Bảng 2.13: Yếu tố khách hàng quan tâm khi đến vay vốn tại ngân hàng
N trung bìnhGiá trị Độ lệch chuẩn
Lãi suất cho vay 87 4.11 .722 Thời gian giải quyết vốn vay 87 3.98 .862 Thái độ của nhân viên 87 3.86 .942 Quy mô địa điểm của ngân hàng 87 2.13 .775 Valid N (listwise) 87
(Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra)
Trong tổng số 87 người tham gia cuộc khảo sát, khi được hỏi về yếu tố khách hàng quan tâm khi đến vay vốn tại ngân hàng, thì yếu tố “Lãi suất cho vay” được khách hàng quan tâm nhất, với giá trị trung bình lớn nhất(4.11), tiếp theo là thời gian giải quyết vốn vay, giá trị trung bình là 3.98, lý do thứ 3 khách hàng quan tâm đĩ là do thái độ của nhân viên, giá trị trung bình là 3.86, xếp vị trí cuối cùng là lý do “Quy mơ địa điểm của ngân hàng” với giá trị trung bình bằng 2.13. Các yếu tố trong bảng đều cĩ độ lệch chuẩn nhỏ hơn 1, do đĩ các mẫu khảo sát tập trung và cĩ độ tin cậy cao. Như vậy lãi suất cho vay chính là yếu tố quan trọng nhất khi khách hàng quyết định đến vay vốn, bên cạnh đĩ thời gian giải quyết vốn vay cũng là một trong những yếu tố quan trọng. Vì nếu thủ tục rườm rà, thời gian
cho vay quá lâu thì khách hàng sẽ suy nghĩ lại khi chọn ngân hàng làm nơi cung cấp nguồn vốn cho mình. 2.6.1.3 Đánh giá của khách hàng về giấy tờ thủ tục vay vốn Bảng 2.14: Đánh giá của khách hàng về thủ tục vay vốn quá phức tạp Tần số Phần trăm Rất đồng ý 21 24.1 Đồng ý 28 32.2 Bình thường 18 20.7 Không đồng ý 17 19.5 Rất không đồng ý 3 3.4 Total 87 100.0 (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra) (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra) Biểu đồ 2.10: Đánh giá của khách hàng về thủ tục vay vốn quá phức tạp
Trong số 87 người tham gia cuộc khảo sát thì cĩ 21 khách hàng chọn đáp án “Rất đồng ý” khi được hỏi về những thủ tục giấy tờ rườm rà khi đi vay vốn, 28 khách hàng chọn đáp án “Đồng ý” , chiếm tỷ lệ 32,2%, 18 khách hàng khi được khảo sát thì cĩ suy nghĩ những giấy tờ này cũng bình thường, khơng rắc rối lắm, 17 khách hàng chọn đáp án “Khơng đồng ý”, chiếm tỷ lệ 19,5%, cịn số khách hàng chọn đáp án “Rất khơng đồng ý” là 3 khách hàng. Chiếm 3,4%.
Như vậy đa số khách hàng cảm thấy những thủ tục để làm hồ sơ vay vốn là quá phức tạp, mà đối với những hộ sản xuất cĩ trình độ thấp thì vấn đề này lại càng phức tạp hơn.
Bảng 2.15: Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương Tần số Phần trăm Rất đồng ý 20 23.0 Đồng ý 34 39.1 Bình thường 10 11.5 Không đồng ý 16 18.4 Rất không đồng ý 7 8.0 Total 87 100.0 (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra) (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra) Biểu đồ 2.11: Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương
Trong tổng số 87 khách hàng tham gia cuộc khảo sát, cĩ 20 khách hàng chọn đáp án “Rất đồng ý” khi được hỏi về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương, 34 khách hàng chọn đáp án “Đồng ý”, chiếm tỷ lệ 39,1%, 10 khách hàng chọn đáp án “Bình thường”, chiếm 11,5%, 16 khách hàng chọn đáp án “Khơng đồng ý”, chiếm 18,4%, chỉ cĩ 7 khách hàng chọn đáp án “Rất khơng đồng ý”, chiếm 8%.
Như vậy đa số khách hàng đều muốn được vay vốn thơng qua tổ vay vốn tại địa phương. Vì như vậy khách hàng đỡ phải đi xa, tốn thời gian và chi phí. Mặt khác khi vay vốn tại địa phương thì quá trình thẩm định sẽ nhanh hơn, do những người làm cơng tác quản lý tại địa phương đã hiểu rõ tình hình tài chính, quá trình làm ăn vay vốn, tính tình... những khách hàng của mình.
2.6.1.5 Ý kiến khách hàng về lãi suất cho vay Bảng 2.16: Đánh giá của khách hàng về lãi suất cho vay Tần số Phần trăm Rất đồng ý 9 10.3 Đồng ý 12 13.8 Bình thường 15 17.2 Không đồng ý 42 48.3 Rất không đồng ý 9 10.3 Total 87 100.0 (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra) (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra) Biểu đồ 2.12: : Đánh giá của khách hàng về lãi suất cho vay
Trong tổng số 87 khách hàng tham gia cuộc khảo sát thì cĩ 9 khách hàng chọn đáp án “Rất đồng ý” đối với lãi suất cho vay hiện tại của ngân hàng, cĩ 12 khách hàng chọn đáp án “Đồng ý”, chiếm tỷ lệ 13,8%, 15 khách hàng chọn đáp án “Bình thường”, tức là khơng cĩ ý kiền gì về lãi suất hiện tại của ngân hàng, chiếm tỷ lệ 17,2%, 42 khách hàng chọn đáp án “Khơng đồng ý” với lãi suất của ngân hàng, chiếm 48,3%, 9 khách hàng chọn đáp án “Rất khơng đồng ý”, chiếm tỷ lệ 10,3%.
Như vậy đa số khách hàng đều cho rằng lãi suất cho vay hiện nay của ngân hàng là quá cao. Lãi suất cho vay hiện tại đối với hộ sản xuất, vay ngắn hạn là 17,04%, vay trung dài hạn là 17,4%.
Bảng 2.17: Thực trạng về cổng thơng tin khách hàng biết tới ngân hàng
Tần số Phần trăm
Người quen 27 31.0
Qua đài báo 35 40.2
Khác 25 28.7 Total 87 100.0 (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra) (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra) Biểu đồ 2.13: Thực trạng về cổng thơng tin khách hàng biết tới NH
Trong tổng số 87 khách hàng tham gia cuộc khảo sát thì cĩ 27 khách hàng chọn đáp án là “Người quen” khi được hỏi là “Khách hàng biết tới ngân hàng qua đâu?”, tỷ lệ này chiếm 31%, cịn 35 khách hàng chọn đáp án là biết tới ngân hàng qua đài báo, chiếm tỷ lệ 40,2%, 25 khách hàng chọn đáp án “Khác” , chiếm 28,7%, khơng cĩ khách hàng chọn đáp án “Qua tờ rơi ngân hàng”. Như vậy ta thấy cĩ rất nhiều khách hàng biết được ngân hàng thơng quá các phương tiện đại chúng. Cịn ngân hàng vẫn chưa cĩ phát tờ rơi giới thiệu các dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng được biết, chỉ để tờ rơi trong ngân hàng. Nhưng những khách hàng chưa biết tới ngân hàng thì sẽ khơng vào ngân hàng để lấy tờ rơi được. Những người thuộc vùng sâu vùng xa khơng cĩ điều kiện thì khĩ mà biết được các dịch vụ của ngân hàng.
Bảng 2.18: Thực trạng về thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh Tần số Phần trăm Dưới 1 năm 11 12.6 Từ 1 - 3 năm 19 21.8 Từ 3 - 5 năm 34 39.1 Trên 5 năm 23 26.4 Total 87 100.0 (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra) (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra) Biểu đồ 2.14: Thực trạng về thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh
Trong tổng số 87 khách hàng tham gia cuộc khảo sát thì cĩ 11 khách hàng chọn đáp án đã giao dịch với bộ phận tín dụng của ngân hàng “Dưới 1 năm”, 19 khách hàng chọn đáp án “Từ 1 – 3 năm’, chiếm tỷ lệ 21,8%, 34 khách hàng chọn đáp án “Từ 3 – 5 năm”, chiếm tỷ lệ 39,1%, 23 khách hàng chọn đáp án “Trên 5 năm”, chiếm 26,4%.
