12. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu, )
4.1.3.3. Tình hình cho vay và thu hồi nợ theo mục đích kinh doanh
Tình hình cho vay theo mục đích kinh doanh
Doanh số cho vay theo mục đích kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú chủ yếu được phân chia thành ba nhóm sau: kinh doanh thương mại dịch vụ; kinh doanh nông nghiệp; và cho vay khác.
Bảng 12: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH KINH DOANH
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 74.124 92.627 98.816 18.503 24,96 6.189 6,68 1. TM - DV 21.606 26.659 28.874 5.053 23,39 2.215 8,31 2. Nông Nghiệp 47.205 56.683 58.745 9.478 20,08 2.062 3,64 + Chăn nuôi 4.143 7.183 8.816 3.040 73,38 1.633 22,73 + KTTH 43.062 49.500 49.929 6.438 14,95 429 0,87 3. Khác 5.313 9.285 11.197 3.972 74,76 1.912 20,59
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Kết quả phân tích ở bảng 12 cho thấy, đối với kinh doanh nông nghiệp thực hiện cho vay chủ yếu là ngắn hạn thông qua các hoạt động sản xuất lúa, chăn nuôi heo, nuôi cá, mô hình kinh tế tổng hợp (VAC) phù hợp với tính chất sản xuất kinh doanh theo thời vụ. Hình thức cho vay trung và dài hạn sẽ được áp dụng cho hoạt
động vay vốn để cải tạo vườn tạp thành những vùng chuyên canh, chăn nuôi bò do
đặc điểm phát triển và tốc độ tăng trưởng của nó, ngân hàng sẽ áp dụng thời hạn cho vay theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Xét năm 2007 doanh số cho vay đạt 56.683 triệu đồng, tăng 20,08% so với năm 2006, năm 2008 doanh số cho vay đạt 58.745 triệu đồng, tăng 3,64% so với năm 2007 trong đó cho vay sản xuất theo mô hình kinh tế tổng hợp (VAC) chiếm tỷ trọng lớn 84% tổng doanh số cho vay kinh doanh nông nghiệp, đối với chăn nuôi chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng góp phần làm tăng doanh số cho vay của ngân hàng.
Đối với kinh doanh thương mại dịch vụ trên địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu trao đổi – mua bán sản phẩm hàng hóa nông sản, dịch vụ tại địa phương. Ngân hàng cho vay ngắn hạn để kinh doanh lúa gạo, kinh doanh vật tư nông nghiệp, vật tư xây dựng, cho vay trung và dài hạn để phục vụ cho việc xây dựng khách sạn, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ sản xuất. Cụ thể, năm 2007 doanh số
cho vay đạt 26.659 triệu đồng, tức tăng 5.053 triệu đồng so với năm 2006 tương ứng với tốc độ tăng 23,39%, sang năm 2008 doanh số cho vay đạt 28.874 triệu đồng, tăng 8,31% so với năm 2007, chi nhánh ngân hàng đã có kế hoạch tăng cường đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh thương mại dịch vụ trên địa bàn. Tuy nhiên thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng tương đối cao xét vào thời điểm năm 2008 nhằm nâng cao doanh số cho vay.
Đối tượng cho vay khác bao gồm cho vay ngắn hạn đối với nhu cầu vay tiêu dùng, vay khác, cho vay trung và dài hạn đối với nhu cầu vay xuất khẩu lao động, vay xây dựng, sửa chữa nhà. Qua phân tích cho thấy doanh số cho vay lĩnh vực này chiếm tỷ trọng thấp không đáng kể, nhưng cũng góp phần làm tăng thêm sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Tình hình thu nợ theo mục đích kinh doanh
Đối với lĩnh vực kinh doanh nông nghiệp, đây là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn (trên 60% tổng thu nhập) của chi nhánh. Năm 2007 khoản thu này tăng vọt lên đạt 51.403 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng là 19,66% (tức tăng 8.445 triệu đồng) so với năm 2006. Nguyên nhân là do dư nợ tăng mạnh vào năm 2007, nhằm đáp ứng kịp thời chương trình phát triển kinh tế hộ nông dân, góp phần thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu cây trồng vật nuôi, gắn kết việc xác định mục tiêu sản xuất kinh doanh với việc xây dựng và phát triển cộng
Bảng 13: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH KINH DOANH Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền % Doanh số thu nợ 69.488 85.232 97.527 15.744 22,66 12.295 14,43 1. TM - DV 20.497 25.764 30.570 5.267 25,70 4.806 18,65 2. Nông Nghiệp 42.958 51.403 58.324 8.445 19,66 6.921 13,46 + Chăn nuôi 3.535 6.611 10.189 3.076 87,02 3.578 54,12 + KTTH 39.423 44.792 48.135 5.369 13,62 3.343 7,46 3. Khác 6.033 8.065 8.633 2.032 33,68 568 7,04
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Tuy trong năm 2006 số lượng doanh nghiệp và hộ nông dân còn ít nhưng do thị trường bình ổn, thời tiết ôn hòa tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị sản xuất kinh doanh trên địa bàn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo khả năng hoạt động kinh doanh tốt cho ngân hàng; mặt khác do các loại hình kinh doanh dịch vụ khác của ngân hàng chưa phát triển nên khoản thu nhập từ cho vay của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn.
