12. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu, )
4.3.THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
Trụ sở ngân hàng được đặt gần Quốc lộ 1A, giao thông thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch và thuận lợi để nắm bắt thông tin kinh tế - xã hội.
Ban lãnh đạo với bề dài kinh nghiệm, tập thể cán bộ rất nhiệt tình, đoàn kết với không khí làm việc thân thiện.
Trình độ dân trí tỉnh được nâng cao cũng ảnh hưởng tích cực đến công tác huy động vốn của chi nhánh. Bởi vì trình độ dân trí cao sẽ liên quan đến sự hiểu biết về những lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng. Đây chính là yếu tố ảnh hưởng cho quyết định gửi tiền vào ngân hàng.
Chi nhánh nhận được sự quan tâm, hỗ trợ của Ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp và PTNT tỉnh cùng với các Ban ngành địa phương trong suốt quá trình kinh doanh.
Nền kinh tế của tỉnh có sự tăng trưởng tốt, các thành phần kinh tế, các loại hình doanh nghiệp phát triển, hoạt động có hiệu quả cao do đó tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng cho vay và mở rộng dịch vụ.
Các quy chế, quy trình được chuyển hóa dần thiết lập nền tảng tốt, ổn định cho chi nhánh hoạt động.
Chất lượng hoạt động ngày càng được củng cố, các biện pháp kiểm soát chất lượng bước đầu phát huy tác dụng cho thấy hoạt động tín dụng có chiều hướng diễn biến tích cực.
Sản phẩm dịch vụ dựa trên nền công nghệ hiện đại hóa (HĐH) phát triển khá nhanh.
Công tác đào tạo cán bộđược chú trọng, chuẩn hóa dần.
4.3.2. Khó khăn
Chi nhánh Song Phú là một xã nông thôn, cơ sở vật kỹ thuật hạ tầng nông thôn còn nhiều yếu kém, đời sống nhân dân còn nhiều cơ cực thiếu thốn, vì vậy dẫn
Huy động vốn của ngân hàng chưa cao, chỉ tập trung một số khách hàng quen biết nên ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển đểđầu tư cho vay, điều này làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhất là đối với Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn được xem là hoạt động kinh tế khó khăn và phức tạp. Tín dụng nông nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro khách quan, ngoài tầm kiểm soát của Ngân hàng như:
- Thường xuyên xảy ra sâu rầy, dịch hại gây mất mùa, chuột phá hoại cũng gây ảnh hưởng không nhỏđến năng suất cây trồng.
- Ngoài ra 2 năm gần đây xảy ra dịch cúm gia cầm, bệnh vàng lùn cây lúa cũng làm cho nhiều hộ vay cũng mất khả năng chi trả nợ, khiến cho phần lớn các khoản vay nông nghiệp trở thành những khoản nợ quá hạn, điều này ảnh hưởng lớn
đến công tác thu hồi vốn của Ngân hàng.
Các văn bản pháp quy liên quan đến tài sản, quyền sử dụng đất, khu quy hoạch...đang triển khai cũng tạo tâm lý cho cán bộ tín dụng khó khăn trong việc định giá tài sản thế chấp, ngại rủi ro trong giải ngân.
Việc đầu tư cơ sở hạ tầng và cho vay phát triển ngành nghề ở nông thôn, nhiều chi nhánh chưa quan tâm đúng mức, do đó dư nợđạt còn thấp.
4.3.3. Phương hướng hoạt động của ngân hàng
Về huy động vốn: Tiếp tục thực hiện và phát huy các giải pháp sẵn có trong thời gian qua như làm công tác thanh toán, chuyển tiền, mở tài khoản tiền gửi, tích cực tuyên truyền, gặp gỡ và vận động những cán bộ có tiền nhàn rỗi để gửi vào ngân hàng, nhằm từng bước nâng cao tỷ lệ ROE tăng cao và quyết tâm phấn đấu thực hiện bằng hoặc vượt kế hoạch huyện giao
Về tín dụng: Cho vay sản xuất, kinh doanh góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương; mở thêm đối tượng đầu tư như sửa chữa nhà ở; nhu cầu đời sống, tiêu dùng... làm thay đổi bộ mặt nông thôn.
Từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, tình hình tài chính cũng được lành mạnh hoá hơn.
Trình độ nghiệp vụ tín dụng của cán bộđược chú trọng từng bước nâng lên. Thay đổi chỉ tiêu đánh giá xác định nợ quá hạn cho phù hợp với những chuẩn mực, trên cơ sở đó xác định mức dự phòng rủi ro phản ánh đúng mức độ rủi ro của toàn bộ dư nợ.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG
5.1. CÁC DẤU HIỆU NHẬN BIẾT RỦI RO TÍN DỤNG
Ngày trả nợ và số tiền trả nợ theo hợp đồng tín dụng đã ký không thực hiện một cách đúng đắn mà không giải trình được lý do xác đáng phù hợp với thực tế của bên vay.
Thời gian đầu trả nợ tương đối tốt, nhưng vào thời gian giữa và cuối việc trả
nợ không điều đặn, không đúng ngày, không đúng số tiền phải trả, con nợ liên tiếp vi phạm hợp đồng tín dụng và liên tiếp làm đơn giản nợ với nhiều lý do đưa ra chưa
được ngân hàng kiểm chứng thực tế và chấp nhận.
Những thông tin không tốt đẹp về tình hình tài chính, khả năng thanh toán, thực tế sản xuất kinh doanh của đơn vị, hàng tồn kho lớn, chậm tiêu thu, công nợ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chồng chất và ngày càng phát sinh lớn hơn, nợ thuế ngân sách và các khoản bắt buộc phải trả khác (tiền lương, tiền điện,..) ngân hàng thu thập được thông tin qua công tác phòng chống rủi ro, các nguồn thông tin khả tin khác và qua kiểm tra thực tế sau khi cho vay.
Phát hiện vốn tự có của đơn vị đã khai man hoặc giảm dần một cách khó hiểu và đáng nghi ngờ, vội vã bán hàng ra với bất cứ giá nào, kể cả dưới giá vốn rất nhiều hoặc chấp nhận việc hạ giá bán một cách không bình thường, không logic để thu tiền về mà không chịu trả hoặc trì hoản việc trả nợ cho ngân hàng. Tình hình sản xuất kinh doanh bị đình đốn sản phẩm bị giảm dần về số lượng, số công nhân, cán bộ có trình độ kỹ thuật xin nghỉ dần hoặc chuyển đi các đơn vị khác.
Với những dấu hiệu dẫn đến rủi ro như trên, ngân hàng cần tích cực tìm ra các giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất mà vẫn đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để hiểu rõ thêm vấn đề này chúng ta sẽ tìm hiểu ở phần sau đây.
5.2. CĂN CỨ ĐỀ RA GIẢI PHÁP
Bảng 23: KẾT QUẢ NHẬN ĐỊNH VÀ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC Kết quả nhận định Giải pháp khắc phục
Về huy động vốn
-Nguồn vốn hoạt động của NH chủ yếu từ hai nguồn: Vốn điều chuyển và vốn huy động tại chổ.
- Vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao 79% - 81%. - NH huy động được vốn có nghĩa là NH tận dụng được nguồn vốn giá rẽđể cho vay.
- Nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn
+ Đối với đối tượng là các tầng lớp dân cư
+ Đối với đối tượng là các doanh nghiệp
Về công tác cho vay
- Thế mạnh của vùng là sản xuất nông nghiệp.
- Chiến lược kinh doanh của NH là kinh doanh đa thành phàn kinh tế.
- NH tập trung cho vay ngắn hạn
- Khách hàng cho vay của NH chủ yếu là hộ sản xuất, cá nhân.
- Nợ xấu ngắn hạn, trung và dài hạn tăng cao.
- Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn nhanh (1,7 vòng).
- Nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro trong công tác cho vay:
+ Hoàn thiện công tác thẩm
định
+ Công tác thu hồi nợ
+ Tài sản đảm bảo
Về công tác thu nợ và xử lý nợ quá hạn - Việc thu nợ kịp thời sẽ giúp cho doanh số cho vay tăng
nhiều hơn, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ cho xã hội - Doanh số thu nợ phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt
động tín dụng của NH.
- Doanh số thu tập trung đối với hộ sản xuất, cá nhân.
Đặc biệt là lĩnh vực sản xuất kinh doanh nông nghiệp. - Hoạt động tín dụng NH phụ thuộc nhiều vào tính chất thời vụ, chu kỳ sản xuất kinh doanh.
+ Ngăn ngừa các khoản vay có dấu hiệu dẫn đến nợ quá hạn.
+ Giải pháp xử lý nợ có rủi ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Kết quả nhận định Giải pháp khắc phục Về nhân sự
- Chưa quản lý chặt chẽ các khoản cho vay.
- Cơ cấu cho vay chưa được cân đối, chưa nắm bắt được cơ hội kinh doanh mới.
- Công tác thu hồi nợ chưa được phản ánh kịp thời.
- Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ NH.
Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro khác
- Vềđiều kiện tự nhiên. - Về chính sách.
- Về môi trường pháp lý.
+ Nguyên nhân khách quan + Nguyên nhân chủ quan
5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Mặt dù hoạt động tín dụng của chi nhánh trong ba năm qua phát triển khá tốt, nhưng chi nhánh còn gặp phải những khó khăn trong công tác huy động vốn, cho vay, thu nợ và xử lý các khoản nợ đã đến hạn và quá hạn. Để giải quyết những khó khăn trên, tôi xin đề xuất một vài giải pháp sau đây:
5.3.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn a). Đối với đối tượng là các tầng lớp dân cư:
Tiến hành chương trình thu hút vốn trong các tầng lớp dân cư thông qua các hình thức hấp dẫn, đa dạng hơn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trúng vàng. Tăng cường tiếp thị phù hợp và hiệu quả đối với từng đối tượng khách hàng khác nhau như gặp gỡ khách hàng theo khu vực, theo nhóm theo ngành nghề… Quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng như: ti vi, báo đài, tạp chí… Trong đó giới thiệu cụ thể các thủ tục, điều kiện và nêu bật lên được các tiện ích khi khách hàng tìm đến giao dịch với ngân hàng.
Tăng cường phát hành thẻ để huy động vốn thông qua tiện ích của việc sử
dụng thẻ.
Xây dụng biểu lãi xuất hấp dẫn mang tính cạnh tranh để thu hút khách hàng tăng tiền gửi vừa đảm bảo có lợi cho khách hàng vừa tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Lãi suất là yếu tố nhạy cảm, nhất là trong điều kiện có sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn. Do vậy việc vận dụng yếu tố lãi suất một cách phù hợp, linh động sẽ thu hút được nguồn vốn huy động (đặc biệt là đối với khách hàng truyền thống và các nguồn tiền gửi lớn), áp dụng lãi suất bậc thang, theo đó khách hàng gửi tiền sẽ được hưởng theo mức lãi suất tương ứng với từng mức tiền gửi theo quy tắc mức tiền gửi càng lớn lãi suất càng cao.
b). Đối với đối tượng là các doanh nghiệp
Ngoài các loại tiền gửi truyền thống đã và đang thực hiện, cần khuyến khích mở rộng một số hình thức khác như: thanh toán tiền lương qua ngân hàng, sử dụng dịch vụ ATM… Đối với các doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ của chi nhánh, chi nhánh huy động lãi suất cao để thu hút đồng thời phát triển các loại tiền gửi với nhiều mức độ thời gian (1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng…), lãi suất ưu đãi, hấp dẫn. Song song đó, cán bộ tín dụng tăng cường tìm kiếm khách hàng (như dịch vụ cho vay qua đêm, cho các ngân hàng thương mại khác vay trong thời điểm cần vốn), có nhu cầu, khoản vay lớn, thời hạn vay ngắn để thu lợi nhuận.
