của ngân hàng thƣơng mại
1.3.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các nhân tố thuộc về bản thân NH
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Để xây dựng chiến lược kinh doanh Ngân hàng thường tìm cách đánh giá vị thế hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng để thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức. Đồng thời, ngân hàng cũng phải dự đoán thay đổi của môi trường để tìm cho mình hướng đi thích hợp. Chiến lược của ngân hàng có thể tập trung vào việc phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn, hoặc chú trọng vào việc thu hút tiền gửi của dân cư, hay tập trung vào việc mở rộng cho vay và đầu tư… Như vậy tuỳ thuộc vào đặc điểm và điều kiện của môi trường kinh doanh cũng như mục tiêu phát triển trong tương lai mà mỗi ngân hàng có chính sách khuyến khích hay hạn chế lượng tiền huy động vào hoặc thay đổi cơ cấu của một nguồn vốn cụ thể nào đó.
- Lãi suất của ngân hàng
Thu nhập (tiền lãi) có được từ các khoản tiền gửi là một trong những yếu tố thu hút một khách hàng tìm đến ngân hàng cho nên việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với các ngân hàng khác đã trở thành một yếu tố quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì lượng tiền gửi hiện có của ngân hàng đặc biệt khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao và không còn mức lãi suất trần do NHNN quy định. Các ngân hàng thương mại cạnh tranh không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm khác như quỹ tiết kiệm, kho bạc Nhà nước, tiết kiệm bưu điện, và cả các tổ chức hoạt động trên thị trường tài chính tiền tệ như các công ty tài chính, các công
ty chứng khoán. Trong các giai đoạn khan hiếm tiền, những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất sẽ thúc đẩy người dân và các nhà đầu tư chuyển vốn đang có sang tiết kiệm hoặc đầu tư. Như vậy nguồn vốn không chỉ bị chia sẻ trong nội bộ ngành ngân hàng mà còn trong toàn bộ hệ thống ngân hàng tài chính.
- Cơ sở vật chất và đội ngũ nhân viên.
Nhìn chung, các ngân hàng có trụ lớn tại các trung tâm, và đội ngũ nhân viên lịch sự, niềm nở, tinh thông nghiệp vụ thường thu hút được nhiều khách hàng hơn. Bởi vì bên cạnh yếu tố thu nhập, ý muốn gửi tiền của khách hàng còn bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý. Cơ sở vật chất của ngân hàng thể hiện ở trụ sở giao dịch, quầy giao dịch Logo, bảng hiệu, máy móc thiết bị, các ấn chỉ… ngoài ra còn có thể bao gồm các lợi thế khác như chỗ để xe rộng rãi (đối với các ngân hàng ở các đô thị lớn), cách bố trí các phòng nghiệp vụ hợp lý, dễ dàng hỗ trợ lẫn nhau. Trình độ nhân viên ngân hàng thể hiện ở khả năng xử lý nghiệp vụ, khả năng tư vấn, khả năng giao tiếp và thuyết phục khách hàng… Những ấn tượng về sự khang trang, tiện nghi của ngân hàng cũng như tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng sẽ làm cho khách hàng tin cậy và hài lòng.
- Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng
Với cùng một lãi suất huy động, ngân hàng nào đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng hơn thường có lợi thế so với các ngân hàng khác bởi vì khách hàng có xu hướng lựa chọn các dịch vụ hoàn chỉnh hơn là các dịch vụ đơn lẻ, đồng thời họ cũng yên tâm hơn khi được giao dịch với ngân hàng có nhiều thông tin, có khả năng tư vấn và hỗ trợ họ hơn là các ngân hàng chỉ biết nhận lệnh một chiều từ phía khách hàng. Trong nền kinh tế hiện đại, cá nhân cũng như các tổ chức không chỉ quan tâm đến những lợi ích vật chất trực tiếp mà họ còn quan tâm đến các yếu tố khác như thời gian giao dịch, các thủ tục liên
quan, tính trọn gói của dịch vụ vì nhiều khi các yếu tố này ảnh hưởng đến uy tín, thời cơ kinh doanh của họ. Một khách hàng không dễ từ bỏ ngân hàng để gửi vốn vào một nơi có lãi suất cao hơn, nếu họ phải từ bỏ thêm nhiều tiện ích khác mà ngân hàng đó đang cung cấp cho họ. Chất lượng dịch vụ tốt, dịch vụ hoàn chỉnh, đa dạng không chỉ giúp ngân hàng thu hút các khách hàng mới mà quan trọng hơn, giúp ngân hàng giữ chân các khách hàng cũ.
