III. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV
7. Thời hạn bảo hiểm
BHTNNN KTS & KSTV không quy định thời hạn cụ thể cho từng hợp đồng bảo hiểm mà do thoả thuận giữa NĐBH và NBH. Nếu là BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở từng dự án thì tuỳ thuộc vào thời gian thi công của dự án, thời gian thực hiện công việc đợc bảo hiểm và thời hạn bảo hành phù hợp để quyết định. Tuy nhiên, khách hàng không nhất thiết phải tham gia bảo hiểm toàn bộ thời gian thực hiện công việc mà có thể là sau khi thực hiện mới tham gia. Chính vì thế, thời hạn bảo hiểm trong BHTNNN KTS & KSTV theo dự án rất linh hoạt. Còn đối với BHTNNN KTS & KSTV trên cơ sở năm thì theo nhu cầu của khách hàng, NBH có thể cấp Đơn bảo hiểm một năm hoặc một số tháng (khi đó sẽ áp dụng biểu phí ngắn hạn để tính phí). Thời hạn bảo hiểm theo dự án ở Việt Nam quy định tối đa là 5 năm.
BHTN có 2 hình thức bảo hiểm, đó là BHTN dựa trên thời điểm khiếu nại và BHTN trên cơ sở "sự cố". BHTN trên cơ sở "sự cố" nghĩa là tổn thất hoặc thiệt hại là căn cứ cho khiếu nại phải xảy ra trong thời hạn bảo hiểm. Tất cả các khiếu
nại phát sinh từ những sự cố nói trên đều đợc xem xét giải quyết. BHTN trên cơ sở khiếu nại thì khác, khiếu nại chống lại NĐBH phải đợc tiến hành trong thời hạn bảo hiểm và đợc thông báo trong thời hạn bảo hiểm hoặc trong vòng một thời gian nhất định (thờng là 30 ngày) sau khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm. So với BHTN trên cơ sở "sự cố" thì BHTN theo hình thức này có tác dụng giảm đáng kể số lợng khiếu nại vì các khiếu nại cần giải quyết chỉ nằm trong những khiếu nại đã đợc thông báo tính đến hết thời hạn thông báo sau khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm.
Với BHTNNN KTS & KSTV, hiện nay các nớc trên thế giới thờng áp dụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại đợc lập. Theo đó, NĐBH phải lập tức thông báo bằng văn bản cho NBH về những sự cố có thể dẫn đến một khiếu nại đòi bồi th- ờng thuộc phạm vi bảo hiểm của Đơn bảo hiểm. Thời hạn để gửi thông báo đợc mở rộng tới 30 ngày sau khi hết hạn bảo hiểm. Nếu thông báo đợc gửi trong thời hạn nh vậy thì bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ sự cố đã đề cập trong thông báo mà đợc lập trong vòng một thời gian nhất định kể từ ngày chấm dứt thời hạn bảo hiểm (quy định của thị trờng bảo hiểm Việt Nam là 36 tháng) thì khiếu nại đó sẽ đợc xem xét giải quyết.
Mặc dù so với BHTN trên cơ sở "sự cố", trách nhiệm trong "tơng lai" của công ty bảo hiểm khi áp dụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại đã đợc hạn chế nhng các công ty bảo hiểm lại có thể mở rộng phạm vi gặp rủi ro nếu họ nhận rủi ro bị khiếu nại đối với hành vi bất cẩn xảy ra trớc khi rủi ro bảo hiểm đợc chấp nhận. Trong trờng hợp này, công ty bảo hiểm giới hạn mức độ bảo hiểm trong "quá khứ" bằng cách áp dụng ngày hồi tố.
Ngày hồi tố là ngày (mốc thời gian quy định) trong quá khứ (trớc ngày bắt đầu bảo hiểm) mà các khiếu nại phát sinh từ những tổn thất xảy ra trớc đó sẽ không thuộc phạm vi đợc bảo hiểm. Việc áp dụng ngày hồi tố hay không và thời hạn bao lâu là do thoả thuận giữa NBH và NĐBH. Để có thể kiểm soát và quản lý tốt rủi ro, thời hạn hồi tố thờng không vợt quá 12 tháng trở về trớc kể từ ngày Đơn bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực. Đối với khách hàng tái tục hợp đồng và có thời gian tham gia BHTNNN KTS & KSTV liên tục, không gián đoạn, thời hạn hồi tố đợc phép tính từ ngày hồi tố của đơn đầu tiên.
Hình 1- Mô hình thời hạn bảo hiểm và khiếu nại (KN)
33 Ngày hồi tố Ngày bắt đầu bảo hiểm Ngày kết thúc thời hạn bảo Ngày kết thúc thời hạn gửi Ngày hết hạn KN và gửi
T1 T2 T4
T3 T5
T1: Thời hạn hồi tố (thờng là 1 năm) T2: Thời hạn bảo hiểm
T3: Những sự cố phát sinh trong thời gian này có thể đợc bảo hiểm
T4: Thời hạn mở rộng cho việc gửi thông báo về sự cố có thể dẫn đến khiếu nại (thờng là 30 ngày)
T5: Sau khi hết thời hạn bảo hiểm, khiếu nại về những sự cố đã thông báo có thể đợc lập trong thời gian này (thờng là 36 tháng)
Nh vậy, một tổn thất chỉ có thể đợc xem xét bồi thờng với điều kiện tổn thất đó phải xảy ra trong khoảng T3 và khiếu nại liên quan đến tổn thất đó phải đ- ợc lập trớc ngày kết thúc khiếu nại và gửi thông báo khiếu nại (với điều kiện thông báo về sự cố có thể dẫn đến khiếu nại phải đợc gửi cho NBH trớc ngày hết hạn gửi thông báo về sự cố).