Bên cạnh đó, đẩy mạnh các sản phẩm hiện có trên cơ sở nâng cao thêm tiện ích và chất lượng như: thực hiện dịch vụ Homebanking theo dõi tiền gửi và tiền vay tại cơ quan, sử dụng dịch vụ Phonebanking để biết số tiền được chi ra hoặc được thanh toán thông qua điện thoại di động.
5.3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro trong công tác cho vay a). Hoàn thiện công tác thẩm định a). Hoàn thiện công tác thẩm định
Thực hiện tốt qui trình tín dụng: Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải thực hiện theo quy trình sau: Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, tiến hành phân tích và thẩm định, ra quyết định giải ngân, kết thúc hợp đồng tín dụng. Qui trình tín dụng do Ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng thiết lập. Qui trình tín dụng được thiết kế như sau:
Sơđồ 2: Qui trình tín dụng của ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú
Qui trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Về mặt hiệu quả, qui trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về mặt quản trị, qui trình tín dụng có các tác dụng: phân định được trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt
động tín dụng; thiết lập nên hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chánh; chỉ rõ các mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
Phân tích khách hàng: Đây là biện pháp tích cực nhất nhằm tạo ra các tuyến phòng thủđối với rủi ro của ngân hang. Bởi khi đánh giá khách hang một cách chính xác thì mới biết được khả năng hoàn trả nợ của họ và từ đó có thể đưa ra những quyết định đúng đắn cho vay hay không cho vay. Khi đánh giá khách hang thì cán bộ ngân hang cần phân tích những khía cạnh sau đây:
+ Năng lực tài chính của khách hang;
+ Năng lực pháp lý của doanh nghiệp khách hang vay vốn;
+ Năng lực quản lý và trình độ chuyên môn hiểu biết của người đứng đầu doanh nghiệp; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Phân tích khả thi của phương án vay vốn.
Phân tích hoạt động tín dụng:
+ Chất lượng và hiệu quả tín dụng cần được phân tích thường xuyên; Lập hồ sơđề nghị cấp TD Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát và thanh lý hồ sơ
+ Khả năng mở rộng qui mô tín dụng của ngân hang được đánh giá đúng mức;
+ Đánh giá về việc thực hiện đảm bảo tín dụng;
+ Đánh giá về năng lực và trình độ của cán bộ tín dụng.
Phân tán rủi ro tín dụng
- Điều chỉnh lại cơ cấu cho vay, đầu tư cho vay đa ngành nghề, chia nhỏ
khoản vay cho nhiều đối tượng khác nhau.
- Mua bảo hiểm tín dụng cho một số ngành nghề chứa nhiều rủi ro.
- Ngân hàng phải tôn trọng giới hạn an toàn do ngân hàng Nhà nước qui định “Dư nợđối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng; Thực hiện đồng tài trợ; Bảo hiểm tín dụng; Trích lập dự phòng rủi ro.”
Điều tra tín dung: Là việc thu thập thông tin về khách hàng để xác định thiện chí trả nợ và khả năng trả nợ của người vay, phù hợp với các điều khoản của hợp
đồng tín dụng, nhằm đánh giá tín dụng, phân loại khách hàng, và lưu trữ thông tin để
sử dụng khi cần thiết ra quyết định. Cán bộ tín dụng có thểđiều tra dựa trên nhóm yếu tố “6C” như sau: + Uy tín trong quan hệ tín dụng; + Năng lực vay nợ của khác hàng; + Nguồn tiền để trả nợ; + Thế chấp và cầm cố; + Các điều kiện kinh tế xã hội; + Sự kiểm soát của ngân hàng. b). Công tác thu nợ
Đối với nợ đến hạn: chủđộng gửi giấy báo nợ đến hộ thông qua tổ trưởng tổ
vay vốn để đôn đốc nhắc nhở thường xuyên đối với họ trong việc trả nợ vay, hạn chế tối đa với việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ.
c). Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng của khách hàng. Vậy để chứng minh được điều này phải có giấy chứng nhận sở hữu quyền quản lý, sử dụng tài sản.
- Xác định giá trị tài sản bảo đảm.
- Khả năng có thể thu hồi tài sản bảo đảm nợ vay là bao nhiêu trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm.