Mọi công ty đều cho phép ngời tham gia bảo hiểm đợc dừng nộp phí bảo hiểm và duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm, sau khi hợp đồng đã có gía trị hoàn lại.
Theo Luật Bảo hiểm và các công ty đều trích dẫn vào hợp đồng rằng khi hợp đồng có sự khai nhầm về tuổi của ngời đợc bảo hiểm và\hoặc ngời tham gia bảo hiểm thì:
+Nếu số phí đã nộp thấp hơn số phí tính theo tuổi đúng thì số tiền bảo hiểm sẽ đợc điều chỉnh lại tơng ứng với số phí đã nộp.
+Nếu số phí đã nộp cao hơn số phí đã nộp tính theo tuổi đúng thì công ty BHNT sẽ hoàn lại số phí thừa đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm.
+Nếu theo tuổi đúng ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời tham gia bảo hiểm không đợc nhận bảo hiểm theo điều khoản bảo hiểm của hợp đồng thì hợp đồng sẽ bị huỷ bỏ và công ty sẽ hoàn lại phí bảo hiểm sau khi đã trừ đi một số chi phí.
e.Chuyển nhợng hợp đồng
Trừ Bảo Việt và Manulife do hợp đồng đợc kí kép dựa trên sinh mạng của chủ hợp đồng và ngời đợc bảo hiểm các công ty còn lại đều cho phép ngời tham gia bảo hiểm đợc chuyển nhợng hợp đồng nhng việc chuyển nhợng chỉ có hiệu lực khi có sự chấp nhận của công ty đó và ngời
đợc bảo hiểm vẫn là ngời đợc bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ và ngời đợc chuyển nhợng có toàn bộ quyền lợi và nghĩa vụ với hợp đồng này.
3.7. Chi trả bảo hiểm
a. Đối với trờng hợp hợp đồng vẫn có hiệu lực và trẻ em sống đến đáo hạn hợp đồng các công ty bảo hiểm sẽ thanh toán toàn bộ STBH hiện thời.
b. Đối với trờng hợp trẻ chết trong thời gian hiệu lực của hợp đồng thì Bảo Việt, Manulife sẽ hoàn toàn bộ phí mà ngời tham gia bảo hiểm đã nộp cho công ty còn AIA, Prudential căn cứ vào phạm vi bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm mà công ty quy định (nh các phân trên đã đề cập) mà công ty tiến hành chi trả cho ngời hởng thụ.
c. Đối với trờng hợp trẻ bị TTTBVV căn cứ vào phạm vi bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm mà công ty quy định (nh các phân trên đã đề cập) Bảo Việt và Prudential sẽ tiến hành chi trả cho ngời đợc bảo hiểm.
d. Quy định của các công ty cho thấy nếu ngời tham gia bảo hiểm không đóng phí mà cũng không đợc miễn theo điều khoản của hợp đồng và hiệu lực của hợp đồng cha đợc 2 năm thì công ty sẽ không hoàn lại số phí đã nộp và hợp đồng chấm dứt hiệu lực. Trong quy định của hợp đồng với ngời tham gia bảo hiểm các công ty bảo hiểm đều cam kết có trách nhiệm giải quyết và chi trả bảo hiểm trong vòng x ngày (Bảo Việt, Prudential: 30 ngày, AIA: 90 ngày, Manulife: 60 ngày) kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ và hợp lệ. Nếu quá thời hạn trên thì khi thanh toán công ty bảo hiểm sẽ trả thêm lãi của số tiền này theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn do Ngân hàng Nhà nớc đợc quy định trong hợp đồng.
3.8.Giải quyết tranh chấp
Các ty đều quy định về cách thức giải quyết tranh chấp đólà mọi tranh chấp liên quan đến hợp đồng nếu không giải quyết đợc bằng thơng lợng thì một
trong các bên có quyền khởi kiện tại toà án nơi công ty có trụ sở hoặc nơi ngời đợc bảo hiểm c trú.
Các tranh chấp thờng phát sinh khi có những sự kiện rủi ro xảy ra với ng- ời đợc bảo hiểm, ngời bảo hiểm nhng các công ty bảo hiểm không cho rằng đó thuộc phạm vi bảo hiểm của mình, đặc biệt là liên quan đến gíam định nguyên nhân gây ra TTTBVV, gây ra cái chết của chủ hợp đồng.
Ch
ơngII:
Thực trạng triển khai sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục trong hệ thống BHNT tại Việt Nam I.Sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục tại tại VN
1.ý nghĩa của sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục
Bảo hiểm An sinh giáo dục là loại bảo hiểm dành cho trẻ em, bảo đảm cho trẻ tới tuổi trởng thành có một khả năng tài chính. Là một loại hình thuộc BHNT hỗn hợp nên nó mang rất nhiều ý nghĩa:
- An sinh giáo dục: một giải pháp đầu t cho tơng lai, giúp con nhà nghèo có thể học đại học.
Hiện nay có nhiều sinh viên phải bỏ dở việc học đại học hay đỗ đại học mà không đợc đi học, một trong những nguyên nhân là do chi phí phải nộp cùng các khoản đóng góp quá cao. Chi phí cho học hành trở thành vấn đề bức xúc đối với toàn xã hội cũng nh các bậc phụ huynh mà phần lớn họ có mức thu nhập thấp. Nhà nớc chủ trơng không bao cấp mà thu học phí của sinh viên là thể hiện phơng châm “Nhà nớc và nhân dân cùng làm” trong giáo dục. Nhiều gia đình ở nông thôn đã phải bán đất bán ruộng để đổi lấy một chỗ ngồi trên giảng đờng cho con cái (đây là vấn đề đã đợc nêu ở trên một tờ báo). Làm sao để con em mình có tiền đi học đại học? Bạn có biết rằng chỉ với một vài ngàn đồng tiết kiệm mỗi ngày, con bạn có thể ngẩng cao đầu trong tơng lai. Vậy giải pháp có tính khả thi và phù hợp với tất cả mọi ngời hiện nay là gì? Đó là An sinh giáo dục.
