5. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂ N
3.2.1.1. iều chỉnh các quy ñị nh nghiệp vụ TDXK phù hợp với Nghị ñị nh của
của Chính phủ và pháp luật hiện hành
Trong năm 2007 và ñầu năm 2008 NHPT ñã ban hành một số quy ñịnh thực hiện nghiệp vụ TDXK , các quy ñịnh mới này tương ñối phù hợp với Nghịñịnh của Chính phủ và pháp luật hiện hành nhưng ñể cho các quy ñịnh nghiệp vụ TDXK ñược hoàn thiện hơn cần ñược hoàn chỉnh một sốñiểm sau:
- Mở rộng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng
Hình thức này ñã ñược áp dụng trong thời gian quạ Tuy nhiên, cần ñược ñiều chỉnh linh hoạt hơn, gắn với phân cấp của các Chi nhánh và việc chấm ñiểm tín dụng của khách hàng. Theo ðiều 9 Quy chế Quản lý vốn TDXK của Nhà nước Ban hành kèm theo Quyết ñịnh số 39/Qð-HðQL ngày 31 tháng 8 năm 2007 của Hội ñồng quản lý NHPTVN thì khách hàng có nhu cầu vay vốn theo hạn mức ñáp ứng ñầy ñủ các ñiều kiện sau: Hoạt ñộng sản xuất kinh doanh có lãi liên tục trong 02 năm gần nhất; Có hoạt ñộng xuất khẩu thường xuyên trong năm; Có uy tín trong quan hệ tín dụng với NHPT. Quy ñịnh của NHPT như vậy tương ñối thận trọng, số lượng khách hàng ñược xem xét cho vay theo hạn mức bị hạn chế và các ñơn vị mới tiếp cận với TDXK tại NHPT sẽ khó ñược xem xét cho vay theo hạn mức. Do ñó, NHPT nên có những ñiều chỉnh tạo ñiều kiện cho các khách hàng tiếp cận ñược các hình thức TDXK, khi xem xét duyệt vay hạn mức sẽ tham khảo thêm về chấm ñiểm xếp hạng nội bộ doanh nghiệp vay vốn ñồng thời xem xét về tài sản bảo ñảm hay khả năng trả nợ trong tương lai của ñơn vị. Trước mắt, ñẩy mạnh cho vay hạn mức hướng ñến những khách hàng ñã có quan hệ tín dụng tốt với NHPT, có hoạt ñộng xuất khẩu thường xuyên liên tục, vào những ngành nông, lâm, thủy sản.
- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát vốn vay
Giám sát theo dõi chặt chẽ quá trình giải ngân và sử dụng vốn vay của khách hàng. Chi nhánh cần kiểm tra, theo dõi sát sao tình hình hoạt ñộng sản xuất kinh doanh và các nguồn thu của ñơn vị ñể ñảm bảo thu hồi nợ ñầy ñủ, kịp thờị Tại hội sở chính, cần kết hợp với việc kiểm tra thực tế công tác cho vay tại Chi nhánh, việc theo dõi thông tin về tình hình hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của từng ñơn vị vay vốn ñể có thể kịp thời ñưa ra cảnh báo cho Chi nhánh NHPT về an toàn tín dụng và chấn chỉnh kịp thời những sai sót trong thực hiện nghiệp vụ của các Chi nhánh. Việc kiểm tra cần ñược tăng cường hơn ñể ñảm bảo thu hồi nợ vay khi xu hướng ñối tượng cho vay thu hẹp và lãi suất cho vay tiệm cận với lãi suất thị trường. Phối hợp với Ngân hàng thanh toán thực hiện cam kết trả nợ cho NHPT ngay khi tiền thu về.
- Hoàn thiện hệ thống chấm ñiểm xếp hạng khách hàng
NHPT cũng ñã ban hành hướng dẫn tạm thời về việc chấm ñiểm xếp hạng khách hàng vay vốn TDXK. Về lâu dài NHPT cần nghiên cứu xây dựng một hệ thống chấm ñiểm xếp hạng khách hàng mang tính chuyên nghiệp và hiện ñại, thông tin phục vụ tốt cho công tác thẩm ñịnh xét duyệt cho vaỵ Xây dựng hệ thống chấm ñiểm và xếp hạng phù hợp với từng phân khúc của thị trường tiêu thụ sản phẩm, theo tính chất ngành nghề, theo ñịa bàn. Phân chia hệ thống chấm ñiểm khách hàng là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ HTX. Cần xem xét ñiều chỉnh mức ñiểm tối ña của các tiêu chí ñể tổng sốñiểm chấm phản ánh chính xác nhất tình trạng của mỗi khách hàng. Có thể nêu ra ñây một số mục tiêu hướng tới của việc chấm ñiểm xếp hạng khách hàng:
- Ra quyết ñịnh cho vay, xác ñịnh mức vốn vay, biện pháp BðTV.
