Nguyên nhân chủ yếu của các kết quả và hạn chế, yếu kém.

- Thứ t, góp phần khẳng định mơ hình kinh tế hợp tác và HTX của Đảng, nhà

d. Giai đoạn 4: Quy trình thu hồi nợ vay

2.2.3.4. Nguyên nhân chủ yếu của các kết quả và hạn chế, yếu kém.

* Thứ nhất: Nguyên nhân của các kết quả huy động vốn và cho vay tại QTDND cơ sở trên địa bàn.

Để đạt đợc kết quả đã nêu ở phần trên do nhiều nguyên nhân và phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng.

- Hiện nay nền kinh tế nớc ta tiếp tục phát triển ổn định và tăng trởng, đã không xảy ra những biến động lớn về các cân đối vĩ mô. Các yếu tố kinh tế vĩ mô nh bội chi ngân sách, lạm phát vẫn trong phạm vi kiểm soát của Nhà nớc đã ảnh h- ởng đến hoạt động của nhiều lĩnh vực kinh tế và có ảnh hởng nhất định đến hoạt động cho vay ngân hàng nói chung, hệ thống QTDND nói riêng, trong đó có QTDND cơ sở. Song những tác động có tính chất quyết định nhất khơng chỉ đối với QTDND cơ sở mà còn đối với cả hệ thống QTDND đó là chủ trơng định hớng của Đảng, Nhà nớc tiếp tục khẳng định vai trò kinh tế hợp tác trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nớc. Chỉ thị 57-CT/TW ngày 10/10/2000 của Bộ chính trị và quyết định 135/2000/QĐ-TTg ngày 28/11/2000 của Thủ Tớng chính phủ đã quán triệt nhận thức việc xây dựng và phát triển hệ thống QTDND là một trong những giải pháp

quan trọng để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội nơng nghiệp nơng thơn, góp phần thúc đẩy kinh tế hợp tác phát triển đa dạng, phong phú.

- Bên cạnh đó mơi trờng pháp luật và xã hội đã tạo những điều kiện thuận lợi cũng nh các thách thức mới cho hoạt động huy động vốn và cho vay đối với QTDND cơ sở trên địa bàn. Luật hợp tác xã, luật các tổ chức tín dụng ra đời, đặc biệt sau tổng kết thí điểm, chính phủ đã ban hành Nghị định 48/NĐ - CP về Tổ chức hoạt động của hệ thống QTDND đã tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động của hệ thống. Ngành ngân hàng đang tiếp tục đổi mới, tái cơ cấu tồn diện các tổ chức tín dụng, trong đó hệ thống QTDND sau giai đoạn củng cố chấn chỉnh tiếp tục hồn thiện để phát triển. Chính sách tiền tệ cũng đợc điều hành theo hớng thận trọng linh hoạt, kiên định theo cơ chế thị trờng định hớng XHCN, xoá bỏ dần các can thiệp hành chính, tạo điều kiện cho các Tổ chức tín dụng nói chung, hệ thống QTDND nói riêng nâng cao hiệu quả hoạt động.

- Tỉnh Thanh Hố đã xác định vai trị của kinh tế hợp tác đối với phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp nông thôn nên đã tập trung chỉ đạo, tạo môi trờng, hành lang pháp lý thuận lợi cho hệ thống QTDND nói chung đặc biệt là QTDND cơ sở trên địa bàn phát triển an toàn hiệu quả.

- Mặt khác bản thân QTDND cơ sở trên địa bàn cũng có nhiều nỗ lực cố gắng vợt qua khó khăn ban đầu, lịng tin đối với thành viên, cơ sở vật chất nhất là đội ngũ cán bộ nhiệt tình tâm huyết xây dựng và phát triển QTDND cơ sở.

Chính vì những ngun nhân trên, hệ thống QTDND cơ sở trên địa bàn Tỉnh Thanh Hố đến nay gồm có 42 Quỹ hoạt động ở 65 xã, phờng, thị trấn trong tỉnh và NHNN đang tiếp tục cấp giấy phép cho 1 số QTD cơ sở mới ra đời và hoạt động. Nhìn chung hoạt động QTDND cơ sở đặc biệt là huy động và cho vay vốn ở khu vực nông nghiệp, nông thôn trong các năm qua đã thu đợc nhiều kết quả khả quan ( Kết quả nh đã nêu ở phần trên )

* Thứ hai: Nguyên nhân của hạn chế, yếu kém về huy động vốn tại QTDND cơ sở trên địa bàn Tỉnh Thanh Hoá

- Một là, nguyên nhân khách quan.