Như vậy đa số khách hàng đã giao dịch với chi nhánh với thời gian 3 năm trở lên. Khách hàng của ngân hàng đều là khách hàng truyền thống, đã gắn bĩ với ngân hàng từ lâu. Do đĩ ngân hàng càng cần phải nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, cho vay hộ sản xuất để giữ được lượng khách hàng truyền thống này và ngày càng cĩ thêm nhiều khách hàng mới. Cĩ như thế thì ngân hàng mới cĩ thể tồn tại và phát triển được trong thời kỳ hội nhập.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Dựa trên cơ sở lý luận về tín dụng hộ sản xuất, tác giả đã đánh và phân tích thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc.
liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp để tìm ra những mặt đạt được và chưa đạt được của chi nhánh, đồng thời tìm ra những nguyên nhân tồn tài để đưa ra giải pháp ở chương 3. Sau đây là chương 3 sẽ đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất của NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN XUYÊN MỘC
Cũng như những ngân hàng thương mại khác, mục tiêu hàng đầu của NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc là kinh doanh đạt hiệu quả cao. NHNo & PTNT là
ngân hàng cung cấp vốn chủ yếu cho hộ sản xuất trên địa bàn huyện Xuyên Mộc sản xuất kinh doanh, do đĩ nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất là đồng thời nâng cao đời sống hộ sản xuất, gắn liền với cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa nơng nghiệp, nơng thơn.
Để nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất thì khơng chỉ ngân hàng phải tăng cường huy động vốn, tạo điều kiện cho khách hàng cĩ thể dễ dàng tiếp cận với ngân hàng và cịn cần sự phối hợp của chính quyền địa phương, các chính sách của Đảng, Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam trong việc tạo điều kiện và thúc đẩy sự phát triển của hộ sản xuất.
Sau đây là một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc.
3.1 Định hướng về hoạt động tín dụng hộ sản xuất3.1.1 Định hướng chung của Đảng và Nhà nước 3.1.1 Định hướng chung của Đảng và Nhà nước
Hộ sản xuất đĩng vai trị quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế nước ta. Hộ sản xuất cĩ nâng cao đời sống thì đất nước mới ngày càng phát triển. Do đĩ Đảng và Nhà nước ta rất quan tâm tới việc phát triển kinh tế hộ sản xuất bằng cách đưa ra nhiều chính sách ưu đãi cho nơng nghiệp nơng thơn nĩi chung và hộ sản xuất nĩi riêng.
Thủ tướng Chính phủ đã ban hành nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn. Đồng thời trong thời gian qua đã ban hành nhiều quyết định như quyết định 49/QĐ-TTg ngày 17 tháng 04 năm 2009 về việc hỗ trợ lãi suất vay vốn mua máy mĩc thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nơng nghiệp và vật liệu xây dựng nhà ở khu vực nơng thơn; quyết định 63/QĐ-TTg ngày 15 tháng 10 năm 2010 về chính sách hỗ trợ lãi suất nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch đối với nơng sản, thủy sản… nhằm tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ cho hộ sản xuất được tiếp cận với nguồn vốn một cách dễ dàng để ngày càng mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống.
3.1.2 Định hướng chung của NHNo & PTNT Việt Nam
Việt Nam đang tập trung vào sự nghiệp cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa đất nước, trước hết là cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa nơng nghiệp nơng thơn. Trong lộ trình Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp vào năm 2020 thì trong số các thước đo “thế nào là một nước nơng nghiệp” phải bao gồm “thước đo” quan trọng nhất là hàm lượng làm nên nước nơng nghiệp từ nơng thơn phải chiếm một tỷ trọng lớn nhất. Do đĩ muốn phát triển đất nước thì trước hết phải phát triển nơng nghiệp.
“Trong những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trị ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nơng”, đĩ là nơng nghiệp- nơng thơn – nơng dân. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nơng”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp. Tăng cường huy động vốn tại các đơ thị, thành phố để bổ sung vốn cho nơng thơn, đảm bảo các yêu cầu vốn phục vụ “tam nơng”. Thực hiện đầu tư cĩ chọn lọc và cĩ trình tự ưu tiên, tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ xấu để quay vịng vốn đáp ứng vốn cho ‘tam nơng”. Đào tạo nguồn nhân lực mạnh về số lượng và chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển của Agribank trong giai đoạn mới” [7]
3.1.3 Định hướng phát triển hộ sản xuất của huyện Xuyên Mộc
Phải luơn coi trọng quá trình cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa nơng nghiệp, nơng thơn. Thúc đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu nơng nghiệp, chuyển mạnh sang sản xuất những sản phẩm thị trường yêu cầu và cĩ giá trị kinh tế cao.