- Uy tín của ngân hàng
Một ngân hàng có uy tín sẽ có lợi thế trong huy động vốn vì ngân hàng thường có bên mình một lượng lớn khách hàng trung thành. Những khách hàng đến với ngân hàng qua uy tín thường có xu hướng gắn bó lâu dài vì họ tin tưởng vào những dịch vụ ngân hàng cung cấp và đồng tiền của họ luôn được đảm bảo an toàn. Uy tín của một ngân hàng có được nhờ thâm niên của ngân hàng, tiềm lực tài chính của ngân hàng, trình độ của đội ngũ quản lý và nhân viên … Những ngân hàng có thâm niên thường thuận lợi hơn trong việc chiếm được lòng tin của khách hàng vì các ngân hàng này tạo được những mối liên kết với khách hàng từ trong quá khứ không chỉ với bản thân họ mà cả con cháu và người thân quen của họ. Các ngân hàng có đội ngũ lãnh đạo là những người danh tiếng, có bằng cấp cao hoặc có những quy chế tuyển chọn nhân viên chặt chẽ, khắt khe; kỷ luật lao động nghiêm ngặt cũng dễ tạo niềm tin cho khách hàng thể hiện qua các giao dịch được quản lý và tiến hành một cách chính xác và lành mạnh. Các giải thưởng cao quý mà ngân hàng đạt được, các phong trào, các hoạt động xã hội mà ngân hàng tài trợ thành công cũng là một cách củng cố uy tín ngân hàng. Một ngân hàng có uy tín còn thể hiện ở tiềm lực tài chính mạnh, đó là khả năng tài trợ cho các danh mục đầu tư và cho vay lớn, dài hạn; khả năng cung cấp các dịch vụ đa dạng, ưu việt; các chỉ số về tài sản, nguồn vốn đạt được các chuẩn mực tài chính đề ra.
Các nhân tố thuộc về khách hàng
Nhóm khách hàng tác động đến chất lượng huy động vốn của ngân hàng không chỉ là những người gửi tiền mà cả những người sử dụng vốn của ngân hàng vì suy cho cùng ngân hàng nhận gửi là để phục vụ mục đích cho vay, đầu tư và mở rộng các hoạt động dịch vụ khác. Đây là nhân tố khách quan nhưng nếu ngân hàng tìm được quy luật thì vẫn có thể mở rộng được việc huy động vốn. Các yếu tố chính quyết định khả năng gửi tiền của khách hàng là:
- Thu nhập của dân cư
Thông thường, thu nhập GDP bình quân trên một người dân càng cao thì khả năng thu hút tiền gửi của các ngân hàng càng lớn. Việt Nam tuy là một nước nghèo, thu nhập thấp nhưng lượng tiền nhàn rỗi trong dân lại rất lớn, đó là do lượng kiều hối hàng năm lên tới hàng tỷ USD, kiểm soát bằng đồng tiền với nền kinh tế của Nhà nước còn thấp. Thế nhưng người dân vẫn còn có thói quen tích trữ tài sản dưới dạng vàng, đá quý, ngoại tệ, bất động sản mà chưa quen đầu tư dưới dạng tích cực hơn như sản xuất kinh doanh, đầu tư chứng khoán hay gửi tiền vào ngân hàng. Trên thực tế nếu người dân thấy được tài sản của họ cho dù không nằm dưới quyền sử dụng của họ mà vẫn an toàn, đồng thời mức sinh lời của tài sản được đảm bảo, các giao dịch qua ngân hàng thuận tiện và nhanh chóng thì xu hướng tích trữ của cải dưới dạng hiện vật và tiền mặt sẽ giảm.