Gần 40 năm hoạt động, HTXTD đã đóng vai trị quan trọng trong việc thực hiện chính sách kinh tế tiền tệ, tín dụng ở nơng thơn. Nhng khi nền kinh tế nớc ta chuyển sang cơ chế thị trờng, nhất là khi tổ chức và hoạt động ngân hàng đã đổi mới căn bản, hoạt động của HTXTD theo cơ chế cũ khơng cịn phù hợp với nền kinh tế thị trờng nữa và do hoạt động của HTXTD không chuyển hớng kịp thời nên hệ thống HTXTD đã bị đổ vỡ, hàng loạt HTXTD trong khắp cả nớc khơng có khả năng

chi trả, không thu hồi đợc nợ cho vay và nhiều HTXTD phải ngừng hoạt động. ở tỉnh Thanh Hố có 498/542 HTXTD phải ngừng hoạt động chiếm 92%/Tổng số HTXTD. Số HTXTD cịn lại cũng gặp khó khăn về chi trả. Có những địa phơng cho đến nay giải quyết cha dứt điểm tồn đọng do HTXTD để lại. Vì vậy rất ảnh hởng đến tâm lý của ngời dân khi nói đến HTXTD, do đó nhiều ngời vẫn cha tin tởng vào hoạt động của QTDND cơ sở, nên cha tin tởng gửi tiền cho QTDND cơ sở, nhất là những món tiền gửi lớn.

- Hai là, nguyên nhân chủ quan

Công tác tuyên truyền, động viên khách hàng một số nơi thực hiện cha tốt. Một số QTDND cơ sở cha thực sự linh hoạt trong chính sách huy động vốn nh: chính sách lãi suất cha hợp lý, điều hành cha linh hoạt, cha kịp thời thể hiện: Thị tr- ờng lãi suất các NHTM đã thay đổi, nhng có những QTD cơ sở hàng tháng sau mới điều chỉnh, hoặc khách hàng rút trớc hạn khơng tính lãi, trong khi các NHTM khách hàng rút trớc hạn đợc tính lãi suất khơng kỳ hạn... Các sản phẩm huy động vốn cịn quá nghèo cha đa dạng phong phú, cha hấp dẫn nh các NHTM khác.

* Thứ ba: Nguyên nhân hạn chế, yếu kém về cho vay tín dụng tại QTDND cơ sở trên địa bàn.

- Nguyên nhân khách quan:

+ QTDND là mơ hình kinh tế hợp tác hoạt động trên lĩnh vực tín dụng - tiền tệ. Đây là chủ trơng mới của đảng và Nhà nớc ta. Thời gian thí điểm cho đến nay ch- a nhiều nên về cơ chế chính sách cha đồng bộ, cha có sự đấu mối, chỉ đạo chặt chẽ từ trung ơng đến địa phơng( xã, phờng nơi có QTDND cơ sở) nên việc tạo điều kiện, hỗ trợ QTDND cơ sở hoạt động có nơi, có lúc cịn bng lỏng, cha quan tâm dúng mức, nh việc hỗ trợ đất để xây dựng trụ sở hoạt động một sơ nơi cịn gặp khó khăn, cha đúng với tinh thần Nghị Quyết TW5, khoá IX của Ban chấp hành TW Đảng “về kinh tế Hợp tác”, hoặc là một số địa phơng cấp chính quyền cha quan tâm hỗ trợ QTDND cơ sở trong việc thu nợ, việc phát mại tài sản để thu nợ, cha tạo hành lang pháp lý cho QTDND cơ sở hoạt động…

+ Do đặc điểm Tỉnh Thanh Hoá là một tỉnh ngành nghề chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, mà QTDND cơ sở hoạt động phần lớn ở khu vực nông nghiệp nông thơn, hiện nay có 38/42 QTDND cơ sở hoạt động ở khu vực nơng thơn, nên phụ thuộc vào thời tiết, khí hậu, hiện tợng mất mùa thiên tai, dịch bệnh nh vừa qua Thanh Hoá chịu ảnh hởng của cơn bão số 5, lũ quét, dịch lơn tai xanh, cúm gia cầm... Đây là một trong những yếu tố khó khăn trong việc đầu t của QTDND cơ sở,

nhiều rủi ro có thể xảy ra, mà hệ thống QTDND cơ sở cha có chủ trơng xố nợ, khoanh nợ bất cứ yếu tố khách quan đối với hoạt động của QTDND cơ sở.

