 8.947 - 3.677 29,13% Tổng dư nợ HSX 774.159 837.125 62.966 8.13% Tỷ lệ nợ quá hạn HSX 1,63% 1,07% - 0,56% 34,36%
Biểu đồ 2.10: So sánh tình hình nợ quá hạn HSX
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm từ 1,63% trong năm 2009 xuống cịn 1,07% năm 2010, giảm về số tiền là 3.677 triệu đồng. Cĩ được thành quả này là nhờ vào cán bộ tín dụng, các cấp quản lý đã ngày càng làm tốt các cơng việc trong cơng tác thẩm định, kiểm tra sau giải ngân xem các hộ sản xuất cĩ thực hiện đúng như dự án hay khơng, đơn đốc khách hàng trả nợ đúng thời hạn. Ngân hàng nên cĩ kế hoạch ngày càng hồn thiện các cơng tác này tốt hơn nữa, đồng thời kết hợp với chính quyền địa phương trong cơng tác kiểm tra hộ khẩu, tạm trú để tránh trường hợp trong thời gian đang vay vốn mà hộ sản xuất chuyển nhà đi chỗ khác, gây khĩ khăn cho ngân hàng trong việc thu nợ.
Mặc dù đã giảm nhưng nợ quá hạn vẫn cịn ở mức cao, nguyên nhân là do tình hình biến động kinh tế dẫn đến hộ vay gặp khĩ khăn về tài chính. Tình hình lạm phát tăng cao, vàng, ngoại tệ, xăng dầu, hàng nơng sản và một số mặt hàng khác cĩ sự biến động thất thường về giá cả. Ngồi ra dịch bệnh trong chăn nuơi, sản xuất bị mất mùa, sản phẩm làm ra khơng cĩ nơi tiêu thụ.. cũng là những nguyên nhân làm nợ quá hạn trong năm 2010 vẫn cịn cao. Đĩ là những nguyên nhân khách quan, cịn nguyên nhân chủ quan là do một số cán bộ tín dụng chưa đánh giá hết được khả năng tài chính của khách hàng như nguồn thu để trả nợ trong cơng tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh.
• Doanh số cho vay bình quân 1 HSX =
Bảng 2.11: Doanh số cho vay bình quân 1 HSX
Đơn vị tính: Triệu đồng
Tên chỉ tiêu 2009 2010 2010 so với 2009 (+, -) % Doanh số cho vay HSX 624.504 784.949 160.445 25,69%
Doanh số cho vay bình quân 1
HSX 67,53 73,74 6,21 9,2%
( Nguồn: Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng năm 2009 – 2010) [7]
Doanh số cho vay bình quân một hộ sản xuất phản ánh số tiền bình quân cho vay mỗi hộ sản xuất. Năm 2009 số tiền cho vay bình quân mỗi hộ sản xuất là 67,53 triệu đồng, năm 2010 số tiền này tăng lên 73,74 triệu đồng, tăng về số tiền là 6,21 triệu đồng, tỷ lệ tăng đạt 9,2%. Chứng tỏ trong năm 2010 hộ sản xuất ngày càng mở rộng quy mơ canh tác, sản xuất. Số hộ sản xuất đến ngân hàng vay vốn cũng ngày càng cao, năm 2009 là 9.248 hộ, đến năm 2010 con số này tăng lên đến 10.645 hộ. Ngân hàng đã ngày càng được khách hàng biết đến nhiều hơn, tin tưởng hơn trong việc chọn ngân hàng làm nơi cung cấp vốn cho các dự án sản xuất của mình. Qua đĩ cho ta thấy hiệu quả cho vay của ngân hàng ngày càng được nâng cao.
• Vịng quay tín dụng HSX =
Bảng 2.12: Vịng quay tín dụng hộ sản xuất
Đơn vị tính: Triệu đồng
Tên chỉ tiêu 2009 2010 2010 so với 2009 (+, -) % Doanh số thu nợ HSX 529.380 671.043 141.663 26,76% Dư nợ bình quân HSX 774.159 837.125 62.966 8.13% Vịng quay tín dụng HSX 0,68 0,8 0,12 17,65%
( Nguồn: Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng năm 2009 – 2010) [7]
Vịng quay tín dụng là một chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn, nếu khơng thu hồi vốn kịp thời ngân hàng sẽ gặp nhiều rắc rối trong quá trình kinh doanh. Ngân hàng huy động vốn để cho vay lại, do đĩ nếu vịng quay chậm, ngân hàng chưa kịp thu hồi nợ để thanh tốn tiền cho những khách hàng gửi tiền thì sẽ ảnh hưởng khơng tốt đến uy tín của ngân hàng, khách hàng sẽ cân nhắc lại trong việc cĩ nên gửi tiền tiếp trong đợt tiếp theo, làm ngân hàng khĩ khăn trong quá
trình huy động vốn. Trong bảng số liệu trên cho ta thấy vịng quay tín dụng năm 2009 là 0,68 vịng, năm 2010 đã tăng lên 0,8 vịng. Tuy số vịng quay nhỏ hơn 1 chưa đạt yêu cầu nhưng vịng quay tín dụng đã tăng lên trong năm 2010, điều này chứng tỏ ngân hàng đã hoạt động cĩ hiệu quả trong năm 2010 này, số vốn cho vay thu hồi nhanh hơn, ngân hàng tái sử dụng nguồn vốn cĩ hiệu quả hơn.