L ỜI CẢM ƠN
1.2. Tín dụng chính sách và vai trò của tín dụng chính sách đối với hộ nghèo
1.2.1. Khái niệm tín dụng chính sách
Các đối tượng chính sách bao gồm:
Hộ nghèo.
Hộgia đình có công với cách mạng.
Hộgia đình thương binh, liệt sỹ.
Hộgia đình là đồng bào dân tộc thiểu số có thu nhập thấp.
Hộgia đình đang sinh sống trong vùng thường xuyên xảy ra thiên tai.
Hộgia đình có hoàn cảnh khó khăn (già cả, neo đơn, tàn tật…). Hộgia đình đang sinh sống trong vùng đặc biệt khó khăn.
Tín dụng chính sách là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho hộ nghèovà các đối tượng chính sách khác vayưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia, ổn định xã hội (theo Điều 1, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002).
1.2.2. Tín dụng chính sách đối với hộ nghèo
Tín dụng chính sách đối với hộ nghèo là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho những hộ nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi; tuỳ theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp hộ nghèo mau chóng vượt qua nghèo
đói vươn lên hoà nhập cùng cộng đồng. Tín dụng chính sách đối với hộ nghèo hoạt
động theo những mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với các loại hình tín dụng của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) mà nó chứa đựng những yếu tố cơ
bản sau:
Mục tiêu: Tín dụng chính sách đối với hộ nghèo nhằm vào việc giúp những hộ
nghèo có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục
Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh. Hộ nghèo vay vốn phải là những hộđược xác định theo chuẩn mực nghèo do BộLĐ-TBXH hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ. Thực hiện cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thoả thuận.
Điều kiện: Có một sốđiều kiện, tuỳ theo từng nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, từng địa phương khác nhau có thể quy định các điều kiện cho phù hợp với thực tế.
Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng đối với hộ nghèo đó là:
Khi được vay vốn không phải thế chấp tài sản.
Bên cạnh đó tín dụng chính sách cần hỗtrợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách về năng lực sản xuất kinh doanh như khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, đào tạo nghề, chỉ dẫn các thịtrường đầu vào cho sản xuất lẫn đầu ra cho sản xuất.
1.2.3. Đặc điểm tín dụng chính sách
Một số đặc điểm nổi bật của tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác xuất phát từđặc điểm của chính họ là cuộc sống sinh hoạt và lao động phần lớn gắn với hoạt động nông nghiệp có tính mùa vụcao, đa dạng vềđối tượng tài trợ, chi phí giao dịch cao và rủi ro tín dụng cao.
Thứ nhất, tín dụng đối với các đối tượng chính sách có mối quan hệgắn bó chặtchẽ với hoạt động nông nghiệp do đại bộ phận nhóm đối tượng này tập trung tại nông thôn với nghề nông là chính. Thu nhập từ sản xuất, buôn bán nông sản, gia cầm,
gia súc… và tiền lương lao động làm thuê là hai bộ phận cấu thành quan trọng trong nguồn thu nhập của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại nông thôn. Do sản phẩm từ nông nghiệp có tính chất mùa vụ cao và các khoản thu từlao động làm thuê không ổn định, nguồn thu nhập, nhu cầu chi tiêu và tất yếu là nhu cầu vay mượn của họ có mức độ biến động cao, khó dựbáo. Đặc điểm này còn bị làm trầm trọng thêm do tình trạng mất mùa từ thiên tai, dịch bệnh hoặc những diễn biến bất lợi của giá cả
hàng nông sản, gia cầm, gia súc thường xuyên xuất hiện trong khi mức độ sẵn có và khảnăng tiếp cận các sản phẩm phòng ngừa rủi ro của nhóm đối tượng này tại nông thôn là rất hạn chế.
Thứ hai, tín dụng chính sách cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
có đặc điểm là khá đa dạng vềđối tượng được tài trợ vốn do họ cần được hỗ trợ về
nhiều mặt để có thểvươn lên thoát nghèo. Nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối
tượng chính sách khác phụ thuộc nhiều vào đời sống sinh hoạt và hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp (và các nghề thủ công khác). Các khách hàng khác nhau có các nhu cầu tài trợkhác nhau như cải tạo công trình vệsinh môi trường, chữa bệnh,
đi học nghề, đi xuất khẩu lao động cho tới nhu cầu mua vật nuôi, mua cây giống, mua vật tư sản xuất… Ngoài chi cho hoạt động sản xuất, nhu cầu chi tiêu của hộ nghèo và
các đối tượng chính sách khác còn bao gồm các khoản đột xuất như ốm đau và đối phó với thiên tai dịch bệnh. Đây không phải là các khoản cho vay truyền thống của
ngân hàng nhưng lại rất cần thiết đối với các đối tượng chính sách do nhóm đối tượng
này thường dễ bị tổn thương bởi các tác nhân bên ngoài và khảnăng tự chống chọi của họ với các tổn thương kể trên là rất thấp.
