5. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂ N
2.2.4.2.Những tồn tạ ị
2.2.4.2.1. Cơ chế chính sách TDXK chưa phù hợp
- ðối tượng ñược ưu ñãi hạn chế:
Trước khi gia nhập WTO ñối tượng vay vốn theo Quyết ñịnh 133/2001/Qð- TTg gồm: các ñơn vị sản xuất chế biến, kinh doanh các mặt hàng thuộc chương trình ưu tiên khuyến khích xuất khẩu do Thủ tướng Chính phủ quy ñịnh hàng năm hoặc trong từng thời kỳ. Sau khi gia nhập WTO ñối tượng vay vốn ñược xác ñịnh theo Nghị ñịnh 151/2006/Nð-CP, bao gồm nhà xuất khẩu có HðXK và nhà nhập khẩu có HðNK hàng hóa thuộc danh mục mặt hàng vay vốn TDXK ñược ban hành kèm theo Nghị ñịnh nàỵ Trong khi ñó ñối tượng vay vốn của Ngân hàng Ngoại thương là các ñơn vị kinh doanh doanh xuất khẩu vay vốn nhằm ñể bổ sung nhu cầu vốn tạm thời trong quá trình thu gom hàng hóa hoặc chế biến hàng hoá ñể chuẩn bị xuất khẩụ Thị trường xuất khẩu có rất nhiều loại hàng khác nhau và rất ña dạng trong khi ñó chỉ có những nhóm mặt hàng nào thuộc ñối tượng hưởng TDXK thì mới tiếp cận vay vốn TDXK tại NHPT, do ñó khả năng ñáp ứng hết tất cả các nhu cầu ña dạng của khách hàng là không thể.
- Hình thức TDXK còn ñơn ñiệu:
Trước khi gia nhập WTO theo Quyết ñịnh 133/2001/Qð-TTg thì hình thức là cho vay ngắn hạn HTXK bao gồm cho vay ngắn hạn (cho vay trước và sau khi giao hàng), bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp ñồng. Sau khi gia nhập WTO theo Nghị ñịnh 151/2006/Nð-CP thì các hình thức TDXK gồm: cho vay nhà xuất khẩu, cho vay nhà nhập khẩu, bảo lãnh TDXK, Bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hiệp hợp ñồng. Nhưng NHPT chỉ thực hiện nghiệp vụ cho nhà xuất khẩu Việt Nam vay bao gồm cho vay trước khi giao hàng và cho vay sao khi giao hàng. Trong cho vay nhà xuất khẩu chủ yếu là cho vay theo theo 02 phương thức là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức. Nghiệp vụ về bảo lãnh TDXK, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp ñồng chưa thực hiện ñược.
Nghị ñịnh 151/2006/Nð-CP có bổ sung các hình thức TDXK như cho vay nhà nhập khẩu, bảo lãnh TDXK nhưng không có các hình thức như: chiết khấu, bao thanh toán, bảo hiểm tín dụng xuất khẩụ
- Chậm trể trong hướng dẫn thực hiện:
Nghị ñịnh 151/2006/Nð-CP có hiệu lực ngày 16/01/2007 nhưng Thông tư hướng dẫn thực hiện của Bộ Tài chính ban hành chậm và ñến tháng 08/2007 NHPT mới ban hành Quy chế quản lý vốn tín dụng xuất khẩu của Nhà nước. Việc chậm trể này ñã gây khó khăn cho hệ thống NHPT trong triển khai thực hiện nhiệm vụ TDXK theo quy ñịnh mớị
2.2.4.2.2. Hoạt ñộng cho vay còn hạn chế
- Thủ tục vay vốn tại NHPT phức tạp gây khó khăn cho doanh nghiệp
Theo kết quả khảo sát tại Phụ lục 2, nhiều doanh nghiệp cho rằng trước ñây thủ tục vay vốn tại NHPT phức tạp gây khó khăn cho doanh nghiệp, cụ thể là:
+ Thời gian xem xét cho vay dài và chủ yếu cho vay theo từng món nên chưa ñáp ứng ñược tính cấp thiết của vốn vay phục vụ cho các thương vụ ñể chớp thời cơ kinh doanh. Việc xem xét cho vay theo hạn mức rất hạn chế.
+ Trước ñây NHPT quy ñịnh trước khi ký Hợp ñồng tín dụng phải ký Biên bản thỏa thuận ba bên giữa NHPT – ðơn vị vay vốn – Ngân hàng thanh toán. Biên bản thỏa thuận về việc Ngân thanh thanh toán cam kết sẽ thông báo cho NHPT khi khách hàng nước ngoài thanh toán tiền cho ñơn vị vay vốn ñể NHPT thu nợ kịp thờị Việc quy ñịnh như trên gây không ít khó khăn cho ñơn vị vay vốn, ñơn vị vay vốn nào có mối quan hệ tốt với ngân hàng thanh toán mới ký ñược biên bản thỏa thuận, các ñơn vị khác thì gặp khó khăn khi ký biên bản thỏa thuận ba bên.
