3.2.1 Cơng tác cán bộ
Trong bất kỳ tổ chức kinh tế nào, nguồn nhân lực là nguồn lực quan trọng nhất và quyết định sự thành bại của tổ chức đĩ. Muốn đạt được kết quả kinh doanh tốt nhất thì phải sử dụng tốt nguồn nhân lực của mình. Ngân hàng cũng khơng phải là ngoại lệ, sự thành cơng của cơng tác cho vay phụ thuộc rất lớn vào cán bộ tín dụng. Do đĩ điều đầu tiên khi nâng cao chất lượng hộ sản xuất là cần phải nâng cao chất lượng làm việc của cán bộ tín dụng.
• Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng:
Ngân hàng cần sắp xếp và sử dụng nguồn nhân lực một cách hợp lý và khoa học. Đồng thời phát huy những tố chất của cán bộ tín dụng thơng qua các khĩa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ. Thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ giữa các cán bộ tín dụng trong cùng huyện, giữa khác huyện khác nhau để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ giao tiếp cho các cán bộ.
Tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng theo học các lớp tại chức hoặc tham gia các khĩa học do NHNo & PTNT tổ chức. Thường xuyên gửi cán bộ đi tập huấn ở NHNo tỉnh để nâng cao trình độ nghiệp vụ trong cơng tác thẩm định, kiểm tra, giải quyết các vấn đề thắc mắc của khách hàng…
• Thay đổi phong cách phục vụ của nhân viên:
Cần tạo tư tưởng cho cán bộ phải coi khách hàng là thượng đế, là những người mang lại lợi nhuận cho ngân hàng để tránh tình trạng cán bộ cĩ thái độ hạch sách, vịi vĩnh, gây khĩ dễ cho khách hàng khi đến vay vốn. Trong thời kỳ hội nhập như hiện nay, cĩ rất nhiều ngân hàng nước ngồi vào Việt Nam để kinh doanh và cạnh tranh với các ngân hàng trong nước, bên cạnh đĩ chưa kể đến cĩ hàng loạt ngân hàng tư nhân trong nước hiện đang tìm kiếm thị trường. Trong
huyện Xuyên Mộc đã xuất hiện thêm chi nhánh mới của ngân hàng Sacombank, hiện đang trong quá trình xây dựng chi nhánh của ngân hàng Viettinbank, ngân hàng Đại Á, và trong tương lai sẽ cịn nhiều ngân hàng khác sẽ chọn huyện Xuyên Mộc là địa điểm cho chi nhánh mới của mình.
Theo như phiếu khảo sát khách hàng trong bảng 2.13 thì rất nhiều khách hàng quan tâm đến thái độ nhân viên khi đến ngân hàng vay vốn. Do đĩ nếu cán bộ tín dụng vẫn cĩ cịn mang nặng tư tưởng khách hàng là người cần ngân hàng thì dần dần khách hàng sẽ tìm đến những ngân hàng khác trên địa bàn để được phục vụ tốt hơn, cĩ nhiều chính sách ưu đãi hơn, lúc đĩ ngân hàng sẽ khĩ đứng vững trước những đối thủ cạnh tranh.
• Quan tâm đến lợi ích của cán bộ tín dụng:
Ngân hàng cần đảm bảo sự cơng bằng cho cán bộ tín dụng, cần quan tâm đến họ nhiều hơn, phải biết kết hợp giữa mục tiêu của ngân hàng và lợi ích của cán bộ, từ đĩ làm cho cán bộ tâm huyết hơn với nghề.
Cĩ chính sách tuyên dương khen thưởng hoặc kiểm điểm phù hợp với kết quả hoạt động của từng nhân viên nhằm nâng cao ý thức trong cơng việc, đặc biệt là đối với cán bộ tín dụng. Vì chỉ cần khơng tận tụy với cơng việc, khơng cĩ đạo đức nghề nghiệp thì sẽ dẫn đến những rủi ro rất lớn đe dọa đến sự tồn tại của ngân hàng. Bên cạnh đĩ học tập bài học của nước bạn Indonesia, ngân hàng cần áp dụng chia tỷ lệ phần trăm cho cán bộ tín dụng nhằm khuyến khích thu hồi lại những khoản vay đã xĩa bỏ trên bảng tổng kết nhưng thu hồi lại được.