Sang năm 2008 đạt 58.324 triệu đồng (tăng 13,46%). Tuy chiếm tỷ trọng cao nhưng tốc độ tăng của năm 2008 so với năm 2007 là giảm 1% giảm hơn nhiều so với tốc độ tăng của năm 2007. Nguyên nhân giảm là do sự biến động của nền kinh tế
trong và ngoài nước đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh trên
địa bàn, hàng hóa tiêu thụ chậm, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế yếu. Do đó tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng trong năm 2008 là thấp nhất, làm cho dư
nợ trên địa bàn có xu hướng giảm nhưng nợ xấu lại có dấu hiệu gia tăng.
Đối với lĩnh vực thương mại dịch vụ tăng mạnh, vào năm 2007 doanh số thu nợ đạt 25.764 triệu đồng với tốc độ tăng 25,70% so với năm 2006. Đến năm 2008 tốc độ tăng doanh số thu nợ lại tăng đáng kể 18,65% đạt 30.570 triệu đồng so với năm 2007. Ngân hàng chú trọng đầu tư cho vay lĩnh vực thương mại dịch vụ và luôn tăng trưởng qua các năm và chiếm tỷ trọng tương đối cao đạt 30% trong tổng doanh số thu nợ của ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng chú trọng đầu tư vào vào lĩnh vực
này còn góp phần tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng từ các hoạt động khác ngoài hoạt động tín dụng bao gồm các khoản thu phí từ mở rộng dịch vụ, thanh lý và các khoản hoa hồng trong quá trình phục vụ các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu.
Bên cạnh đó ngân hàng vẫn duy trì và tiếp tục cải tiến sản phẩm dịch vụ
truyền thống như kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh… nhằm thu được lợi nhuận tối đa trong hiện tại và tương lai.
Ngoài việc ngân hàng đầu tư kinh doanh vào lĩnh vực cho vay để sản xuất nông nghiệp, hoạt động thương mại dịch vụ trên thị trường, sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụđời sống gia đình, cho vay đối tượng lao động xuất khẩu đã hình thành và phát triển. Ngân hàng luôn tìm kiếm và khai thác các nhu cầu của khách hàng, nhằm tăng thêm sản phẩm dịch vụ và đa dạng hóa các hình thức hoạt động của ngân hàng bằng nhiều cách khác nhau như quảng cáo, khuyến mãi, áp dụng hỗ trợ lãi suất và lãi suất hấp dẫn.
Tình hình dư nợ theo mục đích kinh doanh
Qua bảng cho thấy tổng dư nợ của ngân hàng qua các năm có chiều hướng thay đổi tăng lên. Xét từng lĩnh vực kinh doanh trên địa bàn, cho thấy sản xuất nông nghiệp luôn chiếm ưu thế và nhất là sản xuất mô hình kinh tế tổng hợp (VAC), kinh tế chăn nuôi và trồng lúa luôn được mở rộng và phổ biến, nông dân trong vùng tiếp cận được tiến bộ kỹ thuật tiên tiến ứng dụng trong sản xuất của mình. Do lối sản xuất này đã có từ lâu đời, mô hình sản xuất tại chổ, tập trung, chi phí thấp phù hợp với đời sống người dân nông thôn. Mặt khác, do tâm lý ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng, ngại phiền phức thủ tục, ngại tiết lộ thông tin về thu nhập nên bà con nông dân trên địa bàn đến giao dịch với ngân hàng vẫn còn hạn chế, đây là lĩnh vực đầu tư và khách hàng tiềm năng rất lớn của ngân hàng mà ngân hàng cần phải nổ lực hơn nữa để tăng doanh số cho vay cũng như tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Bảng 14: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO MỤC ĐÍCH KINH DOANH Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 55.020 62.415 63.434 7.125 12,9 5 1.289 2,07 1. TM - DV 9.604 11.055 9.359 1.451 15,1 1 (1.696) (15,34 ) 2. Nông Nghiệp 37.803 42.221 42.642 4.418 11,6 9 421 1,00 + Chăn nuôi 4.140 4.850 3.477 710 17,1 5 (1.373) (28,31 ) + KTTH 33.663 37.371 39.165 3.708 11,0 2 1.794 4,80 3. Khác 7.613 8.869 11.433 1.256 16,5 0 2.564 28,91
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Đối với hình thức cho vay để kinh doanh thương mại dịch vụ, năm 2007 dư
nợ tăng, số chênh lệch so với năm 2006 là 1.451 triệu đồng (tương ứng 15,11%), nhưng năm 2008 dư nợ lại thấp hơn trở lại, giảm 1.696 triệu đồng (giảm tương ứng 15,34%) so với năm 2007. Bởi vì, doanh số cho vay giảm bên cạnh đó việc thu nợ
khá cao và dư nợ của năm trước chuyển sang năm sau cũng không nhiều nên đã làm cho dư nợ của năm 2008 tiếp tục giảm. Nguyên nhân khác, sự biến động của kinh tế
thị trường trong năm qua đã gây khó khăn cho không ít các doanh nghiệp kinh doanh trong nước, khó khăn về kênh phân phối, khó tìm nguồn nguyên liệu, giá thành sản phẩm cao, vốn ứđộng quay vòng chậm, việc tiếp cận vốn vay ngân hàng không dễ dàng, lãi suất tăng cao sẽ là gánh nặng chi phí cho doanh nghiệp. Điều này
đã làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để khắc phục, trong thời gian tới ngân hàng nên tăng cường hơn nữa công tác tìm kiếm khách hàng, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, ưu đãi đối với những khách hàng truyền thống, ngân hàng nên có sự quản lý về lãi suất một cách linh hoạt hơn, việc làm này sẽ có ý nghĩa góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đồng thời tăng thế cạnh tranh của ngân hàng.
