3.2.4.1. Nghiờm tỳc thực hiện Quy trỡnh tớn dụng do NHNN và BIDV ban hành
Quỏ trỡnh thực hiện cỏc sản phẩm cho vay, bảo lónh phải thực hiện đỳng cơ chế thể lệ tớn dụng, bảo lónh: khụng nới lỏng, hạ thấp tiờu chuẩn tớn dụng, ngừng ngay việc cho vay đối với doanh nghiệp cú nợ quỏ hạn khú đũi, hạn chế cho vay, bảo lónh khụng cú bảo đảm bằng tài sản, chuyển dư nợ của cỏc doanh nghiệp nhà nước thua lỗ về ngõn hàng chớnh sỏch, nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn, thẩm định tớn dụng, bảo lónh. Thực hiện cho vay, đầu tư vốn phải phự hợp với cơ cấu vốn huy động của Chi nhỏnh.
- Tăng cường kiểm soỏt, nõng cao chất lượng tớn dụng; đảm bảo quy định của NHNN về cỏc tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD. Tiếp tục thực hiện cỏc giải phỏp mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng theo Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/4/2005 về việc nõng cao chất lượng tớn dụng, tăng trưởng tớn dụng phự hợp với khả năng huy động vốn và kiểm soỏt rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống và Chỉ thị số 02/2006/CT-NHNN ngày 23/5/2006 về việc tăng cường cỏc biện phỏp phũng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tớn dụng.
- Tuõn thủ triệt để và nghiờm tỳc Sổ tay tớn dụng do BIDV ban hành. Đồng thời trong quỏ trỡnh thực hiện cần tớch cực chỉnh sửa và hoàn thiện, cải tiến qui trỡnh thẩm định, xử lý nghiệp vụ tớn dụng, bảo lónh trong nội bộ ngõn hàng từ chi nhỏnh đến chi nhỏnh cấp 2, phũng giao dịch, quỹ tiết kiệm...nhằm đơn giản hoỏ thủ tục, nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ về cơ sở phỏp lý, mềm dẻo trong giải quyết cụng việc để đạt chất lượng tớn dụng, hạn chế rủi ro tớn dụng.
- Thực hiện cơ chế phõn loại nợ và trớch lập qũy dự phũng rủi ro theo cỏc chuẩn mực quốc tế và cỏc qui định hiện hành để cú thể đỏnh giỏ, phõn loại nợ chớnh xỏc và trớch dự phũng rủi ro cho phự hợp. Tiếp tục thực hiện nghiờm tỳc việc phõn loại nợ, trớch lập DPRR theo điều 7 QĐ 493, cỏch phõn loại này đó tiến gần tới những chuẩn mực quốc tế, việc phõn loại nợ gắn với cỏc mức rủi ro khỏc nhau bước đầu đó tạo nờn quỹ dự phũng đủ lớn để chi nhỏnh xử lý nợ xấu.
- Nõng cao năng lực thu thập thụng tin, nhận biết, đo lường, giỏm sỏt và kiểm soỏt rủi ro tớn dụng và cỏc loại rủi ro khỏc; kiểm soỏt chặt chẽ rủi ro đối với cỏc khoản cho vay cú khả năng rủi ro ở mức cao, như cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoỏn, cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản, cho vay tiờu dựng...
3.2.4.2. Chỳ trọng hơn nữa cụng tỏc thẩm định khỏch hàng
Nhận thấy mối quan tõm hàng đầu của cỏc NHTM và khả năng trả nợ và lói vay đỳng hạn là kết quả kinh doanh của người vay chứ khụng phải là việc phỏt mại tài sản để thu hồi nợ. Vỡ vậy, khi cấp phỏt tiền vay, cỏn bộ tớn dụng nờn tiến hành phõn tớch tớn dụng kỹ lưỡng đối với khỏch hàng. Đặc biệt cần tỡm hiểu kỹ trỡnh độ hiểu biết về kinh tế, kỹ thuật, phẩm chất và sự nhạy bộn, năng động sỏng tạo của chủ doanh nghiệp.
