+Về độ tuổi ngời đợc bảo hiểm:
- Manulife: Trẻ em từ 0 – 10 tuổi
+Về ngời chủ hợp đồng:
- Bảo Việt: Là ngời từ 18 đến 60 tuổi, là cha mẹ, ngời đỡ đầu hay giám hộ hợp pháp của đứa trẻ. Nếu là ông bà, Cô, Dì, Chú, Bác, Anh, Chị (ruột) thì phải đợc sự đồng ý của Cha mẹ hay ngời giám hộ bằng văn bản.
- Manulife: Là ngời từ 18 đến 65 tuổi, là cha mẹ, ngời đỡ đầu hay giám hộ hợp pháp của đứa trẻ. Nh vậy độ tuổi của bên mua bảo hiểm của Manulife rộng hơn Bảo Việt.
+Về thời hạn tham gia bảo hiểm: Do có quy định về độ tuổi tham gia khác nhau cho nên thời hạn tham gia bảo hiểm của hai công ty là khác nhau
- Bảo Việt: từ 5 - 18 năm
- Manulife: từ 8 - 18 năm đối với thời hạn đóng phí còn đối với thời hạn hiệu lực hợp đồng là từ khi bắt đầu tham gia cho đến khi trẻ 22 tuổi
+Về phạm vi bảo hiểm: * Đối với đứa trẻ:
Hai công ty đều chỉ bảo hiểm trong trờng hợp trẻ em sống mà không bảo hiểm trong trờng hợp chết. Tuy nhiên trong trờng họp sống Bảo Việt còn bảo hiểm cả trờng hợp trẻ bị TTTBVV do tai nạn.
*Đối với chủ hợp đồng:
Hai công ty đều bảo hiểm cho trờng hợp chủ hợp đồng bị chết hay bị TTTBVV do tai nạn. Quy định về rủi ro loại trừ của hai công ty tơng đối giống nhau.
Ngoài ra, một điểm khác biệt ở Manulife khi số tiền bảo hiểm đợc chi trả trong 4 năm, bắt đầu vào ngày kỉ niệm hợp đồng bảo hiểm khi trẻ đợc 18 tuổi với tỷ lệ chi trả nh sau:
Tuổi bảo hiểm Số tiền chi trả
(tính theo % của số tiền bảo hiểm) 18 20%
20 26% 21 31% 21 31%
Và Manulife cũng quy định khi hợp đồng đáo hạn có thể lấy hoặc gửi lại công ty để tích lãi. Ngoài ra, Manulife còn cam kết tặng một “món quà tốt nghiệp” trị gía 20% số tiền bảo hiểm vào ngày kỉ niệm hợp đồng khi trẻ 22 tuổi dù không vào đại học. Một điểm nữa Manulife khác với Bảo Việt đó là Manulife còn quy định trong quy tắc và điều khoản đã đợc bộ tài chính duyệt kèm công văn số 4720TC/TCNH ngày 20/9/1999 giới hạn tối đa của số tiền bảo hiểm là 700 triệu đồng và Manulife cho phép mua sản phẩm bổ sung Quyền lựa chọn đảm bảo thời gía.
Từ những so sánh trên chúng ta thấy sản phẩm của mỗi công ty có điểm mạnh điểm yếu khác nhau nhng nếu nhìn một cách chung nhất thì sản phẩm của Prudential có phạm vi bảo hiểm rộng hơn cả, điều này giải thích tại sao thị phần của Prudential tăng lên nhanh chóng đợc đề cập ở phần sau.
II.Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm ASGD tại Việt Nam 1.Tình hình phát triển của thị trờng BHNT Việt Nam
a.Tình hình phát triển của thị trờng BH thơng mại VN:
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội của mỗi quốc gia. Kinh doanh bảo hiểm đợc coi nh là một tấm lá chắn kinh tế bảo vệ cho các tổ chức, cá nhân, đồng thời huy động nguồn vốn cho đầu t phát triển. Trên thị trờng VN từ năm 1964- 1993 chỉ có duy nhất Tổng công ty Bảo hiểm VN (Bảo Việt) hoạt động kinh doanh bảo hiểm và đồng thời thực hiện chức năng quản lý nhà nớc. Suốt thời gian này, Bảo Việt mới chỉ thực hiện một số nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống nh bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu biển, bảo hiểm tai nạn hành khách. Do cơ chế hoạt động độc quyền và
mang tính bao cấp, nên quy mô bảo hiểm nhỏ, sản phẩm đơn điệu, và phạm vi rất hạn chế bảo hiểm mới chỉ dừng lại ở chức năng bảo vệ tài sản mà cha thực hiện đợc chức năng thu hút tiết kiệm và đầu t.
Chuyển đổi từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị trờng, cơ chế hoạt động độc quyền đã trở lên không phù hợp, ngăn cản sự phát triển của ngành bảo hiểm nói riêng và nền kinh tế nói chung. Trớc tình hình đó, chính phủ đã ban hành Nghị định 100/CP nhằm tạo môi tr- ờng pháp lý thúc đẩy thị trờng bảo hiểm phát triển, thu hút đầu t nớc ngoài và nâng cao năng lực quản lý nhà nớc về hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Ngành bảo hiểm VN đã co những bớc phát triển nhanh chóng, từ chỗ chỉ có một và duy nhất, đến T5/ 2000 đã phát triển thành một thị tr- ờng với sự tham gia của 15 doanh nghiệp bảo hiểm thuộc mọi thành phần kinh tế bao gồm 4 doanh nghiệp nhà nớc, 3 công ty cổ phần, 4 doanh nghiệp liên doanh, 4 doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoài, ngoài ra còn có 1 liên doanh môi giới bảo hiểm. Kể từ năm 1994 đến T5/2000 tốc độ tăng trởng bình quân của thị trờng bảo hiểm đạt 23%/ năm (1). Doanh thu phí bảo hiểm gốc năm 1995 đạt 1028 tỷ VND, năm 1998 đạt 1751 tỷ VND (2). Doanh thu phí bảo hiểm gốc năm 1999 đạt 2080 tỷ VND, tăng 2,8 lần so với doanh thu ngành bảo hiểm năm 1994 (3). Thị trờng bảo hiểm đã đóng góp tích cực vào việc ổn định kinh tế quốc dân và đời sống ngời dân thông qua công tác bồi thờng, năm 1999 số tiền bồi thờng đạt gần 800 tỷ VND, gấp 2 lần so với 1994 (4). Đến năm 2000 tổng doanh thu phí khoảng 2950 tỷ VND, chiếm khoảng 0,67% GDP (5).
Biểu đồ 1 và 2:
(Nguồn: Tài chính số 5/2000, T4, T5)
Thị phần thu phí bảo hi ểm nă m 1999 phân phối theo cá c t hành phầ n ki nh t ế D oa n h n g hiệ p c ổ p hầ n 8% N hà n ướ c8 9%D o an h ng h iệ p liên d oa n h3 % Do a nh n gh iệ p 1 0 0 % vố n nư ớc ng oà i0. 4% Do a nh n gh iệ p cổ ph ần Do a nh n gh iệ p 10 0 % v ốn nư ớc ng oà iNh à n ướcDo a nh n gh iệ p liê n d o an h
Cơ cấu vốn và các quỹ của các DNBH phân theo thành phần kinh tế 1999 Nhà nước 71% Doanh nghiệp liên doanh 7% Doanh nghiệp 100 % vốn nước Doanh nghiệp cổ phần 100% vốn nước ngoài Nhà nước