12. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu, )
4.2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng theo loại hình kinh doanh
Từ bảng số liệu 17 cho thấy, nợ quá hạn của ngân hàng qua trong ba năm qua tập trung chủ yếu là hộ sản xuất, cá nhân. Năm 2006 nợ quá hạn đối với hộ sản xuất, cá nhân là 488 triệu đồng, sang năm 2007 nợ quá hạn lại tiếp tục tăng và tăng là 1.624 triệu đồng, trong đó nợ quá hạn đối với hộ sản xuất và cá nhân chiếm 1.007 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 124,78% so với năm 2006. Đối với khoản nợ
quá hạn của các doanh nghiệp tư nhân cũng tăng khá cao, nguyên nhân do năm 2007 tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn nên việc hoàn trả nợ
cho ngân hàng không đúng thời hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng, làm cho dư nợ
tăng cao.
Bảng 17: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO LOẠI HÌNH KINH DOANH
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền % - Nợ xấu 500 1.624 912 1.124 224,80 (712) (43,84) DNTN 52 617 0 565 1086,54 (617) (100,00) Hộ SX, cá nhân 448 1.007 912 559 124,78 (95) (9,43)
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Đến năm 2008, nợ quá hạn của các doanh nghiệp tư nhân đã được cải thiện, doanh nghiệp đã hoàn trả hết các khoản nợ đã quá hạn của năm trước, do hoạt động sản xuất của doanh nghiệp khả quan hơn, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đồng vốn không bị ứđộng, hàng hóa tiêu thụ mạnh. Các khoản nợ quá hạn đối với hộ sản xuất, cá nhân cũng giảm rõ rệt, nợ quá hạn của hộ sản xuất và cá nhân chỉ còn 912 triệu đồng, có được kết quả này là do ngân hàng có chiến lược kinh doanh hiệu quả: hạn chế các khoản vay quá hạn và tăng cường cho vay mới để tái đầu tư sản xuất.
b). Phân tích tỷ số rủi ro tín dụng theo loại hình kinh doanh
Bảng 18: RỦI RO TÍN DỤNG THEO LOẠI HÌNH KINH DOANH
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
- Rủi ro tín dụng 0,91 2,61 1,44
+ DNTN 4,95 38,90 0,00
+ Hộ SX, cá nhân 0,83 1,63 1,46
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Qua bảng 18 cho thấy, mức độ rủi ro tín dụng tập trung nhiều nhất đối với loại hình doanh nghiệp tư nhân. Năm 2006, tỷ số rủi ro tín dụng chung của ngân hang thấp (0,91%), riêng đối với lĩnh vực cho vay doanh nghiệp lại chiếm rủi ro cao 4,95% sấp sĩ vượt mức giới hạn cho phép của ngân hàng Nhà nước, sang năm 2007 cho thấy mức độ rủi ro tín dụng đã vượt quá khả năng kiểm soát của chi nhánh, việc
đầu tư vốn vào cho vay sản xuất tư nhân không đạt hiệu quả, rủi ro xảy ra cao. Tuy nhiên, việc xin vay vốn của khách hàng được hình thành trên cơ sở có đảm bảo bằng tài sản thế chấp (bằng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hợp đồng bảo lãnh của bên thứ ba), là nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất nhằm đảm bảo tín dụng cho ngân hàng.
Năm 2008, cho thấy tổng dư nợ cho các doanh nghiệp tư nhân vay tăng cao,
đạt 1.123 triệu đồng tăng 883 triệu đồng so với năm 2007. Bên cạnh đó, các khoản nợ xấu đã được khống chế, các doanh nghiệp đã hoàn trả đầy đủ các khoản nợ qúa hạn, đồng thời xin vay mới để tái đầu tư sản xuất, do đó dư nợ tăng nhanh. Đạt được kết quả này là do ngân hàng đã thực hiện chiến lược giảm nợ xấu tăng cho vay mới nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.
4.2.3. Thực trạng rủi ro tín dụng theo mục đích kinh doanh a). Tình hình nợ xấu theo mục đích kinh doanh