Ngoài việc lập hồ sơ theo dừi việc cho vay vốn và trả nợ của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng nờn định kỳ kết hợp với cỏc bộ thụng tin phõn tớch rủi ro, phõn loại, đỏnh giỏ đỳng mức độ tớn nhiệm của từng khỏch hàng. Việc làm này thường xuyờn sẽ giỳp cỏn bộ tớn dụng sõu sỏt được tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh của đơn vị vay vốn... Trờn cơ sở đú, mở rộng hỡnh thức cho vay tớn chấp đối với khỏch hàng cú kết quả kinh doanh tốt, cú thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ cho ngõn hàng đỳng hạn.
3.2.4.3. Cần đảm bảo tài sản thế chấp cú đầy đủ điều kiện phỏp lý cần thiết
Do đặc điểm của hỡnh thức thế chấp là tài sản thế chấp vẫn do người đi vay bảo quản sử dụng, nờn ngõn hàng cần cú những quy định để bảo đảm an
toàn vốn cho ngõn hàng. Toàn bộ cụng trỡnh được sửa chữa nõng cấp xõy dựng trờn diện tớch mặt bằng của ngụi nhà đó thế chấp đều thuộc tài sản thế chấp vay vốn ngõn hàng theo điều kiện mà khỏch hàng đó cam kết.
Đối với những tài sản là động sản như ụ tụ, phương tiện vận tải, dõy truyền sản xuất...Ngõn hàng phải yờu cầu cú bảo hiểm. Cỏn bộ tớn dụng nờn kiểm tra đỏnh giỏ tài sản thế chấp trong từng trường hợp cụ thể để yờu cầu mức bảo hiểm phự hợp. Trờn thực tế khỏch hàng rất ngại mua bảo hiểm vỡ sợ tốn thờm một khoản tiền nữa làm cho chi phớ vay vốn ngõn hàng cao hơn. Do đú ngõn hàng cú thể yờu cầu khỏch hàng chỉ cần mua bảo hiểm phần tài sản tương ứng với số tiền vay để bảo đảm an toàn vốn cho ngõn hàng.
Ngoài ra, trong quỏ trỡnh khỏch hàng sử dụng tiền vay của ngõn hàng, cỏn bộ tớn dụng cần thường xuyờn kiểm tra việc bảo quản và sử dụng tài sản thế chấp để kịp thời cú biện phỏp xử lý trong trường hợp bờn vay vốn vi phạm cam kết.
3.2.4.4. Phỏt triển nguồn nhõn lực
Theo quan điểm quản trị nhõn sự hiện đại thỡ con người là nguồn tài nguyờn đỏng quý nhất của cỏc cụng ty. Một nhà quản trị nhõn lực đó phỏt biểu rằng “ Cỏc cụng ty ngày nay hơn nhau hay khụng là do phẩm chất, trỡnh độ, và sự gắn bú của cụng nhõn viờn với cụng ty". Đặc biệt là trong lĩnh vực ngõn hàng, bởi đõy là những định chế tài chớnh cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ nờn trỡnh độ của cỏn bộ nhõn viờn gúp phần quyết đinh đến chất lượng của sản phẩm. Năng lực và thỏi độ của cỏn bộ cựng cỏc trang thiết bị là hỡnh ảnh đầu tiờn và ảnh hưởng rất lớn đến khỏch hàng, nú phản ỏnh hỡnh ảnh của ngõn hàng đú. Trong quỏ trỡnh giao dịch trực tiếp với khỏch hàng, nhõn viờn ngõn hàng chớnh là một “hiện hữu” của dịch vụ cú thể làm tăng thờm giỏ trị cho dịch vụ cũng như làm giảm đi thậm chớ làm hỏng giỏ trị của dịch vụ
Đối với hoạt động tớn dụng cũng vậy, chất lượng hoạt động tớn dụng ngoài việc phụ thuộc vào quy trỡnh tớn dụng và cỏc biện phỏp kiểm soỏt thỡ khả năng phõn tớch, xột đoỏn tỡnh hỡnh cũng như kinh nghiệm của cỏn bộ tớn
dụng là vụ cựng quan trọng. Cỏn bộ tớn dụng là người chịu trỏch nhiệm cho vay, tiến hành cụng tỏc thẩm định và cung cấp dịch vụ tư vấn cho khỏch hàng. Vỡ thế, thỏi độ phục vụ, trỡnh độ của cỏc cỏn bộ tớn dụng cú tốt thỡ chất lượng tớn dụng mới được nõng cao, từ đú hiệu quả tớn dụng núi chung và đối với cỏc DNNQD núi riờng mới được nõng cao.
