- Trừ Bảo Việt 3162,
KINH NGHIỆM THỰC HIỆN CÁC CAM KẾT BẢO HIỂM TRONG WTO CỦA MỘT SỐ NƯỚC
CỦA MỘT SỐ NƯỚC
1. Hoa Kỳ
Hoa Kỳ là một trong những nước sáng lập nên WTO, có nền k i n h t ế phát triển. Chính vì vậy, các cam kết về bảo hiểm trong W T O của Hoa Kỳ tuân thủ theo nguyên tắc m ở cửa thị trường giành cho các nước phát triển. Hoa Kỳ cam k ế t m ở cửa hoàn toàn thị trường bảo hiểm, cho phép 1 0 0 % sở hữu nước ngoài trong các công ty bảo hiểm nội địa. Để bảo vệ q u y ề n lợi của các doanh nghiệp trong nước so với các doanh nghiệp nước ngoài k h i thị trường bảo hiểm được m ở cửa hoàn toàn so với bên ngoài, Hoa Kỳ đã từng bước xây dễng và điều chỉnh hệ thống pháp luật phù hợp với thễc tiễn m ờ cửa.
M ọ i hoạt động của các công ty bảo hiểm trên thị trường Hoa Kỳ đều được điều chỉnh bởi hệ thống phấp luật bảo hiểm Anh- M ỹ (Pretentions ACT). Đặc trưng của hệ thống luật này là luật không phải là căn cứ pháp lý ưu thế. Bên cạnh luật, yêu sách của toa án giữ vai trò hết sức quan trọng. Đ ó là chưa kể đa số các mặt của đời sống kinh tế chưa được luật hoa. Trong luật chỉ quy định những điều khoản chung chung và các khung pháp lý cho hoạt động kinh tế, không quy định chi tiết cụ thể. M ô hình tễ do điều chỉnh hoạt động bảo hiểm được xây dễng trên cơ sở nghiên cứu báo cáo do các công ty gửi t ớ i , không quy định chặt chẽ các nghiệp vụ bảo hiểm, không xác định mức phí hay khung phí bảo hiểm.
Hoa Kỳ là nhà nước liên bang nhưng việc phàn cấp quản lý nền k i n h t ế Liên bang H o a Kỳ không giống các nhà nước liên bang khác. Các phương pháp hoạt động kinh t ế được giao cho các cấp bang điều chỉnh. Do vậy, về hoạt động bảo hiểm, các bang cũng có hệ thống pháp lý riêng, tễ quản và có cơ quan riêng làm nhiệm vụ giám định bảo hiểm, k i ể m tra tài chính, quy định
các tiêu chuẩn, luật pháp, hoạt động bảo hiểm ở bang..., không có một cơ quan giám định bảo hiểm thống nhất toàn bang. H i ệ n nay tại Hoa Kỳ, H i ế n pháp giao cho Quốc hội hoàn toàn điều chỉnh hoạt động thương mại trong phạm v i toàn quốc. Nhưng hoạt động bảo hiểm lại được cấp bang điều chỉnh, hoạt động bảo hiểm không chịu sự chi phối b ờ i điều khoản hoạt động thương m ạ i trong h i ế n pháp.
Các bang đã xây dựng được n h i ề u q u y phạm pháp luật cữ thể, chi tiết, quy định thủ tữc tài chính, k ế toán và nộp t h u ế của các cơ quan hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm của bang mình. N h i ề u bang đã thông qua luật, điều lệ của Hiệp h ộ i bảo hiểm quốc gia ( N A I C ) làm mẫu. N A I C là đại diện toàn q u y ề n ngành bảo hiểm của 50 bang và quận Côlômbia ở Hoa Kỳ, không có thực q u y ề n như chính q u y ề n bang, chỉ trung gian điều hành, giải q u y ế t các vấn đề liên quan đến bên mua và bên bán bảo hiểm. K h i thấy được những khác nhau trong điều hành hoạt động bảo hiểm trong các bang đã gây khó khăn cho sự phát triển thị trường bảo hiểm thống nhất ỏ Hoa Kỳ, N A I C đã tìm cách giải quyết vấn đề này để góp phần thống nhất luật bảo hiểm ở các bang.