+ Theo quy ñịnh trước ñây, một trong những ñiều kiện quan trọng nhất ñể nhà xuất khẩu có thể vay vốn tại NHPT dưới hình thức sau khi giao hàng là phải xuất trình ñược bản gốc thông báo ñòi tiền ngân hàng nước ngoài của ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩụ ðây là thủ tục gây khó khăn và mất nhiều thời gian nhất cho ñơn vị vay vốn. Vì thông thường, khi khách hàng xuất trình Bộ chứng từ cho ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu, cán bộ ngân hàng sẽ kiểm tra, nếu thấy Bộ chứng từ chưa phù hợp sẽ yêu cầu khách hàng sửa lạị Trường hợp Bộ chứng từñã phù hợp thì các
khâu tiếp theo sẽ do ngân hàng thực hiện. Ngân hàng lúc này ñược coi như ñã ñược nhà xuất khẩu ủy quyền trên cơ sở Bộ chứng từ sẽñòi tiền ngân hàng nước ngoàị Do ñó, ngân hàng sẽ chỉ gởi thông báo ñòi tiền cho ngân hàng nước ngoài chứ không gởi cho nhà xuất khẩụ Người xuất khẩu sẽ không biết chính xác khi nào thông báo ñòi tiền ñược lập nên muốn có ñược tờ thông báo này, nhà xuất khẩu sẽ phải mất nhiều thời gian giải trình với ngân hàng.
- Chất lượng thẩm ñịnh còn thấp:
Khi thẩm ñịnh cho vay căn cứ vào báo cáo tài chính ñể ñánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp trong một khoảng thời gian nhất ñịnh (vào cuối niên ñộ kế toán) là chưa ñủ, và chính xác, chỉ nắm ñược những thông tin về một số chỉ tiêu không có sự biến ñộng nhiều, như: chỉ tiêu doanh thu, nộp ngân sách, tài sản cốñịnh, lợi nhuận ... còn các chỉ tiêu tài chính khác như: luân chuyển vốn, tiền mặt, công nợ phải thu, phải trả, hàng tồn kho, nợ ngắn hạn ... không thể cập nhật kịp thời, chính xác trong từng thời ñiểm. ðể khắc phục những hạn chếñó, yêu cầu doanh nghiệp lập báo cáo nhanh tình hình tài chính, nhưng không thể hiện hết tình hình tài chính và quá trình hoạt ñộng của doanh nghiệp. Thẩm ñịnh hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng phần lớn dựa vào các thông tin và các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp dẫn ñến ñánh giá sai lệch và quyết ñịnh tài trợ không chính xác.
Công tác tổ chức thu thập thông tin về thị trường, doanh nghiệp trong hệ thống NHPT chưa thực sự hiệu quả, do các kênh thông tin chưa ñược xây dựng hoàn chỉnh, toàn diện. Do ñó, ảnh hưởng rất lớn ñến công tác thẩm ñịnh và xét duyệt cho vay của NHPT và tiềm ẩn nhiều rủi rọ
- Công tác kiểm tra giám sát tình hình sử sụng vốn vay chưa chặt chẽ
Việc theo dõi giám sát tiền vay, ñối chiếu số liệu, hồ sơ, căn cứ chứng từ giải ngân chưa chặt chẽ, giám sát tình hình sử dụng vốn vay chưa ñược tiến hành thường xuyên và ñầy ñủ. NHPT chưa kiểm soát ñược quá trình lập và xuất trình chứng từ cũng như thời ñiểm tiền thanh toán từ nước ngoài về tài khoản của nhà xuất khẩu nên không nắm ñược luồng chu chuyển vốn vay dẫn ñến việc không thu nợ kịp thời và một số nhà xuất khẩu sử dụng vốn sai mục ñích.
Cơ chế kiểm soát của NHPT hiện nay mới chỉ chú trọng ñến công tác kiểm tra kiểm soát xử lý, bảo vệ vốn chứ chưa chú ý ñến công tác kiểm soát tổng quát, công tác kiểm tra nội bộ chưa làm tốt chức năng ngăn chặn và giám sát. Chất lượng tự kiểm tra, kiểm soát chưa cao dẫn ñến còn nhiều tồn tại chưa ñược phát hiện chấn chỉnh kịp thờị Tổ chức bộ máy làm công tác kiểm tra trong hệ thống vẫn còn mỏng, chưa có tính chuyên nghiệp, chưa ñược ñào tạo chuyên sâu về lĩnh vực kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Công tác tự kiểm tra ở Chi nhánh không ñạt hiệu quả vì không ñảm bảo ñược tính trung thực của cán bộ chuyên quản, công tác phúc tra cũng không còn khách quan khi báo cáo phúc tra phải thông qua Giám ñốc trước khi gửi về Hội sở chính.
- Chất lượng phục vụ và sự chuyên nghiệp của NHPT chưa cao
Số lượng, năng lực và trình ñộ cán bộ, ñặc biệt là các bộ phận nghiệp vụ hỗ trợ cho hoạt ñộng TDXK ñang thiếu và còn hạn chế. Hoạt ñộng TDXK rất cần những người có trình ñộ chuyên môn về nghiệp vụ ngoại thương, nghiệp vụ tín dụng nhưng trong hệ thống NHPT rất ít cán bộ ñược ñào tạo từ các ngành ngân hàng, ngoại thương. Gần 80% cán bộ viên chức tốt nghiệp từ các trường kinh tế, chuyên ngành tài chính - kế toán, một bộ phận không nhỏ ñược ñào tạo từ các trường kỹ thuật, lực lượng này tồn tại từ hệ thống Tổng Cục ñầu tư chuyển sang.
