CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT
3.3.1. Chính sách lãi suất hợp lý
Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cho vay và huy động vốn của ngân hàng thương mại, tác động đến lợi nhuận khi xem xét kết quả kinh doanh, tính toán lãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào. Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, phản ánh đúng tín hiệu của thị trường, các NHTM cần phải phân tích, hoạch định mức lãi suất phù hợp cho mình. Trong trường hợp lãi suất biến động do tác động của các yếu tố phi vật chất (yếu tố tâm lý, yếu tố cạnh tranh không lành mạnh…) sẽ có tác động bất lợi đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Đây là khó khăn đối với các NHTM có qui mô hoạt động nhỏ, vốn tự có và khả năng tài chính thấp. Trong trường hợp đó, việc tăng lãi suất huy động của một ngân hàng sẽ tác động hiệu ứng tới toàn bộ hệ thống, buộc các ngân hàng khác cũng phải tăng lãi suất để giữ khách hàng gửi tiền trong khi không thực sự có khó khăn về nguồn vốn. Trong nền kinh tế thị trường, các hiện tượng kinh tế thường có diễn biến, thay đổi nhanh. Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn. Vì vậy, một chính sách điều hành lãi suất bất hợp lý ngay lập tức sẽ tác động tới qui mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng.
Trong điều kiện hiện nay, thị trường tài chính có nhiều biến đổi, chính sách điều hành lãi suất cơ bản của NHNN Việt Nam liên tục thay đổi nhằm thực hiện mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô trong thời kì khủng hoảng tài chính toàn cầu, các NHTM Việt Nam cần xây dựng cho mình một chính sách lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay phù hợp để ổn định tình hình kinh doanh của mình.
Tuy nhiên, thực trạng hiện nay là các NHTM liên tục cạnh tranh tăng lãi suất huy động vốn ở mức 8-9%/năm, nhưng lãi suất cho vay chỉ ở mức bình quân 10-11%/năm. Chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động quá nhỏ tiềm ẩn các rủi ro tín dụng và tính thanh khoản của ngân hàng. Các ngân hàng sẽ không đủ nguồn lực tài chính để trích lập các quĩ dự phòng rủi ro tín dụng sau khi chi trả các chi phí hoạt động. Theo nghiên cứu của nhiều chuyên gia kinh tế, một chính sách lãi suất hợp lý và bảo đảm tỷ lệ an toàn khi độ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động là trên 3%. Vì vậy, các NHTM cần căn cứ vào lãi suất cơ bản của NHNN và mặt bằng lãi suất cạnh tranh trên thị trường để xây dựng chính sách lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn huy động và tăng trưởng tín dụng lâu dài phát triển sản xuất kinh doanh, tăng khả năng thanh toán cho nền kinh tế.