3. Nội dung cơ bản của sản phẩm An sinh giáo dục
3.4. Số tiền bảohiểm và phí bảohiểm
a. Phí bảo hiểm
Cũng nh tất cả các loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm là cơ sở để xây dựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho ngời đợc bảo hiểm và các khoản phụ phí.
*Khái niệm
Phí bảo hiểm là số tiền cần phải thu của công ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm của mình khi có các sự kiện bảo hiểm đợc xảy ra đối với ngời tham gia bảo hiểm (chủ hợp đồng, ngời đợc bảo hiểm) nh: chết, hết hạn hợp đồng, thơng tật và đảm bảo cho việc hoạt động của công ty. Đây cũng là sự thể hiện trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận đợc sự bảo đảm trớc những rủi ro đã đợc
nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm. Hay nói cách khác, phí bảo hiểm là cái gía của việc chuyển giao rủi ro từ ngời tham gia bảo hiểm sang công ty bảo hiểm.
*Các yếu tố ảnh hởng
Có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhng cơ bản vẫn là:
- Tuổi thọ của ngời đợc bảo hiểm, cụ thể là dựa vào bảng tỉ lệ tử vong (bảng dới) có thể tính đợc các hàm nhân thọ ở các độ tuổi vào các khoảng thời gian khác nhau. Cũng cần phải chú ý rằng tuổi thọ của ngời đợc bảo hiểm ở các nớc khác nhau là khác nhau do chịu tác động của môi trờng tự nhiên và môi trờng kinh tế xã hội là khác nhau. Bảng tỉ lệ tử vong Tuổi (x) Số ngời sống(lx) Số ngời chết(dx) Tỷ lệ chết(qx) 0 10 20 . . . 100000 98509 96650 708 119 173 0,00708 0,0012 0,0018
Nguồn: Chơng trình huấn luyện BHNT–Bộ phận huấn luyện đại lý 12/2000 của Manulife
- Lãi suất kỹ thuật: là lãi suất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí. Công ty bảo hiểm có trách nhiệm đầu t các khoản phí thu về để làm giảm phí thu từ ngời tham gia bảo hiểm nhằm kích thích số ngời tham gia bảo hiểm. Lãi suất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí thờng đợc xác định dựa vào lãi suất thực tế và thờng nhỏ hơn lãi suất thực tế.Trong điều kiện đầu t kém hiệu quả và không chắc chắn, không thể định phí với lãi suất quá cao vì công ty bảo hiểm khó có thể thực hiện đợc trên thị trờng bảo hiểm. Nh vậy một lần nữa, môi trờng kinh tế nói chung và môi trờng kinh
doanh nói riêng của nơi tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm này lại có tác động quan trọng lên cách xác định phí của nghiệp vụ bảo hiểm này.
- Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý…
- Chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phí, kể cả chi phí thu phí BH ...
- Chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thờng.
Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động nh thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trớc thời hạn cộng với các yếu tố tác động gían tiếp khác rất khó lợng hoá trong quá trình tính phí chẳng hạn nh tình hình kinh tế chính trị xã hội, tình hình thị trờng hiện tại và tơng lai của công ty , thuế và một số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mô của chính phủ Đối với sản phẩm trọn… gói nh của Bảo Việt sinh mạng của ngời mua bảo hiểm cũng rất có tác động khi tính phí.
*Nguyên tắc tính phí
Mỗi công ty đều có cách tính phí bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp khác nhau chẳng hạn nh có cách thống kê về tỷ lệ tử vong tại khu vực tiến hành kinh doanh bảo hiểm khác nhau, hoặc biểu thức tính tác động của các yếu tố khác nhau nhng dù tính bằng cách nào thì các công ty đều phải đảm bảo nguyên tắc dựa trên biểu thức cân bằng giữa trách nhiệm của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm tính theo giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng. Hay phí bảo hiểm phải đợc xác định sao cho tất cả các khoản thu trong tơng lai phải đủ để trang trải các khoản chi phí và các khoản tiền bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho công ty để công ty có thể tồn tại. Vì vậy phí bảo hiểm ở mọi công ty đều đợc tính toán dựa trên những cơ sở khoa học nhất định mà
công ty đó chọn thờng là phải dựa trên luật số lớn, bảng tỷ lệ tử vong trong thống kê, quy luật về lạm phát của đồng tiền trong các nền kinh tế và dựa vào một số giả định thống nhất và hợp lý (giả định về tỷ lệ tử …
vong giữa các ngành nghề, cácvùng địa lý, địa phơng; giả định về tỷ lệ lãi suất giữa các loại hình đầu t, tỷ trọng lãi suất trong từng loại hình đầu t; giả định về chi phí, về tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ, về thời hạn thanh toán ). Ngoài ra khi tính phí bảo hiểm các công ty chú ý sao cho bảo… đảm yếu tố cạnh tranh, yếu tố này phụ thuộc vào thị trờng hiện tại cũng nh thị trờng tơng lai của công ty, thuế và một số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mô của chính phủ.