• Khơng nên thay đổi cán bộ tín dụng quản lý địa bàn:
Mỗi cán bộ tín dụng nên quản lý một số ấp, xã cố định để cán bộ cĩ thể nắm được những thơng tin chính xác về khách hàng cũng như về năng lực tài chính của khách hàng. Việc thay đổi cán bộ tín dụng tiếp quản là hồn tồn khơng nên, trừ trường hợp cần thiết khơng thể thay đổi như cán bộ tín dụng chuyển cơng tác hay tạm thời xin nghỉ... Vì mỗi khi chuyển đổi thì cán bộ tín dụng mới khơng thể hiểu
rõ khách hàng dẫn đến tình trạng cho vay đạt kết quả khơng cao.
3.2.2 Triển khai cho vay thơng qua tổ vay vốn tại địa phương
Ngân hàng hiện nay vẫn chưa thu hút được khách hàng nhiều, vì cĩ một số khách hàng khơng biết cách vay vốn lập dự án, hoặc vì số tiền vay ít, nhà cách xa ngân hàng nên ngại đến ngân hàng để vay vốn. Ngân hàng nên thành lập các tổ cho vay thơng qua Hội phụ nữ, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh.. để hộ sản xuất dễ dàng hơn trong việc tiếp ngận nguồn vốn của ngân hàng. Đổng thời do người đại diện cho ngân hàng đứng ra cho vay và người dân vay vốn ở cùng trong một khu phố nên người đại diện cĩ thể hiểu rõ được khả năng tài chính cũng như lịch sử vay vốn của hộ sản xuất nên các tổ chức dễ dàng đánh giá và cĩ thể xác nhận nhanh chĩng về nhu cầu vay vốn của khách hàng. Do đĩ ngân hàng giải ngân được nhanh chĩng mà khơng cần phải cân nhắc nhiều, nhờ đĩ tiết kiệm được nhiều thời gian và nhân lực của ngân hàng, cũng giúp cho hộ sản xuất nhanh chĩng tiếp cận được nguồn vốn để sản xuất làm ăn.
Việc tổ chức cho vay vốn tại các tổ chức ở địa phương cĩ hệ số an tồn cao. Các tổ chức đại diện ngân hàng sẽ thường xuyên dễ dàng kiểm tra việc thực hiện dự án của hộ sản xuất nhằm đảm bảo họ thực hiện đúng như ghi trong hồ sơ vay vốn.
Thơng qua tổ vay vốn, các hộ sản xuất cĩ thể trao đổi kinh nghiệm với nhau nhằm nâng cao hiệu quả trong việc sản xuất kinh doanh, từ đĩ nâng cao đời sống và đảm bảo trả được tiền vay cho ngân hàng đúng thời hạn.
Hình thức cho vay thơng qua tổ cơng tác rất cĩ lợi ích:
• Về phía ngân hàng: việc cho vay này ngân hàng sẽ tiết kiệm bớt được thời gian và nhân lực, cĩ thêm nhiều khách hàng mà những người đĩ trước đây ngại những thủ tục của ngân hàng nên khơng lên ngân hàng vay vốn. Đồng thời hình thức cho vay này đảm bảo an tồn đồng vốn.
cân được với nguồn vốn của ngân hàng, tiết kiệm được thời gian và chi phí đi lại. Tránh tình trạng hộ sản xuất ngại đi vay những mĩn tiền nhỏ hoặc khơng biết làm dự án sản xuất nên vay vốn ngồi với lãi suất cao, giảm bớt được nạn cho vay nặng lãi ở địa phương.
Tuy nhiên do người đứng đầu các tổ chưa cĩ nhiều kinh nghiệm về việc cho vay này nên cần cĩ những buổi tập huấn cho các cán bộ trong tổ chức hội nhằm nâng cao cho kiến thức trong cơng tác cho vay, đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm của họ trong việc cho vay, tránh tình trạng cho vay theo cảm tính, quen biết…
3.2.3 Cần giảm bớt những thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch
Trong quá trình cho vay hộ sản xuất, người vay cần phải làm rất nhiều thủ tục giấy tờ, cĩ những xã thu phí rất cao khi người dân đi cơng chứng giấy tờ làm cho người dân vay vốn tốn rất nhiều chi phí, đi lại. Bên cạnh đĩ cĩ những hộ sản xuất dân trí thấp nên rất khĩ khăn trong việc hồn thành tất cả các giấy tờ vay vốn. Đĩ cũng là những lý do khiến cho khách hàng ngại đi vay vốn đối với những khoản vay nhỏ. Họ chọn cách vay ngồi dù lãi suất cao hơn nhưng thủ tục nhanh chĩng đơn giản. Khi đến hạn hộ sản xuất phải trả một khoản phí rất cao cho nguồn vốn vay ngồi này, do đĩ lợi nhuận khơng được cao. Chưa kể tới những trường hợp khi bị mất mùa, dịch bệnh, làm ăn thua lỗ.. hộ sản xuất khơng thể thanh tốn nợ đúng thời hạn sẽ bị siết tài sản, thanh lý tài sản trả nợ dẫn đến hộ sản xuất khơng cịn nhà để ở, khơng cịn tài sản thế chấp vay vốn làm ăn. Khơng những thế đây cịn là những nguyên nhân làm cho nạn cho vay nặng lãi tồn tại và ngày càng phát triển mạnh ở địa phương. Để giải quyết vấn đề này thì cơ quan chức năng của nhà nước cần đưa ra những chi phí cụ thể đối với những thủ tục trong khi đi chứng thực giấy tờ để vay vốn. Cịn về phía ngân hàng thì cần đơn giải hĩa bớt những thủ tục cho vay để số lượng khách hàng là hộ sản xuất ngày càng tăng cao.
