Thuận lợi và khú khăn trong phỏt triển khỏch hàng thanh toỏn bằng thẻ của ACB

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU (ACB)

3.1.2.Thuận lợi và khú khăn trong phỏt triển khỏch hàng thanh toỏn bằng thẻ của ACB

bằng thẻ của ACB

3.1.2.1. Thuận lợi

Trong bối cảnh phỏt triển chung của thị trường thẻ trong nước và quốc tế, hoạt động kinh doanh thẻ núi chung và vấn đề phỏt triển khỏch hàng sử dụng thẻ núi riờng đối với ACB cú nhiều điểm thuận lợi:

 Về cỏc yếu tố kinh tế vĩ mụ: nền kinh tế phỏt triển cựng với cơ sở phỏp lý cho kinh doanh thẻ đang dần được hoàn thiện đó tạo nờn một tớn

hiệu tốt đối với người tiờu dựng, giỳp họ an tõm và cú niềm tin hơn đối với hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, một hỡnh thức thanh toỏn tiềm tàng nhiều rủi ro. Thờm nữa, vấn đề cơ sở hạ tầng, cụng nghệ thụng tin trong hoạt động kinh doanh thẻ ngõn hàng trong thời gian gần đõy cũng cú bước tiến vượt bậc khiến cho khỏch hàng cú thể dễ dàng và thường xuyờn kiểm tra cỏc thụng tin bằng nhiều hỡnh thức khỏc nhau, việc xử lý cỏc vấn đề liờn quan đến thẻ cũng được ngõn hàng giải quyết nhanh chúng, làm hài lũng khỏch hàng. Như vậy, cỏc yếu tố vĩ mụ đó gúp phần tỏc động tương đối lớn đến tõm lý của người tiờu dựng núi chung, giỳp cho họ cú cỏi nhỡn lạc quan hơn rất nhiều vào hỡnh thức thanh toỏn mới mẻ và hiện đại, cú tiềm năng phỏt triển trong tương lai.

 Về yếu tố tõm lý xó hội: là thúi quen thanh toỏn của người dõn trong mua sắm và tiờu dựng. Gần đõy, người dõn đang dần quen với việc mua sắm tại cỏc cửa hàng lớn, siờu thị, trung tõm thương mại, v.v… Đõy là những địa điểm mua sắm cú thể dễ dàng sử dụng thẻ thanh toỏn, và việc thanh toỏn cũng đó được thực hiện chuyờn nghiệp hơn nhiều so với những năm trước đõy. Hoạt động thanh toỏn càng hiệu quả thỡ người dõn càng nhanh chúng quen thuộc và tiếp nhận dễ dàng hơn việc đưa thẻ thanh toỏn vào cuộc sống thường ngày của mỡnh. Bờn cạnh đú, thu nhập người dõn ngày càng cao, chất lượng cuộc sống cũng nõng lờn đỏng kể, khiến cho nhu cầu sử dụng thẻ thanh toỏn gia tăng khụng chỉ trong tiờu dựng hàng ngày mà cả trong việc đi cụng tỏc, đi du lịch. Khỏch hàng sử dụng thẻ với mong muốn được sử dụng những tiện ớch mà thẻ và tài khoản thẻ mang lại, giỳp họ tiết kiệm thời gian, khụng phải mang nhiều tiền mặt theo người mà vẫn làm việc hiệu quả.

 Về yếu tố nội lực của ACB: một điều cú thể khẳng định là, tuy là một ngõn hàng TMCP, nhưng trong nền kinh tế hiện nay, khi mà chỉ cú thực lực của doanh nghiệp mới cú thể giữ chõn và thu hỳt khỏch hàng thỡ uy tớn và tiềm lực của ACB được khỏch hàng đỏnh giỏ khỏ cao, khụng hề thua kộm cỏc ngõn hàng Nhà nước. Mặt khỏc, ACB cũng đang từng bước chứng minh rằng mỡnh đang rỳt ngắn dần khoảng cỏch đối với cỏc ngõn hàng Nhà nước và khẳng định vị thế hàng đầu trong khối ngõn hàng TMCP. Là một trong hai ngõn hàng đầu tiờn tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam, chớnh 14 năm hoạt động vừa qua là 14 năm ACB từng bước khẳng định vị thế vững chắc của mỡnh trong lũng khỏch hàng sử dụng dịch vụ ngõn hàng núi chung và khỏch hàng sử dụng thẻ núi riờng.