- Tâm lý của người gửi tiền
Ngoài yếu tố thu nhập thì yếu tố tâm lý cũng là một rào cản khiến cho khách hàng ngại đến ngân hàng. Mặc dù có thói quen tiết kiệm nhưng tâm lý thích tiêu tiền mặt và cất trữ tiền ở nhà đã làm cho một lượng vốn lớn của xã hội bị tích trữ dưới dạng “tiền chết”. Mặt khác, những bê bối, đổ vỡ của hệ thống tín dụng và sự thiếu ổn định của nền kinh tế trong quá khứ đã làm giảm
lòng tin của dân chúng. Ngoài ra dịch vụ ngân hàng đôi khi vẫn còn khá xa lạ với một bộ phận dân cư. Muốn vực lại niềm tin của người dân, ngoài những biện pháp vĩ mô của Nhà nước, thì bản thân các ngân hàng cần củng cố uy tín, mở rộng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của mình một cách thiết thực và hiệu quả; đồng thời cũng phải tìm cách đưa hình ảnh của chính mình đến gần với người dân.
- Đặc điểm kinh doanh của doanh nghiệp:
Khách hàng của ngân hàng bao gồm thành phần có thể là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế quốc doanh, tập thể, tư nhân, cá nhân, nước ngoài, hoạt động trong nhiều lĩnh vực như nông, lâm, ngư nghiệp; công nghiệp, xây dựng; dịch vụ… Như vậy mỗi loại hình doanh nghiệp có một đặc điểm kinh doanh riêng, có nhu cầu sử dụng vốn riêng, có nguồn vốn nhàn rỗi riêng phụ thuộc vào chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp. Chẳng hạn các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, thương mại vào cuối năm hoặc các dịp lễ Tết thường có doanh số bán hàng cao vì vào những dịp này người dân có nhu cầu mua sắm và sử dụng dịch vụ nhiều hơn. Các doanh nghiệp chuyên thu mua hàng nông sản vào các dịp thu hoạch mùa màng cần hỗ trợ một lượng vốn lớn. Nếu ngân hàng cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ cho khách hàng là các tổ chức có doanh thu lớn như các siêu thị, các trung tâm thương mại… bằng cách phụ trách việc kiểm đếm tiền mặt hàng ngày hoặc vào những đợt cao điểm về doanh thu cho khách hàng thì một mặt ngân hàng sẽ thu được một khoản phí dịch vụ, mặt khác trong tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp luôn duy trì một lượng tiền nhất định.
Các nhân tố thuộc về nền kinh tế
- Pháp luật chính sách của Nhà nước
Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh chịu nhiều tác
động của các chính sách, quy định của Chính phủ và Ngân hàng Trung ương. Sự thay đổi trong chính sách tài chính – tiền tệ, quy định của Chính phủ và của Ngân hàng Trung ương thường ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại. Một sự thay đổi trong quy chế tác nghiệp, hay kế toán,... của Ngân hàng Nhà nước cũng buộc các ngân hàng thương mại phải có những thay đổi tương ứng về quy định, ấn chỉ, công nghệ thông tin... Trong những sự thay đổi đó, có những điểm ngân hàng có thể thích ứng được dễ dàng, và cũng có những điểm khiến ngân hàng phải thay đổi một phần các chính sách phát triển sản phẩm, trong đó có các sản phẩm huy động vốn, theo cả hai chiều hướng tích cực hoặc tiêu cực.
- Tình trạng của nền kinh tế
Là doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng sâu sắc của môi trường kinh tế – chính trị. Môi trường kinh tế được hiểu là các nhân tố tác động đến sức mua và sự lựa chọn của khách hàng cụ thể là: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, thất nghiệp, tình trạng chu chuyển vốn, chỉ số lạm phát… Nếu tỷ lệ lạm phát cao, nguồn vốn nhàn rỗi sẽ được chuyển thành những dạng đầu tư khác có giá trị ổn định và bền vững hơn như: vàng, bạc, nhà đất…Nói chung, nếu như môi trường kinh tế ổn định thì nguồn vốn tiền gửi tại các Ngân hàng thương mại ổn định hơn. Một yếu tố khác trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng mạnh đến hoạt động huy động của ngân hàng, đó là sự tiến bộ, sự thay đổi của các xu hướng kinh doanh trong nền kinh tế. Nếu như trong một nền kinh tế truyền thống và đơn thuần, khách hàng chỉ biết đến tài khoản và tiền gửi tiết kiệm, thì nay trong điều kiện hiện đại hóa, giao lưu và mở cửa, họ có cơ hội được tiếp xúc với nhiều hình thức đầu tư hấp dẫn khác và mở rộng giới hạn lựa chọn của mình. Việc này cũng có ảnh hưởng khá quan trọng, vì nó thực sự dẫn đến khả năng các ngân hàng phải chia sẻ nguồn tiền trước đây gần như
hoàn toàn thuộc về mình với các đối tượng khác trong thị trường tài chính – tiền tệ.
- Điều kiện thị trường và cạnh tranh
Hoạt động của ngành ngân hàng tài chính nói riêng và của cả nền kinh tế Việt Nam nói chung ngày càng phải đối mặt với cạnh tranh và chấp nhận nó như là một yếu tố không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh là một quy luật khắc nghiệt, đào thải những chủ thể yếu kém, giữ lại những chủ thể làm ăn hiệu quả. Vì vậy cạnh tranh vừa là nguy cơ và cũng là động lực để những người tham gia kinh doanh hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của mình.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tài chính ở nước ta diễn ra ngày càng sôi động và dưới nhiều hình thức. Sự cạnh tranh không chỉ trong nội bộ hệ thống ngân hàng thông qua việc mở rộng, thành lập chi nhánh mới và tung ra nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất và quà tặng hấp dẫn; mà còn có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với các định chế tài chính khác như các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện… Sự cạnh tranh này đặc biệt gay gắt ở những trung tâm kinh tế lớn như Hà nội, Thành phố Hồ Chí Minh nơi mà mật độ các ngân hàng thương mại quốc doanh, các ngân hàng cổ phần, các ngân hàng liên doanh, các ngân hàng nước ngoài tập trung dày đặc. Trong điều kiện như vậy việc giữ vững thị phần huy động của các ngân hàng là rất khó khăn vì vậy các ngân hàng phải tự cải tiến hoạt động, phát huy ưu thế của mình. Các ngân hàng thương mại thuộc sở hữu Nhà nước có một số lợi thế như có sự đảm bảo, hậu thuẫn và tạo điều kiện phát triển của Nhà nước nhưng đồng thời họ cũng phải chịu sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước trong việc đưa ra các chính sách huy động vốn. Trong khi đó các ngân hàng cổ phần gần như hoàn toàn tự chủ trong việc quyết định
mức lãi suất hay các hình thức huy động vốn, đó là chưa kể đến các ngân hàng liên doanh, các ngân hàng nước ngoài với công nghệ hiện đại, dịch vụ phong phú, trình độ và kinh nghiệm quản lý hơn hẳn các ngân hàng trong nước. Trong bối cảnh đó, để tồn tại và đứng vững các ngân hàng phải có một chiến lược kinh doanh hợp lý, tận dụng các ưu thế về địa điểm, kinh nghiệm hoạt động tại thị trường trong nước, nâng cao chất lượng phục vụ, đổi mới phương thức điều hành…
1.3.2. Tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại của ngân hàng thương mại
Nền kinh tế thế giới đang trong kỷ nguyên của sự hội nhập và toàn cầu hoá, nó đang vận động và phát triển không ngừng, Xu thế hội nhập và toàn cầu hoá là một xu thế tất yếu, do đó nền kinh tế nước ta cũng không thể đi ngươc lại với xu thế đó. Để hội nhập vào nền kinh tế quốc tế, mọi lĩnh vực của nền kinh tế cần phải được hiện đại hoá, áp dụng những công nghệ hiện đại, tiên tiến trên thế giới nhằm theo kịp sự phát triển của kinh tế thế giới. Với vai trò là trung tâm của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam