Ngoài những biện pháp nêu trên, ngân hàng có thể áp dụng một số giải pháp khác nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng DNNQD nói riêng như sau:
− Mỗi chi nhánh cần thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trường để theo dõi sát những biến động của thị trường hiện tại trên địa bàn, trong nước, thế giới; đồng thời phân tích, dự báo phần nào xu hướng sắp tới, nhất là xu hướng biến động về lãi suất, về giá vàng và đô la; bên cạnh đó, thường xuyên so sánh sản phẩm, lãi suất, mạng lưới, hình thức khuyến thị,… với các đối thủ cạnh tranh chính nhằm xác định được mặt thuận lợi và bất lợi, từđó đề ra chiến lược, sách lược cụ thểđể tạo sự khác biệt, đặc trưng cho mình.
− Một vấn đề đáng quan tâm là phải đảm bảo rằng tất cả cán bộ nhân viên đều thấu hiểu tường tận mọi sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mình để có thểđộc lập tuyên truyền, quảng cáo, tư vấn và hướng dẫn khách hàng thực hiện.
− Sử dụng các hợp tác xã làm cánh tay nối dài của NHNo&PTNT AG tại nông thôn trong lĩnh vực cho vay cũng như huy động vốn.
− Đối với những khách hàng đang có quan hệ với ngân hàng nhưng lại chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác cần tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp khắc phục và thu hút lại lượng khách hàng này.
Kết luận.
Với vai trò là một NHTM nhà nước lớn nhất tỉnh, những năm qua, NHNo&PTNT AG đã có đóng góp đáng kể trong việc đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư, sản xuất kinh doanh của tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn nói chung và DNNQD nói riêng, góp phần làm cho kinh tế tỉnh An Giang đổi mới nhanh chóng, sánh vai cùng các tỉnh lân cận trong tiến trình phát triển, hội nhập của cả nước.
Thực tế cho thấy, ba năm qua, nguồn vốn huy động của ngân hàng luôn tăng trưởng, công tác tín dụng DNNQD đạt được kết quả rất khả quan: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợđều gia tăng và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng doanh số của toàn chi nhánh, đồng thời chất lượng tín dụng cũng được đảm bảo tốt. Tuy nhiên, nợ quá hạn vẫn đang có chiều hướng gia tăng cần được khắc phục.
Với loại hình doanh nghiệp này, ngân hàng không chỉ chú trọng nâng cao doanh số cho vay mà còn rất quan tâm đến việc đa dạng hóa đầu tư, phân bổ nguồn vốn cho nhiều loại hình doanh nghiệp với nhiều ngành nghề kinh doanh khác nhau, trong đó ưu tiên vào lĩnh vực mà tỉnh ta có ưu thế và doanh nghiệp có tiềm năng khai thác, mở rộng, như: công nghiệp chế biến nông sản, thủy sản, thương nghiệp, du lịch,…
Nhờ nguồn vốn của ngân hàng, các doanh nghiệp đã mạnh dạn đầu tư, khắc phục khó khăn bắt nguồn từ cuộc suy thoái kinh tế vừa qua, không những ổn định được sản xuất mà còn có điều kiện mở rộng quy mô kinh doanh cả trong và ngoài nước, tăng khả
năng cạnh tranh với hàng hóa nước ngoài.
Đạt được những thành quả tốt đẹp này là do sự nổ lực hết mình của tập thể cán bộ, nhân viên của toàn chi nhánh, cùng sự chỉ đạo linh hoạt, phù hợp của Ban Giám đốc. Tuy nhiên, trước những ảnh hưởng còn tồn đọng của cuộc khủng hoảng kinh tế và sự
cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, đòi hỏi ngân hàng cần cố
gắng phát huy mạnh mẽ các lợi thế của mình, đồng thời khắc phục những tồn tại bằng các giải pháp cụ thể, phù hợp với từng giai đoạn để công tác tín dụng DNNQD tiếp tục gặt hái được những thành công mới với chất lượng và hiệu quả cao hơn trong thời gian tới.
Kiến nghị.
