Thứ nhất: tỡnh trạng yếu kộm vốn tự cú của DNNQD hiện nay gõy khú
khăn cho DN trong việc đổi mới thiết bị cụng nghệ, sản phẩm làm ra khú cạnh tranh trờn thị trường. Điều này đó gõy khú khăn cho ngõn hàng khi cho vay dự ỏn tớn dụng trung và dài hạn cho cỏc DN. Để giải quyết vướng mắc này tuỳ thuộc vào từng điều kiện cụ thể mà Ngõn hàng nờn linh hoạt hơn trong hoạt động cho vay của mỡnh, Ngõn hàng cũng cú thể khụng cần yờu cầu vốn tự cú bắt buộc khi xột thấy dự ỏn cho vay là cú hiệu quả và ớt rủi ro. Để thực hiện được điều này đũi hỏi mỗi cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn cho vay phải cú năng lực, cú kinh nghiệm, và phải thực sự khỏch quan. Cỏn bộ tớn dụng thẩm định dự ỏn cho vay cú thể căn cứ vào cỏc điều kiện cơ bản như:
- Về tư cỏch phỏp nhõn: cỏn bộ tớn dụng cú thể căn cứ vào cỏc quy định của Nhà nước và cỏc hồ sơ liờn quan, phối hợp với cơ quan chủ quản để xỏc
định tớnh chớnh xỏc của chủ thể, qua đú trỏnh được những bộ hồ sơ bị làm giả. - Về bỏo cỏo tài chớnh và bỏo cỏo hoạt động sản xuất kinh doanh: cỏn bộ tớn dụng khụng thể khẳng định tớnh chớnh xỏc của mỗi bỏo cỏo khi chưa cú sự kiểm toỏn độc lập của cỏc cơ quan kiểm toỏn cú uy tớn xỏc nhận, đõy cũng là một trong những căn cứ quan trọng để ngõn hàng cú thể đỏnh giỏ về tớnh chất hoạt động của mỗi DNNQD, qua đú quyết định cú nờn cho vay hay khụng.
- Về năng lực điều hành của chủ DNNQD : để đỏnh giỏ khả năng điều
hành cỏn bộ tớn dụng cú thể căn cứ vào nhiều yếu tố bờn trong và bờn ngoài DNNQD, bờn trong doanh nghiệp được căn cứ vào kết quả hoạt động kinh doanh cú lói, nề nếp làm việc của doanh nghiệp, chi phớ hợp lý của doanh nghiệp,…; yếu tố bờn ngoài thường căn cứ vào uy tớn của chủ doanh nghiệp đối với bạn hàng, cỏc thụng tin về chủ doanh nghiệp… Qua đú cú thể đỏnh giỏ được khả năng lónh đạo và điều hành của chủ doanh nghiệp, một căn cứ để quyết định cho vay.
- Về tớnh hiệu quả của dự ỏn đầu tư: đõy là một trong những nhõn tố quan trọng nhất để quyết định việc cho vay, đũi hỏi mỗi cỏn bộ thẩm định phải cú năng lực và kinh nghiệm trong quỏ trỡnh thẩm định, việc thẩm định thường dựa vào nhiều phương phỏp khỏc nhau để kết luận xem phương ỏn đầu tư cú hiệu quả hay khụng. Nếu phương ỏn đầu tư là hiệu quả, đảm bảo khả năng cú lói và trả được nợ cho Ngõn hàng thỡ quyết định cho vay mà khụng cần chủ doanh nghiệp đảm bảo bằng nguồn vốn tự cú tối thiểu.
Thứ hai: cú thể ỏp dụng một số biện phỏp sau để căn cứ cho vay mà
khụng cần phải cú tài sản thế chấp:
- Ngõn hàng lựa chọn khỏch hàng đó được kiểm toỏn độc lập để cho vay khụng bảo đảm bằng tài sản. Kết quả kiểm toỏn loại bỏ đỏng kể cỏc sai
lệch trong bỏo cỏo tài chớnh giỳp ngõn hàng nhận biết năng lực thực về tài chớnh của doanh nghiệp. Phương thức này phự hợp với cỏc DNNQD, giỳp họ tiếp cận vốn của ngõn hàng. Tuy nhiờn, chi nhỏnh cần thận trọng trong hỡnh thức cho vay này, yờu cầu cỏn bộ tớn dụng phải cú đủ năng lực và trỡnh độ để thẩm định doanh nghiệp một cỏch chớnh xỏc.
- Cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn cập nhật những quy định của Nhà nước cú liờn quan đến lĩnh vực cho vay. Đõy là quy định cú tớnh nghiờm ngặt và chặt chẽ bảo vệ lợi ớch của Nhà nước, của chủ đầu tư và của cả cộng đồng. Tuõn thủ đầy đủ những quy định của phỏp luật về đầu tư cũn giỳp cho chi nhỏnh bảo vệ lợi ớch của mỡnh trong một số lĩnh vực mà nhỡn chung cỏc ngõn hàng khụng đủ khả năng chuyờn mụn thẩm định (lĩnh vực kỹ thuật, xõy dựng, mụi trường) .
Thu thập thụng tin cần thiết phục vụ cho cụng tỏc thẩm định như:
+ Thụng tin về số lượng doanh nghiệp sản xuất cựng loại sản phẩm trờn thị trường, kể cả doanh nghiệp sắp được thành lập.
+ Mức cầu về sản phẩm cựng loại trong những năm qua để thấy được tốc độ tăng như thế nào.
+ Thụng tin về giỏ cả, dự bỏo thị trường trong nước và quốc tế
Thứ ba: về nguyờn tắc tớn dụng, theo cỏc văn bản hướng dẫn việc thẩm định, tỏi thẩm định của cỏn bộ tớn dụng đối với khoản vay khi doanh nghiệp xin vay cần phải cung cấp đầy đủ cỏc thụng tin, bỏo cỏo tài chớnh, kế toỏn, tài sản thế chấp, bỏo cỏo kiểm toỏn nội bộ, kiểm toỏn độc lập... Khi xin vay đụi khi cỏc bỏo cỏo này lại sai sự thật, mang lại rủi ro cho ngõn hàng. Vỡ thế cỏn bộ tớn dụng thường khụng muốn cho DNNQD vay, hoặc cho vay với quy trỡnh thẩm định, tỏi thẩm định rất chặt chẽ và với số lượng nhỏ, do đú chưa tạo được niềm tin và thiện cảm đối với ngõn hàng. Thực trạng này được xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau, trong đú cú sự quản lý lỏng lẻo của cỏc cơ quan Nhà nước đối với cỏc DNNQD, từ đú thường dẫn đến sự thiếu tin
tưởng của cỏc Ngõn hàng vào cỏc bỏo cỏo tài chớnh hàng năm của doanh nghiệp khi cú nhu cầu xin vay.
Để giải quyết thực trạng này trước hết phải xuất phỏt từ phớa cỏc doanh nghiệp xin vay, khi DNNQD cú nhu cầu vay vốn cần phải chuẩn bị cỏc phương ỏn vay ngay từ đầu. Cỏc DN sẽ thuờ cỏc cụng ty kiểm toỏn cú uy tớn thực hiện việc kiểm toỏn và xỏc nhận cỏc thụng tin chõn thực của bỏo cỏo tài chớnh. Từ đú cỏc doanh nghiệp sẽ dễ dàng thuyết phục được cỏc ngõn hàng cho vay vỡ họ sẽ cú thờm niềm tin vào cỏc thụng tin mà doanh nghiệp cung cấp, đõy cũng là một điều kiện cho cỏc doanh nghiệp khi cú nhu cầu vay vốn. Về phớa cỏc ngõn hàng, khi họ thiếu sự tin tưởng vào cỏc bỏo cỏo do doanh nghiệp cung cấp họ cũng cú thể dựa vào kinh nghiệm nghiệp vụ của mỡnh để đỏnh giỏ lại cỏc thụng tin một cỏch chõn thật hoặc cú thể thuờ cỏc chuyờn gia về lĩnh vực kiểm toỏn tham gia đỏnh giỏ cỏc thụng tin mà khỏch hàng cung cấp.
Thứ tư: một số DNNQD đó tự làm giảm uy tớn của mỡnh do cỏch làm
ăn theo kiểu chụp giật, lừa đảo, mạo hiểm dẫn đến phỏ sản khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng. Tuy nhiờn, xột một cỏch khỏch quan thỡ đõy chỉ là số ớt cỏc doanh nghiệp cú ý định lừa dối Ngõn hàng, cũn phần lớn cỏc doanh nghiệp vẫn luụn mong muốn tỡm kiếm từ phớa cỏc Ngõn hàng những nguồn vốn hết sức quan trọng này. Từ thực tế trờn để giải quyết được thực trạng này và tạo niềm tin của Ngõn hàng vào cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh thỡ cả hai bờn cần:
Đối với cỏc DNNQD cần cung cấp đầy đủ và chớnh xỏc cỏc thụng tin về hoạt động kinh doanh của mỡnh một cỏch thường xuyờn và định kỳ, sử dụng nguồn vốn vay một cỏch cú hiệu quả để hoàn trả gốc và lói đỳng thời hạn cho ngõn hàng, khụng tham gia cỏc hoạt động kinh doanh quỏ mạo hiểm, cần thiết lập niềm tin vững chắc giữa nhà doanh nghiệp và ngõn hàng cho vay.
Đối với ngõn hàng về mặt đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cần cú một đội ngũ
hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, cần bỏm sỏt khỏch hàng trước và sau cho vay, thường xuyờn cử cỏn bộ xuống cơ sở đỏnh giỏ thực tế hoạt động của phớa doanh nghiệp