+ Khách hàng của QTDND cơ sở thành viên chủ yếu là thành phần kinh tế cá thể, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ năng lực tài chính cịn yếu, trình độ và kinh nghiệm hạch toán kinh doanh trong giai đoạn nền kinh tế thị trờng, kinh tế hội nhập nh hiện nay còn rất hạn chế, cha theo kịp với những thách thức mới của nền kinh tế, đặc biệt là môi trờng kinh tế hiện nay cha ổn định, nên làm ăn của một số thành viên kém hiệu quả. Đây cũng là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro đối với cho vay tín dụng tại các QTDND cơ sở.

+ Cơ chế đảm bảo an toàn hệ thốg hiện nay chậm ra đời, cha tạo mơi trờng kinh doanh an tồn cho toàn hệ thống QTDND. Thực tiễn hoạt động cho thấy việc thành lập quỹ an tồn là hết sức cần thiết, vì có nh vậy mới có một cơ chế hỗ trợ tích cực, kịp thời và hiệu quả khi các QTDND cơ sở gặp khó khăn. Nhng đến nay Quỹ an toàn vẫn cha đợc thành lập, cha có văn bản quy định về trích lập, sử dụng và quản lý Quỹ an toàn. Hiện nay mỗi khi QTDND cơ sở gặp khó khăn thì QTDND Trung Ương đều phải giúp hỗ trợ nhng nguồn vốn hỗ trợ từ nguồn vốn QTDTW huy động, vốn nội bộ để giải quyết, nếu trong cùng giai đoạn mà phải hỗ trợ nhiều QTDND cơ sở thì QTDTW cũng gặp khó khăn. Gần đây nhất khi thị trờng tiền tệ có nhiều biến động phức tạp, hoạt động ngân hàng có nhiều khó khăn thì NHNN đã có chính sách hỗ trợ QTDND cơ sở kịp thời nh: Hỗ trợ nguồn vốn chi trả, chủ trơng hệ thống QTDND đợc khoanh nợ khi gặp nguyên nhân bất khả kháng…

+ Về chế độ, thể lệ cho vay của QTDND cơ sở cha chặt chẽ còn nhiều sơ hở. + Quy định khách hàng đợc quyền vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, mà khách hàng vay vốn tại QTDND cơ sở là thành viên chủ yếu là tín chấp. Mặt khác do nhu cầu sử dụng vốn, thành viên QTDND cơ sở lại là khách hàng vay vốn của các NHTM, hình thức vay vốn các NHTM là thế chấp bằng tài sản của thành viên (Khách hàng). Khi bị rủi ro trong kinh doanh, sản xuất thì khả năng thu hồi vốn của QTDND cơ sở sẽ khó khăn hơn vì khơng có tài sản đảm bảo cho món vay.

- Nguyên nhân chủ quan

+ Vấn đề nhân lực cho hoạt động tín dụng tại các QTDND cơ sở trên địa bàn. Một trong những yếu tố cực kỳ quan trọng quyết định sự thành bại trong kinh doanh đó là con ngời - lực lợng lao động có trình độ cao, có kinh nghiệm, năng động, sáng tạo, xử lý cơng việc nhanh nhạy và trung thực hay ngợc lại. Cán bộ tín dụng QTDND cơ sở phần lớn đã qua lớp đào tạo, nhng mới chỉ dừng ở mức tập huấn

nghiệp vụ ngắn ngày, số cán bộ nhân viên làm cơng tác tín dụng và kể cả cơng tác quản lý khác ở QTDND cơ sở đợc đào tạo chính quy từ trình độ trung cấp trở lên cịn q ít, vẫn cịn khoảng 20% số cán bộ nhân viên làm việc tại QTDND cơ sở cha qua đào tạo nghiệp vụ nên có nhiều hạn chế. Trong tác nghiệp, nhất là khâu thẩm định cho vay, rất ít cán bộ có đủ khả năng phân tích tổng hợp để cho vay các dự án của thành viên. Tuy nhiên hoạt động cho vay tại các QTDND cơ sở khá đơn thuần, chỉ cho vay trong thành viên, nhng trong cơ chế thị trờng, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống ở khu vực nông nghiệp, nông thôn phát triển với tốc độ nhanh, nhiều dự án đầu t mang lại hiệu quả cao nhnh hiện nay trình độ cán bộ tín dụng ở QTDND cơ sở cịn nhiều bất cập, cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm, thiếu thơng tin cấp nhật giữa các tổ chức tín dụng, cha tuân thủ đúng quy định về cung cấp thông tin, xác định d nợ, thiếu tinh thần hợp tác gây tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động cho vay.