− Đối với NHNN VN:
Đây là cơ quan cao nhất của ngành ngân hàng. Mọi chính sách, điều hành của NHNN đều có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng. Do vậy, NHNN với nhiệm vụ quan trọng của mình cần thực hiện tốt các công việc sau:
+ Hoàn thiện hệ thống quy chế ngành ngân hàng sao cho ngày càng chặt chẽ hơn. Cơ chế, văn bản nên được đổi mới theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế. Và mỗi khi ban hành chính sách, quy định mới, NHNN cần thông tin đầy đủ, kịp thời và có kèm theo các văn bản hướng dẫn rõ ràng, cụ thể để tất cả các ngân hàng thực hiện đầy đủ, chính xác và không bịđộng, lúng túng khi áp dụng.
+ Cần theo sát diễn biến lãi suất trên thị trường và thực hiện tốt công tác thanh tra, kiểm tra về sự chấp hành quy định của các ngân hàng để nhắc nhở và kịp thời xử lý những ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh, vi phạm quy định, ảnh hưởng đến tính an toàn chung của toàn ngành. Chẳng hạn: các ngân hàng áp dụng vượt mức trần lãi suất huy động hoặc mức sàn lãi suất cho vay, cho vay không đúng nguyên tắc, quy trình nghiệp vụ,…
+ Củng cố hoạt động của trung tâm thông tin khách hàng để giúp các ngân hàng nắm bắt được quá trình quan hệ tín dụng của khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
+ Hoàn thiện hơn nữa quy chế phân loại nợ, trích lập, sử dụng dự phòng xử lý rủi ro.
+ Cần thiết lập hệ thống các tiêu chuẩn để đánh giá về hiệu quả kinh tế của các ngành nghề, tạo cơ sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, quy trình đầu tư,… một cách chính xác.
− Đối với chính quyền và các sở, ban, ngành tỉnh:
+ Cần tạo môi trường đầu tư thông thoáng, thuận lợi hơn; có kế hoạch phát triển các ngành nghề, và chính sách khuyến khích, ưu đãi để thu hút nhiều loại hình doanh nghiệp trong và ngoài nước tham gia, đặc biệt là thu hút đầu tư nước ngoài, qua đó, các doanh nghiệp trong nước sẽ có cơ hội học hỏi kinh nghiệm, hợp tác phát triển công nghệ,… Cụ thể, cần có chính sách giảm thuế, giảm bớt một số thủ tục hành chính rườm rà và tiếp tục phát huy hiệu quả tích cực của cơ chế một cửa trong quản lý hành chính.
+ Ngoài ra, cần tạo hành lang pháp lý thật nhanh gọn trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản,… tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thế
chấp tài sản để vay vốn ngân hàng theo đúng quy định.
+ Cần tăng cường giúp đỡ ngân hàng thông qua việc thông tin kịp thời, đầy đủ
chủ trương, chính sách, kế hoạch và chương trình phát triển của tỉnh; phối hợp hỗ trợ
ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về doanh nghiệp cũng như trong công tác thu hồi nợ, xử lý nhanh các trường hợp khởi kiện của ngân hàng khi doanh nghiệp không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ.
+ Cần nâng cấp, phát triển đồng bộ hệ thống giao thông đến tận những vùng nông thôn trên địa bàn để việc vận chuyển hàng hóa được thông suốt, từđó có thể giảm được chi phí kinh doanh cho doanh nghiệp.
+ An Giang đặc thù là tỉnh có nhiều cửa khẩu biên giới trong khu vực. Đây là cơ
hội thúc đẩy giao thương, tạo điều kiện phát triển nhiều ngành nghề, đặc biệt là ngành thương nghiệp – dịch vụ. Do vậy, cần tiếp tục hoàn thiện và mở rộng quy hoạch khu kinh tế cửa khẩu, có nhiều chính sách ưu đãi cũng như cơ chế quản lý cửa khẩu thông thoáng, đẩy mạnh xuất khẩu và khai thác triệt để lĩnh vực du lịch nhằm thu hút ngoại tệ. Bên cạnh đó, phải đảm bảo tốt an ninh biên giới, chống tội phạm và các tệ nạn xã hội, cần quan tâm đặc biệt việc chống buôn lậu để tránh gây thất thu ngân sách, bảo vệ các doanh nghiệp và người tiêu dùng.