Tớnh đến nay, ACB đó phỏt hành nhiều loại thẻ, trong đú cú thẻ tớn dụng nội địa và quốc tế, thẻ thanh toỏn & rỳt tiền nội địa và quốc tế... Mỗi loại thẻ này cú ưu thế sử dụng nhất định, thoả món được nhiều nhu cầu khỏc nhau của từng đối tượng khỏch hàng sử dụng thẻ:

• THẺ TÍN DỤNG NỘI ĐỊA (ACB - SAIGON CO.OP, ACB - SAIGON TOURIST, ACB - MAILINH, ACB - PHƯỚC LỘC THỌ ): đõy là phương tiện thay thế ACB - MAILINH, ACB - PHƯỚC LỘC THỌ ): đõy là phương tiện thay thế tiền mặt, dựng để mua sắm hàng hoỏ, dịch vụ hoặc rỳt tiền mặt khi cần (tại hơn 4000 điểm chấp nhận thanh toỏn). Với thẻ tớn dụng nội địa, chủ thẻ được ngõn hàng cấp trước một hạn mức tớn dụng, tối thiểu là 1.000.000 đ. Thẻ tớn dụng mang tớnh năng “chi tiờu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đói miễn lói từ 16 - 45 ngày hoặc cú thể trả chậm mỗi thỏng 20% số tiền đó chi tiờu nhưng phải chịu phớ tài chớnh.

• THẺ TÍN DỤNG CễNG TY (ACB VISA BUSINESS CARD): đõy là thẻ cú phạm vi sử dụng quốc tế được chấp nhận thanh toỏn tại hơn 13.000.000

220 quốc gia và hệ thống mỏy rỳt tiền tự động ATM rộng rói trờn toàn cầu. Hạn mức tớn dụng của thẻ ACB Visa Business tối thiểu là 10.000.000 VND. Sử dụng thẻ tớn dụng cụng ty cú thể dễ dàng nhanh chúng khi cần tại cỏc mỏy ATM ở Việt Nam và hơn 500.000 mỏy trờn toàn thế giới; dễ dàng quản lý chi phớ cụng tỏc của nhõn viờn và được cung cấp nguồn vốn ngắn hạn mà khụng cần làm thủ tục vay vốn; Dịch vụ khỏch hàng 24/24.

• THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ (ACB - VISA và ACB - MASTER CARD): Thẻ ACB Visa /ACB MasterCard là sản phẩm thẻ thanh toỏn thay thế tiền mặt của tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard. Thẻ tớn dụng mang tớnh năng “chi tiờu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đói miễn lói từ 16 - 45 ngày hoặc cú thể trả chậm mỗi thỏng 20% số tiền đó chi tiờu nhưng phải chịu phớ tài chớnh. Với thẻ tớn dụng này, chủ thẻ được Ngõn hàng cấp trước một hạn mức tớn dụng. Gồm 2 loại: Thẻ chuẩn và thẻ vàng: Thẻ chuẩn : Hạn mức từ 10 triệu - 50 triệu; Thẻ vàng : Hạn mức từ 50 triệu - 70 triệu.

• THẺ THANH TOÁN & RÚT TIỀN NỘI ĐỊA : ACB E.CARD : Thẻ ACB E.Card là phương tiện thay thế tiền mặt dựng để thanh toỏn hàng hoỏ, dịch vụ tại hơn 3.500 điểm chấp nhận thẻ hoặc rỳt tiền khi cần tại cỏc điểm ứng tiền mặt của ACB hoặc tại cỏc Chi nhỏnh, Phũng giao dịch ACB trờn toàn quốc.. Hạn mức sử dụng của thẻ bằng với số dư cú trờn thẻ, do chủ thẻ đúng tiền trực tiếp vào. Số tiền trong thẻ được hưởng lói suất khụng kỳ hạn. Cú thể dựng thẻ này để thanh.toỏn cỏc húa đơn tiền điện, nước, điện thoại, di động, phớ bảo hiểm, truyền hỡnh cỏp,... hoặc chuyển khoản từ thẻ sang thẻ, từ thẻ sang tài khoản... thụng qua dịch vụ CallCenter 247 của ACB.

mặt của tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard. Khỏch hàng gửi tiền vào thẻ và sử dụng bằng tiền của mỡnh. Tuy nhiờn chủ thẻ ACB Visa Debit/MasterCard Dynamic cú thể sử dụng thấu chi thẻ (hạn mức thấu chi do Ngõn hàng xột cấp). Thẻ được dựng trong siờu thị, cửa hàng, nhà hàng, khỏch sạn, đại lý vộ mỏy bay, khu du lịch, bệnh viện, cõu lạc bộ... tại Việt Nam và hơn 220 quốc gia trờn thế giới.

