6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.3. Khái quát về hoạt động kinh doanh của của Ngân Hàng Nông
Nghiệp Chi Nhánh An Biên – Kiên Giang
Trong những năm qua, hoạt động Ngân hàng diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, kinh tế trong nước phát triển chưa ổn định và chịu những tác động của các yếu tố bên ngoài. Để thực hiện tốt các chương trình hành động của Agribank Hội sở chính đề ra, Agribank An Biên đã triển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào các kết quả chung của toàn hệ thống. các hoạt động kinh doanh chủ yếu qua 3 năm 2013, 2014 và 2015 được thể hiện trên các mặt sau:
Thị phần của Agribank An Biên so Agribank trên địa bàn Kiên Giang:
STT Tên Chi Nhánh Huy động vốn Dư nợ tín dụng Tỷ lệ nợ xấu KQKD 1 Hội sỡ 4,347 4,728 0.83% 34.5 2 An Biên 1,656 4,741 0.09% 64.5 3 Kiên Lương 280 506 0.14% 5.5 4 Gò Quao 898 1,964 0.10% 25.5 5 Vĩnh Thuận 2,318 2,432 0.18% 63.5 6 Giồng Riềng 269 163 0.11% 5.5 7 Hòn Đất 243 166 0.00% 2.5 8 Tân Hiệp 773 182 1.80% 10 9 Kiên Hải 361 505 1.18% 2.5 10 Châu Thành 44 21 0.51% -1.5 11 An Minh 1,109 6 0.20% 11 12 Hà Tiên 566 817 1.51% 2.5 13 Ba Hòn 257 95 0.30% 2.5 14 Rạch Sỏi 1,862 301 0.35% 42 15 Bến Nhứt 41 127 0.63% -1 16 Vĩnh Lạc 361 407 0.66% 1 17 Mỹ Lâm 72 45 0.43% 1 Tổng cộng 15,453 17,203 2.1.3.1. Về công tác huy động vốn
Năm 2015, tiếp tục xác định duy trì và ổn định nguồn vốn là mục tiêu quan trọng của chi nhánh, Chi nhánh đã luôn cố gắng đảm bảo nguồn vốn phục vụ kinh doanh nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ các quy định của NHNN và
Agribank – Hội sở chính. Ngay từ đầu năm Chi nhánh đã đề ra phương hướng cụ thể phấn đấu đạt chỉ tiêu do Agribank – Hội sở chính giao.
Tổng số dư huy động vốn đến 31/12/2015 đạt 1,657 tỷ đồng, huy động vốn từ nền kinh tế đạt 1,656 tỷ đồng, tăng 18,21% so với đầu năm và đạt 91,4% kế hoạch. Số dư huy động vốn bình quân năm 2015 đạt 1,977 tỷ đồng, vượt kế hoạch 14%.
Bảng 2.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank An Biên tính đến 31/12/2015
Đơn vị: tỷ VND, triệu USD
Chỉ tiêu 31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015 So sánh (%) So sánh (%) 1 2 3 4 5=4/3 6=3/2 Huy động vốn từ nền KT 899 1,401 1,656 118.21 155.78
1. Theo đối tượng
1.1. TCKT 417 769 984 127.98 184.29
1.2. Dân cư 482 632 672 106.33 131.12
2. Theo loại tiền
- VND 747 1,170 1,560 133.35 156.66
-Ngoại tệ quy USD 7 5 5 89.22 72.86
3. Theo kỳ hạn
-KKH 232 240 321 133.75 103.67
-Dưới 12 tháng 630 1,115 1,277 114.58 177.05
->=12 tháng 38 46 58 125 121.05
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank An Biên năm 2013-2015)
Hoạt động huy động vốn tại Agribank An Biên tăng trưởng qua các năm, năm sau đều cao hơn năm trước: Huy động vốn năm 2013 của Chi nhánh đạt 899 tỷ đồng, năm 2014 đạt 1,401 tỷ đồng và năm 2015 đạt 1,656 tỷ
đồng, năm 2015 tăng 18,21% so với năm 2014 và năm 2014 tăng 55,78% so với năm 2013. Đây là mức tăng trưởng khá cao nếu so với tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 16,2% của hệ thống Agribank Kiên Giang.
Xét cơ cấu theo loại tiền, năm 2015, huy động VNĐ đạt 1,560 tỷ đồng, chiếm 94,2% tổng huy động vốn, tăng 33,55% so với 31/12/2014.
