Trong thời gian tới, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ là khu vực có tính đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, với nhu cầu về khối lợng vốn vay, thời hạn vay, phơng thức trả vốn và lãi là không giống nhau. Chính vì vậy, ngân hàng cần đa ra các loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng. Ngoài cách cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố tài sản thế chấp, các ngân hàng nên tiến hành các hình thức cho vay mới nh:
- Chiết khấu các chứng từ có giá
Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thờng sử dụng các giấy tờ có giá nh hối phiếu, tín phiếu, trái phiếu ngân hàng. Khi cha đến hạn thanh toán nhng do các doanh nghiệp này lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu,
họ có thể đem những từ này đến ngân hàng chiết khấu. Đây là nghiệp vụ trong đó ngân hàng dành cho khách hàng đợc quyền sử dụng trớc khi đến hạn thanh toán của thơng phiếu sau khi đã trừ đi khoản lãi phải trả tức là tiền chiết khấu và các khoản chi phí chiết khấu.
- Hùn vốn đầu t, liên doanh liên kết với khách hàng:
Đây là hình thức giúp ngân hàng khi muốn mở rộng tín dụng không nhất thiết phải cho vay mà tìm trong KVNQD đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả tốt, từ đó ngân hàng thoả thuận ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết để cùng sản xuất kinh doanh. Nh vậy, không những ngân hàng mở rộng đợc tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trờng để tìm ra mặt mạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát quản lý vốn vay và có thu nhập cao vì là ngời trực tiếp đầu t vốn vào kinh doanh. Hơn nữa, do đợc sự cộng tác của các chuyên gia ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn.
- Nghiệp vụ bảo lãnh:
Trong quá trình sản xuất kinh doanh có những đơn vị kinh tế ngoài quốc donah thiếu vốn nhng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của ngân hàng thì ngân hàng có thể t vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh cho món vay. Khi áp dụng hình thức này, ngân hàng phải yêu cầu tổ chức bảo lãnh xuất trình đẩy đủ các giấy tờ cần thiết, việc bảo lãnh phải đợc ký kết bằng văn bản và phải đợc cơ quan có thẩm quyền xác nhận.
- Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu:
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bán hàng nhng cha thu đợc tiền do ng- ời mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp này bị thiếu vốn lu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay theo một tỷ lệ nào đó của các khoản sẽ thu.
- Phát triển hình thức tín dụng thuê mua
Có thể nói đây là hình thức rất phù hợp với KVNQD bởi vì đơn vị kinh tế thuộc KVNQD nhiều khi có dự án khả thi nhng không có đủ khả năng tài chính, hoặc nếu có đủ cũng không muốn vay tiền ngân hàng để mua sắm tài sản cố định
lớn dùng cho dự án (vì chi phí cơ hội quá cao); hay nhiều DNNQD mới thành lập vài ba năm muốn vay vốn trung - dài hạn để hiện đại hoá máy móc, thiết bị nhng ngân hàng không thể cho vay vì cha đủ cơ sở để đánh giá và xác định mức độ tín nhiệm, khi đó các đơn vị này sẽ đợc đáp ứng nhu cầu về vốn thông qua hình thức thuê mua. Về phía ngân hàng, loại hình tín dụng này sẽ mang lại rất nhiều lợi ích trong đó đáng kể hơn cac là nâng cao khả năng thanh khoản của ngân hàng bởi lẽ tín dụng thuê mua tuy mang tính chất dài hạn nhng việc thanh toán tiền thuê lại theo định kỳ. Hơn nữa, tài sản cho thuê vẫn thuộc quyền sở hữu và giám sát của ngân hàng, do đó không bị thất thoát, sử dụng sai mục đích, dẫn tới không thu hồi đợc, ngân hàng mất cả vốn lẫn lãi.
Để phát triển tín dụng thuê mua, các ngân hàng cần đa thêm nhiều dịch vụ thu hút khách hàng nh t vấn miễn phí, giới thiệu thị trờng tiêu thụ sản phẩm...; thực hiện thêm các phơng thức thuê mua đơn thuần nh tái thuê mua, thuê mua hợp tác, thuê mua giáp lng, thuê mua trả góp, thuê mua trợ bán...Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn vững vàng, đồng thời tăng cờng hiệu quả giám sát sau khi doanh nghiệp thuê nhằm đề phòng và hạn chế những mặt yếu của tín dụng thuê mua - đó là tài sản thuê mua không đợc bảo quản, tu dỡng cẩn thận trong quá trình sử dụng, dẫn đến h hỏng, mất mát, thiệt hại mà khi ấy doanh nghiệp không có năng lực tài chính để bồi thờng.