8. Kết cấu của luận văn
1.4.3 Nhân tố Giá cả dịch vụ ngân hàng (lãi suất, phí, hoa hồng)
Yếu tố ảnh hường đến hoạt động dịch vụ NHBL là giá cả dịch vụ. Trong hoạt động thực tế chúng ta có thể thấy giá cả sản phẩm dịch vụ ngân hàng được phổ biến ở ba hình thức sau:
+ Lãi: số tiền mà chính khách hàng hay ngân hàng phải trả hoặc để được quyền sử dụng một số tiền nhất định trong một khoản thời gian với những điều kiện thỏa thuận. Lãi do ngân hàng trả gọi là lãi tiền gửi và lãi do khách hàng trả là lãi tiền vay.
+ Phí: là số tiền khách hàng trả cho ngân hàng, khi sử dụng dịch vụ do chính ngân hàng cung cấp.
+ Hoa hồng: là số tiền khách hàng phải trả cho ngân hàng, với tư cách là người môi giới, ví dụ như môi giới chứng khoán.
Các nhân tố có thể ảnh hưởng đến giá cả dịch vụ ngân hàng gồm: các nhân tố bên trong và các nhân tố bên ngoài. Các nhân tố bên trong nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng bao gồm các mục tiêu giá cả, chính sách marketing - mix khác, việc đánh giá và phân tích rủi ro. Các nhân tố bên ngoài ít chịu sự kiểm soát hay ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng, nhưng ngân hàng phải nhận rõ các tác động có thể có của chúng đối với các quyết định giá cả (Trương Quang Thông, 2010).
Tùy vào tình hình kinh doanh mà mỗi ngân hàng sẽ có những chính sách về lãi suất, phí, hoa hồng khác nhau để đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBL.
Ví dụ, Ngân hàng tăng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, mà nguồn vốn này khách hàng gửi vào chủ yếu là để được hưởng lãi suất cao nên yếu tố lãi suất có ảnh hưởng rất lớn đến dịch vụ tiền gửi.
17
Nếu ngân hàng có nhu cầu huy động tiền gửi nhiều thì lãi suất sẽ được ngân hàng đẩy lên cao để thu hút lượng tiền gửi của khách hàng. Tuy nhiên, điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng phải gia tăng chi phí để trả lãi tiền gửi cho khách hàng, làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Ngược lại, khi nguồn vốn trong ngân hàng đã ổn định hoặc dư thừa thì ngân hàng sẽ hạ lãi suất huy động để hạn chế nhận tiền gửi của khách hàng. Tuy nhiên, việc điều chỉnh lãi suất cũng phải đảm bảo nằm trong quy định của NHNN nhằm đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng và thực hiện chính sách của NHNN nhằm đảm bảo kinh tế phát triển ổn định theo từng thời kỳ.
Vì vậy, Giá cả dịch vụ được xem là công cụ có tác động lớn nhất đến hoạt động ngân hàng.