Huy động ngoại tệ đạt 5 triệu USD, chiếm 5,8% tổng huy động vốn, giảm 10,78% so với cuối năm 2014.
Huy động VNĐ đều tăng ở cả TCKT và dân cư đã phản ánh đúng cơ chế lãi suất trong năm: lãi suất huy động VND luôn chênh cao hơn lãi suất huy động ngoại tệ từ 8% -10% /năm. Cộng thêm tỷ giá trong năm được duy trì ổn định và quy định về kết hối ngoại tệ của các TCKT có từ 50% vốn Nhà nước trở lên theo Thông tư 13 khiến người ta gửi đều có xu hướng chuyển đổi sang VND. Cộng với việc ngân hàng nhà nước điều chỉnh lải suất USD về 0% có hiệu lực từ ngày 18/12/2015. Điều này cho thấy quyết tâm chống đô la hóa của Ngân hàng Nhà nước đã phát huy hiệu quả nhất định.
Biểu đồ 2.1. HĐV theo loại tiền năm 2015
94.2 5.8
Huy Động Vốn Theo Loại Tiền Năm 2015
VND Ngoại Tệ
Xét cơ cấu theo thành phần kinh tế, Huy động từ TCKT đến 31/12/2015 đạt 984 tỷ quy đồng, tăng 27,98% so với 31/12/2014. Huy động vốn từ các TCKT chiếm tỷ trọng 59,41% tổng huy động vốn.
Huy động vốn từ dân cư đến 31/12/2015 đạt 672 tỷ đồng, tăng 6,33% so với 31/12/2014. Tỷ trọng huy động từ dân cư chiếm 40,59% tổng huy động vốn.
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn năm 2015 từ dân cư đã rút ngắn khoảng cách đáng kể so với huy động vốn từ tổ chức kinh tế. Năm 2015, huy động vốn từ tổ chức kinh tế tăng 215 tỷ đồng so với năm 2014, huy động vốn từ dân cư tăng 40 tỷ đồng so với năm 2014. Đó chính là dấu hiệu chứng tỏ hoạt động bán lẻ ngày càng được đẩy mạnh và đã đạt được những thành công bước đầu.
Biểu đồ 2.2. HĐV theo thành phần kinh tế năm 2013-2015
Xét theo cơ cấu thời hạn huy động, Huy động vốn không kỳ hạn đạt 321 tỷ đồng, tăng 33,75% so với 31/12/2014. Tỷ lệ vốn không kỳ hạn/tổng
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2013 2014 2015 Tổng Huy Động Vốn Tổ Chức Kinh Tế Dân Cư
nguồn vốn đạt 19,38%; tăng so với 31/12/2014 (17,13%), tỷ trọng này đang có xu hướng gia tăng trong tổng nguồn vốn. đây là tỷ trọng khá lý tưởng tạo nguồn vốn giá rẻ cho Agribank An Biên, nguồn vốn này góp phần đáng kể trong việc duy trì lãi suất bình quân đâu vào thấp.
Huy động kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 1,277 tỷ đồng , tăng 14,58% so với 31/12/2014. Huy động dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, tương đương 77,13% tổng huy động vốn, giảm so với 31/12/2014 (79,57%)
Huy động trên 12 tháng đạt gần 58 tỷ đồng, tăng 25% so với 31/12/2014 chiếm 3,47% trong tổng huy động vốn của chi nhánh, tăng lên so với 31/12/2014 (3,28%). Nguyên nhân chính là lãi suất tiền gửi trong năm 2015 biến động theo xu hướng giảm dần trong khi các kênh đầu tư khác như vàng, bất động sản, chứng khoán đều không cò hấp dẫn nên người dân có xu hướng gửi kỳ hạn dài nhằm hưởng mức lãi suất cao.
Biểu đồ 2.3. HĐV theo kỳ hạn năm 2015
Để đạt được những kết quả trên, Agribank An Biên luôn xác định công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu
19.40%
77.10% 3.50%
HĐV theo kỳ hạn năm 2015
Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi kỳ hạn <12 Tháng Tiền gửi kỳ hạn>12 tháng
trong hoạt động kinh doanh của mình. Ban Giám đốc và các phòng ban tổ chức họp bàn định kỳ đưa ra các chỉ tiêu kinh doanh, các biện pháp để thực hiện các kế hoạch đã đề ra:
-Chi nhánh đã cung cấp các sản phẩm huy động với mức lãi suất hấp dẫn, phong phú về thể loại và đa dạng hóa các tiện ích của dịch vụ ngân hàng bán lẻ. bên cạnh đó, chi nhánh cũng tăng cường công tác khuyến khích khách hàng có số dư tiền gửi lớn, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu cao thông qua việc ưu đãi phí giao dịch, áp dụng lãi suất thỏa thuận, thực hiện miên giảm phí phát hành thẻ,…
-Tăng cường hợp tác với các tổ chức và doanh nghiệp có các khoản thanh toán dịch vụ thường xuyên, ổn định.
-Bổ sung và sắp xếp nhân sự tại các quầy giao dịch nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, đồng thời giảm thiểu thời gian chờ đợi, tăng thiện cảm của khách hàng và nâng cao thương hiệu Agribank.
Biểu đồ 2.4. Diễn biến HĐV năm 2013-2015
899 1401 1656 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2013 2014 2015
Diễn biến HĐV Năm 2013-2015
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Hiện nay, nghiệp vụ tín dụng vẫn là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của các NHTM Việt Nam nói chung và của Agribank An Biên nói riêng. Nhận thức được điều này, Chi nhánh rất chú trọng đến khâu tín dụng, coi đó là hoạt động trọng tâm của Ngân hàng. Ngân hàng luôn thực hiện cho vay với 3 mục tiêu cơ bản: Hiệu quả, an toàn vốn đầu tư và phát triển. mức độ sinh lời và an toàn ở khâu cho vay sẽ tác động đến hoạt động tăng trưởng nguồn vốn huy động, mức độ huy động và cơ cấu nguồn vốn.
Nhờ làm tốt công tác huy động vốn, Agribank An Biên đã tích cực, nhanh chóng đa dạng hóa các mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng trong đó trọng tâm là công tác tín dụng.
Bảng 2.2. Cơ cấu hoạt động tín dụng của Agribank An Biên tính đến 31/12/2015
Đvt 31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015 So sánh (%) 1 2 3 4 5 6=5/4 7=4/3 Cho vay khách
hàng (VND) tỷ 3,038 3,642 4,741 130.18 119.88 Phân theo loại
tiền
VND tỷ 1,373 1,968 3,847 195.45 143.39
USD triệu 80 81 42 51.55 100.63
Phân theo thời hạn Ngắn hạn tỷ 1,388 2,049 3,283 160.24 147.59 Trung dài hạn tỷ 1,650 1,593 1,458 91.53 96.57 Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ % 0,54 0,75 0,57 116 92,59
Nhìn tổng thể, dư nợ tín dụng của Agribank An Biên tăng trưởng qua các năm.
Cơ cấu tín dụng tương đối ổn định và hợp lý, phù hợp với mục tiêu, đính hướng và chiến lược phát triển của Agribank. Theo kì hạn: dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 3,283.tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 69% tổng dư nợ, tăng 60% so với năm 2014, dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 1,458 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 31% tổng dư nợ, giảm 8% so với năm trước. theo loại tiền: dư nợ cho vay VND đạt 3,847 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 81% tổng dư nợ, tăng 95,5% so với năm 2014, dư nợ USD đạt 42 triệu USD, thấp hơn 49% so với năm trước và đạt 51% kế hoạch.
Nợ xấu tại Agribank An Biên đến 31/12/2015 là 54 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,57%/tổng dư nợ và thấp hơn so với mức kế hoạch là 1,5%.
Công tác quản lý và sử dụng vốn của Agribank An Biên được thực hiện theo phương châm an toàn và hiệu quả, nhằm mục đích vừa đảm bảo khả năng sinh lời và đảm bảo khả năng thanh khoản cho đồng vốn của Ngân hàng.
Biểu đồ 2.5. Dư nợ của Agribank An Biên năm 2013-2015
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500 5000 2013 2014 2015 3038 3642 4741
Dư nợ Agribank An Biên 2013-2015
Dư nợ Agribank An Biên 2013-2015
2.1.3.3. Công tác thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Đến 31/12/2015, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Agribank An Biên Ngãi dạt 677 tỷ USD, tăng trưởng 48% so với năm 2014 và đạt 129% kế hoạch. Doanh số và kết quả kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh có được chủ yếu từ khách hàng doanh nghiệp và đạt 227 triệu USD, trong đó doanh số mua đạt 112,5 triệu USD, doanh số bán đạt 114,5 triệu USD. Lợi nhuận của hoạt động này mang lại trong năm qua là 1.7 tỷ đồng.
Bảng 2.3. Xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ năm 2013-2015
Đơn vị: triệu USD
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 1. Doanh số thanh toán XNK 277 456 678
Doanh số thanh toán xuất khẩu 64 112 151 Doanh số thanh toán nhập khẩu 213 344 527
2. Doanh số mua bán ngoại tệ 444 298 227
Doanh số mua ngoại tệ 222 149 113
Doanh số bán ngoại tệ 222 149 115
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank An Biên năm 2013-2015)
2.1.3.4. Công tác phát hành thẻ, thanh toán thẻ và hệ thống ATM, POS Bảng 2.4. Phát hành và thanh toán thẻ năm 2013-2015
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 1. Số lượng thẻ phát hành 8,552 9,838 9,606
- Thẻ ghi nợ trong nước 7,248 9,401 8,909
- Thẻ ghi nợ quốc tế 188 131 275
- Thẻ tín dụng 299 307 417
2. Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 23 23 33 3. Doanh số thanh toán thẻ quốc tế (USD) 886,500 875,000 887,624
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
4. Doanh số thanh toán thẻ nội địa
(tr.VND) 1,430 3,450 6,941
5. Doanh số sử dụng thẻ tín dụng do VCB
phát hành (tr.VND) 11,723 12,150 14,622
6. Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế do
Agribank PH (tr.VND) 81,080 80,500 91,085
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank An Biên năm 2014-2015)
2.1.3.5. Kết quả hoạt động kinh doanh
Ban lãnh đạo Agribank An Biên cùng toàn thể nhân viên luôn chú trọng nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, quản lý tốt chi phí để đạt mục tiêu lợi nhuận đã đề ra.
Bảng 2.5. Kết quả kinh doanh tại Agribank An Biên (2013-2015)
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số tiền Số tiền +/-(%) so với 2013 Số tiền +/-(%) so với 2014 Tổng doanh thu 296,5 298 0,50% 636 113,40% Tổng chi phí 248 252,5 1.81% 571,5 126,30%
Chênh lệch thu chi 48,5 45,5 -6,18% 64.5 41,75%
Tỷ lệ chi phí/doanh thu(%) 83,64 84,73 1,30% 89,86 6,13%
Tổng tài sản 3.090 3.658 18,38% 4.750 29,85%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank An BIên năm 2013-2015)
Năm 2015 bám sát định hướng của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước đã chỉ đạo triển khai một cách đồng bộ và hiệu quả các giải pháp điều hành tiền
tệ thông qua Chỉ thị số 01/CT-NHNN, Chỉ thị số 03/CT-NHNN và các văn bản liên quan. Đến hết năm 2015, NHNN đã điều hành chính sách tiền tệ phù hợp với mục tiêu kiềm chế lạm phát và hổ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý: mặt bằng lãi suất giảm mạnh, tín dụng được điều hành linh hoạt theo hướng mở rộng đi đôi với an toàn hoạt động, toàn ngành đã tích cực thực hiện các biện pháp chỉ đạo của Chính phủ để tháo gỡ khó khăn của thị trường, thanh khoản của hệ thống NHTM được cải thiện, tỷ giá và thị trường ngoại tệ ổn định với mức biến động tỷ giá khoảng 1-2%. Đề án tái cơ cấu hệ thống TCTD và kế hoạch xử lý nợ xấu đang được chỉ đạo, triển khai quyết liệt và bước đầu đạt kết quả tích cực. Agribank trong năm 2015 đã nổ lực hoàn thành vai trò là một trong những ngân hàng nòng cốt đi đầu trong hệ thống, nghiêm túc thực hiện các chủ trương của NHNN, góp phần thực hiện nhiệm vụ chung của ngành và ổn định kinh tế vĩ mô. Tính đến hết ngày 31/12/2015, lợi nhận của chi nhánh đạt 64,5 tỷ đồngvà đạt 108,33% kế hoạch năm.
Biểu đồ 2.6. Kết quả HĐKD của năm 2013-2015
0 100 200 300 400 500 600 700
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
296.5 298 636 248 252.5 571.5 48.5 45.5 64.5 Tổng Thu Tổng chi Chênh Lệch