12. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu, )
4.1.3.1. Tình hình cho vay và thu hồi nợ theo thời hạn
Tình hình cho vay theo thời hạn
Bảng 5: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 74.124 92.627 98.816 18.503 24,96 6.189 6,68 + Ngắn hạn 68.351 82.650 86.436 14.299 20,92 3.786 4,58 + Trung và dài hạn 5.773 9.977 12.380 4.204 72,82 2.403 24,09
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Qua phân tích ở bảng 5, cho thấy doanh số cho vay qua ba năm đều tăng. Năm 2007 tăng 18.503 triệu đồng so với năm 2006 với tỷ lệ tăng 24,96%. Đến năm 2008 doanh số cho vay là 98.816 triệu đồng, tăng 6.189 triệu đồng tương ứng với tỷ
lệ 6,68% so với năm 2007. Do đa số khách hàng của ngân hàng chủ yếu là hộ nông dân vay vốn để sản xuất kinh doanh: chăn nuôi heo, VAC, kinh doanh thương mại dịch vụ - tiểu thủ công nghiệp và tiêu dùng, thời hạn vay không lâu, vốn quay vòng nhanh nên ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn.
Xét cơ cấu cho vay theo thời hạn tín dụng, cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn tăng qua các năm, cụ thể:
Năm 2006 là 68.351 triệu đồng, chiếm 92,21% trong tổng doanh số cho vay. Sang năm 2007; 2008 doanh số cho vay tiếp tục tăng. Qua bảng 6 cho thấy, doanh số cho vay sản xuất kinh tế tổng hợp tăng mạnh, chiếm tỷ trọng cao (từ 57% đến 63%) trong cho vay ngắn hạn. Đây là mô hình sản xuất kinh tế phổ biến trên địa bàn,
điều kiện canh tác thuận tiện, phù hợp với yêu cầu sản xuất địa phương, hoạt động sản xuất của mô hình là sự kết hợp của 3 đối tượng: Lúa, heo, cá. Bên cạnh đó, do chính sách chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi của tỉnh và sự hưởng ứng của bà con nông dân tích cực chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, mở rộng việc đầu tư
vào sản xuất kinh doanh hơn nữa nên đã làm cho nhu cầu vay vốn ngắn hạn lại tiếp tục tăng. Trong đó, vay kinh doanh thương mại dịch vụ cũng tăng lên rõ rệt, chiếm
tỷ trọng tương đối khá (31%), các khoản tín dụng khác như: trồng trọt, chăn nuôi, tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp nhưng cũng tăng qua các năm.
Bảng 6: CƠ CẤU CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 68.351 92,21 82.650 89,23 86.436 87,47 Trồng trọt, chăn nuôi 1.960 2,87 3.069 3,71 3.637 4,21 KTTH 43.062 63,00 49.500 59,89 49.929 57,76 Tiêu dùng 1.813 2,65 4.254 5,15 5.500 6,36 TM - DV 21.516 31,48 25.827 31,25 27.370 31,67 Trung và dài hạn 5.773 7,79 9.977 10,77 12.380 12,53 XD, sửa chữa nhà 2.165 37,50 3.806 38,15 4.496 36,32 Mua sắm máy móc 90 1,56 832 8,34 1.504 12,15 CN bò 3.500 60,63 5.031 50,43 5.697 46,02 Cải tạo vườn 18 0,31 308 3,09 683 5,52 Tổng 74.124 100,00 92.627 100,00 98.816 100,00
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Kết quả phân tích ở bảng 6 cho thấy, các khoản tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp (từ 7% đến 12%), cũng tăng dần qua từng năm, tỷ lệ tăng này tập trung vào cho vay: cải tạo vườn tạp thành những vườn cây chuyên canh cho hiệu quả kinh tế cao, mua sắm máy móc phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi bò, xây dựng và sửa chữa nhà, xuất khẩu lao động. Ngân hàng nên cân đối lại cơ cấu cho vay giữa cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, nên tìm kiếm và tăng cường cho vay trung và dài hạn nhằm đạt được mức lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
Tình hình thu nợ theo thời hạn
Doanh số cho vay thực chất phản ánh số lượng và qui mô tín dụng cũng như
mức độ tập trung vốn vay của một loại tín dụng nhất định mà chưa thể hiện được kết quả sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không cả về phía ngân hàng và khách hàng. Ngoài ra, việc thu nợ kịp thời sẽ giúp cho doanh số cho vay tăng nhiều hơn, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ cho xã hội. Nhưng ngược lại, khi khách hàng vay sử dụng
vốn không đúng mục đích, hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năng trả nợ cho ngân hàng không kịp thời dẫn đến nợ quá hạn tăng, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng cũng giảm đi và xuất hiện tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Do đó doanh số thu nợ là vấn đề mà chi nhánh đặc biệt quan tâm, bởi vì nó thể hiện khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng có chính xác và đầy đủ
không, phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy một ngân hàng muốn hoạt động tốt không phải chỉ chú trọng đến doanh số cho vay mà còn phải để ý đến công tác thu nợ là làm sao để đồng vốn bỏ ra có khả năng thu hồi
đúng hạn, kịp thời, và có hiệu quả cao. Bảng 7: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền % Doanh số thu nợ 69.488 85.232 97.527 15.744 22,66 12.295 14,43 + Ngắn hạn 63.315 75.985 87.471 12.670 20,01 11.486 15,12 + Trung và dài hạn 6.173 9.247 10.056 3.074 49,80 809 8,75 Chỉ số thu nợ 0.94 0.92 0.99 - - - - + Ngắn hạn 0.93 0.92 1.01 - - - - + Trung và dài hạn 1.07 0.93 0.81 - - - -
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Qua phân tích ở bảng 7 cho thấy, công tác thu hồi nợ của chi nhánh khá ổn
định. Năm 2007 doanh số thu nợ tăng hơn so với năm 2006 là 22,66%. Năm 2008 giảm nhẹ so với năm 2007 là 14,43%. Mặt dù doanh số thu nợ năm 2008 giảm so với năm 2007, nhưng còn ở mức thấp. Tuy nhiên, doanh số cho vay cũng giảm nhưng giảm ít hơn doanh số thu nợ, đây là điều đáng quan tâm của chi nhánh, vì có thể xuất hiện những rủi ro tìm ẩn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Kết quả cụ thể như sau:
Tình hình thu nợ ngắn hạn năm 2007 tăng so với năm 2006 là 12.670 triệu
đồng (tương đương với 20,01%), sang năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn tiếp tục
tăng nhưng có chiều hướng giảm, đạt 87.471 triệu đồng (tương đương với 15,12%). Sự tăng doanh số thu nợ ngắn hạn là do doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ
trọng cao trong tổng doanh số cho vay nên doanh số thu nợ cũng cao, góp phần đáng kể vào tổng doanh số thu nợ của ngân hàng. Năm 2008, chỉ số thu hồi nợ đạt cao (lớn hơn 1), cho thấy chi nhánh có tích cực trong công tác thu hồi nợ, thu hồi tốt những món vay của năm trước (năm 2007) chuyển sang và những món vay mới phát sinh năm 2008. Bên cạnh công tác thu hồi nợ hiệu quả, chi nhánh cần quan tâm đến xu hướng giảm doanh số thu ngắn hạn trong năm 2008, nguyên nhân giảm có thể
xuất phát từ những yếu tố sau:
+ Do năm 2008 tình hình kinh tế có nhiều biến động, gây ảnh hưởng đến hoạt
động sản xuất trên địa bàn nên việc thu hồi nợ của chi nhánh gặp khó khăn;
+ Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến việc kinh doanh không
đạt hiệu quả;
+ Do quản lý lõng lẽo dẫn đến việc thu hồi nợ chậm, không kịp thời.
Đối với doanh số thu nợ trung và dài hạn qua các năm tăng tương đối cao, nhưng tốc độ tăng của doanh số thu nợ tăng chậm hơn tốc độ tăng của doanh số cho vay, cụ thể năm 2007 so với năm 2006 doanh số cho vay đạt 9.977 triệu đồng (tăng 72,87%) ứng với doanh số thu nợ là 9.277 triệu đồng (tăng 49,80%). Sang năm 2008 doanh số cho vay đạt 12.380 triệu đồng (tăng 24,09%) ứng với doanh số thu nợ là 10.056 triệu đồng (tăng 8,75%) so với năm 2007 (bảng 5 và bảng 7), điều này cho thấy doanh số thu nợ trung và dài hạn đạt thấp, tiềm ẩn rủi ro cao, nguyên nhân do thời hạn tín dụng dài nên việc thẩm định, phân tích và dự báo thì trường không chính xác và do ảnh hưởng của nền kinh tế trong năm 2008 đã làm cho doanh số thu nợ của chi nhánh giảm mạnh.