− Đối với NHNo&PTNT VN:
Với vai trò là đơn vị đứng đầu, chịu trách nhiệm chỉ đạo, điều hành toàn hệ
thống NHNo&PTNT các tỉnh, thành, NHNo&PTNT VN cần chú ý những vấn đề sau:
+ Nên nghiên cứu lại chính sách lãi suất, phí sử dụng vốn vì hiện nay chênh lệch “đầu vào” và “đầu ra” ở các NHNo&PTNT tỉnh, thành là rất thấp.
+ Không nên giao chỉ tiêu trích dự phòng rủi ro cụ thể, cốđịnh mà cần căn cứ vào dư nợ thực tế tại chi nhánh để trích lập.
+ Các sản phẩm, dịch vụ khi chuyển tải về chi nhánh nhất thiết phải tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ tác nghiệp để họ am hiểu sâu và có thể tư vấn cho khách hàng sử
+ Cần cập nhật thường xuyên thông tin kinh tế, thông tin về xu hướng phát triển của các ngành nghề,… để phổ biến kịp thời đến các NHNo&PTNT trực thuộc.
+ Cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực mang tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo tại nước ngoài.
+ Trong hỗ trợ vốn cho các NHNo&PTNT trực thuộc cần linh hoạt, phù hợp với thực tế của từng vùng, miền, từng chi nhánh, từng giai đoạn cụ thể, có như thế mới nâng cao được hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh cho toàn hệ thống NHNo&PTNT.
− Đối với NHNo&PTNT AG:
+ Tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cơ cấu và hiệu quả tín dụng DNNQD theo các ngành kinh tế, theo địa bàn để thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng sao cho an toàn và hiệu quả, trên cơ sở có phương án khả thi và lâu dài, tránh đầu tư tín dụng quá rộng, chi phí cao, nhưng không thu được kết quả tương xứng.
+ Nên mở rộng cho vay các dự án có hiệu quả thu hồi vốn nhanh. Đối với những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn, thời hạn dài, ngân hàng nên chủđộng liên kết với các ngân hàng khác thực hiện cho vay đồng tài trợ.
+ Mở rộng hơn nữa quy mô hoạt động của ngân hàng bằng cách phát triển thêm mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc ở các xã, thị trấn nơi dân cư sống tập trung để
thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch và ngân hàng cũng dễ dàng hơn trong công tác quảng bá, tiếp thị trực tiếp đến người dân vùng nông thôn.
+ Đa dạng hóa các hình thức đầu tư, loại hình doanh nghiệp, song song với việc mở rộng, phát triển dịch vụ để phân tán rủi ro. Hiện nay, việc đẩy mạnh thu ngoài tín dụng là xu hướng tất yếu, ngân hàng có thể nghiên cứu, tham khảo sản phẩm, dịch vụ
hiện đại của các ngân hàng nước ngoài, và giữ mối quan hệ tốt với họ để tranh thủ
những ưu đãi khi hợp tác nhằm giảm bớt chi phí để thu hút khách hàng. Ngoài ra, nên tiếp tục liên kết, hợp tác chặt chẽ với các công ty: điện lực, cấp nước, xăng dầu, bưu chính viễn thông, truyền hình,… để thu tiền hàng tháng thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng, nhất là các chi nhánh loại 3.
+ Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để cập nhật những thông tin cần thiết liên quan đến những đối tượng, doanh nghiệp vay vốn. Đồng thời, liên kết với các tổ chức đoàn thể để tranh thủ sự hỗ trợ trong việc vận động tiền gửi hoặc thu nợ tiền vay, như: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh,…
+ Nên xem xét rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt để tăng khả năng cạnh tranh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.
+ Đa dạng hóa hình thức giao dịch với khách hàng, không chỉ giao dịch tại ngân hàng mà có thể giao dịch qua điện thoại, qua mạng trực tuyến, hoặc thành lập các nhóm lưu động đến giao dịch tận nhà khách hàng, tận nơi doanh nghiệp.
+ Ba năm qua, doanh số cho vay trung – dài hạn tuy tăng trưởng nhanh nhưng vẫn còn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng doanh số cho vay DNNQD. Do đó, ngân hàng nên xem xét đẩy mạnh hỗ trợ vốn ở thể loại này hơn nữa để giúp các doanh nghiệp cải tiến công nghệ, nâng cao năng suất, tạo ra sản phẩm mới với chất lượng cao, nhằm xây dựng thương hiệu cho sản phẩm, hàng hóa của mình. Điều này quan trọng không chỉđối với thị trường trong nước mà còn cho nhu cầu hội nhập.
