II Kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao khả năng
2.4.Nâng cao khả năng quản lý rủi ro
Các hoạt động ngân hàng liên quan đến tín dụng đóng vai trò chủ chốt trong hầu hết các ngân hàng. NHNT đặt việc quản lý lên u tiên hàng đầu bởi ngân hàng nhận thức rất rõ nếu chất lợng tín dụng không tốt và quản lý tín dụng yếu kém thì sẽ dẫn đến những thất bại của bản thân ngân hàng. Khung cẩm nang quản lý rủi ro tín dụng của Vietcombank đợc công ty kiểm toán quốc tế uy tín Earnst & Young xây dựng. Các chính sách và quy trình đợc cải tiến sẽ đề ra chuẩn mực và thớc đo nhằm hớng dẫn cán bộ ngân hàng trong việc thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay. Trong hoạt động tín dụng trung-dài hạn, các khoản cho vay có thời hạn dài nên việc nắm bắt mọi thông tin không những trong hiện tại của doanh nghiệp
mà việc dự đoán, phân tích tình hình tơng lai của doanh nghiệp là việc làm vô cùng quan trọng giúp ngân hàng tránh và hạn chế đợc rủi ro tín dụng.
Sau khi ngân hàng cho vay, việc quản lý khoản vay đó cũng quan trọng không kém khi quyết định cho vay. Quản lý khoản vay là một trong các trách nhiệm quan trọng của cán bộ tín dụng. Việc không thực hiện giám sát tín dụng chặt chẽ cũng là một trong 2 nguyên nhân khiến các ngân hàng cho vay không bảo toàn đợc vốn. NHNT rất chú trọng đến công tác này. Các cán bộ tín dụng của Ngân hàng giám sát hoạt động và kết quả kinh doanh của khách hàng vay trớc tiên nhằm mục tiêu đảm bảo khách hàng vay tiếp tục tuân thủ cádc điều khoản trong hợp đồng tín dụng, bên cạnh đó nhằm xác định cơ hội phát triển hoạt động và mở rộng quan hệ.
Công ty Kiểm toán quốc tế Earnst & Young đã phát triển một phơng pháp Cho điểm Tín dụng dành cho NHNT. Phơng pháp này đợc xây dựng bởi nhiều ma trận cho điểm tín dụng, bao gồm các chỉ số liên quan đến tín dụng, tỷ trọng của từng loại chỉ số và một hệ thống chấm điểm.
NHNT trên cơ sở phơng pháp của E&Y, VCB sẽ xây dựng các chuẩn mực của hoạt động cho vay, giúp các cán bộ ngân hàng có một cái nhìn tổng quát nhất về bản thân doanh nghiệp, tiết kiệm đợc không ít công sức và chi phí so với việc vẫn tuần tự tiến hành các bớc thẩm định nh trớc kia. Hệ thống này có thể bao gồm những thông tin sau:
Thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp:
- thông tin dựa trên báo cáo tài chính mới nhất do doanh nghiệp
cung cấp, tập trung vào khả năng thanh khoản, tính hiệu quả của hoạt động, tổng số d công nợ hiện tại và khả năng sinh lời.
- Phơng pháp cho điểm dựa trên Quyết định số 57/2002QĐ-NHNN ngày 24/1/2002 của Ngân hàng Nhà nớc VN.
Thông tin về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp
- kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong một số
năm gần đây
- quan hệ của doanh nghiệp với NHNT và các tổ chức tín dụng
khác; hiệu quả của các khoản vay.
Thông tin về nội bộ doanh nghiệp
thông tin về bộ máy lãnh đạo doanh nghiệp: trình độ quản lý của ban lãnh đạo; kinh nghiệm kinh doanh và tính khả thi của các kế hoạch kinh doanh.