Tình hình dư nợ theo thời hạn
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế - xã hội không ngừng phát triển, nhiều chương trình, chính sách khuyến khích các hộ nông dân chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, cải tạo vườn tạp, sản xuất tập trung thành những vùng kinh tế trọng
điểm với quy mô lớn, nhằm để quản lý, hạn chế dịch bệnh và đảm bảo đầu ra cho người dân, chính vì vậy, mà nhu cầu vốn của bà con nông dân ngày càng cao hơn.
Ngân hàng cấp trên đã có nhiều chính sách, qui định mới tạo điều kiện đơn giản thủ tục, cùng với sự phấn đấu không ngừng của tập thể chi nhánh nhằm tạo
điều kiện thu hút khách hàng. Tình hình dư nợ của ngân hàng nhìn chung đạt mức tăng trưởng nhưng không ổn định. Cụ thể: Bảng 8: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 55.020 62.415 63.434 7.125 12,95 1.289 2,07 + Ngắn hạn 45.640 52.081 51.046 6.441 14,11 (1.035) (1,99) + Trung và dài hạn 9.380 10.064 12.388 684 7,29 2.324 23,09
(Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp và PTNT chi nhánh Song Phú)
Qua phân tích ở bảng 8 cho thấy, năm 2007 tổng dư nợ tăng 7.125 triệu đồng so với năm 2006 tương ứng với mức tăng 12,95%, dư nợ tăng nguyên nhân là do ngân hàng cho bà con vay vốn để khắc phục dịch cúm gia cầm đang xảy ra trong toàn huyện. Đến năm 2008 tổng dư nợ tăng , nhưng mức tăng có giảm và giảm 10% so với năm 2007, nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do tình hình kinh tế lạm phát tăng cao, đã tác động mạnh mẽđến hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn, gây ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng trong năm 2008 là thấp nhất, làm cho dư nợ trên địa bàn có xu hướng giảm nhưng nợ xấu lại có dấu hiệu gia tăng.
Thực tế phân tích ở bảng 5 và bảng 6 cho thấy, ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn (chiếm 90% trong tổng doanh số cho vay), đối tượng cho vay chủ yếu hỗ
trợ chi phí sản xuất lúa, chăn nuôi heo, nuôi cá, mô hình kinh tế tổng hợp (VAC), vay tiêu dùng. Tùy theo tính chất thời vụ mà ngân hàng sẽ áp dụng thời hạn cho vay thích hợp thường là một năm, đối với cho vay mua nguyên vật liệu sản xuất ngân hàng duyệt cho vay ngắn hạn, theo chu kỳ kinh doanh. Đối tượng vay có nhu cầu vốn không cao, thời gian hoàn vốn cũng tương đối nhanh, lãi suất thấp. Hơn nữa cho vay ngắn hạn ít gặp rủi ro.
Hình 7: Cơ cấu dư nợ the o thời gian 82.95 83.81 80.47 19.53 16.19 17.05 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 2006 2007 2008 Năm % - Dư nợ NH - Dư nợ trung và DH
Đối với cho vay trung và dài hạn chủ yếu là cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà, cho vay đi xuất khẩu lao động, mua máy nông nghiệp phục vụ cho sản xuất, và vay để chăn nuôi bò. Qua biểu đồ 7 cho thấy, dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp (18%) trong tổng dư nợ của ngân hàng. Việc ngân hàng đầu tư cho vay trung và dài hạn sẽ đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng do lãi suất cao, nhưng rủi ro cũng khá cao, do thời gian vay vốn lâu. Khoản tín dụng này tăng qua các năm (bảng 8), dư nợ năm 2008 đạt 12.388 triệu đồng, tăng 23,09% so với năm 2007, do hộ nông dân sản xuất và cá nhân ý thức được lợi ích của việc đầu tư dài hạn trong sản xuất của mình, do đời sống kinh tế của họ được nâng cao, nên họ có thêm nhu cầu sản xuất mới.