12. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu, )
4.1.3. Tình hình cho vay và thu hồi nợ
Việc vay vốn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng và là cơ hội để ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của mình. Tuy nhiên cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ
theo hai nguyên tắc:
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. + Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khác hàng.
Dựa vào thời hạn cho vay, tín dụng có thể chia thành: + cho vay ngắn hạn
+ Cho vay trung và dài hạn.
+ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp. + Cho vay nông nghiệp.
+ Cho vay tiêu dùng cá nhân. + Cho vay bất động sản.
+ Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.
Do đặc điểm về địa lý kinh tế của huyện với thế mạnh là lĩnh vực sản xuất nông nghiệp bao gồm trồng trọt, chăn nuôi, mô hình kinh tế tập trung, kinh tế tổng hợp, cho nên ngân hàng thực hiện chiến lược kinh doanh đa thành phần kinh tế, cung ứng dịch vụ cho đối tượng doanh nghiệp tư nhân; tiếp cận đến từng hộ nông dân có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống tinh thần vật chất của người dân.
Bảng 4: TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ THU HỒI NỢ CỦA NGÂN HÀNG
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 74.124 92.627 98.816 18.503 24,96 6.189 6,68 Doanh số thu nợ 69.488 85.232 97.527 15.744 22,66 12.295 14,43 Tổng dư nợ 55.020 62.415 63.434 7.125 12,95 1.289 2,07 Nợ quá hạn 500 1.624 912 1.124 224,80 (712) (43,84) Chỉ số thu nợ 0,94 0,92 0,99 - - - -
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Kết quả phân tích ở bảng 4 cho thấy, doanh số cho vay của ngân hàng tăng không ổn định. Năm 2006 do bị ảnh hưởng của dịch cúm gia cầm đến nền kinh tế
của địa phương và làm ảnh hưởng đến đời sống của người dân trong xã, nhiều dự án chăn nuôi gà theo kiểu công nghiệp; bán công nghiệp bị đình truệ. Để khuyến khích bà con nông dân chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, năm 2007 doanh số cho vay của chi nhánh tăng mạnh đạt 92.627 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 24,96% so với năm 2006. Đến năm 2008 tốc độ doanh số cho vay có chiều hướng giảm (đạt 6,68%) so với năm 2007, nguyên nhân là do tình hình kinh tế có biến động đã tác
động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn, hàng hóa tiêu thụ
chậm, giá thành cao, việc tiếp nhận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng lại gặp khó khăn, lãi suất thị trường cao do chính sách thắc chặt tiền tệ của ngân hàng Nhà nước.
Hình 6: Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng qua ba năm 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 2006 2007 2008 Năm Triệu đồng
- Doanh số cho vay - Doanh số thu nợ
- Tổng dư nợ
Bên cạnh đó, doanh số thu nợ trên địa bàn có chiều hướng tăng theo doanh số
cho vay, cụ thể: Năm 2007 dư nợ tăng 62.145 triệu đồng tương ứng với mức tăng 12,95% so với năm 2006, do ngân hàng thực hiện công tác thu nợ và quản lý kém nên doanh số thu nợ đạt 85.232 triệu đồng, nợ quá hạn tăng cao tăng gấp 2 lần so với năm 2006, đến năm 2008 dư nợ đạt 63.434 triệu đồng, cho thấy tốc độ tăng trưởng đã giảm còn 2,07% so với năm 2007. Nguyên nhân là do điều kiện khách quan từ thiên tai, dịch bệnh xảy ra với một số hộ sản xuất trên địa bàn, gây thiệt hại nặng, một số ít ảnh hưởng toàn bộ, một sốảnh hưởng một phần nhưng cũng làm cho
đời sống kinh tế gặp khó khăn, ngân hàng khó thu đòi nợ. Tuy nhiên xét đến chỉ số
phản ánh khả năng thu nợ của ngân hàng (doanh số thu nợ trên doanh số cho vay), chỉ số này luôn nhỏ hơn 1, cho thấy ngân hàng đã có công tác thu hồi nợ tốt và hiệu quả, ngân hàng cần phải duy trì và phát huy hơn nữa công tác thu hồi nợ, nhằm góp phần giảm thiểu những rủi ro tìm ẩn trong tương lai và nâng cao chất lượng tín dụng, tạo được vòng vốn quay nhanh và vòng quay được nhiều hơn. cũng như hoạt
động kinh doanh của ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả hơn.