-An sinh giáo dục giúp cho mọi ngời thực hiện đợc mong ớc cho t- ơng lai và đảm bảo quyền lợi cho chính con cái và gia đình nên An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc .
Là một loại hình của BHNT hỗn hợp, nên ngời tham gia chơng trình An sinh giáo dục chắc chắn sẽ nhận đợc số tiền vào một thời điểm nhất định trong tơng lai dù rủi ro không xảy ra và nhận đợc một khoản lãi đợc gọi là bảo tức tích luỹ mà không phải chi ra một khoản tiền lớn cùng một lúc, chỉ tích luỹ dần dần. Hơn nữa sản phẩm này lại thể hiện tính nhân văn cao cả mà các loại hình bảo hiểm khác không thể hiện đợc. Có thể cùng nhận một khoản tiền nh BHNT có thời hạn 5 năm, 10 năm nhng nó mang một ý nghĩa to lớn hơn rất nhiều. Trong một xã hội nói chung và một gia đình nói riêng, các thế hệ đi trớc thờng có mối quan tâm đặc biệt đối với các thế hệ đi sau và chơng trình An sinh giáo dục đã thể hiện rõ sự quan tâm đặc biệt đó. Nó thể hiện sự chăm lo sâu sắc của ông bà, cha mẹ đối với con cháu và ngợc lại, nó làm cho thế hệ trẻ chúng ta biết sống vì ngời khác, hiểu rõ hơn sự quan tâm của ông bà, cha mẹ để phấn đấu hơn trong học tập và rèn luyện.
- An sinh giáo dục còn góp phần tạo nên một phong cách, tập quán và lối sống mới.
Ngời tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm, tạo quyền lợi cho chính mình và con cháu mình. Điều đó thể hiện một nét sống đẹp là biết chăm lo cho con cái và biết tự lo cho chính bản thân. Cha mẹ tham gia chơng trình An sinh giáo dục là một cách để giáo dục con cái mình và sống có trách nhiệm với ngời khác.
- Tham gia chơng trình An sinh giáo dục là góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
Vì “Trẻ em hôm nay, thế giới ngày mai“ nên đầu t cho giáo dục phải đợc coi là một trong những nhân tố then chốt cho sự phát triển, nó làm cho sự tiến bộ xã hội không ngừng đợc nâng cao.
An sinh giáo dục là một trong những giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu t cho giáo dục từ việc tiết kiệm thờng xuyên và có kế hoạch của mỗi gia đình. Đây là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội. Bảo đảm tơng lai cho con em mình, cũng nên đợc coi là trách nhiệm của mỗi gia đình - tế bào của xã hội với chức năng cơ bản tạo ra thế hệ kế cận u tú hơn.
- An sinh giáo dục là chong trình bảo hiểm cho cả ngời tham gia bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm.
Đây là một đặc trng của bảo hiểm trẻ em vì khi ông ba, cha mẹ tham gia chơng trình An sinh giáo dục cho con em mình thì đồng thời cũng bảo hiểm cho bản thân bởi lẽ nếu có rủi ro xảy ra đối với chủ hợp đồng thì con em họ vẫn có thể tiếp tục đợc bảo vệ mà không tiếp tục phải đóng phí, tất nhiên về mặt tình cảm là không thể bù đắp đợc nhng trên phơng diện tài chính thì có thể yên tâm rằng con em họ vẫn đợc bảo vệ. Đó là quyền lợi của ngời tham gia bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm.
2.So sánh sản phẩm bảo hiểm ASGD của các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam
Một sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho đối tợng trẻ em là sản phẩm mà mọi công ty đều phải có, bởi lẽ trẻ em luôn là đối tợng đợc gia đình và xã hội quan tâm u ái nhất, chính vì thế khi một công ty BHNT triển khai sản phẩm bảo hiểm của mình thì không thể bỏ qua một đối tợng bảo hiểm lớn nh vậy đợc. Hơn nữa ở Việt Nam lại có cơ cấu dân số trẻ cho nên lợng khách hàng có nhu cầu bảo hiểm là trẻ em rất đông cho nên khi triển khai BHNT ở Việt Nam thì mọi công ty bảo hiểm đều đa ra sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ em. Tuy cùng là sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ em nhng mỗi công ty khác nhau thì lại có những đặc thù riêng trong sản phẩm của mình: về cách thức tính phí, về phí bảo hiểm cho sản phẩm chính và sản phẩm phụ, về lãi chia, về giá trị giải ớc, về quyền lợi bảo hiểm... Sản phẩm của mỗi công ty đều có u điểm riêng và cánh thức tính khác nhau để có thể đa ra nhiều quyền lợi cho khách hàng nhất để đảm bảo công việc cạnh tranh trên thị trờng.
ở đây, em không đi sâu vào cách thức tính phí, lãi, giá trị giải ớc bởi đây là bí mật riêng của mỗi công ty bảo hiểm, và để tính đợc các vấn đề trên họ có những đội ngũ chuyên gia tính phí đợc đào tạo rất công phu, em chỉ xin đề cập đến một số vấn đề khác nhau cơ bản giữa các công ty bảo hiểm về sản phẩm An sinh giáo dục nói chung.