12. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu, )
5.3.4. Biện pháp về nhân sự
- Ban lãnh đạo ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc đào tạo cán bộ tín dụng theo lĩnh vực, chuyên ngành, nâng cao năng lực chuyên môn, tạo điều kiện để
nắm chắc hơn nữa tình hình tài chính cũng như quan hệ làm ăn của khách hàng, hiểu
được nguyên nhân vay vốn và việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không. - Cán bộ tín dụng phải là người chịu trách nhiệm rõ ràng trong quá trình quản lý nợ địa bàn. Phải linh hoạt, nhạy bén, nắm bắt và xử lý thông tin kịp thời để quyết
định đầu tư, là người trực tiếp tham mưu đưa ra các giải pháp thực hiện nhằm đạt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra.
-Tăng cường tính kỷ cương, kỷ luật trong điều hành hoạt động kinh doanh, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc.
- Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi về tiêu chuẩn cán bộ tín dụng, đồng thời phải có chính sách thu hút những người có năng lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán bộ hợp lý, riêng đối với cán bộ tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm.
- Nhằm đảm bảo chất lượng an toàn tín dụng, đủ khả năng tài chính cho vay các khoản vay có cơ hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng cả về số lượng lẫn chất lượng của đội ngủ cán bộ tín dụng là nhân tố quan trọng nhất trong hệ thống kiểm soát nợ của ngân hàng.
- Tăng cường kiểm tra giám sát trong nội bộ ngân hàng.
- Kiểm tra việc thực hiện quy trình cho vay và quy trình phê duyệt tín dụng. - Kiểm tra các khoản vay đến hạn, thông báo thời hạn thu lãi theo định kỳ. Kiểm tra đơn xin gia hạn nợ của khách hàng như: tính hợp lý trong đơn của khách hàng xin gia hạn, số tiền, thời gian, nguyên nhân chủ quan, khách quan.
- Kiểm tra hợp đồng vay vốn.
- Kiểm tra việc phân lọai tài sản có trích lập dự phòng rủi ro và an toàn vốn tối thiểu.
5.3.5. Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro khác a). Đối với nguyên nhân khách quan.
Ngân hàng xem xét và trợ giúp cho khách hàng để họ có điều kiện tiếp tục sản xuất và kinh doanh, tạo ra năng suất trả nợ ngân hàng được tốt hơn như:
+ Cho gia hạn nợ (đối với nợ ngắn hạn) và điều chỉnh kỳ hạn nợ (đối với nợ
trung hạn);
+ Tư vấn cho khách hàng (về kế hoạch sản xuất kinh doanh, về quá trình quản lý doanh nghiệp, hộ sản xuất nhận biết được các yếu kém của mình trong sản xuất kinh doanh từđó đưa ra các biện pháp hợp lý nhằm khắc phục tình trạng lỗ, có nguồn tài chính trả nợ cho ngân hàng);
+ Trợ giúp tài chính cho các khách hàng vay vốn: tức là có thể cho khách hàng vay vốn một khoản tiền mới nhằm khắc phục lỗ (nếu khách hàng có một phương án sản xuất kinh doanh cho món vay mới khả thi).
b). Đối với nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng.
- Giám đốc ngân hàng quyết định chuyển sang nợ quá hạn và thông báo cho khách hàng biết áp dụng lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất trần cho vay cùng loại.
- Áp dụng các biện pháp chế tài: xử lý tài sản đảm bảo, khởi kiện ra tòa. - Nhờ sự can thiệp của chính quyền địa phương nơi khách hàng cư trú, đây là cách tốt nhất hiệu quả nhất. Nhưng do luật của nước ta chưa đầy đủ đồng bộ. Trong thực tế việc đưa ra xét xử vụ kiện dân sự thường rất tốn kém về tiền bạc, thời gian và thật sự khó khăn trong thi hành án để thu nợ, cho nên cần phải có quan hệ khá tốt với các cấp chính quyền địa phương và cơ quan pháp luật.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Qua 3 năm hoạt động, tuy còn những khó khăn nhất định nhưng hoạt động của Chi nhánh đã từng bước đi vào ổn định; thu nhập, lợi nhuận đều có sự gia tăng (lợi nhuận trước thuế năm 2006: 4.734 triệu đồng , 2007: 5.776 triệu đồng, 2008: 5.485 triệu đồng).
Hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn phát triển theo đúng định hướng của chỉ đạo của ngành. Cụ thể, tỷ lệ an toàn đều thỏa mãn các tỷ lệ chung của ngành, không vượt giới hạn tín dụng cho phép. Chi nhánh luôn chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng và tăng cường huy động vốn, mở rộng cho vay trên nhiều lĩnh vực kinh doanh, đồng thời, hoạt động của ngân hàng chỉ thực sựđạt hiểu quả cao khi nào ngân hàng hạn chếđược những rủi ro đến mức thấp nhất.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Song Phú đã phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và các ban ngành đoàn thể, đặc biệt là với hội nông dân đã nhanh chóng tuyên truyền, tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ về vốn cho nhiều hộ nông dân thoát nghèo, vươn lên khá giàu, gắn kết việc xác định mục tiêu sản xuất kinh doanh với việc xây dựng và phát triển cộng đồng dân cư trong việc phát triển nông nghiệp – nông thôn và đô thị mới một cách sáng tạo, hiệu quả. Cũng nhờ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng mà Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Song Phú đã đánh thức tiềm năng kinh tế, khơi dậy động lực phát triển kinh tế hộ nông dân, góp phần thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu cây trồng vật nuôi theo chủ trương của tỉnh.
Qua thực tế phân tích cho thấy, hoạt động tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng rất lớn do sự biến động của nền kinh tế trong nước và ngoài nước. Năm 2008, tình hình cho vay trên địa bàn xã tăng chậm, dư nợ thấp, nợ xấu có dấu hiệu gia
tăng. Do đó trong thời gian tới, chi nhánh cần đặc biệt chú ý đến việc theo dõi nợ, xử lý nợ quá hạn để hạn chế nợ quá hạn phát sinh và tăng thêm nữa.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với chính quyền địa phương
- Cần tăng cường giúp đỡ ngân hàng nắm được tình hình kinh tếđịa phương, kinh tế từng hộ vay.
- Khi xác nhận cần đúng sự thật và nhanh chóng giúp cho khách hàng và ngân hàng đỡ tốn thời gian và chi phí.
- Các cấp chính quyền địa phương có thẩm quyền liên quan cần quan tâm giúp đỡ ngân hàng trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ và khi phát mãi tài sản.