a. Chính sách khách hàng:
Với mục tiêu phục vụ tốt nhất mọi đối tượng khách hàng, ngân hàng sớm triển khai thêm cung ứng tín dụng cho vay tiêu dùng, ngân hàng gọi là chương trình “Dịch vụ khách hàng cá nhân”.
Với chương trình khách hàng cá nhân tất cả các cá nhân có nhu cầu đều có thể tiếp cận với nguồn tín dụng tiêu dùng với nhiều hình thức vay vốn để lựa chọn, chi phí vốn hợp lý, thủ tục vay vốn nhanh chóng thuận tiện, được hướng dẫn nhiệt tình chu đáo và chuyên nghiệp mà không cần trả thêm bất kỳ khoản phí nào.
Điều kiện cơ bản khách hàng muốn vay vốn của ngân hàng cần có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định pháp luật. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng theo cam kết.
b. Chính sách đáp ứng mục đích sử dụng tiền vay:
NHĐT & PT VN nói chung, chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô nói riêng đều đã triển khai các chương trình cho vay mua nhà, mua các thiết bị gia dụng; sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ôtô, kinh doanh các loại chứng khoán niêm yết trên sàn giao dịch cà các nhu cầu tiêu dùng khác. Với đa dạng hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đã và đang đáp ứng được một phần nhu cầu tiêu dùng của đất nước.
c. Cung cấp đa dạng các phương thức cho vay:
Với rất nhiều hình thức cấp tín dụng, và thu nhập của người dân khác nhau…để giải quyết vấn đề phong phú trong nhu cầu tiêu dùng của khách
hàng ngân hàng đã có các phương thức vốn sau:
- Cho vay từng lần: hình thức này được ngân hàng áp dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng không thường xuyên, thời hạn ngắn (tối đa 1 năm). Tức là khi nào khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng thì làm hồ sơ xin vay, thực hiện đầy đủ thủ tục xin vay như bình thường.
- Cho vay trả góp: ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận trước số tiền lãi vay trả cộng với số nợ gốc chia ra theo các kỳ hạn trong thời gian vay. Hình thức cho vay này thường áp dụng cho những khách hàng có nguồn thu ổn định, thời hạn cho vay trung hoặc dài hạn (từ 1 năm trở lên).
- Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ có giá được bằng tiền do NHĐT & PT và các tổ chức tín dụng khác phát hành là chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá được bằng tiền đó.
- Cho vay theo hạn mức: ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng cá nhân thực hiện phương thức sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên.
Và ngân hàng còn cung cấp tín dụng tiêu dùng dưới hình thức cho vay bán lẻ khác. Nhằm phục vụ triệt để nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
d. Lãi suất và thời hạn cho vay:
Ngân hàng không cố định thời gian cho vay với từng khoản vay, mà thời hạn được xác định tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng và kết quả thẩm dịnh của cán bộ tín dụng sẽ xác định thời hạn khoản vay khi cung ứng cho khách hàng.
Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của NHĐT & PT . Tuỳ từng trường hợp cụ thể, lãi suất sẽ được xác định cơ sở thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Nhưng thường ngân hàng tính theo công thức:
Lãi suất cho vay = lãi suất huy động + phụ phí + chênh lệch
e. Tài sản bảo đảm cho khoản vay:
chấp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo: bất động sản (nhà, đất…), động sản (hàng hoá, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải…), số dư tài khoản tiền gửi, các chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ khác, các loại chứng khoán đã được niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán, tài sản có giá khác.
f. Điều kiện về hồ sơ vay vốn:
Hồ sơ vay vốn ngân hàng yêu cầu khách hàng có 2 bộ hồ sơ: - Hồ sơ pháp lý bao gồm:
+ Sổ hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân (đối với người Việt Nam); hộ chiếu (đối với khách hàng vay nước ngoài), khách hàng khi trình hồ sơ pháp lý cần mang bản chính và bản sao để cán bộ tín dung đối chiếu.
+ Xác nhân chính quyền địa phương về chữ ký và thường trú/ tạm trú tại địa phương đối với khách hàng vay.
+Và các giấy tờ khác theo quy định của pháp luật. - Hồ sơ khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng bao gồm: + Giấy đề nghị vay vốn ( có mẫu sẵn).
+ Giấy xác nhận là cán bộ nhân viên/ thư cam kết hỗ trợ của cơ quan quản lý lao động.
+ Xác nhận/giấy tờ chứng minh về thu nhập hàng tháng/ thu nhập không thường xuyên của cơ quan quản lý lao động/ngân hàng (trong trường hợp nhận tiền kiều hối) . Ví dụ: Hợp đồng thuê nhà, thuê xe…
+ Bản sao hợp đồng lao động (trong đó cho thấy thời hạn công tác ít nhất 12 tháng).
+ Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh về mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ…
h. Giới hạn tín dụng đối với CVTD.
khách hàng khi vay mỗi khoản vay cần có 30% đến 50% lượng kinh phí mua sắm, tức là ngân hàng chỉ thực hiện tài chợ tối đa với một khoản vay là 70% giá trị khoản vay, số tiền còn lại khách hàng tự có.
Mức cho vay cao nhất với khu vực nội thành là 4 tỷ đồng không được vượt quá 60% giá trị tài sản bảo đảm theo quy định. Đối với ngoại thành của các thành phố lớn mức cho vay cao nhất 1 đến 2 tỷ đồng không vượt quá 50% giá trị tài sản bảo đảm.
Đối với cán bộ công nhân viên chức ngân hàng sẽ tài trợ khoảng một phần ba ( 1/3) tổng thu nhập dự kiến của cán bộ công nhân viên có được trong thời gian vay, tối đa không quá 50 triệu đồng (tuỳ thuộc vào thu nhập hàng tháng của khách hàng).
g. Thời hạn cho vay tiêu dùng:
Thời hạn cho tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng nhưng tối đa không qúa 7 năm. Ngân hàng thực hiên chính sách thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ thuộc vào giá trị khoản vay, tuỳ thuộc vào thu nhập dự tính khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng… ngân hàng thực hiên thoả thuận thời hạn tín dụng với khách hàng.
k. Hệ thống tính điểm khách hàng:
Ngân hàng đã có hệ thống tính điểm khách hàng để xếp hạng khách hàng, tính độ an toàn nhất khi cấp tín dụng tiêu dùng cho ngân hàng. Nhưng chưa đưa vào triển khai, mới trong dự thảo.