ACB MasterCard Dynamic ACB Visa Debit

Với mạng lưới chi nhỏnh, phũng giao dịch phủ khắp trờn toàn quốc và hệ thống thanh toỏn thẻ quốc tế trờn 220 quốc gia, cỏc loại thẻ do ACB phỏt hành đó thể hiện tớnh tiện ớch của mỡnh một cỏch hiệu quả. Chẳng hạn, đối với thẻ ghi nợ ATM2+ do Ngõn hàng ACB phỏt hành, người sử dụng ngoài việc được hưởng những thuận lợi trờn cũn được hưởng lói suất khụng kỳ hạn (như sổ tiết kiệm) số tiền trong tài khoản khụng sử dụng. Khỏch hàng sử dụng loại thẻ này cũn cú thể rỳt tiền mặt, kiểm tra số dư trờn tài khoản, cũng như chi trả cỏc dịch vụ khỏc một cỏch thuận lợi, cú thể thực hiờn hầu hết cỏc loại nghiệp vụ như một ngõn hàng. éiều này sẽ tạo nhiều thuận lợi hơn cho khỏch hàng trong hoạt động giao dịch, thương mại.

Khụng chỉ tiện lợi trong sử dụng, khỏch hàng cũng khụng phải chịu những thủ tục rườm rà khi mua thẻ. Họ chỉ cần làm đơn xin cấp thẻ với mệnh giỏ tuỳ ý (3.000 USD, 5.000USD...), sau đú đúng tiền hoặc dựng sổ tiết kiệm thế chấp là cú được thẻ tớn dụng. Số tiền mặt khỏch hàng phải đúng cú thể thấp hơn so với mệnh giỏ thẻ nếu khỏch hàng đó từng cú quan hệ làm ăn với ngõn hàng và được ngõn hàng tin tưởng. éến cuối mỗi thỏng, ngõn hàng gửi cho khỏch hàng một hoỏ đơn thụng bỏo số tiền đó chi tiờu trong thẻ và khỏch hàng sẽ mang số tiền tương ứng đến trả ngõn hàng. Với thẻ ghi nợ ATM, thỡ điều kiện để cú được

thẻ cũn đơn giản hơn nhiều. Người sử dụng chỉ cần cú tài khoản ở ngõn hàng và cú yờu cầu thỡ chỉ sau từ 2-4 ngày sẽ được phỏt một thẻ ghi nợ cỏ nhõn.

Bờn cạnh đú, ACB cũn thu hỳt khỏch hàng trong khối doanh nghiệp Nhà nước, cỏc doanh nghiệp nước ngoài, cỏ cỏn bộ trong khu vực trường đại học, bệnh viện tham gia làm thẻ tớn dụng với hỡnh thức tớn chấp được thực hiện sớm từ năm 2002. Hỡnh thức này giỳp cho người sử dụng thẻ cú thể cú tấm thẻ tớn dụng để chi dựng mà khụng phải dựng bất cứ tài sản gỡ để thế chấp, mà chỉ cần được bảo lónh bằng những chứng thực cụng tỏc, bổ nhiệm, mức lương tại cơ quan làm việc.

3.1.2.2. Khú khăn

Kinh doanh và phỏt triển khỏch hàng sử dụng thẻ của ACB đang trờn đà thuận lợi để phỏt triển, tuy nhiờn vẫn cũn một số khú khăn nhất định, cả những khú khăn mang tớnh khỏch quan, cả những khú khăn do vấn đề nội tại của doanh nghiệp.

• Về cỏc nhõn tố khỏch quan, chủ yếu nhất vẫn là tõm lý ưa chuộng tiền mặt cũn phổ biến trong dõn cư. Tuy thúi quen thanh toỏn của người dõn đang cú chiều hướng thay đổi từ tiền mặt sang thẻ nhưng nhiều khoản chi tiờu hàng ngày lại khú cú thể thay thế tiền mặt như: đi chợ, mua xăng,..., khi mà hạn mức của mỗi lần thanh toỏn thường là khụng quỏ 1 triệu. Thậm chớ, một số siờu thị nhỏ cũng khụng chấp nhận thẻ. Đõy là những nơi chiếm phần lớn thu nhập của người tiờu dựng nờn rừ ràng việc cầm tiền mặt vẫn vụ cựng thiết yếu.