Nhận thức được tầm quan trọng đú, chi nhỏnh cần phải cú những biện phỏp cụ thể nhằm đẩy mạnh chất lượng của đội ngũ cỏn bộ từ khõu tuyển dụng, đào tạo và đào tạo lại, kịp thời thớch ứng với những thay đổi của lĩnh vực ngõn hàng cũng như sự phỏt triển của thị trường kinh tế núi chung:
- Tuyển chọn những cỏn bộ thực sự cú năng lực chuyờn mụn, thụng thạo ngoại ngữ khụng những giỏi về chuyờn mụn nghiệp vụ mà cũn phải cú am hiểu về cỏc lĩnh vực phỏp luật, kinh tế xó hội.
- Thường xuyờn tổ chức cỏc lớp tập huấn để nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ của cỏc cỏn bộ. Đặc biệt là kiến thức cần thiết về cỏc văn bản phỏp luật mới ban hành cú liờn quan đến hoạt động của ngõn hàng, cỏc kiến thức về thị trường, sản phẩm, về cỏc DNNQD hoạt động trờn địa bàn, cỏc kỹ năng phõn tớch thẩm định khỏch hàng thuộc cỏc lĩnh vực khỏc nhau. Mặt khỏc, chi nhỏnh nờn định kỳ tổ chức kiểm tra trỡnh độ nghiệp vụ dưới nhiều hỡnh thức khỏc nhau để khuyến khớch cỏn bộ nhõn viờn học hỏi và thường xuyờn trau dồi kiến thức, trỏnh tạo sức ỳ và làm việc theo thúi quen.
- Bờn cạnh việc tổ chức cỏc lớp tập huấn, chi nhỏnh cần quan tõm đến cụng tỏc đào tạo tại chỗ. Bằng cỏch sắp xếp xen kẽ giữa cỏc cỏn bộ trẻ với những cỏn bộ cú kinh nghiệm trờn cơ sở một kốm một. Cơ chế này là cỏch tốt nhất để cỏc nhõn viờn học hỏi lẫn nhau một cỏch nhanh nhất và hiệu quả nhất từ đồng nghiệp của mỡnh. Phương phỏp này vừa tiết kiệm thời gian vừa tiết kiệm chi phớ, vừa cú hiệu quả đặc biệt là với cỏn bộ trẻ mới vào nghề chưa cú kinh nghiệm.
với khỏch hàng. Mỗi một nhõn viờn chớnh là hỡnh ảnh thu nhỏ của ngõn hàng và phản ỏnh văn húa của ngõn hàng đến với mỗi khỏch hàng, do vậy cần chỳ trọng đến xõy dựng và chấn chỉnh tỏc phong, thỏi độ làm việc của mỗi cỏn bộ nhõn viờn.
- Xõy dựng chế độ khen thưởng cụng bằng và thớch đỏng đối với những cỏn bộ tớn dụng vượt mức kế hoạch trong cụng tỏc cho vay, quản lý an toàn cỏc khoản tớn dụng, mở rộng được nhiều khỏch hàng mới, khụng phỏt sinh nợ quỏ hạn. Mặt khỏc cũng cần quy định cụ thể về trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng trong hoạt động cho vay, nõng cao tinh thần dỏm nghĩ dỏm làm, dỏm chịu trỏch nhiệm.