Thái ñộ phục vụ của cán bộ NHPT chưa cao, một số chưa chuyển sang thái ñộ phục vụ khách hàng. Hệ thống nhân sự một phần nào ñó quen theo cách quản lý hành chính, kinh nghiệm, lối mòn tư duy nên khi chuyển sang Ngân hàng Phát triển có phần hạn chế trong việc tiếp cận cung cách hoạt ñộng chuyên nghiệp của hệ thống ngân hàng. Với lại NHPT là ngân hàng ñặc biệt hoạt ñộng theo một hệ thống pháp lý riêng chịu sự giám sát của Bộ Tài Chính do trong hoạt ñộng còn mang năng quản lý tài chính, ñối tượng vay vốn và sản phẩm dịch vụ ngân hàng có một số hạn chế cho nên không thểñáp ứng hết nhu cầu ña dạng của khách hàng.
Vì vậy tính chuyên nghiệp, năng lực cán bộ của NHPT chưa cao, thiếu kinh nghiệm, chưa theo kịp yêu cầụ ðiều này hoàn toàn không phù hợp với yêu cầu trong tình hình hội nhập như hiện nay khi mà sựưu ñãi về lãi suất mất dần, lãi suất cho vay
tiệm cận với lãi suất thị trường thì vấn ñề quan tâm của khách hàng là chất lượng phục vụ và sự chuyên nghiệp của ngân hàng.
- Hệ thống chấm ñiểm xếp hạng khách hàng xây dựng chưa hoàn chỉnh
Hệ thống chấm ñiểm xếp hạng nội bộ doanh nghiệp vay vốn TDXK tại hệ thống NHPT Việt Nam xây dựng chậm và chưa hoàn chỉnh dẫn ñến chưa có cơ sở dữ liệu ñồng bộ, thống nhất về khách hàng vay vốn TDXK phục vụ cho công tác thẩm ñịnh, cho vay, ñảm bảo an toàn tín dụng và áp dụng chính sách tín dụng phù hợp với từng loại khách hàng.
ðến tháng 01/2007 Ngân hàng Phát triển mới chỉ ra hướng dẫn tạm thời về việc chấm ñiểm, xếp hạng nội bộ doanh nghiệp vay vốn TDXK tại hệ thống NHPT Việt Nam. Tiêu chí chẩm ñiểm về uy tín ñối với các TCTD chưa phản ánh chính xác, các doanh nghiệp tư nhân trước ñây thường sử dụng vốn tự có và ít có các khoản vay vốn tại các ngân hàng thì bị mất một số ñiểm khá lớn trong cánh chấm ñiểm của NHPT. Hệ thống chấm ñiểm chưa xây dựng phù hợp với từng phân khúc thị trường tiêu thụ sản phẩm, theo tính chất ngành nghề, theo ñịa bàn. Không phân chia theo khách hàng là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, HTX ...
- Chính sách khách hàng của NHPT ban hành chậm và các Chi nhánh chưa quan tâm ñúng mức ñến vấn ñề nàỵ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chính sách khách hàng ban hành chậm, ñến tháng 03/2008 NHPT mới ban hành chính sách khách hàng của NHPT. Nhưng trong quá trình thực hiện các Chi nhánh cũng chưa quan tâm ñúng mức ñến vấn ñề này, phần do thói quen tư duy của một bộ phận cán bộñã công tác lâu năm trong ngành chưa chuyển từ tư duy cấp phát (khách hàng cần mình) sang tư duy phục vụ khách hàng. Trong khoản thời gian dài từ Quỹ HTPT ñến NHPT chưa thực hiện sách sách khách hàng, không có sự ưu ñãi rõ rệt nào ñối với những khách hàng lớn, có uy tín trong quan hệ tín dụng với NHPT.
Mặc dù doanh số cho vay tăng cao nhưng tổng doanh số cho vay ngắn hạn HTXK ở mức thấp so với tổng số cho vay ñầu tư phát triển. Doanh số cho vay tập trung vào một số ngành hàng nhất ñịnh như gạo, thủy hải sản, cà phê, hạt ñiềụ Doanh số cho vay chủ yếu vào các mặt hàng nông lâm, thủy, hải sản, các mặt hàng
khác như các sản phẩm công nghiệp, sản phẩm có hàm lượng chế biến cao thì doanh số cho vay chưa nhiềụ
Số luợng ñơn vị xuất khẩu ñược tiếp cận và hưởng ưu ñãi từ quy chế tín dụng HTXK ñối với vay vốn ngắn hạn là không nhiều trên tổng số ñơn vị tham gia vào hoạt ñộng xuất khẩu, và không ñồng ñều giữa các loại hình doanh nghiệp. Loại hình doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu cho vay của NHPT.