Do một số hộ sản xuất khơng biết cách lập dự án, phương án sản xuất nên ngân hàng cần giúp đỡ khách hàng trong vần đề này. Quá trình xây dựng và thẩm định dự án cĩ vai trị quan trọng nhất trong việc cho vay, nĩ quyết định phần lớn hiệu quả tín dụng.
Khi thẩm định dự án cán bộ tín dụng phải đặt ra những câu hỏi khách hàng là ai? Cho vay để sản xuất gì? Hiệu của của phương án sản xuất này như thế nào? Dự án cĩ phù hợp với định hướng phát triển của kinh tế địa phương hay khơng? Nếu trả lời được những câu hỏi như vậy thì việc cho vay mới được đảm bảo hiệu quả.
Ngân hàng cần tập trung cho vay những hộ sản xuất đã từng cĩ kết quả sản xuất tốt, chú trọng đến những hộ sản xuất theo mơ hình trang trại, vì hiện nay mơ hình này đang phát triển rất mạnh. Cịn những hộ mới vay vốn thì cần phải thẩm định cẩn thận, thường xuyên tới thăm nhà khách hàng trước và sau khi cho vay.
3.2.7 Tạo mối quan hệ thân thiết giữa khách hàng và ngân hàng
Do ngân hàng Agribank cĩ những lợi thế riêng như chi nhánh khắp cả nước, lãi suất cho vay thấp hơn các ngân hàng khác, áp dụng những chính sách hỗ trợ khách hàng… nên ngân hàng được rất nhiều khách hàng chọn lựa. Khách hàng của ngân hàng hầu hết là những ngân hàng truyền thống, theo như khảo sát thì cĩ 65,5% khách hàng đã giao dịch với chi nhánh từ 3 năm trở lên, cĩ những hộ sản
xuất vay vốn từ những ngày đầu chi nhánh mới thành lập đến tận bây giờ. Do đĩ ngân hàng cần tận dụng ưu thế này, tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng để ngày càng thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Ngân hàng cần đưa ra những sản phẩm khuyến khích như tặng quà vào dịp lễ tết, áp dụng lãi suất linh động cho khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng vay vốn và hồn trả nhanh chĩng, đúng thời hạn. Đồng thời ưu tiên cho khách hàng vay vốn để sản xuất trong ngành nơng nghiệp.
3.2.8 Khơng coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an tồn cho ngân hàng
Khi khách hàng đến ngân hàng vay vốn thì trừ một số trường hợp như vay ngằn hạn số tiền dưới mười triệu đồng thì khơng cần tài sản thế chấp, cịn lại hầu hết các khoản vay đều cần phải cĩ tài sản thế chấp. Tuy nhiên ngân hàng khơng nên coi đĩ là chỗ dựa an tồn cho việc vay vốn của hộ sản xuất nĩi riêng và các khách hàng khác nĩi chung. Bởi vì mục đích của ngân hàng đối với việc cho vay hộ sản xuất là giúp khách hàng cĩ được nguồn vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, mang lại lợi nhuận cho khách hàng, cho xã hội và cũng là cho ngân hàng. Nhưng nếu tài sản bị mang ra phát mại để thanh tốn nợ cho ngân hàng thì thực sự đây là biện pháp cuối cùng, ngân hàng và khách hàng khơng hề muốn. Và coi như mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng cũng chấm dứt. Và thực tế cũng cho thấy khơng phải tài sản thế chấp nào cũng bán ra thị trường một cách dễ dàng và nhanh chĩng để thu hồi vốn cho ngân hàng.
Do đĩ mặc dù khách hàng đi vay cĩ tài sản đảm bảo tuy nhiên cán bộ tín dụng cần phải tuân theo những nguyên tắc cho vay, thẩm định dự án một cách cẩn trọng, kiểm tra giám sát dự án sau khi giải ngân xem khách hàng cĩ thực hiên đúng như ghi trong hồ sơ vay vốn hay khơng. Mọi quy trình làm việc của cán bộ tín dụng phải được thực hiện nghiêm túc giống như khách hàng vay khơng cĩ tài sản thế chấp. Như thế sẽ giảm thiểu bớt được việc phải phát mại tài sản mà khơng ai muốn.
3.2.9 Hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng
Trong thời kỳ kinh tế thị trường, cần phải cạnh tranh gay gắt mới cĩ thể tồn tại và phát triển, ngân hàng chi nhánh cần trang bị các tài sản hữu hình phục vụ cho việc thực hiện các dịch vụ của ngân hàng. Đặc biệt là trong việc lưu lại các thơng tin về lịch sử vay vốn của khách hàng lưu lại các thơng tin về lịch sử vay vốn của khách hàng, chấm điểm khách hàng để giảm thiểu rủi ro.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
Đề nghị ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam cần cĩ chế độ ưu đãi cho các cán bộ tín dụng các cấp, đặc biệt là ở cấp huyện. Do ở huyện các cán bộ tín dụng phải tiếp xúc với hộ sản xuất ở vùng sâu vùng xa, trình độ hiểu biết cịn thấp, dễ gặp nguy hiểm trong quá trình đi kiểm tra, đơn đốc hộ sản xuất trả nợ, thu lãi. Cán bộ tín dụng cần được hưởng chi phí cơng tác theo năng lực lao động của mình dựa vào bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tiền lương phải xứng đáng với cơng sức họ bỏ ra, như thế mới cĩ động lực để cán bộ làm việc hết mình.
NHNo & PTNT Việt Nam nên thường xuyên mở các lớp ngắn hạn, dài hạn, các đợt tập huấn đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định, xử lý các hồ sơ thuộc dạng nợ khĩ địi.. Đồng thời đây cũng là cơ hội cho các cán bộ tín dụng gặp mặt giao lưu, trao đổi kinh nghiệm với nhau trong quá trình cơng tác.
Cần giảm bớt các giấy tờ, thủ tục rườm rà trong quá trình vay vốn hộ sản xuất. Bộ hồ sơ vay vốn cần đơn giản hĩa để thuận tiện cho hộ sản xuất lúc đi cơng chứng giấy tờ, dễ dàng lúc lập hồ sơ vay vốn đồng thời cơng việc của cán bộ tín dụng cũng được nhẹ nhàng hơn.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
những chính sách hỗ trợ như: Giảm lãi suất cho vay và cĩ các chính sách hỗ trợ cho nơng dân vay vốn với lãi suất thấp, dài hạn để hỗ trợ sản xuất đạt hiệu quả cao.
Hiện nay giá cả xăng dầu tăng cao nên các ngư dân đánh bắt khơng đạt lợi cao, ngân hàng nhà nước cần cĩ những chính sách hỗ trợ ngư dân như cho vay dài hạn, hỗ trợ lãi suất vay vốn.
Áp dụng thời gian cho vay chiết khấu hợp lý để khi hộ sản xuất gặp khĩ khăn trong việc trẻ nợ do thiên tai thì ngân hàng chi nhánh cĩ thể kịp thời huy động vốn để trả nợ cho ngân hàng nhà nước.
3.3.3 Kiến nghị với chính quyền địa phương
Trong những nguyên nhân dẩn đến việc hộ sản xuất khơng trả nợ cho ngân hàng đúng thời hạn thì cĩ một nguyên nhân rất quan trọng đĩ là sản phẩm của hộ sản xuất làm ra khơng tiêu thụ được, hễ được mùa thì lại ế hàng, bị tiểu thương ép giá dẫn đến khơng cĩ lợi nhuận hoặc lợi nhuận quá thấp. Do đĩ các cấp chính quyền cần tìm kiếm thị trường tiêu thụ cho sản phẩm của hộ sản xuất, quảng bá, triển lãm nơng sản, đưa nơng sản vào siêu thị, xây dựng các kênh tiêu thụ nơng sản… Cĩ được sự đảm bảo về nơi tiêu thụ thì hộ sản xuất mới an tâm mở rộng sản xuất, đầu tư mạnh hơn, tăng lợi nhuận, nâng cao đời sống của hộ sản xuất và cũng gĩp phần phát triển đất nước. Đầy cũng là yếu tố cần thiết để ngân hàng tăng cao dư nợ cho vay hộ sản xuất.
Chính quyền đứng ra làm tổ chức trung gian giữa các cơng ty mua nơng sản và hộ sản xuất để xây dựng mối quan hệ theo kiểu hai bên cùng cĩ lợi. Để chấm dứt tình trạng “được mùa, mất giá”, chính quyền địa phương cần đứng ra làm trung gian, các cơng ty mua nơng sản thì phải làm hợp đồng với hộ sản xuất, đưa ra mức giá hợp lý và thời gian thu mua. Như vậy hộ sản xuất sẽ yên tâm sản xuất, và họ cũng khơng thể phá hợp đồng, giá cao thì bán cho những nhà thu mua khác, gây mất lịng tin cho các cơng ty thu mua đã ký hợp đồng.
Cần tổ chức những buổi tập huấn cho các hộ sản xuất, trong buổi gặp gỡ như thế này nên mời các cán bộ khuyến nơng, trạm thú y, chuyên gia cây trồng… đến gặp gỡ trực tiếp để trả lời những thắc mắc của hộ sản xuất, hướng dẫn những kiến thức cơ bản trong việc áp dụng khoa học kĩ thuật trong trồng trọ, chăn nuơi, nuơi trồng thủy sản cho bà con nơng dân, đồng thời đây cũng là dịp để những hộ sản xuất truyền kinh nghiệm cho nhau.