3.2.4.5. Hoàn thiện và đổi mới cơ chế cho vay đối với cỏc DNNQD
Để phỏt triển tớn dụng đối với cỏc DNNQD thỡ vấn đề hoàn thiện và đổi mới cơ chế cho vay cú vai trũ hết sức quan trọng. Một cơ chế cho vay thuận tiện, nhanh gọn cú thể tạo sự khuyến khớch rất lớn đối với cỏc DN đến vay tại chi nhỏnh. Trờn thực tế, cú rất nhiều DNNQD cú nhu cầu vốn lớn và cấp thiết nhưng chưa tỡm đến ngõn hàng mà tỡm đến cỏc nguồn vay thụng qua người quen, bạn bố…Mà nguyờn nhõn chớnh là do cơ chế cho vay và thủ tục phức tạp, rườm rà. Sau đõy là một số giải phỏp về cơ chế cho vay với cỏc DNNQD tại chi nhỏnh:
- Xõy dựng thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ: khỏch hàng đến vay vốn
luụn muốn cỏc thủ tục cho vay được thực hiện đơn giản, gọn nhẹ và nhanh chúng. Vỡ thế, chi nhỏnh nờn tỡm cỏch rỳt ngắn thời gian xột duyệt vốn vay và đơn giản húa thủ tục cho vay, giảm đi một số khõu khụng cần thiết. Trong quy trỡnh tớn dụng trung dài hạn cỏn bộ tớn dụng chịu trỏch nhiệm hướng dẫn lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn theo đỳng quy định.
- Đa dạng húa cỏc phương thức cho vay: theo quyểt định số 1627/2001/
QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc NHNN VN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng và ngõn hàng, theo đú ngõn hàng cú thể ỏp
dụng cỏc phương thức cho vay như: cho vay từng lần, theo hạn mức, theo dự ỏn đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả gúp, cho vay theo hạn mức tớn dụng dự phũng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng.
Tuy nhiờn, tại chi nhỏnh BIDV Bắc Hà Nội hỡnh thức cho vay chủ yếu là cho vay theo mún hay cho vay từng lần. Bờn cạnh đú là cho vay theo hạn mức tớn dụng và cho vay theo dự ỏn đầu tư. Những phương thức này ỏp dụng đối với khỏch hàng tớn nhiệm, cú khối lượng giao dịch thường xuyờn; nhưng phương thức này vẫn chưa phổ biến bằng phương thức cho vay theo mún.
Vỡ vậy, chi nhỏnh cần đa dạng húa hơn nữa cỏc hỡnh thức cho vay đối với cỏc DNNQD nhằm tận dụng được ưu thế của cỏc phương thức khỏc nhau đối với cỏc DN khỏc nhau. Chi nhỏnh nờn tớch cực triển khai hỡnh thức tớn dụng thấu chi cho cỏc DN, bởi hỡnh thức này đem lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng, nú phự hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh của DN cũng như cho khỏch hàng trong quyền chủ động và linh hoạt hơn trong trả nợ. Việc xem xột cỏc điều kiện của DN trước khi ỏp dụng hỡnh thức này cần được tiến hành kỹ lưỡng nhằm hạn chế rủi ro, và chỉ ỏp dụng đối với những DN làm ăn hiệu quả.
