III. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV
8. Giám định tổn thất và giải quyết bồi thờng
Cũng nh trong các loại hình bảo hiểm khác, công tác giám định và bồi th- ờng tổn thất trong BHTNNN KTS & KSTV phải tuân thủ theo một số nguyên tắc nhất định để đảm bảo quyền lợi cho NBH cũng nh NĐBH. Đó là, việc giám định và giải quyết bồi thờng phải đảm bảo kịp thời, chính xác, khách quan và thoả đáng.
8.1. Giám định tổn thất
Nếu NĐBH nhận thấy sự cố có thể dẫn đến khiếu nại đòi bồi thờng hoặc trong trờng hợp có bất kỳ vấn đề nào khác liên quan đến sự cố đó mà có lý do để suy đoán rằng có thể phát sinh khiếu nại thì phải lập tức thông báo bằng văn bản
cho NBH. Ngay khi nhận đợc thông báo, NBH phải cử nhân viên giám định đến hiện trờng thực hiện công tác giám định. Do tính chất phức tạp và đặc điểm đặc thù của các công việc đợc bảo hiểm trong BHTNNN KTS & KSTV nên các công ty bảo hiểm thờng phải thuê các giám định viên chuyên nghiệp.
Công việc của các giám định viên là phải xem xét, chụp ảnh hiện trạng tổn thất hoặc dấu hiệu có thể gây ra tổn thất, thu thập các số liệu xác định mức độ tổn thất; tìm hiểu nguyên nhân gây ra tổn thất. Trong trờng hợp phát sinh thiệt hại về ngời hoặc dấu hiệu thiệt hại về ngời có khả năng thuộc phạm vi bảo hiểm, giám định viên sẽ phải xác định thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ con ngời. Thực chất, giám định viên đi thu thập bằng chứng cũng nh tài liệu để đề phòng trờng hợp phát sinh khiếu nại thì NBH sẽ dùng những tài liệu này để bào chữa cho phần trách nhiệm phải chịu của NĐBH. Công tác giám định cần đợc tiến hành khẩn tr- ơng và chính xác, kết quả giám định có chứng nhận của nhân chứng để tạo điều kiện thuận lợi cho NĐBH sau này trong trờng hợp có khiếu nại phát sinh.
8.2. Giải quyết bồi thờng
Cơ sở của việc giải quyết bồi thờng tổn thất của nghiệp vụ này là "Khiếu nại đợc lập", giống nh các nghiệp vụ BHTN nghề nghiệp khác. Vì thế, không phải cứ có tổn thất xảy ra thuộc trách nhiệm nghề nghiệp của NĐBH trong phạm vi bảo hiểm thì đã chắc chắn NBH phải giải quyết bồi thờng, vì nếu không có khiếu nại thì NBH sẽ không phải thanh toán gì cả, tất nhiên kể cả chi phí tố tụng. Trên cơ sở có sự cố xảy ra gây tổn thất về vật chất, ngời hoặc mất lợi nhuận, khi có khiếu nại đợc lập, NBH sẽ thay mặt NĐBH bào chữa và/hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nại nào trớc toà án (nếu có) theo luật pháp áp dụng đã đợc ghi rõ trong Đơn bảo hiểm.
Dựa trên sự kết luận và phán xét của toà án, nếu NĐBH thừa nhận trách nhiệm thì NBH sẽ phải bồi thờng căn cứ vào trách nhiệm liên đới về pháp lý đối với các tổn thất về ngời, tài sản và mất lợi nhuận theo các chi phí chủ yếu nh sau:
Đối với thiệt hại về tài sản: chi phí phục hồi lại tài sản bị h hỏng có thể sửa chữa, chi phí mua lại hoặc làm lại tài sản bị h hỏng hoàn toàn, chi phí bù đắp khoản lợi nhuận bị mất của chủ đầu t hoặc chủ thầu đối với việc sử dụng, khai thác các tài sản mà việc mất khả năng sử dụng này là do lỗi của KTS hoặc KSTV gây ra trong phạm vi công việc đợc bảo hiểm, đồng thời còn phải tính đến những chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế và khắc phục thiệt hại về tài sản.
Đối với thiệt hại về ngời, do xác định thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ con ngời là một công việc phức tạp bởi tính mạng con ngời là vô giá, sức khoẻ con ng- ời cũng không thể xác định giá trị nên thiệt hại về tính mạng sức khoẻ con ngời chỉ có thể tính toán đợc nếu thống nhất trên một quan điểm, đó là dựa vào những hao phí vật chất để tạo điều kiện cho nạn nhân và gia đình họ có thể khắc phục đ- ợc hậu quả, ổn định đời sống. Theo quan điểm nh vậy, để xác định thiệt hại về ng- ời một cách tơng đối chính xác và hợp lý trong trờng hợp có thiệt hại về ngời thuộc trách nhiệm bồi thờng, NBH sẽ bồi thờng theo sự phán quyết của toà án theo các khoản chi cơ bản nh sau:
- Trờng hợp nạn nhân bị thơng: các chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi d- ỡng, phục hồi sức khoẻ và chức năng; các chi phí bồi thờng thu nhập thực tế bị mất hoặc bị giảm sút của ngời bị thiệt hại.
- Trờng hợp nạn nhân bị chết: chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dỡng chăm sóc nạn nhân trớc khi chết; chi phí mai táng; bồi thờng hao hụt thu nhập hàng tháng của gia đình nạn nhân.
Khi tính thiệt hại về ngời chỉ tính đến những chi phí thực tế, hợp lý. Thu nhập của nạn nhân làm căn cứ để tính thu nhập bị mất hoặc giảm sút phải là thu nhập chính đáng, có tính chất thờng xuyên, ổn định bao gồm cả thu nhập chính và thu nhập phụ.
Nh vậy, toàn bộ chi phí giải quyết khiếu nại của NBH sẽ bao gồm chi phí tổn thất về ngời, tài sản và chi phí tố tụng.
Trong BHTNNN KTS & KSTV, thông thờng khi giải quyết khiếu nại, NBH phải chú ý đến trờng hợp chuỗi khiếu nại. Không chỉ trong lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm mà hiểm hoạ thiệt hại theo cả chuỗi là thuộc tính vốn có trong bảo hiểm liên quan đến nghề nghiệp kinh doanh. Chẳng hạn, một KTS hoặc KSTV có thể gây ra một chuỗi thiệt hại, có nghĩa là nếu mắc lỗi một lần trong việc thiết kế nhà cửa, lỗi này sẽ bị lặp lại trong mọi thiết kế; nếu một nguyên liệu không phù hợp đối với một số mục đích nào đó lại đợc t vấn vài lần; hoặc nếu một lỗi số học bị lặp lại trong vài phép tính. Khi đó, chuỗi khiếu nại sẽ đợc coi nh một sự cố và ngày tổn thất tơng ứng sẽ đợc coi là ngày khiếu nại văn bản đầu tiên đợc lập để khiếu kiện NĐBH. Do đó, điều khoản về chuỗi khiếu nại cũng rất đáng chú ý khi cấp Đơn bảo hiểm.
Tóm lại, quá trình giám định cũng nh giải quyết bồi thờng phải đợc thực hiện theo đúng pháp luật và theo thoả thuận giữa các bên.