Do vậy, các bang đề nghị xây dựng một hệ thống điều chỉnh thống nhất hoạt động bảo hiểm theo một m ô hình chung, thống nhất cho các bang, trừ trường hợp luật liên bang đã điều chỉnh hoạt động thực t ế của cơ quan bảo hiểm. Để củng cố quan điểm này, N A I C đã xây dựng chương trình uy thác cho các công ty bảo hiểm bang làm nhiệm vữ kiểm tra giám sát hoạt động bảo hiểm ở địa phương mình. N A I C đã thông qua toàn bộ các văn bản điều chỉnh về mặt tài chính hoạt động bảo hiểm của bang. Theo chương trình này, m ọ i cơ quan giám định, k i ể m tra bảo hiểm của bang đều được coi là chú thể độc lập, phải quán triệt các văn bản nói trên. Trong quá trình làm nhiệm vữ, N A I C được phép uy q u y ề n cho công ty bảo hiểm bang trong thời hạn 5 năm. Các bang nhất thiết phải am hiểu đẩy đủ, sâu sắc pháp luật , bảo đảm giải q u y ế t suôn sẻ m ọ i rắc r ố i phát m i n h trong hoạt động bảo hiểm, không cẩn sự chi viện của luật liên bang.
Mặc dù đã ra nghị q u y ế t bàn giao chức năng điều chỉnh hoạt động bảo hiểm cho các bang, nhưng Quốc h ộ i Hoa K ỳ vẫn ra m ộ t loạt văn bản pháp quy hạn c h ế q u y ề n hành của các bang dành cho liên bang q u y ề n công nhận pháp luật liên bang phù hợp hay m â u thuẫn v ớ i luật liên bang. Trong trường hợp này, luật liên bang được dùng thay t h ế cho luật bang bị huy bỹ. Ví dụ, Quốc hội quy định riêng luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm sức khoe, hạn c h ế q u y ề n hành của các bang trong việc điều chỉnh hoạt động của các quỹ tư nhân dành cho bảo hiểm cuộc sống và sức khoe công nhân viên chức, dưa ra các danh sách yêu cầu cải t i ế n hoạt động của các công ty bảo hiểm trong lĩnh vực này.
Quốc h ộ i Hoa K ỳ cũng thông qua luật bảo hiểm hưu bổng ( E R I A ) , đề cập trực tiếp đến thẩm q u y ề n của luật liên bang, nhưng cũng không cấm hoạt động của công t y bảo hiểm bang, cho phép bảo hiểm bang điều chỉnh hoạt động của mình, nhưng vẫn phải chấp hành nghiêm túc các điều khoản bảo hiểm quy định nhằm bảo vệ lợi ích người mua bảo hiểm.
N ă m 1999, luật "The Gramm- Leach- Bliley A C E " ( G L B A ) được ban hành, quy định trình tự thực hiện các dịch vụ bảo hiểm thông qua các địnhc h ế tài chính và các công ty bảo hiểm thành viên của các định c h ế này. G L B A c h o phép làm thủ tục ban hành chứng từ bảo hiểm, k ế t hợp hoạt động bảo hiểm và ngân hàng ỹ mức độ nhất định, quy định những hạn c h ế cụ thể trong việc mua bán bảo hiểm, thủ tục hợp nhất vốn, nhằm bảo vệ l ợ i ích của các bên tham gia bảo hiểm. Chính q u y ề n liên bang chịu trách nhiệm điều chỉnh các mặt liên quan đến bảo hiểm, không để xảy ra các vụ n ổ hay rò rỉ hạt nhân từ các nhà m á y điện nguyên tử, chịu trách nhiệm quản lý các chương trình bảo hiểm quốc giavề l ũ lụt, bảo hiểm mua hàng và tai nạn khủng bố. Hoạt động giám định bảo hiểm của công ty bảo hiểm liên bang Ôhaiô có thể là ví dụ điển hình cho cơ quan bảo hiểm địa phương của H o a Kỳ. Công ty báo hiểm bang Ôhaiô được thành lập trên cơ sở Luật đã sửa đổi bổ sung (Revised Code). Luật cũng quy định rằng, lãnh đạo công t y bảo hiểm bang phải quán triệt các luật báo
hiểm và phải áp dụng nghiêm túc các luật này trong hoạt động của mình. Trong đó, quy định về nguyên tắc thành lập giấy phép hoạt động d i ề u chỉnh hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm và của các mẫu biểu chứng từ mua bán bảo hiểm, thể thức thu nhập, sử dụng các thông t i n về khách hàng bảo hiểm, nguyên tắc bảo vệ q u y ề n l ớ i của khách hàng.
