3. Nội dung cơ bản của sản phẩm An sinh giáo dục
3.2. Trách nhiệm và quyền lợi bảohiểm
a. Trách nhiệm của các bên.
* Trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm
Kể từ khi kí hợp đồng bảo hiểm, các công ty bảo hiểm đều yêu cầu chủ hợp đồng thực hiện các trách nhiệm sau:
-Thực hiện đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng.
- Khai báo đúng và đầy đủ các rủi ro khi kí hợp đồng: nh kê khai trung thực về tình trạng sức khoẻ, về khả khả năng tài chính...
- Đóng phí bảo hiểm: đây là số tiền mà họ phải đóng cho công ty bảo hiểm, theo quy định nộp phí của các công ty khoản phí đóng đầu tiên và ngày công ty chấp nhận yêu cầu bảo hiểm ngày nào xảy ra sau sẽ là cơ sở thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng.
- Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: khi có sự cố rủi ro xảy ra, ngời tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổn thất, tình trạng sức khoẻ của ngời đợc bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết. Bên cạnh đó phải cung cấp đầy đủ hồ sơ gồm có các bằng chứng cho
công ty một cách trung thực, chính xác để các công ty căn cứ trả tiền bảo hiểm.
* Trách nhiệm chung của các công ty bảo hiểm
- Thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.
- Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực. - Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nớc một khoản tiền gọi là thuế nh đối với các doanh nghiệp khác.
- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật.
b . Quyền lợi bảo hiểm
*Đối với ngời đợc bảo hiểm
b1) Nếu ngời đợc bảo hiểm sống đến khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, các công ty BHNT sẽ trả cho ngời thụ hởng số tiền bảo hiểm đã cam kết và đợc ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
b2) Trờng hợp ngòi đợc bảo hiểm bị chết trớc ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, các công ty Bảo Việt, Manulife sẽ hoàn trả số phí đã nộp cộng với lãi tới thời điểm đó vì khi ngời tham gia BHNT kí kết hợp đồng với mục đích là đảm bảo cho con em mình tới tuổi trởng thành. Mà khi ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro bị chết thì ý nghĩa của sản phẩm này không còn nữa mặt khác để tránh trục lợi từ bảo hiểm thì việc các công ty chỉ hoàn trả số phí đã nộp là hoàn toàn hợp lý. Nhng quy định về lãi của các công ty này là khác nhau: Manulife: lãi kép 5%, Bảo Việt: tuỳ theo hoạt động kinh doanh của công ty. Tuy nhiên, cá biệt và ngoại lệ so với thông lệ thế giới, trong trờng hợp này để thu hút khách hàng, công ty Prudential vẫn cam kết sẽ trả số tiền bảo hiểm quy định trong giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ nhng với điều kiện là rủi ro chết phải nằm trong phạm vi đợc bảohiểm và để hạn chế trục lợi công ty này chỉ thanh toán số tiền bảo hiểm theo tỷ lệ sau:
Tuổi vào thời điểm bị chết Quyền lợi bảo hiểm đợc trả
Dới 2 tuổi 25% (STBH+Bảo tức tích luỹ)
Dới 3 tuổi 50% (STBH+Bảo tức tích luỹ)
Dới 4 tuổi 75% (STBH+Bảo tức tích luỹ)
Từ 4 tuổi trở lên 100% (STBH+Bảo tức tích luỹ)
AIA cũng đa ra điều khoản hấp dẫn này. Đó là nếu ngời đợc bảo hiểm tử vong trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, công ty sẽ bồi thờng số tiền bảo hiểm năm hiện tại, nếu là trẻ em dới 4 tuổi thì bồi thờng theo tỷ lệ sau:
Tuổi ngời đợc BH lúc tử vong Tỷ lệ % của số tiền bảo hiểm năm hiện tại của hợp đồng
0 tuổi 20
1 tuổi 40% (STBH+Bảo tức tích luỹ)
2 tuổi 60% (STBH+Bảo tức tích luỹ)
3 tuổi 80% (STBH+Bảo tức tích luỹ)
Từ 4 tuổi trở lên 100% (STBH+Bảo tức tích luỹ)
Còn Bảo Minh – CMG quy định nếu ngời tham gia bảo hiểm chọn loại hình thanh toán 1 lần và nếu trẻ chết khi đã trên 10 tuổi thì công ty này thanh toán toàn bộ số tiền bảo hiểm nếu rủi ro chết thuộc phạm vi đ- ợc bảohiểm. Quy định này có phần khắt khe hơn Prudential.
b3) Nh phần phạm vi bảo hiểm đã đề cập các công ty khác không bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm bị TTTBVV có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm trẻ em vẫn duy trì bình thờng nêu đứa trẻ bị TTTBVV mà không có yêu cầu chấm dứt hay thay đổi hợp đồng từ phía cha mẹ đứa trẻ còn Bảo Việt và Prudential quy định sẽ thanh toán khi TTTBVV xảy ra đối với trẻ. Nhng Bảo Việt cam kết trợ cấp 1/4 STBH hàng năm cho ngời đợc bảo hiểm cho đến khi hợp đồng đáo hạn. Còn Prudential lại thanh toán STBH theo tỷ lệ sau:
Tuổi vào thời điểm bị TTTBVV Quyền lợi bảo hiểm đợc trả
Dới 1 tuổi Hoàn lại toàn bộ phí bảo hiểm đã nộp
Dới 2 tuổi 25% (STBH+Bảo tức tích luỹ)
Dới 4 tuổi 75% (STBH+Bảo tức tích luỹ) Từ 4 tuổi trở lên 100% (STBH+Bảo tức tích luỹ)
Và (STBH+Bảo tức tích luỹ) đợc chi trả theo tỷ lệ trên sẽ đợc Prudential thanh toán làm 10 lần bằng nhau trong 10 năm. Về quy định này, rõ ràng là của Bảo Việt có lợi cho ngời tham gia bảo hiểm hơn.
*Đối với ngời tham gia bảo hiểm
Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị chết hoặc bị TTTBVV trong phạm vi đợc bảo hiểm thì tại Bảo Việt, Manulife hợp đồng sẽ tự động có hiệu lực mà không phải đóng phí, mọi quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm vẫn đợc duy trì. Còn tại các công ty còn lại hợp đồng chỉ tự động có hiệu lực khi ngời tham gia bảo hiểm mua sản phẩm bổ xung cho phép miễn thu phí ở tại công ty đó.
3.3.Bảo tức
Ngoài các quyền lợi bảo hiểm nói trên mục 3.2.b và khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, các công ty bảo hiểm còn có thể trả một khoản tiền lãi từ kết quả đầu t phí BHNT của công ty cho ngời tham gia bảo hiểm. Nhng quy định về trả lãi của mỗi công ty là khác nhau. AIA cam kết số tiền bảo hiểm tăng 2% sau 2 năm, còn các công ty còn lại trả lãi theo hoạt động kinh doanh của công ty