3.2.4 Tăng cường cơng tác tiếp thị quảng cáo
Hiện nay khách hàng của ngân hàng hộ sản xuất chiếm khoảng 90%, tuy nhiên số hộ trong huyện cĩ quan hệ với ngân hàng chỉ mới chiếm khoảng 65%. Tức là cịn một số lượng lớn khách hàng vẫn cịn chưa nghĩ đến ngân hàng là nơi đầu tiên khi họ cần vay vốn làm ăn. Nguyên nhân thì cĩ nhiều như đã nêu ở trên, tuy nhiên cũng cĩ một nguyên nhân là do sống trong vùng sâu, vùng xa, do trình độ dân trí cịn thấp nên họ chưa biết đến ngân hàng. Ngân hàng cần cĩ những biện pháp quảng cáo, tiếp thị đến mọi khách hàng, mọi nơi trong huyện. Trong các cuộc họp dân phố cần cử nhân viên tới giới thiệu về các chính sách của ngân hàng đến với người dân. Đồng thời tăng cường tiếp thị giới thiệu về ngân hàng thơng qua truyền hình, truyền thanh, báo chí…
3.2.5 Nâng cao nguồn vốn
Trong thời kỳ mở của như hiện nay, ngân hàng nơng nghiệp huyện Xuyên Mộc khơng những cần phải kinh doanh cĩ hiệu quả mà cịn cần phải cạnh tranh để đứng vững. Nguồn vốn cĩ vai trị rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, là yếu tố quyết định sự sống cịn của ngân hàng. Do đĩ huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng nĩi chung và ngân hàng nơng nghiệp nĩi riêng. Hiện nay ngân hàng nơng nghiệp huyện Xuyên Mộc càng ngày huy động vốn càng tăng, tuy nhiên ngân hàng càng phải ngày càng cĩ nhiều biện pháp hơn nữa trong cơng tác huy động vốn. Vì thực tế cho thấy vẫn cịn nhiều nguốn vốn nhàn rỗi trong dân cư tuy nhiên do giá cả đơ la và giá vàng ngày càng tăng cao nên người dân muốn mua vàng hoặc đơ la để tích trữ sau đĩ bán lại, như vậy sẽ cĩ lời nhiều hơn là gửi tiền vào ngân hàng. Ngân hàng cần cĩ những chính sách để thu hút tiền gửi từ khách hàng như: Tăng lãi suất tiền gửi; Tặng quà cho khách hàng tùy theo giá trị tiền gửi; Bốc thăm trúng thưởng… đồng thời phải kết hợp hài hịa giữa lợi ích của ngân hàng với lợi ích của khách hàng đến gửi tiền.
hàng thơng qua việc khách hàng đến ngân hàng hoặc gọi điện thoại đến ngân hàng yêu cầu để giúp khách hàng xố bỏ sự lo lắng về rủi ro trên đường mang tiền tới ngân hàng.
Hiện nay huyện Xuyên Mộc được rất nhiều sự quan tâm của giới đầu tư, tuy nhiên hầu hết là đầu tư vào du lịch, vẫn chưa nhận được sự đầu tư mạnh vào nơng nghiệp. Cần tăng cường thu hút đầu tư của các nhà đầu tư trong nước nước ngồi vào các lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.6 Nâng cao chất lượng xây dựng và thẩm định dự án
Do một số hộ sản xuất khơng biết cách lập dự án, phương án sản xuất nên ngân hàng cần giúp đỡ khách hàng trong vần đề này. Quá trình xây dựng và thẩm định dự án cĩ vai trị quan trọng nhất trong việc cho vay, nĩ quyết định phần lớn hiệu quả tín dụng.