Thứ ba, chi phí của việc cấp tín dụng chính sách cho các đối tượng chính sách
ở mức cao so với cho vay các đối tượng khác. Điều này là do giá trị các khoản tín dụng thường nhỏ, quay vòng nhiều cộng thêm với đặc điểm nhóm đối tượng này nằm phân tán trên một địa bàn rộng, tập trung nhiều ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa nên việc quản lý khoản tín dụng trở nên rất tốn kém, đòi hỏi TCTD phải có một số lượng nhân viên đủ lớn và dành nhiều nguồn lực tài chính, thời gian để tìm kiếm khách hàng, làm việc với khách hàng để thẩm định phương án vay vốn cho tới công tác giám sát sử dụng vốn vay. Sốlượng khoản tín dụng lớn, sựđa dạng của nhu cầu tín dụng, địa bàn rộng buộc TCTD phải đánh đổi giữa việc giảm thiểu chi phí quản lý tín dụng và bảo đảm chất lượng tín dụng.
Thứtư, cơ sởdữliệu về hộ nghèo và các khoản tín dụng cho hộ nghèo vàcác
đối tượng chính sách khác thường thiếu hụt và yếu kém cả về sốlượng lẫn chất lượng. Khảnăng tiếp cận với các dịch vụ tài chính như tiền gửi, thanh toán của nhóm đối
tượng này là rất hạn chế xuất phát từ bản thân nhu cầu và trình độ học vấn của họ cũng như mức độ đáp ứng các dịch vụ tài chính của TCTD tại khu vực nông thôn
khó để thu thập và xác minh do cơ sở dữ liệu tại các địa phương (đặc biệt là tại các vùng hẻo lánh) thường không được lưu trữ đầy đủ và chính xác như các đối tượng khách hàng doanh nghiệp được đăng ký với cơ quan quản lý của nhà nước. Do vậy, tình trạng thông tin bất cân xứng cao hơn so với các đối tượng khách hàng khác của ngân hàng.
Thứnăm, trình độquản lý tài chính của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác không cao nên việc sử dụng vốn vay sao cho hiệu quả không phải lúc nào cũng đạt được. Sự thiếu hiểu biết và không được đào tạo về quản lý tài chính với số tiền
vay được từ TCTD là nguyên nhân dẫn tới việc nhóm đối tượng có thể không sử dụng số vốn vay được vào đúng mục đích sử dụng vốn ban đầu, hoặc không sử dụng kịp thời khiến cho số vốn vay không được phân bổ phù hợp giữa các đối tượng cần chi tiêu khác nhau (ví dụ, thay vì giữ một phần vốn vay cho mục đích tài trợ cho nguyên vật liệu đầu vào là thức ăn, hộ nghèo có thể dùng toàn bộ số tiền vay được để mua con giống…).
Thứ sáu, các đối tượng chính sách không sở hữu nhiều tài sản đáp ứng được tiêu chuẩn thông thường của TCTD về tài sản bảo đảm. Hầu hết họ không có tài sản cốđịnh có giá trị và tính thị trường cao như quyền sử dụng đất, hoặc họ có sở hữu không nhiều nhưng lại gặp những vướng mắc khó giải quyết về thủ tục xác nhận quyền sở hữu diễn ra khá phổ biến tại nông thôn. Trong khi đó, các tài sản khác có thể sử dụng để bảo đảm cho khoản vay mà các TCTD áp dụng cho các đối tượng
khách hàng khác như sổ tiết kiệm, máy móc, thiết bị… thì các đối tượng chính sách gần nhưkhông có. Như vậy, nguồn thu nợ thứ hai của các TCTD trong trường hợp
nhóm đối tượng này không trảđược nợđã bị hạn chếđi nhiều.
Thứ bảy, tín dụng chính sách cho các đối tượng chính sách không chỉdừng lại
ởviệc cung cấp vốn tín dụng chính sách với ưu đãi cho họ mà còn phải phối hợp với các nguồn lực của xã hội nói chung và nguồn lực của nhà nước nói riêng để giúp họ
phát triển toàn diện, qua đó thoát nghèo một cách bền vững.