M ộ t trong các điều khoản của "Revised Code" là cấm mua bảo hiểm tham gia vào các hoạt động làm thương hại đến ngành bảo hiểm, không cung cấp những thông t i n sai lệch về công ty bảo hiểm, không đước phân biệt đối xử về mức phí bảo hiểm đôi với các khách hàng trong các môi trường như nhau. Luật dành cho lãnh đạo công ty bảo hiểm bang q u y ề n phán q u y ế t các v i
phạm luật bảo hiểm và áp dụng các hình phạt thích hớp từ phạt hành chính đến t h u hồi giấy phép hoạt động.
Hiện tại, Hoa Kỳ đang tiến hành các t h ủ tục để thòng qua hệ thống giám định bảo hiểm thống nhất ở các bang, thành lập một trung tâm duy nhất có thể chấp nhận nhanh các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả điều chỉnh hoạt
động bảo hiểm trên cơ sở những chuẩn mực chung của toàn liên bang[13]. K i n h nghiệm ở Hoa Kỳ cho thấy, trong môi trường hội nhập kinh t ế k h u
vực và toàn cầu hoa các nền k i n h t ế như hiện nay, cần đổi m ớ i và hoàn thiện
thường xuyên hệ thông pháp luật bảo hiểm hiện có, nhất là hệ thông đã tồn tại lâu đời, nhằm làm cho nó phù hớp với hoàn cảnh, góp phần thúc đẩy k i n h t ế phát triển ổn định, bền vững.
2.Trung Quốc
Trong quá trình h ộ i nhập quốc tế, nhất là trong quá trình thực hiện các
cam kết B T A và chuẩn bị gia nhập W T O của V i ệ t Nam thì kinh nghiệm thực
hiện các cam kết m ở cửa thị trường bảo hiểm trong W T O của Trung Quốc rất hữu ích cho V i ệ t Nam vì Trung Quốc và V i ệ t Nam có rất nhiều điểm tương đồng. Cũng giống như V i ệ t Nam, trước k h i gia nhập WTO, quy m ô thị trường bảo hiểm của Trung Quốc còn nhỏ bé, nhận thức của khách hàng về vai trò
của bảo hiểm và những hiểu biết về mòi trường pháp lý, đặc biệt là lĩnh vực t h i
hành luật còn n h i ề u hạn chế, thị trường tài chính còn kém phát triển. K h i đ à m phán gia nhập WTO, Trung Quốc đã cam k ế t hợp lý để vừa bảo vệ được các doanh nghiệp nhà nước, vừa thu hút được các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài. Các cam kết chủ y ế u của Trung Quốc trong lĩnh vực bảo hiểm bao gồm:
• Cam kết mở cửa thị trường:
Ngay sau k h i gia nhập WTO, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở nước ngoài sẽ được thành lập các chi nhánh hoổc liên doanh ở Trung Quốc. Các công ty nước ngoài sẽ được phép nắm g i ữ không quá 5 1 % cổ phần ờ các liên doanh. Sau 2 năm hoạt động, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân t h ọ nước ngoài sẽ được phép thành lập các chi nhánh 1 0 0 % vốn nước ngoài. Các nhà đầu tư nước ngoài sẽ có q u y ề n được chọn đối tác liên doanh độc lập. N ă m năm sau khi gia nhập WTO, các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài sẽ được phép thành lập cấc công ty con độc lập ở các k h u vực khác.
Ngay sau k h i gia nhập WTO, các công ty bảo hiểm nhân t h ọ và phi nhân thọ của nước ngoài sẽ được phép cung cấp các dịch vụ ở Thượng H ả i , Quảng Châu, Dalian, T h â m Q u y ế n và Foshan. H a i năm sau khi g i a nhập WTO, các doanh nghiệp sẽ được phép m ở rộng hoạt động ở Bắc K i n h , V ũ Hán, Chengdu, C h o n g Q u i n g , Fuzhou, Suzhou, X i a m e n , N i n g b o , Shenyang, T i a n g j i n . Tất cả các hạn c h ế về k i n h doanh sẽ phải bãi bỏ hoàn toàn sau 5 năm gia nhập WTO.
Cấc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được phép tham gia m ọ i dịch vụ "bảo hiểm thông thường" và các nghiệp vụ bảo hiểm thương m ạ i trên quy m ô lớn m à không có hạn c h ế về mổt địa lý. H a i năm sau khi gia nhập, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài cũng sẽ được cung cấp m ọ i dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ cho cả khách hàng Trung Quốc và nước ngoài.
Trung Quốc cam kết giảm mức 2 0 % tái bảo hiểm bắt buộc xuống một năm sau k h i gia nhập, 1 0 % sau hai năm, 5 % sau ba năm và bãi bỏ hoàn toàn sau bôn năm.