Hình 8: Cơ cấu dư nợ theo mục đích kinh doanh 0 10 20 30 40 50 60 70 80 2006 2007 2008 Năm % Nông Nghiệp KTTH TM - DV Khác Chăn nuôi
Đối với hoạt động cho vay khác ngoài hai mục đích kinh doanh trên thì khoản vay này có tổng dư nợ tăng tương đối ổn định. Ngân hàng đã có những chiến lược kinh doanh hợp lý, sáng tạo và thích ứng với sự biến động của thị trường cũng như đã tích cực mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Tóm lại:
Qua tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng dựa trên 3 hình thức phân tích: theo thời hạn tín dụng, theo loại hình doanh nghiệp, theo mục đích kinh doanh. Cho thấy kết quả như sau:
Về huy động vốn: Qua tình hình huy động vốn của chi nhánh trong dân cư và các tổ chức kinh tế có nhiều tiến triển, nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trên 80% trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, trong đó, huy động chủ
yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư có kỳ hạn ngắn (dưới 12 tháng). Bên cạnh đó, chi nhánh còn sử dụng nguồn vốn điều chuyển của cấp trên đểđáp ứng nhu cầu cho vay và chi trả cho người gửi tiền. Chi nhánh chưa chủ động được nguồn vốn hoạt
động của mình.
Về doanh số cho vay: Cơ cấu cho vay tại chi nhánh chưa cân đối, chi nhánh chỉ tập trung cho vay ngắn hạn, đặc biệt cho vay để sản xuất mô hình kinh tế tổng hợp, các khoản vay khác như: kinh doanh thương mại dịch vụ, trồng trọt, chăn nuôi,
tiêu dùng… tuy có đầu tư cho vay nhưng không nhiều. Chi nhánh cần duy trì và tiếp tục cải tiến sản phẩm dịch vụ truyền thống như kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh và mở rộng cho vay trên nhiều lĩnh vực như: cho vay đầu tư
dự án, và các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khác (cho vay theo hạn mức thấu chi, bão lãnh ngân hàng), nhằm làm tăng thêm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng được phong phú hơn. Mặt khác, chi nhánh nên tăng cường huy động nguồn vốn trong dài hạn đểđầu tư cho vay trung và dài hạn, vì cho vay trung và dài hạn sẽđem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, do thời hạn vay dài, lãi suất cho vay cao. Mặt khác, ngân hàng nên chú trọng cho vay lĩnh vực kinh doanh thương mại dịch vụ vì đây là khách hàng tiềm năng, trong tương lai loại hình doanh nghiệp này càng phát triển, việc hình thành mới doanh nghiệp và chuyển đổi từ hộ kinh doanh cá thể sang doanh nghiệp là rất hứa hẹn.
Về doanh số thu nợ: Chỉ số thu nợ của chi nhánh luôn ở mức cao (Năm 2006: 0,94 năm 2007: 0,92 năm 2008: 0,99), phản ánh khả năng thu hồi nợ của ngân hàng tương đối tốt, tuy nhiên qua phân tích cho thấy tốc độ tăng doanh số thu nợ thấp hơn tốc độ tăng của doanh số cho vay, đáng chú ý là các khoản tín dụng trung và dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đối với cho vay doanh nghiệp tư nhân có biến động nhiều hơn, doanh số cho vay qua các năm không tăng giảm theo một chiều hướng nhất định mà diễn biến năm này tăng năm sau giảm.
Về tổng dư nợ: tình hình dư nợ của ngân hàng nhìn chung đạt mức tăng trưởng năm 2007 so với năm 2006 tăng trưởng 12,95%; năm 2008 so với năm 2007 tăng trưởng 2,07%, đối với lĩnh vực kinh doanh nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng (68% tổng dư nợ của ngân hàng), năm 2008 kinh doanh thương mại dịch vụ, chăn nuôi giảm xúc.