Ngoài ra, nờn phỏt triển phương thức cho vay luõn chuyển theo hạn mức tớn dụng. Theo phương thức này, dựa vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài sản đảm bảo mà khỏch hàng và chi nhỏnh cựng thỏa thuận một mức dư nợ tối đa trong thời hạn nhất định. Căn cứ vào mức dư nợ đú, DN lập đầy đủ cỏc thủ tục cần thiết như hợp đồng tớn dụng, hợp đồng cầm cố, thế chấp bảo lónh và cỏc hồ sơ phỏp lý khỏc…, thủ tục này chỉ phải làm một lần. Trong hạn mức tớn dụng đó thỏa thuận trong hợp đồng, khỏch hàng cú thể rỳt vốn ra một cỏch linh hoạt, thuận tiện theo nhu cầu sử dụng vốn mà chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rỳt tiền, từ đú tiết kiệm được chi phớ và thời gian
Theo quy chế cho vay, tổng dư nợ đối với một khỏch hàng khụng được vượt quỏ 15% vốn tự cú của tổ chức tớn dụng. Điều này gõy bất lợi cho nhiều
DNNQD do nhu cầu vốn của họ rất lớn trong khi vốn tự cú của họ lại nhỏ, vỡ thế cỏc DNNQD cú ớt cơ hội để tiếp cận với nguồn vốn ngõn hàng. Bởi vậy, cần phải điều chỉnh cỏch tớnh hạn mức tớn dụng sao cho phự hợp với quy chế cho vay, song vẫn khuyến khớch được cỏc DNNQD.
- Đa dạng húa hỡnh thức đảm bảo tiền vay: bờn cạnh những hỡnh thức
đảm bảo mà chi nhỏnh đang sử dụng chủ yếu là bất động sản, cỏc tài sản hỡnh thành từ vốn vay như dõy chuyền sản xuất, mỏy múc thiết bị, hàng húa. Mặc dự chi nhỏnh đó thực hiện hỡnh thức đảm bảo tiền vay khỏ tốt và đa dạng song vẫn nờn ỏp dụng thờm cỏc hỡnh thức khỏc. Hoạt động cho vay tớn chấp tại chi nhỏnh mới chỉ ỏp dụng đối với DNNN. Vỡ vậy, chi nhỏnh nờn ỏp dụng hỡnh thức này với cỏc DNNQD làm ăn hiệu quả, cỏc điều kiện về tài chớnh lành mạnh, phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi và cú mối quan hệ tốt với chi nhỏnh. Hỡnh thức này sẽ khuyến khớch hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh đối với những DNNQD hoạt động trong lĩnh vực bất động sản, một lĩnh vực nằm trong định hướng phỏt triển của chi nhỏnh.
3.2.4.6. Tăng cường sự hợp tỏc hỗ trợ đối với cỏc DNNQD
Thứ nhất: tỡnh trạng yếu kộm vốn tự cú của DNNQD hiện nay gõy khú
khăn cho DN trong việc đổi mới thiết bị cụng nghệ, sản phẩm làm ra khú cạnh tranh trờn thị trường. Điều này đó gõy khú khăn cho ngõn hàng khi cho vay dự ỏn tớn dụng trung và dài hạn cho cỏc DN. Để giải quyết vướng mắc này tuỳ thuộc vào từng điều kiện cụ thể mà Ngõn hàng nờn linh hoạt hơn trong hoạt động cho vay của mỡnh, Ngõn hàng cũng cú thể khụng cần yờu cầu vốn tự cú bắt buộc khi xột thấy dự ỏn cho vay là cú hiệu quả và ớt rủi ro. Để thực hiện được điều này đũi hỏi mỗi cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn cho vay phải cú năng lực, cú kinh nghiệm, và phải thực sự khỏch quan. Cỏn bộ tớn dụng thẩm định dự ỏn cho vay cú thể căn cứ vào cỏc điều kiện cơ bản như:
- Về tư cỏch phỏp nhõn: cỏn bộ tớn dụng cú thể căn cứ vào cỏc quy định của Nhà nước và cỏc hồ sơ liờn quan, phối hợp với cơ quan chủ quản để xỏc
định tớnh chớnh xỏc của chủ thể, qua đú trỏnh được những bộ hồ sơ bị làm giả.