Nh trên đã đề cập, mỗi công ty có những cách xác định phí riêng và đó bí mật của từng công ty, ngời mua bảo hiểm khó có thể so sánh đợc gía phí của công ty nào rẻ hơn, công ty nào đắt hơn, vì ngoài việc phạm vi bảo hiểm của các công ty bảo hiểm khác nhau các công ty bảo hiểm chỉ xác định phí mà khách hàng phải nộp khi khách hàng đã quyết định mua bảo hiểm rồi và viết yêu cầu bảo hiểm với STBH là cụ thể cùng với phơng thức thanh toán phí cụ thể.
Sau đây là cách tính phí của một số công ty:
+1) AIA: Nhng AIA chỉ đa ra bảng hệ số phí bảo hiểm. Bảng hệ số phí bảo hiểm là bảng trong đó xác định rõ tơng ứng với tuổi của ngời đợc bảo hiểm là hệ số phí bảo hiểm. Và từ đó, xác định phí nộp theo kỳ của khách hàng là bao nhiêu bằng cách lấy hệ số phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm.
Fnăm = (Mệnh gía gốc x Hệ số tuổi ngời đợc bảo hiểm)/1000 F6tháng = Fnăm x 0,51
Fquý = Fnăm x 0,26
Với mệnh gía gốc là số tiền bảo hiểm và hệ số tuổi ngời đợc bảo hiểm đợc xác định từ bảng hệ số phí bảo hiểm và F là số phí mà khách hàng phải nộp cho công ty theo kỳ.
+2) Prudential: Cách xác định phí của Prudential dựa theo loại sản phẩm, thời hạn hợp đồng, giới tính, tuổi của ngời đợc bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và định kỳ đóng phí bảo hiểm. Với phí bảo hiểm đợc tính nh sau:
Fnăm = (Số tiền bảo hiểm * hệ số phí bảo hiểm)/1000 Fnửa năm = Fnăm *0,522
Fquý = Fnăm * 0,268 Ftháng = Fnăm * 0,092
Với: hệ số phí bảo hiểm = phí bảo hiểm cho 1000 đồng số tiền bảo hiểm ( đợc xác định trong biểu phí)
F là số phí phải nộp theo kỳ +3) Bảo Việt:
Ftháng = (Số tiền bảo hiểm * Hệ số phí bảo hiểm *Tỷ lệ chiết khấu)/1000000
Với: - Hệ số phí bảo hiểm = phí bảo hiểm cho 1000000 đồng số tiền bảo hiểm
- Tỷ lệ chiết khấu đợc xác định nh sau:
>) Với số tiền bảo hiểm trong khoảng từ [1000000, 3000000] thì tỷ lệ chiết khấu = 1
>)Với STBH trong khoảng từ [31000000, 40000000] thì tỷ lệ chiết khấu = 0,98
>) Với STBH trong khoảng từ 41 triệu trở lên thì tỷ lệ chiết khấu = 0,98 Fquý = Ftháng *2,97 Fnửa năm = Ftháng * 5,88 Fnăm = Ftháng * 11,32 +)Manulife: F = (STBH * Hệ số tính phí)/năm *Quy định nộp phí
Các công ty đều quy định phí bảo hiểm có thể nộp định kỳ theo tháng, quý, nửa năm hoặc một năm. Nhng đối với từng hợp đồng thì chỉ đợc chọn hoặc theo kỳ tháng hoặc quý hoặc nửa năm hoặc 1 năm và hợp đồng sẽ ghi cụ thể lựa
chọn này, ngời tham gia phải chấp hành theo. Ngày định kỳ nộp phí và số phí nộp mỗi kỳ đợc quy định trong từng hợp đồng cụ thể của các công ty và đối với các công ty nó chính là ngày thu phí bảo hiểm đầu tiên và ngày công ty chấp nhận hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Các công ty đều quy định trong hợp đồng rằng ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ và đúng hạn. Các công ty đều quy định lần đóng đầu tiên là căn cứ xác định hiệu lực của hợp đồng, trừ AIA đó là ngày ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầu tiên và hoàn tất hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Nếu các lần đóng phí sau đó ngời tham gia không tuân theo quy định về thời hạn nộp phí thì ngời tham gia bảo hiểm vẫn đợc phép gia hạn các lần nộp phí bảo hiểm tiếp theo trong thời hạn không quá 60 ngày kể từ ngày đến kỳ nộp phí đối với AIA ,Prudential, Bảo Việt, Bảo Minh-CMG còn Manulife quy định là 30 ngày. Nếu quá thời hạn nói trên nếu không có thông báo yêu cầu huỷ hợp đồng các công ty BHNT đều sẽ tự động điều chỉnh giảm số tiền bảo hiểm nếu hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên hoặc các các công ty sẽ đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng nếu hợp đồng cha có hiệu lực đủ 2 năm.