+ Xây dựng cơ sở vật chất hiện đại, đồng bộ hơn, đặc biệt chú trọng mở rộng diện tích các Phòng Tín dụng đểđáp ứng cho số lượng ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch như hiện nay.
+ Thực hành chính sách tiết kiệm nhằm giảm tối đa chi phí trong hoạt động, như:
đơn giản các thủ tục giấy tờ không cần thiết, chi tiêu hợp lý, tiết kiệm hơn trong việc sử
dụng tài sản của cơ quan,…
+ Có thể hạn chế những cuộc hội họp không cần thiết, một mặt có thể giảm bớt chi phí, mặt khác không gây phiền hà cho khách hàng vì phải chờđợi lâu hoặc phải đi lại nhiều lần mới có thể gặp được CBTD phụ trách.
− Đối với doanh nghiệp:
+ Doanh nghiệp đi vay cần thực hiện theo đúng quy định của HĐTD trong suốt thời gian vay vốn. Bước đầu cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của CBTD, đặc biệt là phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ.
+ Cung cấp thông tin trung thực theo yêu cầu của ngân hàng, nhất là các báo cáo tài chính.
+ Cần thực hiện nghĩa vụ trả nợ nghiêm túc, đúng thời hạn.
+ Phải thường xuyên theo dõi, nắm bắt thông tin về lĩnh vực hoạt động của mình, nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường đểđảm bảo sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
+ Khi gặp sự cố, cần thông báo kịp thời, đầy đủ và chính xác cho ngân hàng để
cùng nhau giải quyết, tránh phát sinh nợ quá hạn dẫn đến mất uy tín với ngân hàng, gây khó khăn cho chính doanh nghiệp ở những lần vay sau.
Phụ lục
DANH MỤC CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NHNo&PTNT AG ĐÃ THỰC HIỆN
1/- Tiền gửi thanh toán (04 sản phẩm):
- Tiền gửi thanh toán bằng VND - Tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ
- Tiền gửi có kỳ hạn bằng VND - Tiền gửi có kỳ hạn bằng ngoại tệ. 2/- Tiền gửi tiết kiệm (09 sản phẩm): - Tiết kiệm không kỳ hạn bằng VND, USD - Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau bằng VND - Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi hàng tháng bằng VND - Tiết kiệm bậc thang (hiện nay ngưng huy động) - Tiết kiệm gửi góp (hiện nay ngưng huy động) - Tiết kiệm bằng VND bảo đảm giá trị theo giá vàng - Tiết kiệm dự thưởng bằng VND, USD
- Tiết kiệm lãi suất điều chỉnh theo lãi suất cơ bản - Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt. 3/- Phát hành giấy tờ có giá (04 sản phẩm): - Kỳ phiếu - Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn - Chứng chỉ tiền gửi dài hạn - Trái phiếu. 4/- Sản phẩm cấp tín dụng (16 sản phẩm):
- Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Cho vay nông dân theo quyết định 67/1998/QĐ-TTg - Cho vay lưu vụđối với hộ nông dân
- Cho vay nông dân trực tiếp qua tổ vay vốn - Cho vay đồng tài trợ
- Cho vay tài trợ theo chương trình, dự án - Tài trợ xuất nhập khẩu
- Cho vay khép kín chu trình sản xuất – lưu thông (cho vay tay 3) - Cho vay đời sống, tiêu dùng
- Cho vay xuất khẩu lao động - Bảo lãnh vay vốn
- Bảo lãnh dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng - Bảo lãnh thanh toán
- Chiết khấu, tái chiết khấu.
5/- Kinh doanh ngoại tệ (09 sản phẩm):
- Mua bán ngoại tệ giao ngay - Mua bán ngoại tệ kỳ hạn - Hoán đổi ngoại tệ
- Chuyển tiền kiều hối qua tài khoản - Chuyển tiền qua Western Union - Thư tín dụng xuất, nhập khẩu - Nghiệp vụ nhờ thu DA/DP - Dịch vụ kiều hối