Bờn cạnh đú, việc phỏt triển mạng lưới thanh toỏn thẻ đũi hỏi kỹ thuật cụng nghệ cao, với đội ngũ cỏn bộ cú đủ khả năng quản lý và vận hành hệ thống theo cỏc tiờu chuẩn quốc tế. Trong khi đú, tiềm lực của riờng từng ngõn hàng núi chung và ACB núi riờng là rất khú khăn trong việc đầu tư, vận hành mỏy múc, nối mạng hệ thống, bảo trỡ, bảo dưỡng hệ thống,… Mặc dự, trong thời gian gần

việc thực hiện cũn mang tớnh thớ điểm, chắc chắn sẽ cú nhiều vấn đề phỏt sinh. Điều này đũi hỏi ACB phải nhanh chúng chuẩn hoỏ hệ thống của mỡnh để đưa vào hoạt động.

Thờm nữa, do mạng lưới thanh toỏn – POS của ACB và liờn minh thẻ Banknetvn mà ACB tham gia khỏ rộng, do vậy, việc quản lý hệ thống cỏc điểm chấp nhận thanh toỏn này gặp khỏ nhiều khú khăn: cú điểm chấp nhận thanh toỏn nhiều loại thẻ (nội địa lẫn quốc tế) như cỏc siờu thị Co-opmart, Maximart…; cú nơi chỉ chấp nhận thanh toỏn một vài loại thẻ nội địa (Metro), hoặc chỉ chấp nhận thẻ quốc tế (hàng khụng); cú điểm thanh toỏn khụng lấy phớ (Trung tõm mua sắm Nguyễn Kim) nhưng cú nơi lại thu phớ (Ideas);… khiến giỏ hàng húa bị “đội” lờn, khiến cho mua bằng thẻ lại đắt hơn mua bằng tiền mặt, gõy khú chịu, phiền phức cho khỏch hàng, dẫn tới ảnh hưởng uy tớn ngõn hàng phỏt hành và thanh toỏn thẻ.

Ngoài ra cũn khụng ớt vấn đề xó hội khỏc liờn quan đến thẻ và thanh toỏn thẻ, như: nạn thẻ Visa và Master giả trờn thị trường (hai sản phẩm thẻ chủ đạo của ACB), tỡnh trạng bị ăn cắp mật khẩu thẻ - khi phần mềm xử lý mó bị trục trặc, tỡnh trạng cơ sở chấp nhận thanh toỏn thẻ và khỏch hàng tỏch một thương vụ lớn thành nhiều thương vụ nhỏ dưới hạn mức thanh toỏn để

trỏnh việc xin cấp phộp, v.v…

• Về khớa cạnh chủ quan dịch vụ thẻ của ACB, vẫn cũn cú một số vấn đề khú khăn trong sử dụng thẻ. Vớ dụ như việc sử dụng thẻ ACB phải tiến hành gia hạn thường xuyờn hàng năm. Bờn cạnh đú, việc gia hạn thẻ đũi hỏi khỏch hàng phải đến chi nhỏnh để làm một số thủ tục. Việc này tuy giỳp cho ngõn hàng quản lý thẻ tốt hơn, tuy nhiờn, khụng thể khiến khỏch hàng khụng cảm thấy là phức tạp khụng cần thiết, bởi nhiều ngõn hàng khỏc khụng tiến hành việc yờu cầu xỏc nhận gia hạn thẻ (vớ dụ như Vietcombank).

Ngoài ra, ACB vẫn cũn những tồn tại như biểu phớ cao, vớ dụ như phớ thường niờn, phớ sử dụng thẻ, phớ cấp lạc thẻ, v.v… Trong trường hợp sử dụng vượt hạn mức, chủ thẻ phải trả phớ và phớ này thường rất cao do ngõn hàng phải gỏnh chịu rủi ro, và thực tế cho thấy, mức phớ ở nhiều ngõn hàng khỏc tiết kiệm cho khỏch hàng hơn là ACB: