a. Các tổ chức tín dụng đợc thành lập và thực hiện nghiệp vụ cho vay theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng. Trờng hợp cho vay bằng ngoại tệ, các tổ chức tín dụng phải đợc phép hoạt động ngoại hối.
b. Khách hàng vay tại tổ chức tín dụng: - Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam gồm:
+ Các pháp nhân là: Doanh nghiệp nhà nớc, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ Luật Dân sự16,
+ Cá nhân; + Hộ gia đình; + Tổ hợp tác;
+ Doanh nghiệp t nhân; + Công ty hợp danh.
- Các pháp nhân và cá nhân nớc ngoài.
2.2.2 Nguyên tắc vay vốn17:
Khách hàng vay vốn của TCTD phải đảm bảo:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
2.2.3 Điều kiện vay vốn18:
TCTD xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật:
+ Pháp nhân phải có năng lực dân sự.
16Theo đó, một tổ chức đợc công nhận là pháp nhân khi có đủ 4 điều kiện: đợc cơ quan nhà nớc có thẩm quyền thành lập, đăng ký hoặc công nhận; có cơ cấu tài sản chặt chẽ; có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác và tự thành lập, đăng ký hoặc công nhận; có cơ cấu tài sản chặt chẽ; có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản đó; nhân danh mình tham gia các quan hệ pháp luật một cách độc lập.
17 Điều 6 Quy chế cho vay ban hành kèm theo QĐ 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN. 18 Điều 7 Quy chế cho vay ban hành kèm theo QĐ 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN. 18 Điều 7 Quy chế cho vay ban hành kèm theo QĐ 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN.
+ Cá nhân và chủ doanh nghiệp t nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
+ Đại diện hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
+ Đại diện tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. + Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hớng dẫn của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam.
2.2.4 Lãi suất cho vay19:
- Mức lãi suất cho vay do TCTD và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của NHNN Việt nam.
- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do TCTD ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhng không vợt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã đợc ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng20.
2.2.5 Phơng thức cho vay21:
Trên cơ sở nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, độ tín nhiệm của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của TCTD, TCTD sẽ thoả thuận với khách hàng về việc cho vay theo một trong các ph- ơng thức sau:
19Điều 11 Quy chế cho vay ban hành kèm theo QĐ 1627/QĐ -NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN.20Điều 17 Quy chế cho vay ban hành kèm theo QĐ 1627/QĐ -NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN 20Điều 17 Quy chế cho vay ban hành kèm theo QĐ 1627/QĐ -NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN quy định “việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải đợc lập thành hợp đồng tín dụng; hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, phơng thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức đảm bảo, giá trị tài sẩn đảm bảo, phơng thức trả nợ và những cam kết khác đợc các bên thoả thuận”.