Hướng tới phát triển nơng nghiệp bền vững, tồn diện, đa dạng theo hướng sản xuất hàng hĩa tập trung, sử dụng giống mới, áp dụng tiến bộ kĩ thuật vào trong sản xuất, mở rộng thị trường, mở rộng xuất khẩu, nâng cao cả về số lượng lẫn chất lượng, sản xuất ra những sản phẩm sạch, an tồn, khả năng cạnh tranh cao. Chú
trọng phát triển kinh tế trang trại, các loại hình kinh tế hợp tác. Phát triển nơng nghiệp gắn với xây dựng nơng thơn và nâng cao đời sống hộ sản xuất.
Trong trồng trọt tiếp tục đẩy mạnh chuyển đổi cơ cấu cây trồng, nhất là trong vụ đơng xuân, chuyển đổi đất lúa sang trồng các loại cây: bắp, rau màu, thuốc lá..tăng diện tích trồng lúa, áp dụng “3 giảm, 3 tăng”: Giảm lượng giống gieo sạ - Giảm lượng thuốc trừ sâu bệnh - Giảm lượng phân đạm. Tăng năng suất lúa - Tăng chất lượng lúa gạo - Tăng hiệu quả kinh tế. Đẩy mạnh việc sử dụng các giống cây trống cĩ chất lượng, năng suất cao, cùng với đầu tư thâm canh, bảo đảm vệ sinh an tồn thực phẩm.
Trong chăn nuơi tiếp tục phát triển chăn nuơi theo hướng hiệu quả, an tồn dịch bệnh và vệ sinh thực phẩm, thực hiện tốt cơng tác phịng chống các loại dịch bệnh trên vật nuơi, nhất là cúm gia cầm, heo tai xanh, lở mồm long mĩng… Đồng thời ngày càng phát triển hình thức chăn nuơi tập trung kiểu cơng nghiệp, bán cơng nghiệp, chăn nuơi an tồn dịch bệnh gắn với giết mổ, chế biến tập trung
Tăng cường cơng tác kiểm tra an tồn kỹ thuật tàu, trang bị đảm bảo an tồn hàng hải cho người và phương tiện hoạt động trên biển, nhất là vào mùa mưa bão. Phát triển nuơi trồng thủy sản theo hướng sản xuất hàng hĩa lớn, đáp ứng nhu cầu trong nước và phục vụ xuất khẩu. Lựa chọn loại con giống nuơi để nâng cao giá trị kinh tế, bảo vệ mội trường sinh thái, tăng cường xuất khẩu.
3.1.4 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng chi nhánh Xuyên Mộc hàng chi nhánh Xuyên Mộc
Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Xuyên Mộc cĩ vai trị quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho các tổ chức kinh tê, đặc biệt là cho hộ sản xuất. Để ngày càng nâng cao chất lượng, ngân hàng chi nhánh Xuyên Mộc đưa ra các mục tiêu phấn đấu sau:
Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 17% Tổng dư nợ tăng bình quân 21%
Tỷ lệ nợ quá hạn phấn đấu giảm dưới 1% tổng dư nợ
Nâng cao chất lượng phục vụ ngày càng thu hút khách hàng.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất3.2.1 Cơng tác cán bộ 3.2.1 Cơng tác cán bộ
Trong bất kỳ tổ chức kinh tế nào, nguồn nhân lực là nguồn lực quan trọng nhất và quyết định sự thành bại của tổ chức đĩ. Muốn đạt được kết quả kinh doanh tốt nhất thì phải sử dụng tốt nguồn nhân lực của mình. Ngân hàng cũng khơng phải là ngoại lệ, sự thành cơng của cơng tác cho vay phụ thuộc rất lớn vào cán bộ tín dụng. Do đĩ điều đầu tiên khi nâng cao chất lượng hộ sản xuất là cần phải nâng cao chất lượng làm việc của cán bộ tín dụng.
• Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng:
Ngân hàng cần sắp xếp và sử dụng nguồn nhân lực một cách hợp lý và khoa học. Đồng thời phát huy những tố chất của cán bộ tín dụng thơng qua các khĩa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ. Thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ giữa các cán bộ tín dụng trong cùng huyện, giữa khác huyện khác