Chính quyền địa phương cũng nên đưa ra các mức chi phí cố định, rõ ràng trong việc cơng chứng các giấy tờ trong thủ tục vay vốn nhằm giúp hộ sản xuất giảm được một phần chi phí, khơng bị hạch sách, vịi vĩnh.
Chính quyền địa phương cần quản lý tốt hộ khẩu, đảm bảo nếu hộ sản xuất cịn vay nợ ngân hàng thì nếu chuyển nhà đi hoặc đi khỏi địa phương thì chính quyền phải biết để kịp thời cho ngân hàng tìm cách xử lý. Khi chứng nhận các giấy tờ như : Giấy chứng nhận độc thân; Giấy chứng tử.. thì chính quyền phải nắm thơng tin chính xác rồi mới chứng nhận, tránh trường hợp chứng nhận sai dẫn đến khĩ khăn cho ngân hàng trong quá trình cho vay và thu nợ. Đồng thời kết hợp với ngân hàng thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất của NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc” chính là giải pháp rút ra được từ chương 1: “Cơ sở lí luận về tín dụng hộ sản xuất” và chương 2: “Thực trạng cho vay hộ sản xuất của NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc”. Trong chương 2 đã nêu ra được những mặt đã thực hiện được, những mặt chưa thực hiện được và nguyên nhân tồn tại, kết hợp với kết quả khảo sát mức độ hài lịng của khách hàng đối với dịch vụ tín
dụng hộ sản xuất của chi nhánh đã giúp người viết đưa ra đươc một số giải pháp giúp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất. Bên cạnh đĩ là một số kiến nghị đối với Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam, Ngân hàng nhà nước và kiến nghị với chính quyền địa phương.
KẾT LUẬN
Hộ sản xuất là một thành phần quan trọng trong sự nghiệp phát triển đất nước, vì thế việc nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất là rất cần thiết trong điều kiện nước ta đang trong quá trình cơng nghiệp hĩa hiện đại hĩa.
nhánh ta thấy được doanh số cho vay hộ sản xuất ngày càng tăng cao, trong đĩ cho vay nơng nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhất, phù hợp với hướng phát triển của địa phương. Lợi nhuận ngân hàng năm sau cao hơn năm trước rất nhiều, chứng tỏ tình hình cho vay hộ sản xuất hoạt động ngày càng cĩ hiệu quả. Cĩ được thành quả này là nhờ vào sự chỉ đạo của Ban giám đốc và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng.
Tuy đã đạt được một số thành quả tuy nhiên ngân hàng cần phải ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng hộ sản xuất do hộ sản xuất chiếm hơn 90% khách hàng của ngân hàng để cĩ thể tồn tại và phát triển trong thời kỳ hội nhập, gĩp phần nâng cao đời sống nhân dân, phát triển đất nước và hội nhập cùng với kinh tế khu vực và thế giới.
1.http://diendandaihoc.vn/forum/showthread.php?10418-Gi%E1%BA%A3i-ph% C3%A1p-n%C3%A2ng-cao-hi%E1%BB%87u-qu%E1%BA%A3-cho-vay-% C4%91%E1%BB%91i-v%E1%BB%9Bi-h%E1%BB%99-s%E1%BA%A3n- xu%E1%BA%A5t-%E1%BB%9F-NHNN-huy%E1%BB%87n-Kinh-M% C3%B4n-H%E1%BA%A3i-D%C6%B0%C6%A1ng 2. http://khodetai.com/Mot-so-Giai-phap-nham-mo-rong-va-nang-cao-chat-luong- tin-dung-doi-voi-ho-san-xuat-o-NHNN-PTNT-huyen-Vu-Ban-%E2%80%93- Tinh-Nam-Dinh_c_40875.html 3. http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/tin-dung-ngan-hang.322177.html 4.http://vietlaw.gov.vn/LAWNET/docView.do?docid=5305 &type=html&searchType=fulltextsearch&searchText= 5. http://voer.edu.vn/content/m22206/latest/ 6. http://www.agribank.com.vn/101/788/gioi-thieu/bo-may-to-chuc.aspx 7. http://www.agribank.com.vn/101/786/gioi-thieu/dinh-huong-phat-trien.aspx 8. http://www.agribank.com.vn/101/784/gioi-thieu/lich-su.aspx 9. http://www.agribank.com.vn/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx 10. http://www.agribank.com.vn/101/790/gioi-thieu/mang-luoi-hoat-dong.aspx 11. http://www.thuvienphapluat.vn/archive/Nghi-dinh/Nghi-dinh-41-2010-ND- CP-chinh-sach-tin-dung-phuc-vu-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon- vb104025t11.aspx 12. http://www.scribd.com/doc/47411652/QD-Cho-Vay-666