- Giám sát và ñánh giá khi ñơn vị vay vốn vẫn ñang còn dư nợ, phân hạng tín dụng khách hàng cho phép NHPT lường trước những dấu hiệu cho thấy chất lượng khoản vay ñang xấu ñi và ñưa ra những biện pháp ñối phó kịp thời .
Có nhiều phương pháp tiến hành chấm ñiểm xếp hạng khách hàng, nhưng tựu chung lại các hệ thống chấm ñiểm khách hàng ñều tập trung chấm ñiểm dựa trên một số tiêu chí chính: Quy mô doanh nghiệp; Các chỉ số tài chính của doanh nghiệp; Các chỉ số phi tài chính như năng lực và kinh nghiệm quản lý, uy tín trong quan hệ tín
dụng, môi trường kinh doanh,… ðiểm tín dụng khách hàng ñược xác ñịnh qua việc tổng hợp chấm ñiểm các tiêu chí trên; trên cơ sở ñó, cán bộ tín dụng có thể ñề xuất các ñiều kiện tín dụng phù hợp với từng khách hàng/nhóm khách hàng.
- Thực hiện tốt chính sách khách hàng
Hiện nay NHPT cũng ñã ban hành chính sách khách hàng của NHPTVN nhưng trong quá trình thực hiện các Chi nhánh cũng chưa quan tâm ñúng mức ñến vấn ñề này, phần do thói quen tư duy của một bộ phận cán bộ ñã công tác lâu năm trong ngành chưa chuyển từ tư duy cấp phát (khách hàng cần mình) sang tư duy phục vụ khách hàng. Do ñó cần thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng trên cơ sở ñó áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp với từng loại khách hàng; theo ñó những khách hàng lớn, uy tín sẽñược ưu tiên trong quan hệ với NHPT, có chính sách ưu ñãi ñối với khách hàng chiến lược. Cụ thể như sau:
+ Sớm kiện toàn bộ máy tổ chức hoạt ñộng từ Hội sở chính ñến Chi nhánh ñể NHPTVN có thể triển khai ñồng bộ các hoạt ñộng cũng như các sản phẩm dịch vụ; tiến tới hình thành một mô hình chuyên trách về thị trường, marketing và chăm sóc khách hàng với chức năng nhiệm vụ chính khảo sát, nghiên cứu thị trường, marketing, tìm kiếm nhu cầu khách hàng và ñưa sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, nhất là dịch vụ mớị
+ Hình thành bộ phận chăm sóc khách hàng ñể tạo cho khách hàng cảm giác ñược tôn trọng khi ñến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng, tư vấn, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của NHPT Việt Nam ...
+ Cho vay không có tài sản bảo ñảm ñối với doanh nghiệp có vay vốn trung dài hạn tại NHPT không có nợ quá hạn. Khách hàng có quan hệ trên 1 năm, có uy tín trả nợ tốt thì ñược thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay là hàng hóa nhập kho, hoặc ñối với doanh nghiệp xuất khẩu ñược NHPT ñánh giá chấm ñiểm và xếp hạng tốt thì cũng ñược xem xét không phải thế chấp khi vay vốn TDXK.
- Kịp thời hỗ trợ nguồn vốn cho các Chi nhánh
Nhu cầu cho vay vốn TDXK tại các chi nhánh rất lớn và thường xuyên liên tục, do ñó NHPT cần hỗ trợ kịp thời nguồn vốn cho các Chi nhánh trong khi nguồn vốn huy ñộng tại các Chi nhánh gặp một số khó khăn nhất ñịnh và nhằm ñáp ứng nhu
cầu giải ngân vốn TDXK cho các ñơn vị vay vốn. Từ trước ñến nay Hội sở chưa tính phí ñiều chuyển vốn cho Chi nhánh, việc ñiều hành nguồn vốn giữa Hội sở Chính và Chi nhánh cần ñược xây dựng theo hướng: (i) xác ñịnh hạn mức sử dụng vốn cho Chi nhánh căn cứ vào kế hoạch giải ngân; (ii) Chi nhánh sử dụng vốn vượt hạn mức sử dụng vốn phải trả phí sử dụng vốn; (iii) nguồn vốn huy ñộng dài hạn tại Chi nhánh vượt hạn mức sử dụng vốn, Chi nhánh chuyển về Hội sở và ñược hưởng phí ñiều chuyển vốn. Phí ñiều chuyển vốn từ Chi nhánh về Hội sở ñược xây dựng theo hướng khuyến khích Chi nhánh huy ñộng dài hạn.