Khi thẩm định dự án cán bộ tín dụng phải đặt ra những câu hỏi khách hàng là ai? Cho vay để sản xuất gì? Hiệu của của phương án sản xuất này như thế nào? Dự án cĩ phù hợp với định hướng phát triển của kinh tế địa phương hay khơng? Nếu trả lời được những câu hỏi như vậy thì việc cho vay mới được đảm bảo hiệu quả.
Ngân hàng cần tập trung cho vay những hộ sản xuất đã từng cĩ kết quả sản xuất tốt, chú trọng đến những hộ sản xuất theo mơ hình trang trại, vì hiện nay mơ hình này đang phát triển rất mạnh. Cịn những hộ mới vay vốn thì cần phải thẩm định cẩn thận, thường xuyên tới thăm nhà khách hàng trước và sau khi cho vay.
3.2.7 Tạo mối quan hệ thân thiết giữa khách hàng và ngân hàng
Do ngân hàng Agribank cĩ những lợi thế riêng như chi nhánh khắp cả nước, lãi suất cho vay thấp hơn các ngân hàng khác, áp dụng những chính sách hỗ trợ khách hàng… nên ngân hàng được rất nhiều khách hàng chọn lựa. Khách hàng của ngân hàng hầu hết là những ngân hàng truyền thống, theo như khảo sát thì cĩ 65,5% khách hàng đã giao dịch với chi nhánh từ 3 năm trở lên, cĩ những hộ sản
xuất vay vốn từ những ngày đầu chi nhánh mới thành lập đến tận bây giờ. Do đĩ ngân hàng cần tận dụng ưu thế này, tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng để ngày càng thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Ngân hàng cần đưa ra những sản phẩm khuyến khích như tặng quà vào dịp lễ tết, áp dụng lãi suất linh động cho khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng vay vốn và hồn trả nhanh chĩng, đúng thời hạn. Đồng thời ưu tiên cho khách hàng vay vốn để sản xuất trong ngành nơng nghiệp.
3.2.8 Khơng coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an tồn cho ngân hàng
Khi khách hàng đến ngân hàng vay vốn thì trừ một số trường hợp như vay ngằn hạn số tiền dưới mười triệu đồng thì khơng cần tài sản thế chấp, cịn lại hầu hết các khoản vay đều cần phải cĩ tài sản thế chấp. Tuy nhiên ngân hàng khơng nên coi đĩ là chỗ dựa an tồn cho việc vay vốn của hộ sản xuất nĩi riêng và các khách hàng khác nĩi chung. Bởi vì mục đích của ngân hàng đối với việc cho vay hộ sản xuất là giúp khách hàng cĩ được nguồn vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, mang lại lợi nhuận cho khách hàng, cho xã hội và cũng là cho ngân hàng. Nhưng nếu tài sản bị mang ra phát mại để thanh tốn nợ cho ngân hàng thì thực sự đây là biện pháp cuối cùng, ngân hàng và khách hàng khơng hề muốn. Và coi như mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng cũng chấm dứt. Và thực tế cũng cho thấy khơng phải tài sản thế chấp nào cũng bán ra thị trường một cách dễ dàng và nhanh chĩng để thu hồi vốn cho ngân hàng.
Do đĩ mặc dù khách hàng đi vay cĩ tài sản đảm bảo tuy nhiên cán bộ tín dụng cần phải tuân theo những nguyên tắc cho vay, thẩm định dự án một cách cẩn trọng, kiểm tra giám sát dự án sau khi giải ngân xem khách hàng cĩ thực hiên đúng như ghi trong hồ sơ vay vốn hay khơng. Mọi quy trình làm việc của cán bộ tín dụng phải được thực hiện nghiêm túc giống như khách hàng vay khơng cĩ tài sản thế chấp. Như thế sẽ giảm thiểu bớt được việc phải phát mại tài sản mà khơng ai muốn.
3.2.9 Hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng
Trong thời kỳ kinh tế thị trường, cần phải cạnh tranh gay gắt mới cĩ thể tồn tại và phát triển, ngân hàng chi nhánh cần trang bị các tài sản hữu hình phục vụ cho việc thực hiện các dịch vụ của ngân hàng. Đặc biệt là trong việc lưu lại các thơng tin về lịch sử vay vốn của khách hàng lưu lại các thơng tin về lịch sử vay vốn của khách hàng, chấm điểm khách hàng để giảm thiểu rủi ro.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
Đề nghị ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam cần cĩ chế