Thứ tám, tín dụng chính sách cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thường được triển khai qua hình thức cho vay theo nhóm (group lending) hay cho vay
gắn kết trách nhiệm (joint - liability) nhằm nâng cao hiệu quả của hợp đồng tín dụng
trong trường hợp rủi ro do thông tin bất cân xứng gây ra gia tăng. Việc tăng cường giám sát giữa các thành viên trong nhóm vay vốn sẽ làm giảm thiểu rủi ro đạo đức
(đặc biệt là trong trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm). Do nhóm vay vốn muốn duy trì xác suất không trảđược nợ của cả nhóm ở mức thấp nên họ không chỉ
có ý thức giảm thiểu xác suất không trảđược nợ của bản thân họ mà còn cả xác suất của các thành viên khác trong nhóm. Do vậy, họcó xu hướng giám sát việc sử dụng vốn vay của các thành viên khác sao cho hiệu quả nhất, đúng theo các mục đích được cam kết với ngân hàng. Ngoài ra, các thành viên trong nhóm còn hỗ trợ nhau về tài
chính (cũng như các hỗ trợ xã hội khác) khi một hay một vài thành viên gặp phải khó
khăn về tài chính, ảnh hưởng tới năng lực trả nợ ngân hàng. Nói cách khác, cho vay theo nhóm sẽ chuyển rủi ro đạo đức mà ngân hàng phải chấp nhận sang cho các thành
viên trong nhóm, qua đó giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng (trong trường hợp ngân hàng khó giám sát sau giải ngân) và làm giảm phí tổn cho ngân hàng do tiết kiệm được nguồn lực cho công tác giám sát sau giải ngân. Cho vay theo nhóm kết hợp với yêu cầu các thành viên thực hiện tiết kiệm (tự nguyện hay bắt buộc) có tác dụng khuyến khích các thành viên hỗ trợ lẫn nhau khi các thành viên trong nhóm có trách nhiệm với bản thân và nhóm.
1.2.4. Vai trò của tín dụng chính sách đối với hộ nghèo
Thứ nhất, là động lực giúp hộ nghèo vượt qua nghèo
Hộ nghèo do nhiều nguyên nhân gây ra như: Già, yếu, ốm đau, không có sức
lao động, do đông con dẫn đến thiếu việc làm, do mắc tệ nạn xã hội, do lười lao động, do thiếu kiến thức trong sản xuất kinh doanh, do điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, do
không được đầu tư, do thiếu vốn... Trong thực tế, ở nông thôn Việt Nam bản chất của những người nông dân là tiết kiệm, cần cù, nhưng nghèo đói là do không có vốn để
tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh. Vì vậy, vốn đối với họlà điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họvượt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo.
Khi có vốn trong tay, với bản chất cần cù của người nông dân, bằng chính sức lao
giống để tổ chức sản xuất thực hiện thâm canh tạo ra năng suất và sản phẩm hàng hoá
cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống.
Thứ hai, tạo điều kiện cho hộ nghèo không phải vay nặng lãi, nên hiệu quả hoạt động kinh tếđược nâng cao hơn.
Những hộ nghèo đói do hoàn cảnh bắt buộc hoặc để chi dùng cho sản xuất hoặc để duy trì cho cuộc sống nên họthường là đối tượng của nạn cho vay nặng lãi ở
nông thôn hiện nay. Chính vì thế khi nguồn vốn tín dụng chính sách đến tận tay đa số
hộ nghèo thì các chủ cho vay nặng lãi sẽ mất dần thịtrường hoạt động.
Thứ ba, giúp hộ nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thịtrường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh
Cung ứng vốn cho hộ nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh đểXĐGN, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc những
người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghềgì và làm như thếnào để
có hiệu quả kinh tếcao. Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từđó tạo cho họtính năng động sáng tạo trong lao
động sản xuất, tích luỹđược kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế. Mặt khác, khi sốđông hộ nghèo đói tạo ra được nhiều sản phẩm hàng hoá thông qua việc trao
đổi trên thịtrường làm cho họ tiếp cận được với kinh tế thịtrường một cách trực tiếp.
Thứ tư, góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội.
Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiện nay đểđi lên một nền sản xuất hàng hoá lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất. Đó
là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng,vật nuôi và đưa các loại giống mới có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải được thực hiện trên diện rộng. Để làm được điều này đòi hỏi phải đầu tư một lượng vốn lớn, thực hiện được khuyến nông, khuyến lâm khuyến ngư... những hộ nghèo phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng thực hiện. Như vậy, thông qua công tác tín dụng đầu tư cho hộ nghèo đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến
bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông nghiệp đã trực tiếp góp phần vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và
lao động xã hội.
Thứnăm, cung ứng vốn cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới
Giảm nghèo là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp, các ngành. Tín dụng cho hộ nghèo thông qua các quy định về mặt nghiệp vụ cụ thể của nó như việc bình xét công khai những người được vay vốn, việc thực hiện các tổtương trợ vay vốn, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị xã hội, của cấp uỷ, chính quyền đã có tác dụng:
Tăng cường hiệu lực của cấp uỷ, chính quyền trong lãnh đạo, chỉ đạo kinh tế ởđịa phương.
Tạo ra sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế của gia đình, quyền lợi kinh tế của tổ chức hội thông qua việc vay vốn.
Thông qua các tổ tương trợ tạo điều kiện để những người vay vốn có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương ái giúp đỡ lẫn nhau tăng cường
tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin ởdân đối với Đảng, Nhà nước.
Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi đời sống kinh tế ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra
được bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xãhội vànông thôn
1.3. Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèocủa NHCSXH