2.3.1.1. Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh cỏc NHTM cạnh tranh ngày càng gay gắt, NH BIDV núi chung và BIDV chi nhỏnh Bắc Hà Nội núi riờng đó nỗ lực vươn lờn và đạt nhiều thành tựu. Trong đú, hoạt động tớn dụng với cỏc DNNQD rất khả quan, đúng gúp khụng nhỏ vào sự tăng trưởng của lợi nhuận đồng thời nõng cao hỡnh ảnh của chi nhỏnh tới cỏc doanh nghiệp.
1 Số lượng khỏch hàng là cỏc DNNQD cú quan hệ với chi nhỏnh ngày càng tăng lờn, điều này đó gúp phần đẩy doanh số cho vay và nõng mức dư nợ.
2 Doanh số cho vay đạt mức độ tăng trưởng trung bỡnh là 19%/năm, dư nợ tớn dụng tăng trưởng dao động từ 40% - 50%, đến 31/8/2007 thỡ dư nợ tớn dụng đó đạt 3.852 tỷ đồng cao hơn hẳn so với kế hoạch dự kiến là 3.500 tỷ đồng vào cuối năm 2007.
3 Hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh khỏ hiệu quả, thể hiện qua tỷ lệ nợ quỏ hạn luụn được duy trỡ ở mức thấp dưới 3%, điều này cho thấy cỏc DNNQD làm ăn khỏ hiệu quả và trả nợ đỳng hạn. Những thành tựu trờn là nhờ vào sự cố gắng từ phớa ngõn hàng, cỏc DNNQD và sự tỏc động tớch cực của mụi trường phỏp lý kinh doanh.
4 Một bước đi quan trọng trong năm 2006 trong quỏ trỡnh xử lý nợ xấu là ban hành hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ. Hệ thống này đó giỳp BIDV cũng như BIDV Bắc Hà Nội cú thể kiểm soỏt toàn bộ danh mục tớn dụng cũng như đỏnh giỏ khỏch hàng vay vốn một cỏch cú hệ thống trờn cơ sở tập hợp cỏc
thụng tin chuyờn ngành và thụng tin tổng hợp từ nền kinh tế núi chung trong mối quan hệ với khỏch hàng
5 Sự phỏt triển của hoạt động tớn dụng đó tạo bàn đạp cho việc thỳc đẩy sự phỏt triển của cỏc hoạt động dịch vụ khỏc như: thanh toỏn quốc tế, giao dịch ngoại hối, gửi tiền. Đú là nhờ vào việc chi nhỏnh đó đưa ra cỏc chớnh sỏch khuyến khớch DNNQD sử dụng cỏc dịch vụ khỏc của mỡnh như: gửi tiền khụng kỳ hạn, thanh toỏn tiền lương cho cụng nhõn viờn thụng qua hệ thống ATM của ngõn hàng, sử dụng dịch vụ thanh toỏn quốc tế. Đó cú tới 90% cỏc DNNQD quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh sử dụng đồng thời cỏc dịch vụ này tại chi nhỏnh, chớnh vỡ vậy đó gúp phần khụng nhỏ trong việc tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ.
2.3.1.2. Nguyờn nhõn
- Mụi trường kinh doanh và phỏp lý cú nhiều biến chuyển tốt.
+ Cỏc văn bản mới nhất của chớnh phủ, NHNN về quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay… như QĐ 493/2005/QĐ và QĐ 18 sửa đổi 493 - NHNN ngày 22/4/2005 của NHNN về việc ban hành Quy định phõn loại nợ, trớch lập và dự phũng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngõn hàng; QĐ 18 sửa đổi 493, QĐ 457/2005/QĐ-NHNN về dư nợ cho vay nhúm khỏch hàng, Quyết định số 03/2007/QĐ- NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của QĐ 457. Việc thực hiện những quy định mới đó tạo ra sự minh bạch và nõng cao hiệu quả tớn dụng cho cỏc NHTM núi chung và tại chi nhỏnh núi riờng. BIDV là ngõn hàng đầu tiờn ban hành chớnh sỏch phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro theo điều 7 QĐ 493 từ quý IV/2006 trong khi cỏc NHTM khỏc mới chỉ ỏp dụng điều 6, bởi vậy kết quả thu được phản ỏnh chớnh xỏc chất lượng của cỏc khoản nợ và của khỏch hàng vay.
