trỏnh được những thiệt hại khụng cần thiết trong việc cung ứng dịch vụ ngõn hàng do hiểu thiếu hoặc khụng đủ về cỏc cam kết này.
II. THỜI CƠ VÀ THÁCH THỨC TRONG CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA VPBANK. VPBANK.
Dự kinh doanh trờn bất cứ thị trường nào, cỏc ngõn hàng cũng luụn phải đối mặt với cỏc thỏch thức của thị trường đú mang tới, đồng thời cũng được hưởng những cơ hội của thị trường trong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh. Việc xỏc
định thời cơ và thỏch thức trong cung cấp dịch vụ ngõn hàng sẽ giỳp VPBank hoạch định được những chiến lược chiến thuật trong cung cấp dịch vụ, nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao hơn qua việc tranh thủ cỏc cơ hội và đương đầu với thỏch thức.
1. Cơ hội trong cung cấp dịch vụ ngõn hàng của VPBank.
1.1 Dự bỏo về thị trường ngõn hàng của Việt Nam đến năm 2010.
Hiện nay, ngành ngõn hàng của Việt Nam đang dần cú những bước tiến đỏng kể trong hoạt động cung ứng dịch vụ đối với cỏc khối khỏch hàng. Nhiều chuyờn gia đĩ dự bỏo triển vọng cho ngành dịch vụ ngõn hàng trong thời gian tới, khi mà Việt Nam đĩ thực hiện đỳng những tinh thần và cam kết của WTO trong lộ trỡnh tới.
Thị trường ngõn hàng cú nhiều biến chuyển sụi động. Thị trường bỏn lẻ của Việt Nam diễn ra khỏ mạnh mẽ với tốc độ ngày càng nhanh. Đõy là điều kiện thuận lợi đối với cỏc ngõn hàng Việt Nam, trong số đú cú VPBank khi mà đõy là thị trường truyền thống với cỏc ngõn hàng này trong việc khai thỏc và phỏt triển dịch vụ ngõn hàng. Trong thời gian 10 năm tới, tốc độ tăng trưởng của thị trường bỏn lẻ của ngõn hàng được dự đoỏn là 30 – 40%. Ngồi ra, mật độ sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng của người dõn Việt nam sẽ gia tăng, thậm chớ ngang bằng với Thỏi Lan hay nước Malaysia. Điều này sẽ tạo ra cỳ huých lớn cho thị trường ngõn hàng phỏt triển và cơ hội cho cỏc ngõn hàng tranh thủ khai thỏc thị trường tiềm năng này. Bởi việc phỏt triển hoạt động ngõn hàng bỏn lẻ đang là một trong cỏc chiến lược cốt yếu của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam, trong đú cú VPBank. Đõy đang là xu hướng chung cho cỏc ngõn hàng núi chung cũng như đối với VPBank trong thời gian đến năm 2010 và được dự đoỏn là đến năm 2020.
Khi Việt Nam gia nhập WTO, việc thực hiện cam kết quốc tế về lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng là một tất yếu. Lộ trỡnh thực hiện những cam kết này sẽ tạo ra nhiều tỏc động tới thị trường ngõn hàng. Vỡ thế, VPBank cũng đang dần điều chỉnh cỏc nguyờn tắc hướng dẫn hoạt động nhằm phự hợp với xu thế thị trường.
Bởi khi thực hiện lộ trỡnh đú, việc hỗ trợ cho cỏc ngõn hàng thương mại bị dỡ bỏ dần, Nhà nước phải tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng nước ngồi vào thị trường Việt Nam. Khi đú, sõn chơi sẽ bao gồm cả ngõn hàng trong nước và ngõn hàng nước ngồi, cuộc cạnh tranh sẽ trở nờn quyết liệt. Những năm đầu của thời kỳ hội nhập WTO, mức độ cạnh tranh mới chỉ cũn ở mức độ nhẹ, nhưng trong vài năm tới, và tới năm 2020, mức độ cạnh tranh sẽ rất gay gắt, đũi hỏi VPBank cần phải cú bản lĩnh vững vàng và sự chuẩn bị tốt để cú thể đứng vững trong thị trường dịch vụ ngõn hàng, đương đầu với cạnh tranh và khẳng định được vị thế của mỡnh.
1.2 Cơ hội trong cung cấp dịch vụ của VPBank
Việc Việt Nam gia nhập WTO đĩ tạo nhiều cơ hội cho ngành ngõn hàng trong thời hội nhập vào ngành ngõn hàng thế giới. Do đú, VPBank cũng cú thờm nhiều cơ hội để nõng cao năng lực quản lý, cải thiện mụi trường phỏp luật trong ngành ngõn hàng, cú cơ hội hợp tỏc với nhiều ngõn hàng lớn trờn thế giới… VPBank cú thể dựa vào thế mạnh sẵng cú của mỡnh: thương hiệu, là ngõn hàng Việt Nam, mạng lưới phõn phối…để nõng cao sức cạnh tranh của mỡnh. Bờn cạnh đú, việc tham gia thị trường của cỏc định chế nước ngồi gúp phần tạo điều kiện và động lực để cỏc ngõn hàng nội địa phải học hỏi, tự đổi mới. Việc được tiếp cận với cụng nghệ mới cũng đem lại cho VPBank cơ hội bắt kịp và vượt lờn trờn cỏc ngõn hàng lõu đời về mặt cụng nghệ.
Cam kết trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng của Việt Nam chặt chẽ. Do vậy mức độ ảnh hưởng đối với ngành ngõn hàng của Việt Nam sẽ khụng quỏ lớn. Vỡ thế, VPBank cũng trỏnh được nguy cơ bị tỏc động bởi sự xõm nhập của cỏc ngõn hàng nước ngồi vào thị trường ngõn hàng Việt Nam. Về phớa Nhà nước, cỏc chủ trương của Nhà nước đang tạo ra một mụi trường cạnh tranh bỡnh đẳng và hấp dẫn đối với cỏc ngõn hàng ngồi quốc doanh, khuyến khớch cỏc ngõn hàng này phỏt triển, tham gia ngày càng sõu rộng hơn vào thị trường ngõn hàng Việt Nam. Chớnh điều này cũng sẽ làm cho thị trường ngõn hàng Việt Nam trong thời gian tới cũng như tới năm 2020 sẽ ngày càng sụi động và phỏt triển bền vững
hơn, mở ra cho cỏc ngõn hàng này và VPBank nhiều cơ hội phỏt triển. Đồng thời, Nhà nước đĩ cam kết nõng cao khả năng cạnh tranh của cỏc ngõn hàng trong nền kinh tế, đang nỗ lực tạo ra mụi trường kinh doanh khụng ngừng ổn định, điều đú cũng sẽ giỳp cho VPBank tận dụng được những thời cơ thị trường, khi mà chớnh sỏch Nhà nước đĩ hỗ trợ và khuyến khớch VPBank phỏt triển hơn.
Nhu cầu về dịch vụ ngõn hàng trờn thị trường Việt Nam ngày càng gia tăng. Việc sử dụng dịch vụ ngõn hàng đang trở thành một xu thế ngày càng lớn đối với khỏch hàng doanh nghiệp và cỏ nhõn. Nhất là với thế hệ mới của thị trường Việt Nam, khi mà thế hệ này đang chiếm phần lớn trong cơ cấu dõn số Việt Nam (60% dõn số dướii 30 tuổi) và mức thu nhập gia tăng của thế hệ mới này. Đồng thời, thúi quen sử dụng tài khoản ngõn hàng và hoạt động chi tiờu cho mua sắm thụng qua tiện ớch ngõn hàng ngày càng được người dõn đún nhận và phỏt triển mạnh mẽ hơn. Thị trường ngõn hàng ngày càng được mở rộng hơn cho cỏc ngõn hàng núi chung và cho VPBank núi riờng. Vỡ thế khả năng mở rộng thị phần, tiếp cận khỏch hàng, gia tăng doanh số và nõng cao sức cạnh tranh của VPBank ngày càng lớn hơn.
Bờn cạnh đú, thị trường ngõn hàng Việt Nam hiện nay tuy cũn bộ nhỏ nhưng triển vọng rất tốt đẹp. Với tốc độ phỏt triển của nền kinh tế khỏ cao, nhịp độ 8%/năm và dõn số 60% dưới 30 tuổi đang tạo nờn một thị trường hấp dẫn cho VPBank. Mật độ phục vụ của hệ thống ngõn hàng ở Việt Nam chưa rộng khắp, cũn hạn chế tại một số tỉnh và thành phố lớn, do đú mật độ trung bỡnh chỉ là 5% tới 6%. Mức chờnh lệch mật độ sử dụng dịch vụ ngõn hàng giữa cỏc tỉnh thành khỏ lớn, chẳng hạn tại một số đụ thị thỡ mật độ này là 22%. Vỡ thế đõy là cơ hội cho VPBank triển khai và khai thỏc cỏc phõn đoạn thị trường cũn bỏ ngỏ, để gia tăng thị phần của mỡnh trờn thị trường và tăng khả năng tiếp cận khỏch hàng trờn phạm vi lớn, nhằm đạt được doanh số ngày càng lớn hơn, gia tăng sức cạnh tranh cho VPBank. Bờn cạnh đú, nếu so sỏnh mật độ sử dụng dịch vụ ngõn hàng của Việt Nam trong tương quan với Thỏi Lan hay Malaysia, thỡ mật độ của Việt Nam (6%) rất nhỏ so với tại 2 nước này (80%). Từ đú, cú thể thấy rằng, thị
trường dịch vụ ngõn hàng Việt Nam cũn rất tiềm năng, cơ hội của thị trường ngõn hàng bỏn lẻ là rất lớn.
2. Thỏch thức trong cung cấp dịch vụ ngõn hàng của VPBank.
Vũng bảo hộ cho ngõn hàng thương mại khụng cũn. Vỡ thế việc cạnh tranh của cỏc ngõn hàng thương mại núi chung và VPBank núi riờng gặp nhiều khú khăn, khi mà những quy định, những chớnh sỏch ưu đĩ của Nhà nước bị cắt giảm. Đồng thời, khi Việt Nam gia nhập WTO, thỡ việc mở cửa cho cỏc ngõn hàng nước ngồi vào thị trường Việt Nam là điều tất yếu. Điều đú sẽ gõy ra sức ộp cạnh tranh rất lớn cho VPBank vỡ vừa phải đối phú với ngõn hàng nội vừa phải đối phú với ngõn hàng ngoại.
Nền kinh tế Việt Nam vẫn nặng về thanh toỏn bằng tiền mặt. Đối tượng sử dụng thẻ thanh toỏn chủ yếu vẫn là người làm việc trong lĩnh vực liờn quan đến tài chớnh, ngõn hàng, du lịch...Do đú, việc mở rộng thị phần ngõn hàng của VPBank vỡ thế sẽ bị hạn chế. Việc quản lý rủi ro thanh khoản, rủi ro hối đoỏi và cụng tỏc quản trị rủi ro tớn dụng gặp nhiều khú khăn.
Bờn cạnh đú ngành cũng đối mặt với nhiều khú khăn khi cạnh tranh với cỏc đối thủ nước ngồi do ưu thế của cỏc ngõn hàng nước ngồi về tài chớnh, cụng nghệ thụng tin hiện đại, nhiều dịch vụ đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng hơn… Sự tham gia ngày càng nhiều của ngõn hàng nước ngồi thu hẹp thị phần của cỏc ngõn hàng trong nước và tạo ra cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Bờn cạnh đú, tuy trỡnh độ quản lý của cỏc Ngõn hàng Việt Nam đang dần phự hợp đối với mụi trường kinh tế hiện nay. Nhưng hệ thống ngõn hàng Việt Nam đang phỏt triển chậm và khụng theo kịp tốc độ phỏt triển kinh tế. Nếu như cỏc nước khỏc trờn thế giới để hồn thiện được hệ thống ngõn hàng, cần khoảng thời gian 50 năm, thỡ trờn thị trường Việt Nam, cỏc ngõn hàng của Việt Nam chỉ mất 5 năm. Điều đú cho thấy sự núng vội của thị trường ngõn hàng Việt Nam, làm ảnh hưởng khụng tốt tới khả năng cạnh tranh của cỏc ngõn hàng Việt Nam. Vỡ vậy, sự chờnh lệch giữa ngõn hàng Việt Nam và ngõn hàng nước ngồi là rất lớn, bởi cỏc ngõn hàng nước ngồi được hiện đại hoỏ và chuyờn mụn hoỏ, gõy ra
sức ộp cho cỏc ngõn hàng Việt Nam. Do đú, mụi trường cạnh tranh tại Việt Nam hiện khỏ khắc nghiệt, nhất là sau khi gia nhập WTO. Trờn đường đua thế giới, nếu như cỏc nước khỏc chuyển bỏnh với tốc độ 90km/h, thỡ Việt nam chỉ chạy với vận tốc 30km/h. Tỡnh trạng này ảnh hưởng rất lớn tới sức cạnh tranh của VPBank trong cung ứng dịch vụ ngõn hàng. Nếu sức cạnh tranh của VPBank khụng tốt, khả năng bị loại ra thị trường sẽ khụng nhỏ và phải đối mặt với nhiều khú khăn trong việc giành, giữ thị trường.