Công tác đào tạo cán bộ ở QTDND cơ sở hiện nay vẫn cha đợc quan tâm đúng mức, thiếu định hớng và cha gắn năng lực với vị trí làm việc của từng cán bộ, cha có cơ chế thực sự khuyến khích ngời lao động tích cực làm việc.

+ Các giải pháp Marketing nh: Nghiên cứu đặc diểm ở từng khu vực địa ph- ơng, nhu cầu của từng thành viên, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, xác định lãi suất, triển khai các hình thức quảng cáo, khuyến mại, chăm sóc thành viên, khách hàng thực hiện cha tốt và cha đồng bộ nên cha khai thác hết những lợi thế hoạt động của QTDND cơ sở trên địa bàn.

+ Một số QTDND cơ sở cha nhận thức đúng về tính chất và mục tiêu hoạt động của QTDND, chạy theo lợi nhuận kinh doanh, cho vay sai đối tợng, sai mục đích, vợt tỉ lệ cho phép dẫn đến chất lợng tín dụng của một số QTDND cha cao.

+ Nguồn vốn huy động trung, dài hạn còn quá khiêm tốn nên cho vay ở các QTDND cơ sở chủ yếu là cho vay ngắn hạn, tỷ lệ cho vay trung hạn quá thấp so với Tổng d nợ(Biểu 2.7) nên cha đáp ứng đợc nhu cầu mở rộng tín dụng đối với dự án có thời gian thu hồi vốn chậm nh: đầu t trang trại, làng nghề.

+ Cha đa dạng hoá các phơng thức cho vay, QTDND cơ sở trên địa bàn chủ yếu mới áp dụng phơng thức cho vay từng lần, các phơng thức cho vay khác nh: cho vay hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu t… hầu nh cha thực hiện. Hình thức cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản cịn chiếm tỉ lệ cao trong tổng d nợ.

+ Cơ chế điều hàng lãi suất cha linh hoạt, cứng nhắc, thực hiện chính sách đồng loạt khách hàng vay, cha thực hiện chính sách u đãi với từng đối tợng vay, khả năng đẩm bảo món vay… do vậy, ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, thành viên có uy tín, có năng lực.

+ Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cho vay cha thờng xuyên và thiếu chặt chẽ. Cán bộ làm cơng tác kiểm sốt nội bộ tại một số QTDND cơ sở nghiệp vụ cha sâu, phần lớn cha đợc đào tạo bài bản về kiểm tra, kiểm soát nội bộ, tại một số QTDND cơ sở cha quan tâm đến công tác kiểm sốt nội bộ nên có những sai sót khơng đợc phát hiện kịp thời để sữa chữa khắc phục nh QTDND cơ sở:….

Mặt khác, công tác kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay thiếu thờng xuyên và chặt chẽ, nhiều thành viên vay vốn để sản xuất kinh doanh khơng có hiệu quả, vẫn đợc tiếp tục cho vay; sử dụng vốn sai mục đích. Nhiều cơng đoạn trong quy trình cho vay cha đợc quan tâm đúng mức nh xem xét thẩm định dự án trớc khi cho vay thiếu những căn cứ khoa học, hiệu quả kinh tế thấp. Nhìn chung là chất lợng cơng tác kiểm sốt cha cao, cịn non yếu về nghiệp vụ, cá biệt có nơi cịn nể nang, khơng mang tính độc lập dẫn đến sai sót trong hoạt động cho vay khó đợc phát hiện và khắc phục kịp thời.

Tóm lại: Trong thời gian qua nhìn chung cơng tác huy động vốn và cho vay

tại QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh Thanh Hố đã có bớc tăng trởng, khối lợng vốn cho vay thành viên phát triển sản xuất kinh doanh, dich vụ đời sống ở khu vực nông nghiệp nông thôn ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm trớc, cơ cấu đầu t đã có sự thay đổi phù hợp với tình hình chung. Tuy nhiên, thị phần của QTDND cơ sở vẫn còn rất nhỏ, hoạt động cha đa dạng, chất lợng cha cao, cơ cấu cho vay đã có thay đổi dần nhng vẫn cha phù hợp, một số QTDND cơ sở có thời điểm cha đáp ứng đây đủ nhu cầu vốn cho thành viên nhất là những lúc mùa vụ, cha tơng xứng với vị trí vai trị của QTDND cơ sở trong nền kinh tế thị trờng. Vì vậy cần phải có những giải pháp hũ hiệu để hoạt động QTDND cơ sở ngày càng phát triển.

Chơng III