+ Thời gian qua, chớnh sỏch hỗ trợ huy động vốn đó gúp phần khụng nhỏ đến sự phỏt triển thành cụng của DNNQD. Nhiều biện phỏp khuyến khớch đầu tư cho việc phỏt triển như ban hành, sửa đổi cỏc chớnh sỏch về thuế, chớnh sỏch tài chớnh - tớn dụng, nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho DNNQD. Đồng
thời, để hỗ trợ cho DNNQD tiếp cận nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng, Nhà nước đó thành lập và phỏt triển cỏc định chế tài chớnh thuộc sở hữu Nhà nước để thực hiện chớnh sỏch bảo lónh tớn dụng cho DN.
- Từ phớa ngõn hàng:
+ Trong quan hệ tớn dụng với khỏch hàng là cỏc DNNQD chi nhỏnh đó giải quyết cho vay nhanh chúng, kịp thời nhưng vẫn tụn trọng đầy đủ nguyờn tắc tớn dụng, đặc biệt chỳ ý đến việc an toàn và hiệu qủa vốn tớn dụng. Đối với khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh cú uy tớn và vay với khối lượng lớn thỡ chi nhỏnh cú chớnh sỏch ưu đói để tăng sức cạnh tranh với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc nhằm thu hỳt khỏch hàng.
+ Tuõn theo hệ thống xếp hạng tớn nhiệm nội bộ của NH BIDV ban hành vào năm 2006. Chi nhỏnh thực hiện xếp hạng với mỗi khỏch hàng thụng qua việc chấm điểm cỏc chỉ tiờu tài chớnh và phi tài chớnh cú tớnh đến cỏc yếu tố như: quy mụ hoạt động, ngành nghề hoạt động, loại hỡnh sở hữu của khỏch hàng. Tựy theo tổng số điểm đạt được mà mỗi khỏch hàng sẽ được phõn vào một trong 10 nhúm hạng ứng với cỏc mức độ rủi ro tăng dần như sau: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D. Tựy theo mức xếp hạng của khỏch hàng, chi nhỏnh sẽ ỏp dụng những chớnh sỏch khỏc nhau phự hợp với từng đối tượng: chớnh sỏch tiếp thị, chớnh sỏch về cấp tớn dụng, chớnh sỏch về lói suất cho vay, chớnh sỏch đảm bảo tiền vay, về dịch vụ… Với hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ để phõn loại nợ sẽ giỳp chi nhỏnh trong việc kiểm soỏt toàn bộ danh mục tớn dụng cũng như đỏnh giỏ khỏch hàng vay vốn một cỏch thống nhất.
+ Thực hiện tốt cỏc quy định về an toàn tớn dụng được ghi trong luật cỏc tổ chức tớn dụng và cỏc NĐ của NHNN. Thực hiện việc phõn loại nợ theo quy định tại : điều 6 và điều 7 quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và QĐ 18 sửa đổi 493. Cụ thể, theo điều 6 quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, NHTM thực
hiện phõn loại nợ chủ yếu căn cứ theo thời gian quỏ hạn của cỏc khoản nợ. Điều 7 quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, phõn loại nợ căn cứ theo kết quả xếp hạng khỏch hàng từ hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ và QĐ 18 bổ sung và quy định rừ hơn 1số quy đinh của 493 như: Cỏc khoản bảo lónh, chấp nhận thanh toỏn và cam kết cho vay khụng huỷ ngang vụ điều kiện và cú thời điểm thực hiện cụ thể (gọi chung là cỏc cam kết ngoại bảng) phải được TCTD đỏnh giỏ, phõn loại theo 5 nhúm thay vỡ chỉ phõn vào nhúm 1 như Quyết định 493. Điều này cú nghĩa, cỏc cam kết ngoại bảng cú mức độ rủi ro tớn dụng tương đương với cỏc khoản nợ nội bảng được phõn loại chặt chẽ hơn, phản ỏnh chớnh xỏc hơn rủi ro tớn dụng của TCTD. Quyết định 18 bổ sung thờm: Cỏc khoản nợ quỏ hạn dưới 10 ngày mà TCTD đỏnh giỏ là cú khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lói bị quỏ hạn, gốc và lói đỳng thời hạn cũn lại thỡ được phõn loại vào nhúm 1. Việc bổ sung này giỳp TCTD hạn chế việc buộc phõn loại cỏc khoản nợ quỏ hạn vài ngày vỡ lý do khỏch quan khụng xuất phỏt từ khả năng khụng trả nợ đỳng hạn của khỏch hàng. Đối với cỏc khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ (gồm nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và nợ gia hạn thời hạn trả nợ), Quyết định 18 bổ sung tiờu chớ số lần cơ cấu lại để phõn loại nợ, nhằm hạn chế việc TCTD thực hiện cơ cấu nợ tràn lan, khụng đỏnh giỏ đỳng khả năng trả nợ của khỏch hàng. Và TCTD sẽ khụng thể sử dụng việc cơ cấu lại nợ để che dấu mức độ rủi ro thực tế của khoản nợ.
Dựa trờn sự đỏnh giỏ tổng hợp về tỡnh hỡnh tài chớnh, phi tài chớnh, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, bắt đầu ỏp dụng vào quý IV/2006 và BIDV là ngõn hàng đầu tiờn ở Việt Nam ỏp dụng điều 7 quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và QĐ 18 sửa đổi 493 với những tiờu chuẩn khắt khe và nghiờm ngặt hơn đỏnh dấu sự trưởng thành của mỡnh so với cỏc ngõn hàng TM khỏc.
khụng rừ mục đớch, trỏi phỏp luật, khả năng thu hồi vốn thấp…Cụ thể, trong năm 2006 chi nhỏnh đó loại bỏ đến 20% trong tổng số 1500 hợp đồng xin vay (13% hợp đồng ngắn hạn, 7% hợp đồng trung dài hạn). Đõy là những hợp đồng chưa đủ điều kiện để cấp vốn, khả năng dẫn đến rủi ro cao.
+ Xỏc định dấu hiệu cỏc khoản vay cú vấn đề, giới hạn cỏc khoản tớn dụng khỏ hợp lý. Cỏc khoản cho vay cú vấn đề thường cú những đặc điểm khỏ giống nhau như: khỏch hàng chậm trễ trong việc trả lói và vốn vay, chõy ỡ trong việc thanh toỏn, hàng húa tồn đọng khụng tiờu thụ được… Do đú, khi phỏt hiện những dấu hiệu bất thường này, cỏc cỏn bộ tớn dụng đó nhanh chúng xem xột lại những khoản tớn dụng này để trỏnh những thiệt hại cú thể xảy ra.
+ Việc xỏc định hạn mức cho vay đối với cỏc đối tượng khỏch hàng khỏc nhau luụn được thực hiện đỳng theo quy định của NH BIDV. Đối với cỏc khoản vay mang tớnh chất đầu tư dài hạn thỡ chi nhỏnh khụng giải ngõn 1lần mà thành nhiều lần, kết hợp với kiểm tra, giỏm sỏt hoạt động của khỏch hàng, trường hợp phỏt hiện bất trắc thỡ ngừng cấp vốn ngay…
+ Chi nhỏnh luụn chủ động trong cụng tỏc thẩm định trước khi cho vay và làm tốt cụng tỏc kiểm tra sau khi cho vay, từ đú phõn loại khỏch hàng nhằm cú chớnh sỏch phự hợp đỏp ứng nhu cầu vốn vay và nõng cao chất lượng tớn dụng.
+ Chi nhỏnh đó rất kịp thời điều chỉnh mức lói suất theo cỏc lần điều chỉnh cho vay của ngõn hàng Nhà nước. Điều này làm cho cỏc doanh nghiệp yờn tõm, tin tưởng vào chi nhỏnh. Dần dần thực hiện được sự cõn bằng tương đối về lói suất cho vay DNNQD và DNNN, mức chờnh lệch về lói suất giữa cỏc loại doanh nghiệp này giảm dần.
- Từ phớa cỏc DNNQD: sự lớn mạnh khụng ngừng của cỏc DNNQD
trong thời gian vừa qua về cả số lượng và chất lượng, đang tạo ra thế đứng mới cho loại hỡnh doanh nghiệp này trờn thị trường.