e. Chuyển nợ thành cổ phần
2.2.1 Quy định cho vay
Hoạt động cho vay của VietcomBank Chi nhánh Huế tuân thủ quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thông qua hai quyết định là Quyết định số 228/QĐ-NHNT-HĐQT ngày 2/10/2006 của Hội đồng Quản trị về quy định cho vay đối với khách hàng và Quyết định số 36/QĐ-NHNT.CSTD ngày 28/01/2008 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam về quy trình cho vay DNNVV. Trong đó QĐ 228/QĐ-NHNT-HĐQT đã nêu rõ các “quy định an toàn” trong hoạt động tín dụng như sau:
Tổng dư nợ cho vay của VietcomBank đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng.
Tổng mức cho vay và bảo lãnh của VietcomBank đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng.
Tổng dư nợ cho vay của VietcomBank đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của ngân hàng.
Tổng mức cho vay và bảo lãnh của VietcomBank đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 60% vốn tự có của ngân hàng.
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc VietcomBank điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ vay đối với các khoản nợ vay của khách hàng theo hai phương thức:
- Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: là việc VietcomBank chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc/hoặc lãi vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay đã thoả thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng mà kỳ hạn trả nợ cuối cùng không thay đổi.
dụng tối đa không quá một nửa số kỳ hạn trả nợ gốc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng trước đó.
* Đối với nợ lãi: Chi nhánh xem xét, thực hiện điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi nếu đủ điều kiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, đó là:
- Có giấy đề nghị kiêm phương án khách hàng trả nợ mới khả thi. - Chi nhánh thẩm định kế hoạch khả thi.
- Kết quả kiểm tra vốn vay gần nhất (không quá một tháng lập tờ trình) cho thấy tình hình tài chính/hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn song chỉ là tạm thời, có khả năng khắc phục sau một thời gian nhất định.
- Gia hạn nợ vay là việc VietcomBank chấp thuận kéo dài thêm một khoản thời gian trả nợ gốc và /hoặc lãi vốn vay vượt quá thời hạn cho vay đã thoả thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng.
* Cho vay ngắn hạn: Tổng thời gian gia hạn nợ của mỗi giấy nhận nợ tối đa không quá thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và ghi trên từng giấy nhận nợ đó.
* Cho vay trung dài hạn: Tổng các thời hạn gia hạn nợ tối đa bằng một nửa thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn:
- Trường hợp số dư gốc của hợp đồng tín dụng chưa đến hạn nhưng phải chuyển quá hạn do khách hàng không trả lãi đúng hạn (một phần hoặc toàn bộ) áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong từng hợp đồng tín dụng.
- Trường hợp số dư gốc của hợp đồng tín dụng phải chuyển quá hạn do khách hàng không trả đúng hạn (một phần hoặc toàn bộ) một hoặc một số kỳ hạn nợ gốc: áp dụng lãi suất tối đa bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết đối với phần dư nợ gốc trả không đúng hạn. Đối với phần dư nợ gốc còn lại của hợp đồng tín dụng áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết trong hợp đồng tín dụng.
- Phạt đối với lãi quá hạn: Chi nhánh có thể thoả thuận với khách hàng có hoặc không áp dụng mức phạt đối với nợ lãi quá hạn, tối đa không quá 5% nợ lãi quá hạn.